연방 정부가 단편 소설을 오랫동안 만들 수 있다고 믿는다. 전통적인 IRA와 Roth IRA의 차이점을 쉽게 설명 할 수 있습니다. 이 개인 퇴직 계좌 중 어느 것을 저축해야하는지 결정하는 것이 더 어렵습니다.

당신은 결정할 필요가 없습니다. 당신은 일 년 내내 매년 둘 다 가질 수 있고, 어느 하나 또는 다른 하나, 또는 둘 모두에 기여할 수 있습니다.

이는 기존 IRA 또는 Roth IRA가 되어야만 올해에 퇴직 저축을 기부 할 계정을 하나만 선택해야하는 경우 어떤 질문입니까? 그 해답은 그 해의 경력 및 개인 생활에서의 위치에 따라 다릅니다. 그리고 예, 대답이 "둘 다"일 수도 있습니다. "

기본 사항은 다음과 같습니다.

전통적인 IRA와 Roth IRA

두 가지 유형의 IRA 또는 개별 은퇴 계좌는 미국인들이 더 많은 돈을 저축하도록 장려하기 위해 연방 정부에서 창안되었습니다. 이것이 모두 세제 혜택 형태로 인센티브를 제공하는 이유입니다.

전통적인 IRA는 매년 귀하가 납부하는 금액만큼 소득세를 즉시 삭감하는 저축 계좌입니다. 은퇴하고 돈을 인출하기 시작하면 그 소득에 대한 세금과 그 소득이 축적되는 투자 소득에 대한 세금을 납부해야합니다.

Roth IRA는 새로운 혁신으로, 귀하가 기여한 돈에 대해 즉시 소득세를 납부해야합니다. 귀하가 은퇴하고 귀하의 계좌에서 인출하기 시작할 때, 귀하의 기부금과 그것이 창출하는 소득 모두에 대해 세금이 면제됩니다.

큰 차이점은 이해하기 쉽습니다.

• 전통적인 IRA는 비교적 고통없이 구할 수 있습니다. 당신이 넣은 돈은 그 해의 세금으로 저축 한 돈으로 부분적으로 상쇄됩니다.
• 퇴직 후에 Roth IRA는 세금을 크게 절약 할 수 있습니다. 겸손한 연간 기여금으로 세금을 지불했지만 시간이 지남에 따라 누적 된 소득에 대해서는 세금을 내지 않습니다.

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중요 시점

두 가지 유형의 퇴직 계정을 통해 현재 또는 향후에 지불하는 소득세를 최소화하면서 저축을 최대화 할 수 있습니다. (더 자세한 내용은 귀하의 IRA를 극대화하기위한 최고의 전략 및 귀하의 Roth IRA를 극대화하기위한 최고의 전략 참조) 문제는 이러한 혜택을 최대한 활용하는 방법입니다. 당신의 전략은 1 년에서 다음 해 또는 적어도 인생의 한 단계에서 다음 단계로 바뀔 수 있습니다.

즉, 기존 IRA의 즉각적인 세금 절감 효과가 미미할 경우 세금을 먼저 지불하고 Roth IRA에 돈을 지불 할 수 있습니다. 당신이 은퇴 한 후에 당신이 현재보다 높은 세율을 적용하고 있다고 생각한다면 전통적인 IRA가 더 유리할 수 있습니다.

다음은 몇 가지 샘플 시나리오입니다.

어린 나이라면 …

30 세 미만이며 경력에 정착한다고 가정 해보십시오. 당신은 아마 당신의 최대 적립 년 근처에 없을 것입니다.

귀하의 소득세 법안이 꽤 겸손하다는 것을 의미합니다. 의회 분석에 기초한 블룸버그 통신 (Bloomberg News)의이 도표가 보여 주듯이, 미국인의 평균 소득이 75,000 달러 미만인 사람들은 2015 년에 연방 소득세로 5 % 미만을 지불하게됩니다. 40,000 달러 미만의 사람들은 돈을 돌려 받고 있습니다. 정부로부터. 블룸버그가 지적한 바와 같이,이 수치는 공제 후 소득세 만 반영하고 메디 케어 나 사회 보장 세, 가솔린 같은 제품에 대한 세금은 포함하지 않는다.

요점은 다음과 같습니다. 현시점에서 세금 감면이 당신에게별로 도움이되지 않을 정도로 소득세를 거의 내지 않을 수 있습니다.

