많은 재무 기획자와 고문은 고객에게 수입을 올릴 수있는 능력이 가장 큰 자산이라고 말한다. 이것은 특히 의료 종사자, 사업주 및 임원과 같이 보상이 많은 사람들에게 해당 될 수 있습니다.

질병, 상해 또는 기타 불행으로 인해이 능력을 잃어 버리는 것은 단 몇 년 동안이라 할지라도 경제적으로 엄청난 재앙을 초래할 수 있습니다. 이러한 손실에 대한 보험은 최저 임금 이상을 실질적으로받는 사람에 대한 재무 계획의 기본 요소 중 하나입니다. (더 자세한 내용은 주식 대 급여 : 알아야 할 사항 참조)

많은 사람들이 장애가 있다는 것을 모르는 핵심 사실 중 하나는 조기 사망보다 발생할 가능성이 훨씬 높다는 것입니다. Protectyourincome. com은 통계적으로 평균 30 세가 그 나이에 죽기보다는 장애가 될 확률이 2 배 이상임을 보여주는 표를 발표했습니다. 장애 확률은 시간이 지남에 따라 감소하지만, 55 세 때조차도 조기 사망 확률보다 항상 높습니다. 장애로 인한 재정적 결과는 사망 한 사람보다 기하 급수적으로 커질 수 있습니다. (관련 독서는

사회 보장 혜택의 종류

참조)

간단한 예 : Joe는 35 세입니다. 그는 일년에 75 달러를 벌어 자동차 사고로 사망합니다. 그는 500 달러의 생명 보험을 가지고 있습니다. 그의 과부는 돈을 사용하여 나머지 의료비를 지불하고 집을 갚는다. 그녀는 두 아이들을 위해 마련한 529 계획에 나머지를 기탁합니다.

Frank는 35 세이며 두 자녀와 결혼했습니다. 그는 자동차 충돌을 경험하지만 살아남습니다. 그러나, 그는 정신적으로 능력이 없어 영구적으로 다시 일할 수 없습니다.

이 비교는 죽음과 장애의 경제적 결과 사이의 엄청난 차이를 그래픽으로 보여줍니다. Joe의 청구서는 신속하게 끝났으며 그의 생명 보험은 적절한 보상을 제공했습니다. 그러나 프랭크의 의료 비용은 이제 막 시작되었으며 수십 년 동안 계속 될 것입니다. 초기 의사 및 병원비 청구서가 도착한 후에는 일종의 관리 치료가 계속 필요할 수 있으며, 이는 매달 수천 달러의 비용이 발생할 수 있습니다. 생명 보험은 사망이 없었기 때문에이 비용을 보상하지 않습니다. 프랭크가 70 세에 살고 있다면, 그를 돌보는 데 드는 총 비용은 쉽게 수백만에 달할 수 있습니다. (더 자세한 내용은

모든 장애는 SGA 기준치와 동일하게 취급됩니까?

) 다행히도 일할 수없는 사람들에게는 보험 혜택이 있습니다. 장애 보험은 개인 및 단체 모두의 생명 및 장애 캐리어가 제공합니다. 이 보험은 손실 된 소득을 대체하기 위해 장애인 인 경우 월 보험 혜택을 지불합니다.대부분의 경우,이 유형의 급여는 퇴직 연령로 간주되는 65 세에 중단됩니다. 장애 보험은 두 가지 주요 범주로 나뉩니다. 단기 보험은 2 년 미만 동안 지속되는 장애 기간 동안, 장기 장애 보험은 평생까지 더 긴 기간을 커버합니다. (사회 보장 장애 보험 (SSDI)과 보충 소득 (SSI)의 차이점은 무엇입니까? )

장애 정책 특성 다음과 같은 특징은 대부분의 장애에서 발견 할 수 있습니다 정책 : 자본 합계 혜택.

많은 정책은 눈이나 사지의 손실과 같은 특정 사건에 대해 피보험자에게 일시금 급여를 지급합니다. 이것은 보험에 가입 할 수있는 모든 월간 혜택에 추가 될 수 있습니다.

갱신 조항.

