자녀를 대학에 보내거나 주방을 개조하는 것과 같은 주요 비용을 지불 할 방법이 필요합니까? 아니면 그러한 신용 카드 잔액을 없애고 싶습니까? 대답은 말 그대로 자신의 뒷마당에있을 수 있습니다. 집에 형평이 충분하다면 낮은 이자율로 빌릴 수 있습니다. 보너스로이자 지불은 일반적으로 세금 공제가 가능합니다.

귀하의 거주지를 담보로 사용하는 두 가지 기본 방법이 있습니다 : 주택 담보 대출 및 주택 담보 대출 신용 공여 (HELOC). 그 중에서 선택할 때 고려해야 할 요점은 다음과 같습니다. (빠른 입문서는 주택 담보 대출 대 HELOC : 차이 참조).

돈은 무엇입니까?

첫 번째 질문 : 대출 목적은 무엇입니까? 때때로 주택 담보 할부 대출이라고 불리는 주택 담보 대출은 빌려야 할 금액과 돈을 사용할 돈을 정확히 아는 것이 좋습니다. 당신은 일정 금액을 보장 받았으며, 종결시이를 전액 받게됩니다. "주택 담보 대출은 대체로 자금이 일시금으로 접수되기 때문에 개조, 고등 교육 또는 부채 정리 비용 지불과 같은보다 크고 비싼 목표에 우선적으로 적용됩니다."라고 Finance of America Mortgage의 대출 담당관 인 Richard Airey는 말합니다. 포틀랜드, 메인. 물론, 신청할 때, 지불금을 한 번만 받기 때문에 나중에 필요할 때보 다 더 많은 돈을 빌리는 유혹이있을 수 있으며, 앞으로 다른 대출을받을 자격이 있는지 알 수 없습니다.

반대로, HELOC은 차용해야 할 금액이나시기를 잘 모르는 경우 좋은 선택입니다. 일반적으로 일정 기간 (때로는 최대 10 년) 동안 계속해서 현금에 액세스 할 수 있습니다. HELOC의 입문 기간에 머물러있는 한, 귀하는 귀하의 전화를 빌려서 전부 또는 일부를 상환 한 다음 나중에 다시 돈을 빌릴 수 있습니다. 그러나 신용 한도는 취소 가능합니다. 재무 상황이 악화되거나 주택 가격이 하락하면 대출 기관이 신용 한도를 낮추거나 신용장을 완전히 폐쇄 할 수 있습니다. 그래서 HELOC의이면에있는 아이디어는 필요할 때 자금을 사용할 수 있다는 것입니다.하지만 그 돈에 액세스하는 능력은 확실하지 않습니다. "HELOC는 [관심] 비율이 변동될 수 있고 일반적으로 주요한 금리와 연계되기 때문에 단기 목표 (예 : 12-20 개월)에 가장 적합합니다."라고 Airey는 말합니다.

관심 요인

수년간 주택 담보 대출이나 HELOC 중 어느 것을 받을지에 대한 주요 고려 사항은 이자율이었다. HELOC의 금리는 전형적으로 주택 담보 대출 금리보다 적어도 1 % 포인트 정도 낮았 기 때문에 금리는 가변적이지만 주택 담보 대출 금리는 고정되어 있지만 HELOC을 선택하는 것이 유혹적이었습니다 ( 그 아래에).

오늘날, HELOC는 가옥 저당 대출에 비해 무시할 수없는 이점을 가지고 있습니다. 2015 년 9 월 9 일 주요 대출 기관에 대한 Bankrate의 주간 조사에 따르면 30,000 달러의 주택 담보 대출은 평균 이자율이 22 %이고 HELOC의 평균 이자율은 4.75 %이며 차이는 0.5 % 미만이다. ( 연방 공개 시장위원회 회의가 금리와 주식 가격을 어떻게 끌어 올리는가> 에서 이자율에 영향을 미치는 주요 요인에 대해 알아보십시오.) 그러나 현재 금리 차이뿐만 아니라 이자율이 향하고있다. 그들이 동일하게 유지되거나 감소한다고 생각되면 HELOC의 더 낮은 비율을 선택할 수 있습니다. 요금이 올라간다고 생각하면 주택 담보 대출이 도움이 될 것입니다. 실제로 애널리스트들은 금리가 가까운 미래에 상승 할 것으로 예상하므로 주택 담보 대출 금리를 낮추면 많은 의미가 있습니다. (

