연방 정부가 단편 소설을 오랫동안 만들 수 있다고 믿는다. 전통적인 IRA와 Roth IRA의 차이점을 쉽게 설명 할 수 있습니다. 이 개인 퇴직 계좌 중 어느 것을 저축해야하는지 결정하는 것이 더 어렵습니다.

당신은 결정할 필요가 없습니다. 당신은 일 년 내내 매년 둘 다 가질 수 있고, 어느 하나 또는 다른 하나, 또는 둘 모두에 기여할 수 있습니다.

이는 기존 IRA 또는 Roth IRA가 되어야만 올해에 퇴직 저축을 기부 할 계정을 하나만 선택해야하는 경우 어떤 질문입니까? 그 해답은 그 해의 경력 및 개인 생활에서의 위치에 따라 다릅니다. 그리고 예, 대답이 "둘 다"일 수도 있습니다. "

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기본 사항은 다음과 같습니다.

전통적인 IRA와 Roth IRA

두 가지 유형의 IRA 또는 개별 은퇴 계좌는 미국인들이 더 많은 돈을 저축하도록 장려하기 위해 연방 정부에서 창안되었습니다. 이것이 모두 세제 혜택 형태로 인센티브를 제공하는 이유입니다.

전통적인 IRA는 매년 귀하가 납부하는 금액만큼 소득세를 즉시 삭감하는 저축 계좌입니다. 은퇴하고 돈을 인출하기 시작하면 그 소득에 대한 세금과 그 소득이 축적되는 투자 소득에 대한 세금을 납부해야합니다.

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Roth IRA는 새로운 혁신으로, 귀하가 기여한 돈에 대해 즉시 소득세를 납부해야합니다. 귀하가 은퇴하고 귀하의 계좌에서 인출하기 시작할 때, 귀하의 기부금과 그것이 창출하는 소득 모두에 대해 세금이 면제됩니다.

큰 차이점은 이해하기 쉽습니다.

• 전통적인 IRA는 비교적 고통없이 구할 수 있습니다. 당신이 넣은 돈은 그 해의 세금으로 저축 한 돈으로 부분적으로 상쇄됩니다.
• 퇴직 후에 Roth IRA는 세금을 크게 절약 할 수 있습니다. 겸손한 연간 기여금으로 세금을 지불했지만 시간이 지남에 따라 누적 된 소득에 대해서는 세금을 내지 않습니다.

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중요 시점

두 가지 유형의 퇴직 계정을 통해 현재 또는 향후에 지불하는 소득세를 최소화하면서 저축을 최대화 할 수 있습니다. (더 자세한 내용은 귀하의 IRA를 극대화하기위한 최고의 전략 및 귀하의 Roth IRA를 극대화하기위한 최고의 전략 참조) 문제는 이러한 혜택을 최대한 활용하는 방법입니다. 당신의 전략은 1 년에서 다음 해 또는 적어도 인생의 한 단계에서 다음 단계로 바뀔 수 있습니다.

즉, 기존 IRA의 즉각적인 세금 절감 효과가 미미할 경우 세금을 먼저 지불하고 Roth IRA에 돈을 지불 할 수 있습니다. 당신이 은퇴 한 후에 당신이 현재보다 높은 세율을 적용하고 있다고 생각한다면 전통적인 IRA가 더 유리할 수 있습니다.

다음은 몇 가지 샘플 시나리오입니다.

어린 나이라면 …

30 세 미만이며 경력에 정착한다고 가정 해보십시오. 당신은 아마 당신의 최대 적립 년 근처에 없을 것입니다.

귀하의 소득세 법안이 꽤 겸손하다는 것을 의미합니다. 의회 분석에 기초한 블룸버그 통신 (Bloomberg News)의이 도표가 보여 주듯이, 미국인의 평균 소득이 75,000 달러 미만인 사람들은 2015 년에 연방 소득세로 5 % 미만을 지불하게됩니다. 40,000 달러 미만의 사람들은 돈을 돌려 받고 있습니다. 정부로부터. 블룸버그가 지적한 바와 같이,이 수치는 공제 후 소득세 만 반영하고 메디 케어 나 사회 보장 세, 가솔린 같은 제품에 대한 세금은 포함하지 않는다.

요점은 다음과 같습니다. 현시점에서 세금 감면이 당신에게별로 도움이되지 않을 정도로 소득세를 거의 내지 않을 수 있습니다.

