많은 미국인들이 은퇴하기에 충분한 금액을 절약하지 못했습니다. 재정적 인 고문은 고객이 은퇴시기뿐만 아니라 은퇴 후 초기에 적어도 파트 타임으로 일하는 것을 고려해야 할지를 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 다음은 재정 고문이 고객과 함께 은퇴 계획 프로세스를 시작하도록 요청해야하는 몇 가지 질문입니다.

당신의 이상적인 은퇴 생활은 어떤 모습입니까?

고객이 꿈을 꾸고 은퇴하면 어떻게 될지 상상해보십시오. 여기에는 여행, 다른 장소로 이동, 자선 및 지역 사회 봉사 활동 또는 여러 가지 활동이 포함될 수 있습니다. 오늘날 이것은 또한 자신의 일을 그만두고 열정이 넘치는 지역에서 사업을 시작하는 것을 의미 할 수도 있습니다. (더 자세한 내용은 고문이 진화하는 퇴직을 어떻게 관리 할 수 ​​있는지 참조)

이 라이프 스타일 비용은 얼마입니까?

고객 및 재정 고문이 원하는 퇴직 라이프 스타일의 비용을 이해하는 것이 중요합니다. 퇴직 전 퇴직자의 퇴직자 비율은 퇴직 후 일반적으로 지출하는 비율과 관련하여 경험이 있지만 모든 사람들이 다릅니다. 또한,이 지출은 선형이 아닙니다. 종종 퇴직 초기 기간은 여행과 같은 일에 더 적극적인 경향이 있으며 이러한 유형의 활동은 사람들의 나이가 들수록 약간 느려질 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 고객이 어디에서 살 것인가와 같은 것들을 고려하여 예산을 책정하게하는 것입니다. 집을 다운 사이징 (또는 업 사이징)하거나 활동 및 기타 요소를 조정할 것입니다. 즉, 은퇴 예산을 준비해야합니다.

어떻게 퇴직금을 지원합니까?

재무 고문은 고객이 은퇴 자금을 확보 할 수있는 모든 재원을 팔아야한다는 사실을 고객에게 알려야합니다. (자세한 내용은 고문 : 고객이 크기 퇴직을 시도해 보았습니까?)

• 과세 대상 투자 계정
• IRA, 401 (k) 플랜과 같은 은퇴 계좌 , 403 (b) s 및 기타 직장 퇴직 연금
• 연금
• 노령자를 포함한 연금
• 사회 보장
• 고용주의 스톡 옵션 또는 제한된 재고 단위
• 사업에 대한 관심 > 은퇴를 위해 사용할 수있는 다른 금융 자산도있을 수 있습니다. 여기서 핵심은 고객이 다양한 금융 자산이 어떤 유형의 진행중인 퇴직 현금 흐름으로 변환되는지를 결정하는 것입니다. 이는 또한 얼마나 많은 수입을 지원할 수 있는지, 얼마나 오래 유지할 수 있는지를 결정하는 데 도움이되는 재무 계획 예측을 실행하기에 좋은시기입니다. 평균 수명이 100 세 이상이 될 때까지 현명한 예측이 가능합니다.

귀하의 리소스가 귀하의 비용에 미치지 못하면 어떻게됩니까?

이상적으로이 질문은 은퇴 10 년 전부터 다루어 져야하고 은퇴가 가까워지면서 주기적으로 재검토되어야합니다.고객의 자산이 지원할 수있는 은퇴 현금 흐름과 원하는 라이프 스타일 사이의 격차로 판명되면 선택을해야합니다. 여기에는 퇴직 때까지 조금 더 일하고, 아르바이트를하고, 예상 비용을 줄이고, 퇴직 때까지 남은 기간 동안 더 많은 것을 저축하는 것이 포함됩니다. 퇴직까지의 시간이 길수록 고객과 재무 고문은 고객의 재무 계획에 대해 필요한 조정을해야합니다. (자세한 내용은

고객이 수익을 창출하는 것을 회피하기위한 팁 .) 어떤 은퇴 계좌를 먼저 사용 하시겠습니까?

