성공적인 퇴직 프로그램의 주요 목적은 퇴직 년 동안 귀하의 생활 방식을 유지 또는 향상시킬 수있는 충분한 재원을 확보하는 것입니다. 퇴직 후 여행을하고 더 많은 물건을 구매하려면 더 많은 돈을 저축해야합니다. 얼마나 많이 저축해야하는지는 퇴직을 보내는 방법에 달려 있습니다.

일부 재정 계획 전문가에 따르면 퇴직 소득이 퇴직 전 소득의 70-80 % 범위가되도록 충분히 저축해야합니다. 생활 수준을 향상 시키려면 더 높은 비율이 필요합니다. 퇴직 전보다 퇴직 후 지출이 많은 경우 퇴직 소득이 퇴직 전 소득보다 커야합니다.

"일부 재정 고문은 퇴직 전 소득의 70-80 %에 달하는 퇴직 소득이 충분하다고 생각합니다. 그것이 어떤 사람들에게는 사실 일지 모르지만, 많은 사람들은 그 소득 수준에 만족하지 않는다는 것을 알게 될 것입니다. 지출을 늘리기는 쉽지만 실제로 지출을 줄이는 것이 중요합니다. 임금을 20-30 % 삭감하는 퇴직자들은 감소한 라이프 스타일로 그것을 느낄 것입니다. "라고 Bellingham, Washing Company의 재무 계획, 설립자이자 CEO 인 CFP® 인 James B. Twining은 말합니다.

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저축을 늘리려면 현 자산, 퇴직 할 때까지 남은 연수 및 퇴직 전년도 동안 얼마만큼의 돈을 저축 할 수 있는지 평가하는 등의 신중한 계획이 필요합니다. 이 기사에서는 퇴직 프로그램을 시행 할 때 취할 수있는 몇 가지 단계를 나열합니다.

필요한 것을 결정하십시오.

은퇴 계획에 대한 한 가지 일반적인 접근법은 은퇴 연수에 필요한 금액을 결정하는 것부터 시작합니다.

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이는 일반적으로 예상 생활비 인상, 퇴직에 소비 할 것으로 예상되는 연도 수 및 퇴직 기간에 인도하려는 라이프 스타일을 기반으로합니다. 그러나 금액을 투사하는 것은 정확한 과학은 아닙니다. 퇴직에 소비하는 기간은 프로젝트보다 많거나 적을 수 있으며 생계비가 인상 될 수도 있습니다.

그러나 포괄적 인 전망과 약간의 사고가 현실적인 예측을 제공하는 데 도움이 될 것입니다. 고려해야 할 사항은 다음과 같습니다.

예상 생활비

• 예상 수명
• 예상 비용
• 예상치 못한 지출을 충당 할 수있는 귀하의 자원 (은퇴 예금 제외). 그러한 자원에는 장기 요양 보험, 연금 제품 및 건강 보험이 포함될 수 있습니다.
• 귀하의 재산 : 은퇴 할 때까지 귀하의 주택을 소유하고 있거나 (예 : 뛰어난 모기지 잔액이 없음) 집을 소유 할 경우, 역 모기지를 통해 판매하거나 소득을 얻는 것.
• 은퇴 중 의도 한 생활 방식 : 조용한 은퇴를 계획하거나 전 세계를 여행하는 등의 비용이 많이 드는 활동에 참여할 계획입니까?
• 소지품 구입

재무 계획 전문가가 아니거나 퇴직 프로그램을 시행하고 관리하는 데 필요한 시간이 없다면 유능한 재무 계획가의 도움이 필요할 수 있습니다.

하나를 보게되면 현실적이고 성공적인 퇴직 프로그램을 설계하기 위해 현재 재정 상태를 평가해야합니다. 재무 관련 세부 정보를 제공해야합니다.