• 장애 보험은 생명 보험과 비슷한 방식으로 보상 범위에 대해 다양한 수준의 재생 가능성 보장을 제공 할 수 있습니다. 보장 된 재생 가능 정책이 가장 비쌉니다. 취소 할 수없는 정책은 또한 보험료를 납부하면 정책의 조항과 보험료가 발행 된 후에는 결코 변하지 않을 것이라고 약속합니다. (관련 독서는 최상의 장애 보험 선택.

• ) 삭제 기간을 참조하십시오. 대부분의 장애 정책은 일정 기간 (예 : 90 일)이 경과 할 때까지 지급되지 않습니다. 이 대기 기간은 이러한 정책에 대한 공제 금액과 동일합니다. 프리미엄 포기.

• 이 혜택은 기본적으로 생명 보험 정책과 동일합니다. 생명 보험은 장애인 인 동안 보험료를 지불하지 않아도되는 추가 라이더에게 보험료를 지불 할 수 있습니다. 모든 장애 정책은 장애가 제공하는 수준을 정의합니다. 잔여 장애는 여전히 일정 수준의 이득을 취할 수있는 사람들에게 부분적인 혜택을 줄 것이지만, 완전 장애는 완전히 일할 수없는 사람들에게 더 많은 혜택을 줄 것입니다. 자영업자의 장애는 더 비싸며 각자의 직무에서 피보험자가 얻은 소득을 대신 할 것입니다. 모든 직업 보상은 피보험자가 훈련, 교육 또는 경험에 적합한 직업을 가질 수없는 경우에만 혜택을 지불합니다. True Own Occupation 보험은 가장 비싼 보험 보상 유형입니다. 이 유형의 보상 범위는 피보험자의 실제 소득과 부분적으로 장애가있는 경우 저임금 직종에서 얻을 수있는 소득 간의 차이를 지불합니다. (관련 보고서는

• 왜 보험 증권이 공제 대상인지 참조)

장애 보험 과세 장애 보험 적용에 대한 세금 규정은 매우 간단합니다. 보험 계약자가 의료비로 지불 한 보험료를 공제하지 않는 한,이 보험에서 지불하는 모든 혜택에는 무조건 세금이 부과됩니다. 보험료가 공제 된 경우, 급여가 지급되는 한 일반 급여로 과세됩니다.이런 이유로 정책 입안자는이 공제를하지 말 것을 제안 할 것입니다. 이러한 형태의 소득에 대해 세금을 내야하는 것은 장애 기간 동안 부담이 될 수 있습니다. 기업을 공동 소유 한 중소기업 소유주는 하나 이상의 비즈니스가 무능력 해지면 비즈니스의 지속을 보장하기 위해 종종 서로 장애 정책을 구매합니다. 이러한 계획은 종종 생명 보험 계약을 통해 자금을 조달하는 매매 계약에 덧붙여집니다. (관련 보 고서는

색인 된 유니버설 생명 보험의 장단점

참조)

가속 급여 기수 많은 생명 보험 증권은 이제 가속 급여의 형태로 장애 보호를 제공합니다 타는 사람. 이 라이더는 피보험자가 만성적으로 아플 때마다 월간 혜택을 지불합니다. 이 혜택은 일반적으로 피보험자가 일상 생활 (ADL)의 여섯 가지 활동 중 두 가지를 수행 할 수 없게 될 때 발생합니다. 이러한 형태의 보상 범위는 진정한 장애 보험과 정확히 관련이 없지만 하나의 편리한 패키지에 여러 가지 유형의 혜택을 제공하기 때문에 대중적인 대안이되고 있습니다.이 혜택은 지불 된 영구 정책에서 지난 65 세까지 지속될 수 있습니다. 결론

장애인 보험은 장애인이 될 경우 귀하의 소득 손실을 방지 할 수 있습니다. 이러한 형태의 보험은 수입이 증가함에 따라 더 중요 해지고 수입이 높은 사람들은 실제로 소득이 없으면 될 수 없습니다. 장애 보험 및 귀하가 휴대해야하는 유형에 대한 자세한 정보는 www. 당신을 보호하십시오. com 또는 재무 고문에게 문의하십시오. (관련 독서는

연금이 당신에게 적합한가?

참조)