사람들이 돈을 빌릴 때가되면 많은 선택이 가능합니다. 차용자는 전통 고정 또는 변동 금리 대출을 위해 은행에 갈 수 있으며, 전당포 또는 월급 날 대출 기관으로 전환 할 수 있습니다 (가장 어려운 상황을 제외하고는 좋은 생각은 아니지만). 신용 카드를 사용하거나, 친구 또는 가족으로부터 빌려 듭니다. 웹 및 전문 "사회 대출"또는 기부 사이트로 전환하십시오.

덜 알려지고 덜 사용되는 옵션 중 하나는 신용 한도입니다. 기업은 운전 자본 요구를 충족시키고 전략적 투자 기회를 활용하기 위해 수년간 신용 한도를 사용 해왔지만 결코 개인을 많이 끌어 들이지 않았습니다. 이 중 일부는 은행이 종종 신용 한도를 광고하지 않으며 잠재적 인 차용자가 묻기를 생각하지 않기 때문에 발생할 수 있습니다. 여기에 신용 한도에 대한 몇 가지 기본 사항이 있습니다.

의미

신용 한도는 기본적으로 은행이나 금융 기관에서 개인 또는 기업으로의 융통성있는 대출입니다. 신용 카드가 제공하는 제한된 금액의 자금을 제공 할 때와 달리, 신용 한도는 개인이 필요에 따라 액세스 할 수있는 제한된 / 지정된 금액이며 즉시 지불하거나 사전 지정된 기간 동안. 대출으로, 신용 한도는 돈을 빌리 자마자이자를 청구 할 것이고, 차용자는 은행에 의해 승인되어야합니다 (그리고 그러한 승인은 차용인의 신용 등급 및 / 또는 은행과의 관계의 부산물입니다).

은행은 최근에이 제품을 상당한 정도로 시장에 내놓기 시작했습니다. 이것은 대출 수요를 줄인 경제의 부산물 일 수도 있고 유료 기반의 소득원을 제한하는 새로운 규정 일 수도 있습니다. 신용 한도는 신용 카드 대출에 비해 위험도가 낮은 수익원 인 경향이 있지만 신용장이 승인되면 미 지불 금액을 실제로 통제 할 수 없으므로 은행의 수익 자산 관리가 다소 복잡해집니다.

신용 한도가 유용한 경우

신용 한도는 은행이 대부분의 고객에게 일회성 개인 대출, 특히 무담보 대출을 맡기는 데별로 관심이 없다는 사실을 나타냅니다. 마찬가지로, 차용인이 매달 또는 두 달 동안 대출을 받아서 상환하고, 그 다음주기를 계속하는 것이 경제적이지 못합니다. 신용 한도는 차용자가 필요할 때 지정된 금액을 사용할 수있게함으로써이 두 가지 문제에 모두 응답합니다.
신용 한도는 주택이나 자동차와 같은 단일 일회성 구매에 대한 자금 조달에 사용되는 것은 아닙니다. 즉 모기지 및 자동차 대출을위한 것입니다. 신용 한도를 사용하여 은행이 보통 대출금을 인수하지 않을 수도 있습니다.가장 일반적으로, 개별 신용 한도는 다양한 월별 수입과 비용의 변동을 완화하고 필요한 자금의 양을 확인하기 어려울 수있는 프로젝트에 자금을 제공하기 위해 비즈니스 신용 한도와 동일한 기본 목적으로 사용됩니다. 선행.

월 소득이 예측할 수 없거나 업무 수행과 임금 수령 사이에 상당한 (및 / 또는 예측할 수없는) 지연이있는 자영업자를 생각해보십시오. 이것은 일반적으로 사람들이 신용 카드로 전환하는 상황 일 수 있지만 신용 한도는 더 저렴한 옵션 (저금리)이 될 수 있으며 더 유연한 상환 일정을 제공합니다. 신용 회선은 이러한 상황에서 특히 "회계 이익"의시기와 실제 현금 영수증 사이에 불일치가있을 때 예상되는 분기 별 세금 납부를 지원하는 데 유용 할 수 있습니다.

신용 한도는 반복적 인 현금 지출이있는 상황에서 유용 할 수 있지만 금액이 선불로 알려지지 않았거나 공급 업체가 신용 카드를받지 못할 수 있으며 대규모 예금이 필요한 경우 좋은 본보기. 마찬가지로, 신용 개선 라인은 주택 개조 또는 재 보수 프로젝트에 자금을 대주는 동안 종종 인기가있었습니다. 사람들은 집을 구입하고 동시에 수리 또는 개조가 필요한 모든 자금을 조달 할 수있는 모기지를 얻는 모기지를 자주 갖게되었습니다.

개인 신용 한도는 은행 제공 초과 인출 보호 계획의 일부로 나타났습니다. 모든 은행들이 당좌 대월 보호를 대출 상품으로 설명하기를 열망하지는 않지만 ( "대출 서비스가 아니라 서비스입니다"), 초과 인출 보호 계획이 개인 신용 한도에 의해 뒷받침되는 것은 아닙니다. 그럼에도 불구하고 여기에서 다시 한 번 신속한 필요시 비상 자금의 출처로 신용 한도를 사용하는 사례입니다.

신용 한도의 문제

대출 상품과 마찬가지로 신용 한도는 잠재적으로 유용하고 잠재적으로 위험합니다. 투자자가 신용 한도를 활용하면 그 돈을 다시 지불해야합니다 (신용 한도가 처음 부여 된 시점에서 그러한 투자에 대한 조건이 철자됩니다). 따라서 신용 평가 프로세스가 있으며 신용이 떨어지는 차용인이 신용 한도 승인을받는 데 더 많은 시간을 할애해야합니다.

