차례:
- '신용 조합'이란 무엇입니까?
- 신용 협동 조합
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- 오늘날 신용 협동 조합은 매우 광범위하게 퍼져 나갔다. 많은 사람들이 사실상 전국적입니다. 연방 신용 협동 조합 (FCU)으로 알려진 일부 은행은 주정부 은행법보다는 연방 금융법에 따라 운영됩니다 (이름에도 불구하고 실제로 연방 정부가 운영하지는 않습니다). 원래 신용 조합의 회원은 같은 산업에서나 같은 회사에서 일하거나 같은 지역 사회에서 살면서 '공통 채권'을 공유 한 사람들에게만 국한되었습니다. 그러나 최근에 신용 협동 조합은 회원 자격 제한을 완화하여 일반 대중이 참여할 수있게했으며 때로는 전통적인 소매 은행을 놀라게했습니다.
- 자발적인 회원 자격
- 회원의 경제적 참여
- 은행이하는 대부분의 금융 상품과 서비스를 제공하는 반면, 신용 조합은 종종 선택의 폭이 적습니다. 뱅크 오브 아메리카 (Bank of America)는 보상 카드에서 학생 카드에 이르기까지 21 가지의 신용 카드 옵션을 제공하며 NFCU는 5 가지 카드를 제공합니다. 국가에서 두 번째로 큰 신용 조합 인 주 직원 신용 협동 조합 (SECU)은 신용 카드 하나를 제공합니다.
'신용 조합'이란 무엇입니까?
신용 조합은 일종의 재정 협력 업체입니다. 소규모의 자원 봉사자 운영에서 수천 명의 참가자가있는 대규모 조직에 이르기까지 규모가 크면 신용 조합은 대기업, 조직 및 직원과 직원을 위해 형성 될 수 있습니다. 신용 기관은 참가자가 만들고 소유하고 운영합니다.
신용 협동 조합
신용 협동 조합의 기본 비즈니스 모델은 회원들이 대출을 제공하고, 예금 계좌를 제공하고, 기타 금융 기관이 자금을 제공 할 수 있도록 기술적으로 협동 조합에서 주식을 구매하는 것입니다. 제품과 서비스를 서로에게 제공합니다. 생성 된 소득은 회원들의 공동체와 이익에 이익이되는 프로젝트와 서비스에 자금을 공급하는 데 사용됩니다.은행과 신용 조합의 차이
신용 조합과 은행은 일반적으로 예금 수락, 돈 대출 및 금융 상품 (신용 카드 및 직불 카드, 보증금 (CD)) 등을 제공하는 것과 동일한 서비스를 제공하지만, 두 가지 유형의 기관이 돈을 벌 수있는 방식에 영향을주는 핵심적인 구조적 차이. 가장 큰 차이점은 은행이 주주들에게 이익을 창출하는 역할을하는 반면, 신용 조합은 사실상
사실 주주 인 회원을 위해 설계된 비영리 단체로 운영된다는 것입니다.은행의 경우 일반적으로 수익을 수익에 제공해야하는 필요성으로 인해 신용 거래보다 수수료가 더 많이 발생하고 예금 수익률이 낮아지고 대출 금리가 높아집니다. 신용 조합은 여전히 영업 활동을 충당 할 수 있어야하지만 수익 창출의 필요성이 없으면 일반적으로 수수료 및 계정 최소 금액이 낮고 저축률이 높아지며 회원 / 소유자의 차입 금리가 낮아집니다. 이 패러다임에서 프로세스 신용 조합은 수익성에 중점을 둔 주주가 아니라 기관에 계좌를 가지고있는 회원에게 수익 이익을 창출하는 데 사용합니다. 신용 조합에 가입하기 신용 조합으로 사업을하려면 반드시 그 곳에서 계좌를 개설하여 가입해야합니다 (종종 명목 금액); 하자마자, 당신은 회원이되고 부분적인 소유주가됩니다. 그것은 당신이 노동 조합의 업무에 참여한다는 것을 의미합니다. 당신은 이사회와 노조를 둘러싼 결정을 결정하는 데 투표권이 있습니다. 회원의 투표 능력은 자신의 계좌에 얼마만큼의 돈이 있는지에 근거하지 않습니다. 각 회원은 동등한 표를 얻습니다.
