대출 기관은 차용자에 대한 신용 의사 결정에 필요한 다양한 데이터를 보유하고 있습니다. 세 명의 주요 크레딧 뷰로는 소비자의 차용 습관에 대한 정보를 수집하고 자세한 신용 보고서를 작성하기 위해 해당 정보를 사용하며 다른 조직인 Fair Isaac Corporation (뉴욕 증권 거래소 : FICO FICOFair Isaac Corp 152.24-0.27 % Created FICO)는 신용도가 300에서 850 사이의 차용자를 점수로 매기는 독자적인 알고리즘을 개발했습니다. 일부 대출 기관은 차용인의 FICO 점수를 기준으로 신용 결정을 엄격히하고, 다른 사람은 차용인의 신용 국 보고서 중 하나 이상에 포함 된 데이터를 검사합니다. 대출을 원할 경우 대출자가 Experian PLC (EXPN. L) 및 Equifax Inc.와 같은 크레딧 뷰로 보고서에있는 것과 FICO 점수를 알아두면 도움이됩니다. (NYSE : EFX

EFXEquifax Inc108. 11-0.54 %

Highstock 4. 2. 6 로 작성); Transunion (뉴욕 증권 거래소 : TRU TRUTransUnion53. 43-0.85 % Highstock 4. 2. 6 로 만든)은 3 번째 주요 국이지만이 기사는 다른 두 가지에 초점을 맞출 것이다. 특정 채점 또는보고 모델 하에서 더 강하게 나타나는 차용자는 해당 모델을 사용하는 대출 기관을 찾아야합니다. FICO Fair Isaac Company는 소비자 신용 기록 보고서에 포함 된 다양한 정보를 고려하여 철저히 보호 된 수학 공식을 작성하여 1989 년 FICO 점수를 개발했습니다. 회사는 사용하는 정확한 점수 모델을 공개하지 않지만 웹 사이트는 점수의 가중치를 나타냅니다.

지불 내역 (차용인이 늦은 시각에 비해 얼마나 자주 지불하는지)이 가장 중요한 요소이며 차용자의 점수의 35 %를 차지합니다. 채무자의 미결제 부채와 신용 한도의 비율을 의미하는 금액은 또 다른 30 %를 차지합니다. 신용 기록의 길이는 차용인의 점수의 15 %입니다. 노련한 계정은 FICO 점수를 올립니다. 신용 조합은 모기지, 자동차 대출 및 회전 부채와 같은 다양한 유형의 부채를 관리 할 수 ​​있음을 입증하는 FICO 보람있는 대출자와 함께 10 %를 차지합니다. 새로운 크레딧 또한 10 %를 차지합니다. FICO는 최근 여러 신용 계좌를 개설 한 차용자를 찾습니다.

높은 FICO 점수를 얻으려면 신용 계정을 혼합하고 우수한 지불 내역을 유지해야합니다. 차용자는 신용 카드 잔액을 한도보다 훨씬 낮게 유지함으로써 구속력을 보여 주어야합니다. 신용 카드를 최대화하고 늦게 지불하고 새로운 신용을 신청하는 것은 우연히 FICO 점수가 낮은 모든 것입니다.

아마도 Experian과 Equifax와 같은 다른 신용보고 모델에 비해 FICO의 가장 큰 이점은 FICO가 대출 커뮤니티의 황금 표준을 대표한다는 것입니다.더 많은 은행과 대출 기관은 FICO를 사용하여 다른 채점 또는보고 모델보다 신용 의사 결정을합니다. 차용인은 신용 보고서에서 부정적인 항목을 설명 할 수 있지만 사실은 낮은 FICO 점수를 갖는 것이 수많은 대출 기관과의 거래 차단기라는 사실이 남아 있습니다. 많은 대출 기관, 특히 모기지 업계에서는 승인을 위해 빠르고 엄격한 FICO 최저 금액을 유지합니다. 이 임계 값보다 한 지점은 거부됩니다. 따라서 신용을 구축하거나 향상 시키려고 할 때 차용자가 모든 국보다 FICO를 우선시해야한다는 강력한 주장이 있습니다.

