당신은 늦게 HSA에 대해 많이 들었을 수도 있습니다. Health Savings Account (HSA)는 독특한 세제 혜택을 제공하는 저축 계좌입니다. 기부로 인해 과세 대상 소득이 감소하고 계정 내 성장이 면세가되며 자격을 갖춘 인출 (즉, 의료 비용으로 사용되는 인출) 또한 면제됩니다. 그러나 단일 규모의 투자 옵션은 거의 모든 기업에 적합하지 않습니다. HSA가 귀하에게 재정적으로 도움이 될 수 있습니까?

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어떻게 일하는가

HSA에 기여할 수 있으려면 납세자는 공제액이 적어도 $ 300 인 계획으로 정의 된 높은 공제 금액이있는 건강 보험에 가입해야합니다 개인의 경우) 또는 $ 2, 600 (가족)의 경우 12 월 1 일 ^일 (기여 금액은 부분 해의 납세자에게 비례 배분됩니다). 한 개인이 2015 년에 HSA에 3 달러, 300 달러를 입금 할 수 있습니다 (2016 년 3 달러, 350 달러). 55 세 이상의 납세자는 1 년에 1 천 달러를 추가로 기부 할 수 있습니다. 가족의 경우 기부 한도는 2015 년에는 6 달러, 2016 년에는 550 달러, 2016 년에는 6 천 750 달러로 설정됩니다. 합동 HSA 계정은 허용되지 않습니다. 각 개인은 자신의 계좌를 가지고 있어야합니다. 기부 중 일부는 사실상 납세자의 고용주가 제공하는 자금의 형태로 제공 될 수 있습니다.

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기탁 된 전액은 공제 항목을 기재하지 않은 신고자의 경우에도 해당 연도의 수익에 대해 세금 공제가 가능합니다. 급여에서 직원이 직접 기부하는 것은 세전 달러로 이루어 지므로 총소득이 줄어 듭니다. 고용주 기부금은 고용주가 과세 소득에서 공제하며 직원이 항목별로 계산하지 않습니다.

계정의 자금이 현재 또는 향후 의료비를 지불합니다. 대체 의료 치료 (예 : 침술 또는 카이로 프랙틱 서비스), 처방전, 의사 방문 공동 지불, 정신 건강 및 중독 치료, 치과 및 시력 보호, 금연 프로그램을 포함하는 자격있는 지출에 사용되는 경우 인출 한 경우 세금이 부과되지 않습니다. , 서비스 동물, 장기 간병 보험료 및 기타 여러 의료 관련 제품 및 서비스를 제공합니다. IRS는 허용 된 경비를 주기적으로 업데이트합니다. Pub 502를 보거나 보험 회사에 최신 목록을 확인하십시오.

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유연한 지출 계좌와 달리 HSA는 사용하기 쉽거나 잃게되는 기능이 없습니다. 이 계정은 납세자에게 속하며 일년이 끝나기 전에 일자리를 바꾸거나 기금을 사용하지 않으면 잃지 않습니다. 기금은 해마다 계속 이어지며 HSA는 미래에 발생할 수있는 의료비 지출이 증가함에 따라 큰 저축 수단이됩니다.

보너스 혜택은 65 세가 지나면 계좌 소유자가 HSA로부터 건강 관련 또는 건강 관련 목적으로 배포 할 수 있다는 것입니다. 그 또는 그녀는 일정한 소득세를 낼 것이다, 그러나 형벌 없음으로.HSA는 많은 납세자들에게 이익이되는데, 특히 65 세가되는 전형적인 커플이 사망하기 전에 가입자가 지불해야하는 의료 비용은 평균 220,000 달러가 될 것이라고합니다. Fidelity Benefits Consulting의 2013 연구. Employee Benefits Research Institute (EBRI)에 따르면 55 세의 납세자가 매년 65 세까지 HSA에 최대 금액을 기부 할 경우 약 42,000 달러의 기부금 총액에서 60,000 달러의 균형을 볼 수 있습니다. % 수익률. 많은 주요 뮤추얼 펀드 HSA는 5 년보다 현저히 높은 10 년 수익률을 달성합니다. 65 세의 나이에 최대 후원금을 포함한 45 세의 공격적인 고액 기부자는 65 세 때 $ 150,000의 균형을 볼 수 있습니다. 반환 비율이 7. 5 % 인 경우

Millennial Entrepreneurs는 28 세부터 시작하여 7 세가되는 28 % 세율표의 HSA 소유자를 주목합니다. 시간이 지남에 따라 계정에서 5 %가 거의 350 달러를 절약 할 것입니다. , 주정부 세금 또는 기타 급여세는 말할 것도없고, 연방 소득세만으로도 1,000.

