소매 금융이란 소매 고객과 직접 거래하는 은행을 말합니다. 소비자 은행 또는 개인 은행으로도 알려진 소매 금융은 대부분의 주요 도시에 은행 지점이 풍부하게 배치되어 일반인들에게 은행 업무의 가시적 인면입니다. 순전히 소매 고객에 초점을 둔 은행은 상대적으로 적고 대부분의 소매 금융은 크고 작은 은행의 개별 부서에 의해 수행됩니다. 소매 금융에서 얻은 고객 예탁금은 대부분의 은행에 매우 중요한 자금 조달 원입니다.

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기업 은행업 (business banking)은 기업 고객을 다루는 은행 업무의 측면을 말합니다. 이 용어는 원래 1933 년 Glass-Steagall Act가 두 가지 활동을 분리 한 후에 미국에서 투자 은행과 구별하기 위해 사용되었습니다. 이 법안은 1990 년대에 폐지되었지만 미국과 다른 지역의 대부분 은행에서 수년간 기업 은행 및 투자 금융 서비스가 동일한 우산 아래 제공되었습니다. 기업 금융은 대부분의 은행의 주요 수익 센터입니다. 그러나 고객 대출의 가장 큰 창작자이기도하지만, 그것은 또한 대출 채권에 대한 정기적 인 평가 절하의 원천이기도합니다.

제품 및 서비스 - 소매 금융

소매 금융은 다음과 같은 다양한 제품 및 서비스를 포함합니다.

수표 및 저축 계좌 - 일반적으로 고객은 당좌 예금 계좌에 월 사용료가 청구됩니다. 예금 계좌는 당좌 계좌보다 약간 높은 금리를 제공하지만 일반적으로 수표를 발행 할 수는 없습니다.

• 예금 증서 및 보증 된 투자 증명서 (캐나다) - 이들은 보수적 투자자에게 가장 인기있는 투자 상품이며이 상품의 자금이 정해진 기간 동안 사용할 수 있으므로 은행에 대한 중요한 자금 출처입니다. 주거용 및 투자용 부동산에 대한 담보 대출 - 크기 때문에 모기지는 소매 금융 수익의 상당 부분을 차지하고 은행의 소매 고객 기반에 대한 가장 큰 부분을 차지합니다.
• 자동차 금융 - 은행은 신차 및 중고차에 대한 대출과 기존 자동차 대출에 대한 대출을 제공합니다.
• 신용 카드 - 대부분의 신용 카드에 부과되는 높은 이자율로 인해 은행의 수익이자 비용이 유리합니다. 신용 및 개인 신용 상품 라인 - 주택 담보 대출 (HELOC)은 미국의 주택 붕괴 이후 모기지 대출 표준 강화 이후 은행 이익 센터로서의 중요성이 현저히 감소했습니다. 외화 및 송금 서비스 - 소매 고객의 국경 간 은행 거래가 증가하고이를 통해 지급되는 통화의 스프레드가 높아지면서 소매 금융 서비스에 수익성있는 서비스가 제공됩니다.
• 소매 금융 고객은 일반적으로 은행의 다른 부서 또는 계열사를 통해 다음과 같은 서비스를 제공받을 수 있습니다.
• 증권 중개 (할인 및 풀 서비스)
• 보험
• 자산 관리

개인 뱅킹

고객에게 제공되는 개인화 된 소매 금융 서비스의 수준은 소득 수준과 개인 거래가 은행과 거래하는 정도에 따라 다릅니다. 겸손한 방법을 사용하는 고객은 일반적으로 텔러 또는 고객 서비스 담당자가 서비스를 제공하지만, 은행과 광범위한 관계가있는 높은 순자산 가치는 대개 계정 관리자 나 개인 은행가가 처리해야합니다.