지금은 스윙을 할 수 있다면 Roth IRA에 세금을 내야 할 때가 있습니다. 판매 대금 지급일은 멀리 떨어져있을 수 있지만 거기에 도착하면 수년 동안 복잡해진 비과세 달러를 모두 볼 때 훨씬 행복해집니다. (

로스 IRA 기고서의 기본 사항

참조)

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어린 나이에 …

30-50 세 사이라고 가정 해보십시오. 당신은 당신의 최대 적립 년을 입력하고, 당신은 그것을 위해 보여주는 라이프 스타일이 있습니다. 이는 주택 담보 대출 공제, 자녀 세액 공제 또는 2 세 및 결혼 한 부부의 절반으로 신청할 때의 이점을 의미 할 수 있습니다.

놀랍게도, 당신이 더 높은 세율에 속하더라도, 공제 후 소득세 부담은 그리 높지 않습니다. $ 200, 000을 만드는 사람들이 지불하는 평균 소득 세율은 10 % 미만입니다.

-> - 낮은 이자율의 일부는 주요 수익 연령의 사람들이 전통적 IRA의 과세 효력을 최대한 활용할 가능성이 있기 때문에 가능할 것이라고합니다.

그럼에도 불구하고, 현금을 절약 할 수 있다면, Roth IRA에서 현금의 적어도 일부를 털어보십시오. 설득력있는 하나의 요소가 있습니다 : 전통적인 IRA와는 달리, 어떤 이유로 든 어떤 이유로 든, 귀하가 로스 IRA에 지불 한 돈을 페널티 또는 추가 세금없이 인출 할 수 있습니다. (Roth IRA의 수입은 "적격 분배"인 경우에만 사용할 수 있습니다.)

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은퇴 계좌에 가볍게 접근하고 싶지는 않지만 비상시에는 Roth IRA라면 거기에있을 것입니다.

은퇴에 가까워지면 …

50 세가되면, 여전히 은퇴에서 멀어 질 수도 있지만, 당신은 그것에 대해 생각하고 있습니다. 연방 정부는 2015 년과 2016 년에 50 세 이상의 개인을 대상으로 IRA에 최대 기부액을 $ 1,000, $ 6, $ 500까지 올리면 생각해야한다고 인정합니다.

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은퇴 후 과세 소득이 감소 할 것으로 예상되는 경우 즉각적인 세금 절감을 활용하고 전통적인 IRA를 이용할 수 있습니다. 또는 Roth IRA에 최소한의 저축액을 넣는 것을 고려해 볼 수 있으므로 향후 비과세 소득에 대한 기대감을 얻을 수 있습니다.

당신이 정말로 "은퇴하지 않는 한"

전통적인 IRA의 연령 제한은 70½이며, 더 이상 기부를 할 수 없으며 배포를 시작해야합니다. 그러나 Roth IRA 자격에는 나이 제한이 없습니다.

71 세 이상이고 여전히 재미 있고 이익을 위해 일하고 있다면 Roth IRA에서 원하는만큼 돈을 버리고 도로를 통해 수익금을 누릴 수 있습니다.

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기타 사항 및 금지 사항

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소득 제한이 있습니다.

소득이 너무 높으면 전통적인 IRA를 제외하고는 선택의 여지가 없습니다. 2015 년 현재 $ 131, 000 이상의 수입을 올린 개인은 Roth IRA 계좌를 개설 할 수 없습니다. 이 수치는 부부가 공동으로 제출하는 193 달러인데,

로스 IRA는 상속인을 도울 수 있습니다.

부동산 계획을 위해 Roth IRA는 추가 혜택을 제공합니다. 가장 큰 것은 물론, 살아남은 배우자가 면세가 될 돈을 상속받을 수 있다는 것입니다. 자녀와 같은 다른 상속인조차도 언제 어떻게 돈을 사용할 수 있는지에 대해 융통성을 발휘하면서 자신이 빚진 세금을 최소화합니다.

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로스 IRA 인출에는 시간 제한이 없습니다. 전통적인 IRA에 관한 규칙은 납세자가 70½ 세가되면 매년 계정을 시작하도록 요구합니다. 아마도, 정부는 당신이 그 비만 한 돈에 충분히 오래 앉아 있었다고 생각합니다. (

은퇴 계획 RMD 개요를보십시오.) 그러나 Roth IRA는 모두 당신 것입니다. 세금 감면없이 원하는만큼 계정에서 얼마든지 벗어날 수 있습니다. - 9 ->

최종 결론

전통적인 IRA 또는 Roth IRA 또는이 둘의 조합을 통해 편안하게 은퇴 할 수 있습니다. 전통적인 IRA 또는 Roth IRA에 자금을 제공하는 것은 재정적 인 전략과 개인적인 우선 순위의 문제입니다. 그리고 우리 모두는 시간이 지남에 따라 변화합니다.