Evolved
신용 조합은 1844 년에 영국의 Rochdale에서 창업되었으며, 일련의 직조 공들이 Rochdale Equitable Pioneers Society를 설립했습니다. 그들은 할인 가격으로 상품을 구매하기 위해 자본을 모으고 회원들에게 저축을 전달했습니다. 현대 신용 조합의 설립자로 여겨지는 Friederich W. Raiffeisen은 1846 년에 독일에서 Heddesdorf 신용 조합을 설립했습니다. 1901 년에는 신용 조합이 캐나다에 도입되어 1908 년에 미국에 왔습니다. St. Mary 's Bank Credit Union 맨체스터에서는 뉴햄프셔가 처음이었다.
오늘날 신용 협동 조합은 매우 광범위하게 퍼져 나갔다. 많은 사람들이 사실상 전국적입니다. 연방 신용 협동 조합 (FCU)으로 알려진 일부 은행은 주정부 은행법보다는 연방 금융법에 따라 운영됩니다 (이름에도 불구하고 실제로 연방 정부가 운영하지는 않습니다). 원래 신용 조합의 회원은 같은 산업에서나 같은 회사에서 일하거나 같은 지역 사회에서 살면서 '공통 채권'을 공유 한 사람들에게만 국한되었습니다. 그러나 최근에 신용 협동 조합은 회원 자격 제한을 완화하여 일반 대중이 참여할 수있게했으며 때로는 전통적인 소매 은행을 놀라게했습니다.
신용 조합 철학
신용 조합의 목적은 "이익을위한 것이 아니라 자선을위한 것이 아니라 봉사를위한 것"이라는 말에 요약됩니다. 창립 이래로 신용 협동 조합은 "신용 협동 조합을위한 일곱 협력 주체"라고 알려진 철학에 따라 운영되었습니다. 이러한 원칙은 다음과 같습니다 :
자발적인 회원 자격
: 모든 신용 조합 회원은 자발적으로 가입하고 잠재적 자격을 갖춘 회원 간에는 어떠한 종류의 차별도 없습니다.
민주적 조직
: 각 회원은 한 표의 투표권을 갖고 있으며, 모두가 결정을 내리고 정책을 수립하는 데 동등하게 참여할 수 있습니다.
회원의 경제적 참여
: 신용 조합은 소유 된 자산으로, 각자가 참여하는 거래의 수에 비례하여 이익을 얻을 수있는 회원들에 의해 소유된다. .
- 자율성 (Autonomy) : 신용 조합은 독립적 인 단체이며, 외부 단체 나 다른 단체와의 어떠한 연관이나 거래는 대중적인 민주적 동의를 통해 이루어져야합니다.
- 교육 및 훈련 : 신용 조합은 자원 봉사 이사회 및 행정관을 교육하고 훈련 시키며 회원 및 일반 대중에게 금융 교육을 제공하는 임무를 띠고 있습니다.
- 협력 : 신용 조합은 지역, 주 및 전국을 포함한 모든 조직 수준에서 공통 목표를 달성하기 위해 함께 노력해야합니다.
- 지역 사회 참여 : 신용 조합은 직접적인 지역 사회의 발전을 유지하는 데 도움이되는 정책을 만드는 데 관심이 있습니다.
- 신용 조합의 장점 은행과 마찬가지로 신용 조합에서 돈을 벌는 과정은 예금을 끌어 들이기 시작합니다. 이 분야에서 신용 협동 조합은 비영리 조직으로서의 지위로 인해 은행보다 두 가지 뚜렷한 이점을 가지고 있습니다. 첫 번째는 소득에 대한 법인 소득세를 면제하는 것입니다. 두 번째는 신용 조합이 일일 운영 자금으로 충분한 수입을 창출해야한다는 것입니다. 결과적으로 주주들이 매 분기마다 이익을 증가시킬 것으로 예상되는 은행보다 영업 이익률이 낮습니다. 좁은 마진으로 일할 수 있다는 것은 신용 조합이 예금에 대해 더 높은 이자율을 지불 할 수있게하며, 또한 당좌 예금 및 ATM 인출과 같은 다른 서비스에 대해서는 더 낮은 수수료를 부과합니다.
