그러나 장기 요양 보호 보험은 종종 이러한 유형의 보험금과 관련된 비용의 상당 부분을 보상하지 못하고 이러한 정책의 비용 상승으로 인해 소비자와 보험자 모두에게 매력이 떨어졌습니다. 많은 주요 금융 기획자들은 이러한 상황을 완화하기 위해 무언가가 행해져 야한다고 강하게 느낀다. (자세한 내용은

개호 보험 : 누가 필요합니까? ) 문제의 핵심

수학적으로 말하자면, 어떤 형태의 보험이라도 발생 가능성이 매우 낮은 재정적으로 치명적인 사건으로부터 보호하기 위해 설계된 경우 항상 가장 저렴하고 효율적인 방법입니다 . 비용 발생률은 보험사가 훨씬 더 자주 발생하는 소액 손실을 상환하는 데 사용되는 경우 급속히 줄어들 기 때문에 대부분의 재무 계획자는 고객이 모든 보험 증권에 높은 공제 금액을 지불하도록 강력히 권장합니다. 저장된 금액은 청구가 발생했을 때 공제액을 지불하도록 지정된 액체 계좌로 갈 수 있으며, 청구가 발생하지 않으면 결국 다른 용도로 사용될 수 있습니다. (관련 읽기에 대해서는

고객이 개호 보험을 선택하도록 도움

참조) 전통적인 양로원 간호가 여전히 대부분의 보험 회사 (사실상 모든 소비자)에 의한 치명적인 사건으로 여겨졌지만, 의학 및 기술의 진보로 인해 점점 더 많은 수의 환자가 시설에서의 감금을위한 재택 건강 관리. 그리고 연장자가 지금 더 오래 살기 때문에, 신청되고있는 요구의 수는 최근에는, 그러나 더 적은 총계를 위해 버섯을 뿌렸습니다. 미국 장기 요양 학회에 의해 발표 된 통계에 따르면 모든 요양원의 거의 절반이 1 년 또는 그 이하 동안 지속되며, 전체 체류 기간의 약 4 분의 3은 오늘 3 년 미만입니다. 양로족 환자의 약 12 ​​%만이 5 년 이상 머문다. 또한이 통계를 포함하는 보고서는 평균 양로원 재직 기간을 2 ~ 3 년으로 언급 한 이전의 연구가 많은 환자가 2 회 이상 더 짧은 체류를 받아 시간이 지남에 따라 그 양을 합산한다는 사실을 인정하지 못했다고 지적했습니다. 그러나 적어도 단기간 동안 장기 요양 보호를 필요로하는 평균 60 세의 확률은 현재 남성의 경우 50 %에 이르며 여성의 경우 65 %까지 높아질 수 있습니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :

개호 보험 : 누가 필요합니까?

)

이러한 요소들은 효과적으로 위에서 설명한 효율적인 재앙의 원칙과 장기 요양 보호의 비용 그 결과로 정책은 계속해서 증가하고 있습니다.실제로 MetLife, Inc. (MET 999 METMetlife Inc. 54. 33-0.55 %

Highstock 4. 2. 6

로 만든) 및 Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112.40 + 0. 50 % Highstock 4. 2. 6 에서 작성)은 더 이상 경쟁력있는 가격으로 제공 할 수 없기 때문에이 정책을 자사 제품 라인에서 삭제했습니다. (자세한 내용은

장기 요양 보호에 대한 고려 사항 참조) 가능한 해결책 장기 요양 보호 옹호자는이 문제를 해결하는 데 도움이 될 수있는 몇 가지 대안을 생각해 냈습니다. 가장 확실한 것은 단순히 정책의 구조를 효율적으로 개척하는 것입니다. 대부분의 장기 요양 보호 정책은 2 ~ 3 년 동안 피보험자를 대상으로하며, 10 명 중 9 명은 약 90 일의 퇴직 기간이 있으며, 이는이 유형의 보험 적용에 대한 공제 금액과 같습니다. 이 비교적 짧은 기간은 비용이 많이 드는 핵심 요소 중 하나이기 때문에이 기간을 2 ~ 3 년으로 늘리면 프리미엄 비용을 줄일 수 있으므로 평균 길이의 요양원 체류는 대부분의 정책이 적용되지 않습니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 : Financial Advisor 고객 안내서 : 개호 보험 참조) 고객은 1 년 미만의 체류 기간 동안 자립 보험을 강요받을 수 있지만, 5 년에서 10 년 동안과 같이 치명적인 사건으로 간주 될 수있는 장기 체류에 대한 적절한 보상. 물론 이것은 단기간에 관리 치료를 필요로하는 사람들에게 여전히 상당한 재정적 부담을 줄 것입니다. 그러나 그들의 지출은 많은 경우 표준 정책에 대해 지불 된 보험료의 총 비용을 실질적으로 초과하지 않을 수도 있습니다. 그러나 장기간 감금이 필요하다면 더 많은 사람들이 재정적 사망으로부터 보호받을 수있는 보험을 구입하도록 유도 할 것입니다. 또한 모든 국가가 납세자 비용으로 부담하는 메디 케이드 부담을 줄여줍니다. 일부 계획가는 재앙적인 정책에 대한 보험료를 지불하는 것이 적어도 퇴직자가 관리 의료에 지출해야 할 최대 금액을 알기 때문에 나머지 재정 계획을보다 확실하게 계획 할 수 있다고 제안했습니다. 소송 비용. (더 자세한 내용은 금융 고문이 고객과 이야기 할 수있는 방법에 대한 정보 를 참조하십시오.)

또 다른 가능성은 상업 연금 및 생명 보험 제품에서 사용할 수있는 장기 요양원의 형태에 있습니다. 많은 연금 계약은 관리 된 비용을 지불하면 최대 5 년 동안 수혜자에게 매월 지불금을 두 배로 줄 수있는 라이더를 제공하며 생명 보험 회사의 상당수는 현재 월별 또는 일괄 지불 할 수있는 가속 혜택 라이더를 제공합니다 장애, 장기 간병 또는 만성 질환에 대한 충분한 수혜.

대부분의 경우, 이러한 라이더들에게는 제거 기간이 없으며,이 장르의 영구적 인 제품에 축적되는 현금 가치는 다른 유형의 공제액 또는 보상 한도를 충당하기 위해 사용될 수 있습니다.별도의 언더라이팅이 필요할 수 있으며 이러한 라이더를 추가하는 것은 정책 비용을 증가 시키지만 피보험자는 이러한 방식으로 단일 차량에서 여러 가지 유형의 보험 적용 범위를 얻을 수 있습니다.

이들 제품 중 하나 이상을 높은 공제 대상 장기 요양 보호 정책과 결합하는 것도 좋은 생각 일 수 있습니다. 예를 들어 건강 관리 기수와 연금을 구매하는 퇴직자는 다른 정책의 혜택이 시작될 때까지 퇴직 기간 동안 지불금을 늘릴 수 있습니다. (자세한 내용은 장기 요양 : 이상 단순 요양원 ).

결론

관리 진료 비용 및 그 비용을 지불하는 데 사용할 수있는 보험 정책은 시간이 지남에 따라 점점 더 비쌉니다. 귀하의 고객이이 지역에서 보험이 부족하고 무엇을해야할지 확신이없는 경우, 이제는이 비용을 어떤 식 으로든 처리 할 계획을 수립 할 때입니다. 장기 요양 보호 비용에 대한 자세한 정보는 미국 장기 요양 보호 협회 웹 사이트 www. 아altci. org. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 : 장기 요양 보호 서프라이즈 .)