"은퇴 계획은 여행 계획과 같습니다. 출발점을 알면 여행 계획을 세우는 것이 더 쉽습니다. 고객이 은퇴 생활 양식을 보는 방법에 대한 통찰력을 얻는 동안 자신의 현재 재정 상태를 파악하는 것이 프로세스의 핵심 요소입니다. 그것은 절약 및 보호를위한 지속적인 전략을 결정하는 데 도움이됩니다. "캘리포니아 캠벨 베스 노 멕스 자산 관리 (Vestnomics Wealth Management) CFP®의 러셀 블레이츠 카 (Russ Blahetka)는 다음과 같이 말합니다. 재무 계획자는 일반적으로 가장 최근의 계좌 명세서 연금 상품, 신용 카드 및 기타 채무를 비롯하여 :

모기지 일람표 또는 모기지 요약

지난 몇 년간의 세금 신고서 사본

• 가장 최근의 급료 명세서 사본
• 건강 및 생명 보험 계약
• 월간 지출 목록
• 재무 계획 프로세스에서 중요하다고 생각되는 기타 모든 서류
• 저장 시작
• 한 번 당신은 위의 고려 사항들을 고려해봤을 때, 당신이 스스로 얼마나 많이 저장할 필요가 있는지를 결정할 필요가 있습니다. 먼저 은퇴하는 동안 얻을 수있는 수입원을 고려하십시오. 완전한 퇴직 소득 패키지는 일반적으로 사회 보장, 고용주가 후원하는 은퇴 플랜 (예 : 자격있는 퇴직 플랜), 마지막으로 개인 저축으로 구성된 "3 발 의자"라고합니다. 물론 개인 저축액은 고용주가 정년 퇴직시 기부 한 금액과 사회 보장 연금에서 나오는 예상 소득에 달려 있습니다.

다음 번 고려 사항은 개인 저축에 사용하는 저축 차량의 유형입니다. 이는 연간 저축에 영향을 미칩니다. 금액은 귀하의 저축 수단이 세전, 세후, 비과세 또는 과세 계좌 또는 그 조합으로되어 있는지 여부에 따라 다릅니다. 은퇴 전후에 저축에 세금을 부과하는 것이 더 나은지 여부에 따라 선택할 수있는 저축 예금 유형이 결정됩니다.

기존의 IRA 또는 401 (k) 플랜과 같은 과세 대상 차량을 저축하면 현재 과세 대상 소득이 감소 할 수 있습니다. 401 (k)를 가지고있는 경우, 귀하가 과세 대상 소득을 계획서에 맡기고 귀하가 전통적인 IRA를 보유하고 있다면 귀하의 기여금을 세금 공제로 청구 할 수 있습니다. 이러한 차량의 수입은 과세 기반으로 발생하지만, 자산은 퇴직 계좌에서 분배 할 때 과세됩니다. 은퇴 기간 동안 인출하고 소득세 세율이 퇴직 전년도보다 낮 으면 세전 기준으로 저축 된 금액에 대해 소득세로 적은 금액을 지불 할 수 있습니다.

은퇴를 위해 저축하기 위해 세후 기금을 사용하면 은퇴 중에 퇴직 할 때 다시 세금을 내지 않아도됩니다. 그러나 세후 펀드의 수입은 일반적으로 과세되지 않습니다. 따라서 귀하가이 금액을 인출 할 때, 귀하는 소득 유형 및 투자 기간에 따라 귀하의 일반 소득 세율 또는 양도 소득세로 과세 할 수 있습니다.

Roth IRA를받을 자격이있는 경우, 재정 계획자에게 저축의 일부만을 위해 하나를 사용하는 것이 유익한 지 물어보십시오. Roth IRA는 세후 자산으로 자금을 지원받으며, 세금 부과 기준에 따라 수입이 발생하고 특정 요구 사항을 충족하는 경우 분배금이 면세가됩니다.

"퇴직 계획의 일부로 세후 투자를하는 것이 중요한 이유는 두 가지입니다. 첫째, 59½ 세 이전에 은퇴 할 수있는 훌륭한 저축을한다면, 10 %의 초기 인출 페널티 없이는 돈을 필요로합니다. 둘째, 모든 계좌 인출이 정규 소득 세율로 과세되지 않도록 퇴직시 세금 계산서를 다각화하는 것이 좋습니다. "콜로라도 주 덴버의 Sullivan Financial Planning, LLC는 CFP®에 대해 999 달러 미만의 세금을 부과합니다. > 여분의 돈 찾기

은퇴 중에 얼마를 필요로하는지, 얼마를 저축해야하는지, 그렇게하기 위해 사용할 계정을 알아내는 것 중 하나입니다. 그러나 가장 큰 과제는 예산이 이미 얇게 퍼져있는 경우 특히 예산 절감을위한 추가 예산을 찾는 것입니다. 많은 사람들에게 이것은 지출 습관을 바꾸고 필요를 재구 축하고 필요를 재정의하는 것을 의미합니다.

