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'부채 정리'란 무엇입니까?

부채 정리는 많은 부채와 소비자 부채, 일반적으로 무보증 채무를 상환하기 위해 새로운 대출을받는 것을 의미합니다. 사실 여러 빚이 하나의 큰 빚으로 합쳐 지는데 보통보다 낮은 이자율, 낮은 월별 지불액 또는 두 가지 모두를 선호합니다. 소비자는 학생 대출 부채, 신용 카드 부채 및 기타 부채를 다루는 도구로 부채 정리를 사용할 수 있습니다.

부채 정리 방법

소비자가 부채를 한 번만 지불 할 수있는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 하나는 새로운 신용 카드로 모든 신용 카드 결제를 통합하는 것입니다. 신용 카드가 일정 기간 동안이자가 거의 또는 전혀 청구되지 않으면 좋은 아이디어 일 수 있습니다. 또는 기존 신용 카드의 잔액 송금 기능을 활용하십시오 (특히 거래에 대한 특별 프로모션). 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출은 주택 담보 대출 유형에 대한이자가 공제 대상 항목 인 대출자 납세자에게 공제되므로 일부 사람들이 추구하는 통합 형태입니다. 또한 학생 융자가있는 사람들을 위해 연방 정부에서 여러 가지 통합 옵션을 사용할 수 있습니다.

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'부채 정리'붕괴

이론적으로 다른 부채를 갚기 위해 한 가지 형태의 자금 조달을 사용하는 것은 부채 정리를 수행하는 것입니다. 그러나 채권자가 미 지불 채무의 수 또는 규모를 관리하는 데 어려움을 겪는 채무자 계획의 일환으로 채권 통합 대출이라는 특정 수단이 있습니다. 채권단은 몇 가지 이유에서 기꺼이이를 수행 할 것입니다. 그 중 하나는 채무자로부터 채취 할 가능성을 극대화하는 것입니다. 이러한 대출은 보통 은행이나 신용 조합과 같은 금융 기관에서 제공합니다. 전문 부채 정리 서비스 회사도 있습니다.

두 가지 유형의 부채 통합 대출 : 담보 및 무담보. 담보 대출은 담보로 사용되는 집이나 자동차와 같은 차용자의 자산으로 뒷받침됩니다. 자산으로 뒷받침되지 않는보다 전통적이고 안전하지 않은 채무 통합 대출은 획득하기가 더 어려울 수 있습니다. 또한 이자율이 높고 적격 금액이 적습니다. 그럼에도 불구하고 금리는 여전히 신용 카드의 금리보다 일반적으로 낮습니다. 또한 금리는 고정되어 있습니다.

베를린 주 베데스다 (Bethesda, Md)에있는 신용 회복 및 신용 상담 서비스 업체 인 H. E. Freeman Enterprises의 CEO이자 소유주 인 Harrine Freeman은 "일반적으로 3 년에서 5 년 안에 대출금을 상환해야합니다., "부채에서 벗어나는 법"의 저자. "

이러한 유형의 대출은 채무를 지우지 않습니다. 그들은 단순히 모든 채무를 다른 융자 기관이나 융자 유형으로 이관합니다. (실제 부채 탕감이 필요하거나 대출 자격이없는 상황에서는 부채 정리가 아닌 부채 청산을 조사하는 것이 가장 좋을 수 있습니다. 부채 청산은 부채 정리를 줄이는 것이 아니라 부채 청산을 목표로합니다 채권자 수 개인은 대개 채무자와의 채무 재협상을 시도하지만 실제 채무를하지 않고 부채 탕감 기관이나 신용 상담 서비스를 제공합니다.

부채 정리 대출의 장점

Freeman은 부채 통합 대출이 여러 채무를 가진 사람들, 10,000 달러 이상을받는 사람들, 수금 기관으로부터 전화 또는 편지를 자주받는 사람, 높은 이자율 또는 월별 지불금을 가진 사람, 어려움을 겪고있는 사람들 또는 대출금에 대한 저금리 협상이 불가능한 경우. 일단 자리를 잡으면 부채 정리 계획은 수금 대행사가 전화를 걸지 못하게 할 것입니다 (그들이 부른 대출금이 지불되었다고 가정 할 때).

세금 감면도있을 수 있습니다. IRS (Internal Revenue Service)는 귀하가 무담보 채무 통합 대출에 대한이자를 공제하지 못하게합니다. 그러나 자산으로 통합 대출을 확보 한 경우 세금 공제를받을 수 있습니다. 부채 정리 대출이자 지불은 가옥 저당이 관련되어있을 때 가장 자주 세금 공제가됩니다.

통합 대출은 신용 평가 점수에 영향을 줄 수 있습니다. "만약 교장이 더 빨리 돈을 내면 (대출금이 없었 더라면) 잔액이 빨리 상환되어 신용 점수를 높이는 데 도움이됩니다"라고 Freeman은 말합니다.

