장애가되어 장기간 일을 할 수없는 경우 가족을 부양 할 수있는 충분한 수입을 확보하는 것이 재무 계획의 중요한 부분입니다. 사회 보장국 (Social Security Administration) 조사에 따르면 20 세의 어린이 4 명 중 1 명 이상이 은퇴하기 전에 육체적으로 어려움을 겪을 것입니다. 대부분의 사람들은 장애에서 회복하여 직장으로 복귀하지만 일부 사람들은 저소득층과 다른 직업을 가지도록 강요 받거나 결코 다시 일하지 않을 수도 있습니다.

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그룹 대 개인 보험

장애가 발생했을 때 소득을 제공하기 위해 많은 고용주가 정규직 직원에게 장단기 장애 보험을 혜택으로 제공합니다. 그룹 플랜을 보완하거나 그룹 플랜을 사용할 수없는 경우 추가 보험 혜택을 제공하기 위해 장애 급여 정책을 개별적으로 구입할 수도 있습니다.

집단 및 개인 범위에는 많은 차이가 있습니다. 그룹 장애 보험은 귀하의 고용과 연계되어 있으며, 귀하가 직장을 변경하거나 잃게되면 보험 적용 범위가 제한됩니다. 그룹 지원 비용 또한 매년 바뀔 수 있습니다. 개별 장애 정책은 일반적으로 보험료가 더 높지만 신청자가 개별적으로 서명하므로 더 나은 혜택을 제공합니다. 반면, 단체 급여는 건강에 관계없이 자격을 갖춘 모든 직원을 대상으로합니다. 일단 발급되면 귀하의 직업이나 취업을 변경하더라도 개별 장애 정책의 언어, 혜택 및 비용은 계약 상 보장됩니다. 기존 정책으로 인한 클레임을 제한하는 개별 정책도 예외로 발급됩니다.

정의

정의

장애 청구는 생명 보험보다 복잡 할 수 있으며 해결하는데 시간이 많이 걸릴 수 있습니다. 특히 대부분의 장애 요구는 사고가 아닌 근육이나 골격 또는 정신 건강 문제와 같은 명백한 증상이나 질병으로 인한 것입니다.

여기에 이유가 있습니다. 높은 임금을받는 직업적인 화이트 칼라 직무는 블루 칼라 직무보다 더 나은 정의를 갖는 경향이 있습니다. 그리고 그룹 정책은 개별 정책보다 정의가 약한 경향이 있습니다. 장애에 대한 가장 좋은 정의는 '자신의 직업'의 의무를 수행 할 수없는 경우입니다. 그러나 일부 정책은 장애를 '모든 직업'을 수행 할 수없는 것으로 정의합니다. 이 넓은 정의는 일부 보험 계약자에게 불이익을 줄 수 있습니다. 또한 직업 선택의 지속 기간을 살펴 보는 것도 중요합니다. 일부 정책은 2 년에서 5 년 간 청구에 들어간 후 어떤 직업으로 전환되며, 선재 상태 및 정신적 또는 정서적 문제와 관련된 주장에 대한 특정 언어가있는 경우 .

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개별 정책은 취소 불가능하고 갱신 가능하도록 발행되어야하며, 보험사는 보험사가 발행 된 정책을 수정할 수 없음을 의미합니다.정책은 또한 파트 타임으로 시작하여 부분적으로 혜택을받는 곳으로 점진적으로 복귀 할 수있게하거나 직업의 의무를 수행 할 수없는 경우 다른 직업에서 일할 수 있도록하고 완전한 혜택을 얻을 수있게합니다.

귀하가 사망 한 경우 생명 보험과는 달리 보험 회사가 자동으로 보험금을 지불하며 장애 신고는 더욱 복잡합니다. 이것이 장애 정책의 용어와 정의가 중요한 이유입니다. 정의가 정확할수록 소유권 주장이 쉬워집니다.

혜택

그룹 장애 보험은 귀하의 W-2 수입 또는 기본급에 연계됩니다. 혜택, 보너스, 수수료, 퇴직 연금 기부금 및 인센티브는 일반적으로 포함되지 않습니다. 개별 정책은보다 진보적이며 때로는 다양한 보상 소스를 제공합니다. 한 달에 5 천 달러와 같은 일정 금액의 혜택을 구매하고 있으며, 청구를 진행할 때 수입을 기록하지 않아도됩니다.

단체 단기 (GSTD) 급여는 지불 한 달러 금액에 따라 다르며, 일부는 수입의 100 %를 지불하며, 즉시 또는 단기간 내에 시작할 수 있습니다. 대부분의 그룹 장기 (GLTD) 보험에는 90 일의 퇴교 기간이 있지만 개별 정책에 따라 더 긴 퇴원 기간이 허용됩니다. GLTD 장애 혜택은 보통 기본급의 50-60 %로 제한되며, 귀하의 수입에 관계없이 월간 최대 혜택을받는 경우가 많습니다. 일부 고용주는 최대 70 %의 소득이나 급여를 추가로 지불 할 수있는 능력을 제공합니다. 추가 보험이 제공되지 않으면 그룹 정책을 보완하기 위해 개별 정책을 구입할 수 있습니다. 개인 정책은 월간 혜택 한도를 높이고, 생활비 조정 및 향후 구매 옵션을 제공합니다.

기타 혜택과의 통합

고용주가 제공 한 장기 장애 계획은 일반적으로 사회 보장 장애 보험 (SSDI)과 함께 혜택을 통합합니다. 이는 귀하가받는 그룹 장애 혜택이 다른 혜택을 받음으로써 달러로 환원 될 수 있음을 의미합니다. 개별 장기 장애 정책은 회사마다 다르며 SSDI를 받으면 혜택이 줄어들지 않을 수도 있습니다. 보험료는 더 비쌉니다. 그러나 신체 장애가있는 경우 귀하의 합산 소득이 합산 된 혜택이됩니다. 일반적으로 블루 칼라 및 고위험 직종을 다루는 개별 계획은 SSDI와 통합됩니다. ( 최대 사회 보장 혜택 참조)

결론

매월 청구서를 지불하는 데 필요한 소득과 소득이 어디에서 오는지를 파악하는 것이 중요합니다 . 다음과 같은 사항에 대해 생각해보십시오.

• 그룹 및 / 또는 개인별 장애 보험에는 어떤 종류가 있습니까?
• 얼마나 빨리 비용을 줄일 수 있습니까?
• 충분한 현금을 보유하고 있습니까?
• 귀하의 가구에는 1 ~ 2 개의 소득이 있습니까?
• 다른 소득원 (임대 주택, 투자 등)이 있습니까?

누구도 육체적 도전에 대해 생각하는 것을 좋아하지 않습니다. 그러나 가족의 재정적 보장을 보호하고 SSDI에 의존해야하거나 근로자 보상 급여는 많은 주장이 거부되기 때문에 큰 전략이 아닙니다.또한 귀하가 자격이 있다고하더라도 혜택을 받기 시작하기까지 수개월이 걸릴 수 있습니다.