• 은행 업무에 필수적인 견고 함과 안정감을 전달하기 위해서는 여전히 벽돌과 박격포가 필요하지만 사실은 소매 금융이 기술로 인해 가장 큰 영향을받은 은행 중 하나 일 것입니다. ATM의 확산과 온라인 및 전화 뱅킹의 인기.
• 제품 및 서비스 - 기업 은행
• 은행의 기업 은행 부문은 일반적으로 수 백만 달러의 매출을 올리는 중소 규모의 지역 비즈니스에서 수십억 개의 영업 및 사무실을 보유한 대기업에 이르기까지 다양한 고객에게 서비스를 제공합니다 전국에 걸쳐. 상업 은행은 기업 및 기타 금융 기관에 다음과 같은 제품 및 서비스를 제공합니다.
• 대출 및 기타 신용 상품 - 일반적으로 기업 은행에서 가장 큰 업무 영역이며 이전에 언급했듯이 수익 및 위험의 가장 큰 원인 중 하나입니다. 은행에.

재무 및 현금 관리 서비스 - 회사가 운전 자금 및 환율 변환 요구 사항을 관리하는 데 사용합니다. 장비 대여 - 상업 은행은 제조, 운송 및 정보 기술과 같은 다양한 부문의 회사에서 사용하는 다양한 장비에 대한 맞춤형 대출 및리스를 구축합니다.

상업 부동산 -이 분야에서 은행이 제공하는 서비스에는 실제 자산 분석, 포트폴리오 평가, 부채 및 지분 구조가 포함됩니다.

무역 금융 - 신용장, 청구서 수령 및 인수 분해가 포함됩니다.

고용주 서비스 - 급여 및 그룹 퇴직 계획과 같은 서비스는 일반적으로 은행의 전문 계열사가 제공합니다.

• 상업 은행은 투자 은행을 통해 자산 관리 및 유가 증권 인수업자와 같은 기업 고객에게 관련 서비스를 제공합니다.
• 경제에 대한 중요성
• 소매 은행과 상업 은행은 국내 및 세계 경제에 매우 중요합니다. 소매 금융은 고객 예금을 가져와 은행이 소매 고객과 비즈니스 고객에게 대출을 할 수 있도록합니다. 상업 은행은 기업이 경제 성장에 기여함으로써 사람들의 성장과 고용을 가능하게하는 대출을 제공합니다.
• 경제에 대한 은행의 중요성을 입증하기 위해서는 2007-08 년의 세계 신용 위기를 더 이상 바라 볼 필요가 없습니다.위기는 미국 주택 거품에 뿌리를두고 있으며 전세계 은행과 금융 기관이 미국 주택 가격에 기초한 파생 상품과 증권에 과도하게 노출되어있었습니다. 아이코닉 한 미국의 투자 은행과 기관들이 파산을 선포했거나 (Lehman Brothers) Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac의 직전에 있었기 때문에 은행들은 상대방이나 회사에 돈을 빌려주는 것이 점점 더 꺼려졌다. 그 결과 1930 년대의 대공황 이후 전세계에서 가장 심각한 경기 침체를 야기한 글로벌 금융 및 대출 메커니즘이 거의 종결되었습니다. 이러한 세계 경제의 경험으로 인해 세계 금융 시스템에 대한 중요성 때문에 "실패하기에는 너무 큰"것으로 간주되는 가장 큰 은행에 대한 규제 초점이 새롭게 바뀌 었습니다.
• 가장 큰 소매 및 상업 은행
• 은행이 보유하는 국내 예금의 양은 소매 금융 운영의 규모를 측정하기 위해 널리 사용되는 방법입니다. 연방 예금 보험 공사 (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC)에 따르면이 법안에서 가장 큰 미국 은행 중 일부는 다음과 같습니다.

1. 뱅크 오브 아메리카

2. 웰스 파고

3. JP 모건 체이스

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

연방 준비 은행 자료에 기초한 가장 큰 미국 상업 은행 중 일부는 다음과 같습니다.

1. JP 모건 체이스

2. 뱅크 오브 아메리카

3. Citigroup

4. 웰스 파고

5. 미국의 Bancorp

캐나다의 5 대 상업 및 소매 은행은 다음과 같습니다.

1. 로얄 뱅크 오브 캐나다

2. 토론토 - 도미니언 은행

3. Scotiabank

4. 몬트리올 은행

5. Canadian Imperial Bank of Commerce

결론

소매 은행과 상업 은행은 원활한 경제 활동을 위해 필수적입니다. 대부분의 대형 은행에는 소매 금융 및 기업 금융을 다루는 전문 부서가 있습니다. 두 사업은 대부분의 은행에서 가장 큰 수익 센터 중 하나입니다.