- 예를 들어, 2017 년 3 월 현재 신용 조합이 제공하는 5 년간의 CD 평균 전국 평균은 은행의 평균 1.27 %에 비해 56 %입니다. 신용 조합의 머니 마켓 금리도 또한 높았고, 평균 금리는 0.13 % 였지만 평균 금리는 0.17 %였다. 그들은 소리가 작지만 이러한 차이점이 합쳐져 예금을 놓고 경쟁 할 때 신용 협동 조합이 은행에 비해 큰 이점을 제공합니다. 다시 말하지만, 은행과 마찬가지로 신용 협동 조합은 CD, 현금 시장 계정 및 경우에 따라 당좌 예금 계좌에 지불하는이자보다 높은 이자율로 대출을 제공하기 위해 계정에 보관 된 예금을 사용하여 대부분의 돈을 벌어들입니다. 그러나 비영리적인 지위는 또한 회원들에게 유리하게 작용합니다. 신용 조합은 일반적으로 개인 대출, 주택 담보 대출 및 모기지에 대해보다 관대 한 조건뿐만 아니라 은행보다 낮은 APR 및 연회비를 가진 신용 카드를 제공합니다. 예를 들어, 2017 년 3 월 현재, 신용 조합이 제공하는 평균 신용 카드 비율은 11.31 % 였고 평균 은행 신용 카드 비율은 12.1 %였습니다. 잔액 송금 수수료 및 최대 연체료는 은행 발행 신용 카드의 평균보다 낮습니다. 신용 조합과 은행 간의 가장 큰 차이는 자동차 대출입니다. 신용 조합에서 유래 한 36 개월간의 중고차 대출의 평균 이자율은 2017 년 3 월 현재 2.74 %였습니다. 은행을 통한 동일한 대출의 평균 이자율은 5. 04 %로 거의 두 배가되었습니다.
- 신용 조합의 단점 앞에서 언급했듯이 신용 조합은 대부분의 은행보다 벽돌 및 박격포 위치가 현저히 적어 인물 서비스를 좋아하는 고객에게는 단점이 될 수 있습니다. 대부분은 온라인 뱅킹 및 자동 청구서 지불과 같은 현대 서비스를 제공합니다.그러나 소규모 신용 협동 조합은 일반적으로 은행과 동일한 기술 예산을 보유하지 않으므로 웹 사이트와 보안 기능은 종종 상당히 향상되지 않습니다.
은행이하는 대부분의 금융 상품과 서비스를 제공하는 반면, 신용 조합은 종종 선택의 폭이 적습니다. 뱅크 오브 아메리카 (Bank of America)는 보상 카드에서 학생 카드에 이르기까지 21 가지의 신용 카드 옵션을 제공하며 NFCU는 5 가지 카드를 제공합니다. 국가에서 두 번째로 큰 신용 조합 인 주 직원 신용 협동 조합 (SECU)은 신용 카드 하나를 제공합니다.
고객 서비스 및 직원에게 더 많은 자원을 할당하면 은행은보다 더 오랜 시간을 지키고 있습니다. 평일 오후 5시 또는 6 시까 지 영업하고 종종 토요일에도 영업합니다. 신용 조합은 전통적인 은행 업무 시간 (월요일부터 금요일까지 9시에서 3 시까 지)을 유지하는 경향이 있지만 SECU와 같은 대형 은행은 24 시간 고객 서비스 핫라인을 가지고 있습니다. 그렇더라도 소비자는 신용 조합 직원을 대할 때 더 지능적이고 효율적인 서비스와 함께 더 높은 공동체 의식과 친숙 함을 자주보고합니다. 신용 조합 창구 직원들은 종종 회원의 이름과 선호도를 배우도록 훈련 받았으며 일반적으로 전체 고객 경험은 더욱 개인적으로 느껴집니다.
신용 조합의 FDIC 보험 가입 여부
연방 예금 보험 공사 (FDIC)는 신용 조합을 대상으로하지 않습니다. 그러나 1934 년에 설립 된 NCUA (National Credit Union Administration)는 위에서 언급 한 FCU와 같은 연방 신용 공여 조합과 Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming 또는 Columbia District에 본사를두고있는 신용 조합을 규제합니다. NCUA의 신용 조합 검색 도구는 신용 조합이 연방으로 창업되었는지 여부를 확인할 수 있습니다.
NCUA의 주요 임무 중 하나는 모든 연방 신용 협동 조합에서 주식 (예금)을 백업하기 위해 연방 자금을 사용하는 국민 신용 조합 주식 보험 기금 (NCUSIF)을 운영하는 것입니다. NCUA는 개인 계정, 공동 계좌, 신탁 계좌, 은퇴 계좌 (전통적인 IRA, Roth IRAs 또는 Keogh Plan 계좌) 및 비즈니스 계좌를 각각 $ 250,000까지 보상합니다. 예를 들어, 개인 신용 계좌, Roth IRA 및 연방 신용 조합의 사업 계좌가있는 경우 총 주식은 $ 750,000까지 보장됩니다.