여러 계정을 보유한 고객의 경우 이는 중요한 문제입니다. 시간이 지남에 따라 고객의 상황이 변하면 답변도 달라질 수 있습니다. 일부 퇴직자는 자동으로 가장 낮은 세금 계산서가있는 계좌를 탭 하자고 말합니다. 그러나 전반적인 장기 퇴직 계획의 관점에서 이것은 최적의 해답이 아닐 수도 있습니다.

최저 분배 (RMD)가 필요한 연령 (70 ½)보다 낮은 연령의 고객의 경우, 예를 들어 과세 표준에 의한 퇴직 계정을 적어도 어느 정도는 활용할 수 있습니다. 소득이 상대적으로 적고 현재 소득세에 더 많은 수입을 올릴 여지가있는 경우 특히 그렇습니다. 이것은 또한 RMD를 길 아래로 줄이는데 도움이 될 것입니다. RMD가 실제로이 수입을 필요로하지 않는다면 도움이됩니다. (자세한 내용은

고문이 장수 위험에 대처하는 방법 을 참조하십시오.) 예를 들어 클라이언트의 의료비가 높으면 일부는 세금이 부과 될 수 있습니다 공제액. 그들은 의료 분배금으로 인해 세금을 상쇄 할 수 있기 때문에 세금 납부 계좌에서 더 많은 금액을 가져갈 수 있습니다.

당신은 언제 사회 보장을받을 것입니까?

이는 중요한 질문이며 재무 신문에서 (매년) 더 많은 주목을 받고 있습니다. 사회 보장 혜택은 62 세에 일찍받을 수 있습니다. 정년 퇴직 연령 (FRA)이 66 점 (1960 년 이후에 태어난 경우 67 점)이 될 때까지 기다리면 약 30 % 이상 혜택이 있습니다. 70 세까지 기다리면 약 32 %가 혜택에 추가됩니다. 급여가 더 높을뿐만 아니라 더 많은 급여를 기반으로하기 때문에 생계비는 증가 할 것입니다. (

사회 보장 혜택 연기에 관한 요령 참조) $ 15 이상 소득이있는 사람들은 720 원 (2015 년)으로 2 달러마다 급여가 1 달러 감소합니다 그 금액을 초과하는 소득. 이 제한은 일단 FRA에 도달하면 사라집니다.

또한 부부의 상황에 따라 잘 작동 할 수있는 여러가지 보상 전략이 있습니다. 재무 고문은 고객이 자신의 상황에 가장 적합한시기와 전략을 결정하도록 도와야합니다. (더 자세한 내용은

사회 보장 혜택을 높이기위한 4 가지 특이한 방법 참조) 건강 관리 비용은 어떻게 지불합니까?

의료 비용은 많은 사람들에게 상당한 부분의 퇴직 지출로 구성됩니다.퇴직자 의료 혜택을 제공하는 회사는 점차 희귀 해지고 있습니다. 주정부와 지방 자치 단체조차도 수년 내에이 이익을 다시 생각해야 할 것입니다.

퇴직자 의료 비용은 고객의 퇴직 계획에 포함되어야하며, 그렇지 않으면 돈이 부족한 운명 일 수 있습니다. 퇴직 건강 관리 비용을 지원하는 한 가지 방법은 클라이언트가 직장 내에서 또는 개인적으로 높은 공제액 보험 플랜을 통해 건강 할인 계정 (HSA)을 사용하는 경우입니다. 이 계좌들은 유자격 의료비에 대해 세금 공제 및 면세 인출을 허용합니다. 이상적으로 고객은 일하는 동안 계좌에 자금을 지원하고 현재의 의료 비용을 지원하기 위해 포켓 달러를 사용하여 메디 케어 보충 및 기타 비용으로 잔액을 사용할 수 있습니다. (자세한 내용은

'Medicare'Donut Hole '재무 고문을위한 필수 정보 를 참조하십시오.) 결론>

고객의 질문을 통해 그들이 최고의 재정 상태를 유지하도록 도울 수 있습니다 그들이 은퇴에 다가 갈 때 가능할 수있는 모양. 위에서 설명한 질문 및 많은 다른 문제를 해결하는 것은 은퇴 계획에 중요합니다. (자세한 내용은

재무 고문 고객 안내서 : 퇴직 연금 및 보험 참조)