FICO의 가장 큰 단점은 재량에 대한 여지가 없다는 것입니다. 차용인이 승인을 위해 최소 660 개의 FICO가 필요한 대출을 신청하고 점수가 659로 내려가면 점수에 대한 이유와 상관없이 대출이 거부됩니다. 그것은 특정 대출에 대한 신용의 부족을 결코 의미하지 않는 것이 될 수 있지만, 불행하게도 FICO 채점 모델은 주관성을 부여하지 않습니다. FICO 점수가 낮지 만 신용 보고서에 품질 정보가있는 차용자는 신용 결정을 내리는 데보다 전체 론적 인 접근 방식을 취하는 대출 기관을 따라야합니다.

Experian

Experian은 소비자의 차용 습관을 자세히 설명하는 세 가지 주요 신용 조사 기관 중 하나입니다. 모기지 회사, 자동차 금융 회사 및 신용 카드 회사와 같은 채권자는 차용인의 미불 한 채무 및 지불 내역을 Experian뿐만 아니라 동종 업체 인 Equifax 및 TransUnion (뉴욕 증권 거래소 : TRU

TRUTransUnion53.43-0.85 %

Highstock 4. 2. 6

로 작성). 국은이 정보를 양호한 상태의 계정, 부실 상태의 계정 및 파산 및 유치권과 같은 공공 기록 및 기록에 포함 된 계정으로 분류하는 보고서로 구성합니다. 또한 Experian은 330에서 830 사이의 점수를 제공하는 Experian PLUS라고하는 자체 수치 채점 모델을 사용합니다. Experian PLUS 점수는 FICO 점수와 강하게 관련이 있습니다 (동일한 것은 아니지만 계산에 사용 된 알고리즘). 그들은 다릅니다. FICO에 비해 Experian의 장점은 제공하는 정보가 단순한 숫자보다 철저하다는 것입니다. 한 쌍의 차용자는 모두 700 개의 FICO 점수를 가질 수 있지만 신용 기록이 크게 다를 수 있습니다. Experian 신용 보고서를 검토함으로써 대출 기관은 각 차용인의 실제 신용 기록 (10 년 이상 빚진 모든 부채)을 살펴보고 그 사람이 그 부채를 어떻게 관리했는지 분석 할 수 있습니다. FICO의 알고리즘이 신용도가 높은 사람과 동일한 FICO 점수를 이상적인 차용자에게 제공 할 수 있습니다. Experian의 주된 단점은 FICO와는 달리 신용 의사 결정을위한 독립형 도구로는 거의 사용되지 않습니다. 차용인의 수치 점수에서 벗어나기보다는 신용 보고서를 자세히 검토하는 대출업자들도 일반적으로 Experian뿐 아니라 세 국 모두를 조사합니다. 결과적으로, 차용인은 세 가지 신용 보고서를 주기적으로 검토하여 잘못되었거나 경멸적인 정보를주의 깊게 살펴야합니다.

Equifax

Experian과 마찬가지로 Equifax는 주요 신용보고 기관입니다. Experian의 신용 보고서와 유사한 신용 보고서를 생성하며 유사한 형식을 따릅니다. Equifax 보고서는 상세하고 읽기 쉽습니다. 5 년 전에 신용 카드 청구서를 지불 한 차용인이 늦게 대출을 신청하는 경우, Equifax 보고서를 검토하는 대출 기관은 연체료의 정확한 월을 정확히 나타낼 수 있습니다. 보고서는 또한 수금 기관이 소유 한 채무와 차용자의 자산에 대한 담보권을 나타냅니다.

Equifax는 280에서 850 사이의 수치 신용 점수를 제공합니다. 국은 FICO와 유사한 기준을 사용하여 점수를 계산하지만 Experian과 마찬가지로 정확한 공식은 동일하지 않습니다. 그러나 높은 Equifax 신용 점수는 일반적으로 높은 FICO 점수를 나타냅니다.

Equifax의 장점은 Experian의 장점과 비슷합니다. 국의 보고서는 상세하고 대출 기관에 단순한 숫자가 아닌 소비자의 차용 습관에 대한 더 깊은 정보를 제공합니다. 단점도 같습니다. 차용자는 자신의 Equifax 보고서 만보고 대출 승인 가능성을 안전하게 측정 할 수 없습니다. 그러나 Equifax 보고서가 Experian 보고서 또는 FICO 점수보다 훨씬 강하면 Equifax 우선 순위를 결정하는 대금 업체를 검색 할 수 있습니다.