부채 정리의 작동 원리

예를 들어, 3 개의 신용 카드를 소지 한 사람에게 22,99 %의 연이 자율로 매월 $ 1047을 지불해야하기 때문에 $ 20,000의 총액을 말하십시오. 잔액을 0으로 만들려면 24 달 동안 37 개월. 이것은 $ 5136에 운동한다. 88은 혼자서이자로 지급됩니다. 같은 개인이 신용 카드를 매월 11 %의 비율로 저리 융자로 통합한다면 932 달러를 지불해야합니다. 16 개월 동안 24 개월 동안 균형을 0으로 만듭니다. 이것은 $ 2, 371. 84로이자로 지급됩니다. 월간 절감액은 115 달러입니다. 21, 대출 기간 동안 저축액은 $ 2, 765입니다. 04.

월별 지불액이 동일하게 유지 되더라도 대출을 합리화함으로써 여전히 나올 수 있습니다. 현재 28 %의 APR을 청구하는 신용 ​​카드가 3 개 있다고 가정 해보십시오. 그들은 각각 $ 5, 000으로 초과되며 각 카드의 최소 지불액 당 월 250 달러를 지출하고 있습니다. 별도로 각 신용 카드를 지불해야한다면 28 개월 동안 매달 750 달러를 쓰고 결국 총 5 달러, 441. 73이자를 지불하게 될 것입니다. 그러나 세 카드의 잔액을 더 합리적인 12 % 이자율로 하나의 통합 대출로 이체하고 동일한 750 달러로 대출금을 계속 상환하면이자의 약 1/3을 지불하게됩니다 (1 달러 , 820.22), 귀하는 귀하의 대출금을 5 개월 전에 은퇴 할 수 있습니다. 이는 총 $ 7, 371. 52 (지불시 $ 3, $ 750,이자 $ 3, $ 6, $ 52)의 총 절감액에 해당합니다.

대출 세부 사항	신용 카드 (3)	연결 대출
이자 %	28 %	12 %
지불	$ 750	$ 750 < 28 개월
23 개월	청구서 지불 / 월	3 999 999 $ 15,000 ($ 5, 000 * 3)
$ 15,000	이자 999 $ 5, 441. 73 ($ 1,813,91 * 3) $ 1,820,22 ($ 606 .74 * 3) 999 총 $ 999 $ 20, 441. 73 999 $ 16, 물론, 차용자는 새로운 대출 기관이 더 낮은 이자율로 대출을 제공 할 수 있도록 필요한 소득과 신용 가치가 있어야합니다. 각 대출 기관은 기록에 따라 다른 문서를 필요로하지만, 가장 일반적으로 필요한 정보는 취업 서신, 각 신용 카드 또는 대출금에 대한 명세서 2 개월 분, 채권자로부터의 편지 또는 상환 기관.	부채 정리 대출 찾기
은행, 신용 조합 또는 신용 카드 회사에 좋은 지불 내역이있는 경우, 해당 기관에 부채 통합 대출에 대해 묻는 것이 첫 걸음입니다. Northeastern University의 D' Amore McKim 경영 대학원의 회계학 전문 가인 Tim Gagnon은 "은행이 융자를 승인하도록 할 수 있다면 훌륭합니다."라고 말했습니다. 고객 및 귀하의 신용 점수가 대출 요건을 충족시킬만큼 충분히 높지 않을 수 있습니다. "	은행이나 신용 조합에 의해 거절 당하면, Gagnon은 개인 모기지 회사 나 대출 기관을 탐색 할 것을 제안합니다. "채권을 통합하는 방법	채무 통합 차량을 마련한 후, 먼저 어떤 채권을 우선적으로 처리할지 결정하는 방법은 대금업자가 결정할 수 있습니다 , 채권자가 상환되는 순서를 선택할 수 있습니다.
그렇지 않다면 우선 가장 높은이자의 부채를 상환해야합니다. 그러나 더 낮은이자의 대출로 인해 더 많은 정서적 정신적 스트레스를 유발하는 경우 (예 : 가족 관계가 확대 된 개인 융자와 같은) 높은이자보다 더 많은이자를받는 경우보다 먼저 그 대출로 시작하는 것이 좋습니다.	한 번 빚을 갚은 후에는 폭포수 지불 프로세스에서 다음 지불 세트로 지불금을 이동하십시오. 모든 채무가 상환됩니다.	잠재적 인 함정
소비자가 부채를 통합 할 때 고려해야 할 몇 가지 함정이 있습니다.	대출 기간 연장 :	월별 지불 및 이자율이 낮아질 수 있습니다. 새로운 융자. 그러나 지불 일정에주의하십시오 : 그것이 사실이라면 당신의 이전 빚보다 더 오래 동맹국, 당신은 더 많은 것을 장기적으로 지불 할 것입니다. 대부분의 부채 정리 대출 기관은 차용자의 이전 부채에 대해 장기 평균이 아니더라도 평균 대출 기간을 연장함으로써 돈을 벌고 있습니다. 이것은 대출 기관이 저금리를 청구하더라도 깔끔한 이익을 낼 수있게합니다.