마찬가지로, 그것은 무료 돈이 아닙니다. 무보증 신용 대출은 집안의 자산이나 다른 가치있는 자산과 관련이없는 신용 한도가 전당포 또는 월급 날 대출 기관보다 저렴하며 일반적으로 신용 카드보다 저렴하지만 전통적 방식보다 훨씬 비쌉니다. 모기지 또는 자동차 대출과 같은 담보 대출. 대부분의 경우, 신용 한도에 대한이자는 세금 공제가 아닙니다.

신용 한도를 사용하지 않는 은행 중 일부 (전부는 아님)가 유지 보수 비용을 청구하며 (월간 또는 매년) 돈을 빌리 자마자이자가 부과됩니다. 신용 한도는 예상치 못한 이유로 인출되고 상환 될 수 있기 때문에 일부 차용인은 신용 한도에 대한이자 계산이 더 복잡하고 신용 한도에서 빌린 후이자를 지불하는 것에 놀랄 수 있습니다.

크레디트 라인과 다른 유형의 차용 유형 간의 유사점과 차이점

위에서 제시 한 바와 같이, 신용 한도와 다른 유형의 차용간에 많은 유사점이 있지만 차용자가 이해해야하는 중요한 차이점이 많이 있습니다.
신용 카드

신용 카드와 마찬가지로 신용 한도에는 사전 설정된 한도가 있습니다. 귀하는 일정 금액을 빌리는 것이 승인되며 더 이상은 사용할 수 없습니다. 또한 신용 카드처럼 신용 한도를 초과하는 것에 대한 정책은 대출 기관에 따라 다르지만 은행은 신용 카드보다 과다 승인을 덜 기꺼이하는 경향이 있습니다 (대신 신용 한도를 재협상하고 차입 한도를 늘리는 것으로 나타남). 또한 신용 카드와 마찬가지로 대출은 본질적으로 사전 승인되며 차용자가 원하는 경우 언제든지 차용자가 의도하는 용도에 관계없이 돈을 이용할 수 있습니다. 마지막으로, 신용 카드 및 신용 한도에는 연회비가있을 수 있지만 미결제 잔액이 없을 때까지이자를 부과하지 않습니다.

신용 카드와 달리 신용 한도는 부동산으로 확보 할 수 있습니다. 주택 충돌 이전에 HELOC (Home Equity Lines of Credit)는 대출 담당관과 차용자 모두에게 인기가있었습니다. HELOCs가 지금 얻는 것이 단단하더라도, 그들은 아직도 유효 하 더 낮은 금리를 나르는 경향이있다. 신용 카드는 항상 월간 최소 지불액을 가지며, 지불금이 충족되지 않으면 회사는 금리를 크게 올릴 것입니다. 신용 한도는 비슷한 즉각적인 매월 상환 요구 조건을 갖거나 갖지 않을 수도 있습니다.
대출

전통적인 대출과 마찬가지로, 신용 한도는 허용되는 여신과 자금의 상환을 요구하며, 빌린 모든 자금에 대한이자를 부과합니다. 또한 대출과 마찬가지로, 신용장을 꺼내고, 사용하고, 상환하면 차용인의 신용 점수를 향상시킬 수 있습니다. 일반적으로 정해진 액수의 고정 된 시간 동안, 미리 정해진 상환 스케줄을 가진 대출과는 달리, 신용 한도의 융통성이 훨씬 더 큽니다. 또한 일반적으로 신용 한도에서 빌린 자금 사용에 대한 제한이 적습니다. 모기지는 상장 된 부동산을 구입할 때 반드시 지켜 져야하며 자동차 대출은 지정된 자동차를 향해 가야하지만 신용 한도는 차용인의 재량.

폰 론 (Pawn Loan) / 월급 날 대출 (Payday Loan)
크레딧 행과 월급 날 대출 사이에는 약간의 표면적 유사점이 있지만, 이는 많은 월급 날 대출자가 자주 빌리거나, 갚거나, 상환하는 "상용 고객"이라는 사실에 기인합니다. / 또는 대출을 연장 (매우 높은 수수료와 방식으로 이익을 지불). 마찬가지로, 전당포 나 월급 날 대출 기관은 수수료 / 대출금이 지불 / 상환되는 한, 차용자가 자금을 사용하는 것에 신경을 쓰지 않습니다.

차이점은 더 많이 있습니다. 신용 한도를 얻을 자격이있는 사람은 월급 / 담보 대출보다 자금 비용이 크게 낮습니다. 마찬가지로, 신용 평가 프로세스는 월급 / 담보 대출 (신용 조사가 전혀 없을 수도 있음)에 대해 훨씬 간단하고 덜 까다 롭습니다. 프로세스가 훨씬 빠르고 훨씬 빠릅니다.또한 월급 날 대출 기관이 종종 신용 한도에서 승인 된 금액을 대출하지는 않습니다 (은행은 평균 월급 또는 전당 대출만큼의 신용 한도를 갖지 않습니다).

결론

신용 한도는 본질적으로 선량도 좋지도 않은 금융 상품과 같지만 사람들이 사용하는 방법에 달려 있습니다. 신용 한도에 대한 과도한 차입은 신용 카드로 차용하는 것과 마찬가지로 누군가를 재정적 문제로 만들 수 있으며, 신용 한도는 월 단위 금융 변동에 대한 비용 효율적인 솔루션이거나 결혼식과 같은 복잡한 거래를 수행 할 수 있습니다 또는 주택 리모델링. 모든 대출의 경우와 마찬가지로 차용자는 조건 (특히 수수료,이자 및 상환 일정)에주의를 기울여야하며 주변에 물색을하고 서명하기 전에 많은 질문을 두려워하지 않아야합니다.