"개인 예산을 일방적 지출과 비재 관적 지출로 나누면 도움이되는 것과 필요한 것의 측면에서 기준선이됩니다. 캘리포니아 주 얼바인에있는 인덱스 펀드 어드바이저 (Index Fund Advisors, Inc.)의 설립자 겸 사장 인 마크 헤브 너 (Mark Hebner)는 "당신이 자세히 살고 싶은 삶을 살면 인생을 살기 위해 더 많은 것을 저축 할 수 있습니다. 활동적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램. "

Invest

월 소득의 일부를 저축에 할당 할 수있게되면 그 금액을 투자하는 것에 대해 생각해 봐야합니다. 투자는 돈을 당신을 위해 일하게하고 대개 복리이자의 이점을줍니다. 투자는 퇴직 프로그램이 목표를 달성하는 데 필수적입니다. 그리고 더 일찍 시작할수록 쉽게 할 수 있습니다.

"많은 사람들이 은퇴를위한 저축 과정을 지나치게 생각한다고 생각합니다. 누구든지 오늘 시작할 수있는 세 가지 간단한 지침을 제안하겠습니다. 먼저 매월 돈을 버리십시오. 좋은 목표는 월 소득의 10 %입니다. 그 목표를 달성하는 데 수년이 걸릴 수 있지만 절약하는 것보다 더 많은 돈을 저축하는 것이 낫습니다. "유타주 스프링 빌의 7Twelve 포트폴리오 설계자 인 Craig Israelsen 박사는 말합니다. "둘째, 저축과 투자를 자동화하십시오. 투자를 자동화하면 기억할 필요없이 뮤추얼 펀드를 개설해야하는 최소 비용이 종종 낮아집니다.셋째, 투자를 지나치게 관리하지 마십시오. 뮤추얼 펀드 중 일부가 실적이 좋지 않으면 인내심을 갖고 더 많은 투자를하십시오. 성공적인 장기 투자자의 특징 인 낮은 구매, 일관성 및 인내심 행사. "

귀하의 포트폴리오에 적합한 투자 유형은 주로 귀하의 위험 허용성에 달려 있습니다. 일반적으로 목표 퇴직 날짜에 가까울수록 위험 허용치는 낮아집니다. 이 아이디어는 퇴직까지 더 오랜 시간이 걸리는 사람들은 투자에서 발생할 수있는 손실을 보상 할 수있는 기회가 더 많다는 것입니다. 20 대 초반에있는 누군가는 주식과 같이 위험도가 높은 투자를 포함하는 포트폴리오를 보유하고있을 수 있습니다. 반면에 60 대에 살고있는 사람은 예금 증서 또는 정부 증권과 같은 보장 수익률로 투자 집중도가 높습니다. 위험 관용에도 불구하고, 결정된 위험에 대한 수익을 극대화하는 적절하게 분산 된 포트폴리오를 달성하는 것이 중요합니다.

마지막으로 유능한 재무 설계사가 없거나 면접을 계획하고있는 사람이라면 누구든지 쇼핑을하고 인터뷰 할 사람의 배경을 확인하십시오.

결론

이 기사에서는 퇴직 프로그램을 성공적으로 수행 할 수있는 근본적인 토대에 대해 설명합니다. 기본 세부 사항은 결정하고 실행하는 데 시간과 노력이 필요합니다. 그리고 위에서 요약 한 단계는 포괄적 인 솔루션을 구성하지 않습니다. 재무 계획자는 모든 중요한 요소가 고려되도록 보장 할 수 있어야합니다. 그 동안 은퇴 계획을위한 유용한 정보와 계산기를 제공하는 미국 사회 보장청 (Social Security Administration)과 같은 웹 사이트를 방문하여 스스로 조사하는 것을 두려워하지 마십시오.

사회 보장 웹 사이트 이해

를 통해 도움을받을 수 있습니다.