혜택을받는 사람 대부분

HSA는 고소득층 및 고소득자에게 가장 적합합니다. 왜? 우선, 세금 혜택을받는 투자 전략과 마찬가지로, 세금 공제와 함께 막대한 비용을 절약하려면 높은 세금 괄호 중 하나에 있어야합니다.

두 번째로, 최대 기여액을 만드는 것 (길 아래에서 자산의 최대 성장을 얻을 수있는 유일한 방법)에는 월급이 많이 들기 때문에 깊은 주머니가 필요합니다. HSA는 높은 공제 금액의 건강 보험과 함께 작동합니다. 기억하십시오. 즉, 보험 가입 전에 연금 수표에 최소한 $ 1, 300 (정책에 따라 더 많은 금액) 이상을 지불해야합니다.

핵심은 HSA 자금을위한 확실한 투자 계정. 많은 금융 기관이 HSA를 제공하지만, 이들 중 누구도 적극적으로 자금을 투자하지 못하거나 계정 보유자가 자금 투자 방식을 통제 할 수는 없습니다. 계정 소유자의 위험 허용 범위와 일치하는 투자 옵션을 제공 할 수있는 관리자가 필요합니다. 자영업자는 건강 보험료를 본인 부담으로 지불하고 향후 HSA 기금을 절약함으로써 과세 대상 소득을 더 줄일 수 있습니다.

혜택이 적은 사람

HSA는 저소득층 사람들에게 큰 돈벌이가 아닙니다. 우선, 저소득층 가정은 HSA에서 벗어날 여분의 현금을 가지지 않을 것입니다. 아이러니하게도, 가장 저렴한 비싼 케어 케어 법안을 선택하는 사람들은 어쨌든 높은 공제 금액에 처해 있습니다.

캘리포니아 주에서는 1 년에 25,000 달러를 벌어들이는 35 세의 개인이 HSA 자격을 갖춘 Blue Shield Bronze 플랜을 4,500 달러의 공제 금액을 지불하기 위해 주 건강 보험 마켓 플레이스 ( "건강 보험 시장")에 가입 할 수 있습니다. 월 143 달러. 또는 Blue Shield의 실버 플랜을 월 $ 187로 선택하고 의료 공제액을 $ 1,900로 줄일 ​​수 있습니다. $ 25,000이 연방 빈곤 수준 ($ 29, 425)의 250 % 미만이기 때문에 개인은 보험료 월별 비용을 줄이고 공제액 및 기타 비용을 줄이려면 비용 공유 감소 보조금을받을 수 있습니다 (이 경우 실버 플랜을 구입해야합니다 -

청동,은, 금 및 백금 건강 플랜 중 하나 선택 참조).

).

중산층 가정과 상당한 의료 비용이 예상되는 사람들은 또한 높은 공제 금액의 HSA 경로를 사용하지 않을 경우 혜택을 볼 수 있습니다. 자세한 내용은 High-Deductible PPO로 전환하여 HSA를 받으십시오. 결론

"HSA는 교환기에서 [보험]을 살 자격이없는 사람들에게 가장 잘 작동합니다."라고 캘리포니아 주 건강 보험 협회의 홍보 담당 부국장 인 크레이그 구신 (Craig Gussin)은 말합니다. "저소득 납세자들은 매달 상당한 돈을 절약하지 못할 것입니다. 그들은 많은 비용을 들이지 않고 값싼 서비스를 포기합니다. 그것은 모두 숫자에 관한 것입니다. HSA는 고소득 및 세금 보조금이없는 그룹 계획에 50 세 이상인 사람들에게 가장 적합합니다. "물론, 일년 중 거의 또는 전혀 치료가 필요하지 않을 것으로 예상되는 모든 소득 계층의 ​​건강한 사람은 전체적으로 저렴한 계획을 선택하고 그 차이를 은행에 넣음으로써 항상 앞당겨 질 것입니다. HSA는 우수한 세금 혜택을받는 차량이지만 다른 것들은 더 좋습니다. 재정적 계획 담당자는 개인이 먼저 401 (k) 계획과 IRA 기부금을 올해 최대로 내야한다고 동의합니다. 그런 다음 HSA에 자금을 지원할 수 있습니다.

또한

은퇴를위한 HSA 사용 방법을 참조하십시오.