지금은 스윙을 할 수 있다면 Roth IRA에 세금을 내야 할 때가 있습니다. 판매 대금 지급일은 멀리 떨어져있을 수 있지만 거기에 도착하면 수년 동안 복잡해진 비과세 달러를 모두 볼 때 훨씬 행복해집니다. (

로스 IRA 기고서의 기본 사항

참조)

어린 나이에 …

30-50 세 사이라고 가정 해보십시오. 당신은 당신의 최대 적립 년을 입력하고, 당신은 그것을 위해 보여주는 라이프 스타일이 있습니다. 이는 주택 담보 대출 공제, 자녀 세액 공제 또는 2 세 및 결혼 한 부부의 절반으로 신청할 때의 이점을 의미 할 수 있습니다.

놀랍게도, 당신이 더 높은 세율에 속하더라도, 공제 후 소득세 부담은 그리 높지 않습니다. $ 200, 000을 만드는 사람들이 지불하는 평균 소득 세율은 10 % 미만입니다.

-> - 낮은 이자율의 일부는 주요 수익 연령의 사람들이 전통적 IRA의 과세 효력을 최대한 활용할 가능성이 있기 때문에 가능할 것이라고합니다.

그럼에도 불구하고, 현금을 절약 할 수 있다면, Roth IRA에서 현금의 적어도 일부를 털어보십시오. 설득력있는 하나의 요소가 있습니다 : 전통적인 IRA와는 달리, 어떤 이유로 든 어떤 이유로 든, 귀하가 로스 IRA에 지불 한 돈을 페널티 또는 추가 세금없이 인출 할 수 있습니다. (Roth IRA의 수입은 "적격 분배"인 경우에만 사용할 수 있습니다.)

은퇴 계좌에 가볍게 접근하고 싶지는 않지만 비상시에는 Roth IRA라면 거기에있을 것입니다.

은퇴에 가까워지면 …

50 세가되면, 여전히 은퇴에서 멀어 질 수도 있지만, 당신은 그것에 대해 생각하고 있습니다. 연방 정부는 2015 년과 2016 년에 50 세 이상의 개인을 대상으로 IRA에 최대 기부액을 $ 1,000, $ 6, $ 500까지 올리면 생각해야한다고 인정합니다.

은퇴 후 과세 소득이 감소 할 것으로 예상되는 경우 즉각적인 세금 절감을 활용하고 전통적인 IRA를 이용할 수 있습니다. 또는 Roth IRA에 최소한의 저축액을 넣는 것을 고려해 볼 수 있으므로 향후 비과세 소득에 대한 기대감을 얻을 수 있습니다.

당신이 정말로 "은퇴하지 않는 한"

전통적인 IRA의 연령 제한은 70½이며, 더 이상 기부를 할 수 없으며 배포를 시작해야합니다. 그러나 Roth IRA 자격에는 나이 제한이 없습니다.

71 세 이상이고 여전히 재미 있고 이익을 위해 일하고 있다면 Roth IRA에서 원하는만큼 돈을 버리고 도로를 통해 수익금을 누릴 수 있습니다.

기타 사항 및 금지 사항

소득 제한이 있습니다.

소득이 너무 높으면 전통적인 IRA를 제외하고는 선택의 여지가 없습니다. 2015 년 현재 $ 131, 000 이상의 수입을 올린 개인은 Roth IRA 계좌를 개설 할 수 없습니다. 이 수치는 부부가 공동으로 제출하는 193 달러인데,

로스 IRA는 상속인을 도울 수 있습니다.

부동산 계획을 위해 Roth IRA는 추가 혜택을 제공합니다. 가장 큰 것은 물론, 살아남은 배우자가 면세가 될 돈을 상속받을 수 있다는 것입니다. 자녀와 같은 다른 상속인조차도 언제 어떻게 돈을 사용할 수 있는지에 대해 융통성을 발휘하면서 자신이 빚진 세금을 최소화합니다.

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로스 IRA 인출에는 시간 제한이 없습니다. 전통적인 IRA에 관한 규칙은 납세자가 70½ 세가되면 매년 계정을 시작하도록 요구합니다. 아마도, 정부는 당신이 그 비만 한 돈에 충분히 오래 앉아 있었다고 생각합니다. (

은퇴 계획 RMD 개요를보십시오.) 그러나 Roth IRA는 모두 당신 것입니다. 세금 감면없이 원하는만큼 계정에서 얼마든지 벗어날 수 있습니다. - 9 ->

최종 결론

전통적인 IRA 또는 Roth IRA 또는이 둘의 조합을 통해 편안하게 은퇴 할 수 있습니다. 전통적인 IRA 또는 Roth IRA에 자금을 제공하는 것은 재정적 인 전략과 개인적인 우선 순위의 문제입니다. 그리고 우리 모두는 시간이 지남에 따라 변화합니다.