가정용 평면 TV 나 아들을위한 치과 작업과 같이 큰 구매를 원할 때 인기있는 신용 카드 프로모션 중 하나를 이용하려는 유혹을 불러 일으 킵니다. 정해진 기간 동안 0 %이자. 그러나 많은 사람들이 알지 못하는 점은이 카드에 큰 단점이 있다는 것입니다. 프로모션 시간 내에 전체 잔액을 지불하지 않으면 소급이자로 인해 일반적으로 24 % 또는 그 이상으로 상환 할 수 있습니다 - 전체 기간 동안. 부상에 대한 모욕을 추가하면 이미 지불 한 금액에 대한이자를 빚을 수 있습니다. Ka-ching!

소위 이채 계 신용 카드 (deferred-interest credit card)는 2010 년과 2013 년 사이에 미국인의 사용이 21 % 가까이 증가함에 따라 정부의 감시가 증가했다. 최근 몇 년간 카드 제공 업체에 대한 단속이 있었다 . 금융 위기 이후의 약탈 적 대출 관행을 조사하는 소비자 금융 보호국 (CFPB)이 발표 한 새로운 사례는 없습니다. 그러나 CFPB는 이러한 금융 상품을 계속 조사하고 있다고 뉴욕 타임스는 전했다.

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다음은 카드의 작동 방식과 카드가 덫에 걸리지 않도록하기 위해 수행 할 수있는 작업을 보여줍니다.

카드는 누가 제공합니까?

많은 소매 업체가 가구, 가전 제품, 전자 제품 및 보석과 같은 대형 티켓 구매를 위해이 제로이자 신용 카드를 소비자에게 판매합니다. 의료 서비스 제공자는 의료 보험이 적용되지 않는 의료 및 치과 치료를위한 카드도 제공합니다. (

건강 관리 신용 카드의 장단점 참조) 유익한 점은 특정 기간 (보통 6 개월에서 12 개월) 동안 구매 (또는 치료)에 관심이 없다는 것이지 큰 구매를 도울 수 있다는 것입니다 많은 소비자에게 더 저렴합니다.

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2015 년 12 월 49 개 주요 소매 업체에 대한 CardHub 조사에 따르면 73 %가 JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy와 같은 유명 인사를 포함하여 47 % , Staples 및 ToysRUs는 이연 채권을 보유하고 있습니다. 온라인, PayPal도 마찬가지입니다. PayPal Credit (이전의 "Bill Me Later")이라고합니다. Citibank와 Synchrony Bank (구 GE Capital)는 매장 브랜드 카드 뒤에있는 두 개의 주요 은행입니다.

소비자의 이익을위한 정산

소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 이미 Synchrony, PayPal 및 Springstone Financial에 대한 판결을 내 렸습니다. 2013 년 12 월 Synchrony는 34 달러를 지불해야했습니다. 1 백만 명은 CareCredit 의료 신용 카드 플랜에 등록자에게 부분적으로 명확한 공개가 없기 때문입니다. (그 해 초, Synchrony는 비슷한 이유로 뉴욕 법무 장관과 합의했습니다.) 2015 년 5 월 PayPal에 1,000 만 달러의 벌금이 부과되고 Bill Me Later 계획을 사용하는 소비자에게 1,500 만 달러를 지불하도록 명령되었습니다.그리고 지난 8 월, 스프링스톤은 지연된이자 치과 카드를 사용한 소비자에게 $ 700, 000을 환불했습니다.

덫에 걸릴 수있는 방법

"부채 시한 폭탄"은 전국 소비자 법률 센터 (NCLC)의 2015 년 12 월 보고서에서 무이자 카드의 특징을 나타내는 것입니다. "이러한 계획의 복잡성은 소비자가기만당하는 것을 막기 위해 필요한 짧고 단순한 공개를 공식화하는 것을 거의 불가능하게 만듭니다. "

NCLC 보고서는 카드에 대한 소비자 불만으로 가득 차 있습니다. 한 젊은 변호사는 예를 들어, 뉴 잉글랜드 체인 보석상이 제공 한 1 년 연체이자 플랜을 통해 약혼자를 위해 6,000 달러 다이아몬드 약혼 반지를 구입했습니다. 상점 직원은 일년이 지나면이자가 부과 될 것이고 이자율이 높다고 경고했지만이자가 소급 될 것이라고 말하지 않았다. 올해가 끝나고, 그는 5 달러의 빚을 갚았습니다. 단지 1,760 달러의 이채이자가 자신의 계좌에 소급 적으로 (29.99 %의 비율로) 청구 된 것을 발견했습니다. $ 1, 000 그는 아직도 균형에 빚지고있다.

추가적인 함정이 있습니다. 제로이자 구매 후 카드를 다시 사용하면 (이번에는 비 프로모션 구매), 지급을 0이 아닌 항목에 할당하는 것은 사실상 불가능합니다. 이로 인해 프로모션 기간이 만료되기 전에 해당 항목에 돈을 지불하는 것이 매우 어려울 수 있습니다. 지불하지 않으면 미 지불 금액과 미지급 잔액을 한꺼번에 지불 할 수 없으면 후진이자에 대한이자를 지불해야합니다. 이러한 이유로 및 기타 이유로, 전국 소비자 법률 센터 (National Consumer Law Center)는 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)이 지연 유예 제품을 모두 금지 할 것을 권고했습니다.

자신을 보호하는 법

자신을 보호하는 가장 간단한 방법은 지연이자 카드를 피하는 것입니다. 그러나 구매 용으로 사용하는 경우 무의식적으로 추가 부채를 내지 않도록하는 방법은 다음과 같습니다.

작은 글씨를 읽으십시오.

동의서 사본을 받고 프로모션 기간이 만료 될 때 초기 금액, 전체 가격 또는 잔액에이자가 부과되는지 확인하십시오.

• 지불 계획 을 신중하게 고려하고 월 예산을 충당 할 수 있는지 확인하십시오. CFPB는 서브 프라임 신용 점수를 가진 사람들이 무이자 시간 프레임 내에서 완전한 부채를 갚지 않을 가능성이 있음을 발견했습니다.
• 최저 임금보다 많은 금액을 지불하십시오. 종종이 금액은 이연이자 기간이 만료되기 전에 구매 대금을 지불하기에 충분하지 않습니다.
• 그 달의 지불 마감일과 일치하지 않는 경우, 보상 기간을 알고 있고 알아 두십시오.
• 지정된 시간 내에 전체 금액을 지불하십시오. - 특히 소급이자가 부과되는 경우. 결론
• 돈을 잘 관리하는 신용이 좋은 소비자의 경우,이자를 내지 않고 신용 카드를 사용하면 가구나 가전 제품과 같은 값 비싼 상품에 시간을두고 지불 할 수있는 매력적인 방법이 될 수 있습니다.주의 사항 : 제로이자 기간이 만료되거나 막대한 청구서에 부딪 힐 수 있기 전에 전체 부채를 상환해야합니다. 현명한 신용 카드 사용에 대한 자세한 내용은

여섯 가지 주요 신용 카드 실수

및

신용 카드 이해 이해를 참조하십시오.