주택 자금 대출 금리 이해 참조). 회수 기간

각 대출금의 구조를 고려하는 것도 중요합니다. 주택 담보 대출은 기존의 고정 금리 모기지처럼 작동합니다. 설정된 이자율로 정해진 금액을 빌려오고 전체 대출 기간 동안 동등한 금액을 지불하면 5 년에서 30 년 동안 지속될 수 있습니다. 기간에 관계없이 대출 기간 동안 안정적이고 예측 가능한 월간 지불금을 받게됩니다. 반대로 HELOC의 대출 기간은 인출 기간과 상환 기간의 두 부분으로 구성됩니다. 기금을 인출 할 수있는 추첨 기간은 10 년이며, 상환 기간은 20 년 더 지속될 수 있으므로 HELOC은 30 년 동안 대출됩니다. 드로우 기간이 끝나면 더 많은 돈을 빌릴 수 없습니다. HELOC의 인출 기간 동안, 당신은 지불해야하지만, 그들은 종종 작은 관심을 갚을만큼 작은 경향이 있습니다. 상환 기간에는 지불금이 실질적으로 상환되기 때문에 지불금이 상당히 많이 상환됩니다. 예를 들어, 미국 은행은 HELOC 차용자들이 추첨 기간 동안 미결제 잔액의 1 % 또는 2 %만을 지불하도록 선택할 수 있습니다. 20 년의 상환 기간 동안, 당신은 빌린 모든 돈과 이자율에 변동 이자율로 상환해야합니다.

새로운 기간이 시작될 때 지불금이 급증하여 많은 준비가되지 않은 HELOC 차용인에게 지불 충격이 발생했습니다. 합계가 충분하면 금융 위기에 처한 사람들도 채무 불이행을 야기 할 수 있습니다. 그리고 그들이 채무 불이행을하면, 그들은 주택을 잃을 수 있습니다 - 대출에 대한 담보물, 기억하십시오.

장기적인 관점

금융 결정에 대한 큰 그림을 취하는 사람의 유형 인 경우 주택 담보 대출이 더 적합 할 수 있습니다. 고정 금리로 고정 금액을 차용하고 있기 때문에 주택 담보 대출을받는 것은 장기적으로 대출 금액을 얼마나 많이 지불 할 것인지를 아는 것입니다. 대출금을 일찍 상환하거나 낮은 이자율로 재 융자하는 경우). 5 년간 5 천 달러를 20 년간 빌리 자면이자를 포함한 총 차입 원가가 $ 49, 528이 될 것이라고 쉽게 계산할 수 있습니다.

HELOC를 사용하면 잠재적으로 빌릴 수있는 최대 금액이 신용 한도 금액이지만 실제로 빌릴 금액을 모를 수 있습니다. 어떤 이자율을 지불 할지도 모릅니다. 즉, HELOC의 장기 비용을 계산하기가 어렵다는 것을 의미합니다.

물론 신용 한도를 갖기 원한다면 HELOC을 큰 그림에 맞추기 쉽고, 많이 사용하지 않을 계획입니다. 그러나 HELOC을 많이 활용하려고 계획하고 20 년 후에 실제 가치가 어떻게 생겼는지 알고 싶다면 예상하기가 훨씬 어렵습니다.

두 세계의 장점

두 차량 사이를 결정할 수 없습니까? 초조해하지 마십시오 : HELOC의 융통성으로 주택 담보 대출의 안정성을 확보 할 수있는 방법이 있습니다. 일부 대출 기관은 차용자에게 HELOC 잔액을 고정 금리 대출로 전환 할 수있는 옵션을 제공합니다. 예를 들어, 미국 은행은 변동 이자율 잔액 전체 또는 일부에 대해 15 년 또는 20 년과 같은 조건으로 고정 금리로 고정 할 수 있습니다. 한 번에 최대 3 개의 고정 금리를 보유 할 수 있습니다. 뱅크 오브 아메리카 (Bank of America)와 웰스 파고 (Wells Fargo)는 또한 HELOCs에 고정 금리 옵션을 제공합니다 (사실은 주택 담보 대출을 대체하여 제공하지 않습니다).

미국 최대의 신용 조합 중 하나 인 펜타곤 연방 신용 조합 (누구나 약간의 수수료로 가입 할 수 있음)은 또 다른 흥미로운 옵션을 제공합니다 : 5/5 HELOC, 이자율은 5 년마다 한 번만 변경됩니다.

결론

귀하의 주택을 빌릴 수 있다고해서 그것이 꼭해야한다는 것을 의미하지는 않습니다. 그러나 당신이 필요하다면 돈을 어떻게 사용할 것인가, 금리에 어떤 일이 생길지, 장기적인 재무 계획과 위험 및 변동 금리에 대한 내성 등을 빌릴 수있는 가장 좋은 방법을 결정할 때 고려해야 할 많은 요소가 있습니다.

일부 사람들은 HELOC의 변동 이자율에 익숙하지 않고 자신의 지불액이 얼마나 될지 그리고 총액이 얼마나 될지를 안 정성과 예측 가능성으로 주택 담보 대출을 선호합니다. Airey가 지적한 바와 같이 가옥 저당 대출은 예산 작업을 훨씬 쉽게합니다. 또한 "고정 가계 대출은 경박 한 지출을 줄여줍니다."HELOC을 통해 "저금리 지불과 쉬운 접근은 재정적으로 훈련받지 않은 사람들에게 유혹을 불러 일으킬 수 있습니다. 불필요한 지출 Airey는 말합니다. (

HELOCs가 어떻게 당신을 해칠 수 있는지

참조). 그런 규율이 있고 더 개방적인 자금원이라는 생각처럼, 신용의 선택이 당신을위한 선택 일 것입니다.