예 : John은 신용 카드 부채가 19,000 달러, 학교 대출금이 12,000 달러, 대출 금액이 5,500 달러입니다.그의 월간 총 지불액은 1 달러 175 달러입니다. 부채 정리 대출 기관은 대출금을 단일이자로 바꾸어 이자율을 낮추고 월 지불액을 850 달러로 낮추도록 제안합니다. 그는 한 달에 325 달러를 기꺼이 받아 들이고 저축합니다. 그러나 존의 이전 대출 기간 중 가장 긴 기간은 5 년이며 신규 대출 기간은 90 개월 (7 년 반)입니다. 그는 결국 총 6 달러, 375 달러를 지불하게되는 반면, 오래된 채무의 경우 지불 한 최대 금액은 5 달러, 875 달러가됩니다.

귀하의 숙제를하는 것이 중요한 이유입니다. 신용 카드 발급 기관에 전화하여 현재의 이자율로 각 카드의 부채를 상환하는 데 걸리는 시간을 확인하십시오. 그런 다음 고려중인 통합 대출의 길이와 비용을 비교하십시오.

신용 점수 아프기 :

기존 대출을 새로운 대출로 전환하면 처음에는 신용 점수에 다소 부정적 영향을 미칠 수 있습니다. 신용 점수는 더 길고 일관된 지불 내역으로 장기 부채를 선호합니다. 원래 계약이 요구되기 전에 부채를 교체하는 것은 부정적으로 간주됩니다. 당신은 또한 더 큰, 더 새로운 빚을 추측 한 것으로 열거되어 위험 요소를 증가시킵니다. 물론 다른 신용 계정 유형과 마찬가지로 부채 통합 대출에 대한 지불 누락이 신용 보고서에 기록됩니다.

또한 기존 크레딧 계정을 폐쇄하고 (한 번 지불 한 후에) 새로운 크레딧 계정을 개설하면 사용 가능한 크레딧 총액이 줄어들어 부채 - 신용 이용률이 높아질 수 있습니다. 대출 기관이 귀하의 재정적 안정성이 낮아 증가한 비율로 귀하를 볼 수 있으므로 신용 점수가 하락할 수도 있습니다. 그러나 신용 카드 부채를 통합하여 신용 이용률, 즉 실제로 사용하고있는 잠재적 인 신용의 양을 개선하면 결국 점수가 올라갈 수 있습니다.

예 : Sally는 $ 16,000의 신용 카드 부채를 신규 대출로 전환합니다. 그녀는 신용 카드를 자르고 계정을 열어 둔다. 그녀가 다른 부채가 없다면, 그녀는 현재 자신의 신용 카드 계좌에 16,000 달러의 사용 가능한 미사용 금액과 16,000 달러의 통합 대출을 제공함으로써 부채 비율을 반으로 줄였습니다. 그러나 그녀가 오래된 계좌를 폐쇄해야한다면, 그녀는 새 대출에서 사용할 수있는 신용의 100 %를 사용하게 될 것이고, 그것은 그녀의 점수에 악영향을 미칠 것입니다.

위험 자산 :

무보증보다 담보 융자를받는 것이 훨씬 쉽습니다. 즉, 신용 카드 잔액과 같은 여러 무담보 채권을 더 큰 담보 채권으로 통합 할 수 있습니다. 이전보다 훨씬 많은 액수의 담보물로 부동산을 기약 할 수 있습니다. 예를 들어 주택 담보 대출이나 신용 한도를 사용하면 필요한 금액을 지불하지 않을 경우 위험에 처하게됩니다.

특별 약관 또는 혜택의 상실 :

학생 대출에는 금리 할인 및 리베이트와 같은 특별 조항이 있으며,이를 다른 부채와 통합하면 사라집니다.통합 된 학교 대출금을 기본으로받는 사람들은 보통 세금 환급을받으며 임금을 첨부 할 수도 있습니다.

부채 정리 서비스에 많은 돈을 지불 : 이 그룹은 종종 상당한 초기 및 월 수수료를 청구합니다. 그리고 너는 그들을 필요로하지 않을지도 모른다. 예를 들어 은행이나 저금리 신용 카드로부터의 새로운 개인 대출로 무료 채무를 통합 할 수 있습니다.

결론

여러 개의 다중 이자율 대출을 고정이자 월간 지불로 대체하면 확실히 단순한 생명을 얻게됩니다. 그러나 편의를 위해 통합하지 마십시오. 당신이 여러 지불 날짜에 절대적으로 압도하지 않는 한, 단 하나의 월별 지불의 용이성은 함정을 감안할 때, 부채를 통합 할 충분한 이유가되지 않습니다.

그리고 기억하십시오 : 빚만 갚아도 빚에서 빠져 나올 수는 없습니다. 지출 및 절약 습관 개선은 않습니다. 부채를 합치려면 신용 카드 잔액을 다시 늘리려는 유혹에 저항하십시오. 그렇지 않으면 새 통합 대출을 및

상환해야합니다. 강화는 부채가 많은 개집에서 빠져 나오도록 돕는 도구이며, 더 좋고 값 비싼 개집을 사지는 못합니다.