사람들이 은퇴 계획을 세우는 데 도움이되는 기본 지침이 있습니다. 이 가이드 라인은 자체 연금 투자 전략의 기초를 형성하거나 외부 금융 전문가의 투자 프로세스를 안내하는 데 사용될 수 있습니다. (더 자세한 내용은 튜토리얼 : 퇴직 연금 국 참조)

1. 당신의 시간 지평은 무엇입니까?

현재 나이와 퇴직 연령은 효과적인 퇴직 전략의 기초가됩니다. 첫째, 오늘과 퇴직 사이의 시간이 길수록 포트폴리오가 견딜 수있는 위험 수준이 높아집니다. 당신이 젊고 퇴직 할 때까지 30 년이 넘는 경우 자산의 대부분을 주식과 같이 위험한 주식으로 유지해야합니다. 변동성이 있지만 장기간에 걸쳐 주식은 채권처럼 다른 증권보다 우위에 있습니다.

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또한 인플레이션을 능가하는 수익률이 필요하기 때문에 총 비용을 늘릴 수있을뿐 아니라 장래의 구매력에 대비할 수 있습니다. (채권은 실제로 지난 10 년 동안 주식보다 실적이 좋았습니다. 자세한 내용은 다음을 참조하십시오 : 채권은 모두 이후 주식을 상쇄합니다.)

일반적으로 나이가 들수록 포트폴리오는 더 커야합니다. 소득과 자본 보존에 집중해야한다. 이것은 채권과 같은 유가 증권의 높은 배분을 의미합니다. 채권과 같은 유가 증권의 배당은 귀하에게 주식의 수익을 제공하지 않지만 변동이 적고 생계를 위해 사용할 수있는 소득을 제공합니다.

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인플레이션에 대한 우려도 줄어들 것입니다. 내년에 은퇴를 계획하고있는 64 세의 노인은 방금 인력에 들어간 훨씬 젊은 전문 인력만큼 인플레이션에 관한 동일한 이슈를 가지고 있지 않습니다.

"인플레이션은 도토리와 같습니다. 그것은 작은 것으로 시작하지만, 충분한 시간을 주면 거대한 오크 나무로 변할 수 있습니다. 우리는 모두 돈을 들었습니다. 글쎄, 인플레이션은 '복합적인 반 성장'과 같습니다. 이는 돈의 가치를 침식하기 때문입니다. 약 3 %의 작은 인플레이션 율은 약 24 년 동안 저축의 가치를 50 %까지 떨어 뜨릴 것입니다. 매년 많이 좋아 보이지는 않지만 충분한 시간을 주면 큰 영향을 미칩니다. "RetirementPlanningMadeEasy의 재무 고문이자 창립자 인 Christopher Hammond는 말합니다. com in Savannah, Tenn.

세 번째, 일반적으로 젊은 나이에 퇴직 계획을 세우는 것이 좋지만, 젊은 사람들은 은퇴 대안에 관해 같은 유형의 실사를 수행하지 않아도됩니다. 40 대 중반.

또한 퇴직 계획을 여러 구성 요소로 나누어야합니다. 나이 든 부모님이 2 년 후에 은퇴하기를 원하고, 18 세가되어 플로리다로 이사 할 때 자녀의 교육비를 지불한다고 가정 해 봅시다. 퇴직 계획을 세우는 관점에서 볼 때, 투자 전략은 퇴직까지 2 년 (기부금은 여전히 ​​계획에 포함됨)의 세 가지 기간으로 나뉘어집니다. 대학생을위한 절약과 지불; 플로리다에 살면서 (생활비를 충당하기위한 정기적 인 인출).다단계 퇴직 연금 제도는 최적의 배분 전략을 결정하기 위해 다양한 유동성 요구와 함께 다양한 시간 범위를 통합해야합니다. 시간이 지남에 따라 포트폴리오를 재조정해야합니다.

가능한 한 빨리 퇴직 계획을 세우십시오. 20 대에 여기저기서 돈을 많이 벌지는 않을 것이라고 생각할 수도 있습니다. 그러나 복리의 힘은 필요할 때가 훨씬 더 가치있게 만듭니다. (미래는 멀리 보일지 모르지만, 이제 계획을 세울 시간입니다.

5 최근 졸업생을위한 은퇴 계획 수칙 .) 2. 귀하의 지출 요건은 무엇입니까?

퇴직 후 소비 습관에 대한 현실적인 기대치는 퇴직 포트폴리오의 필수 크기를 정의하는 데 도움이됩니다. 대부분의 사람들은 퇴직 후 연간 지출은 이전 지출의 70-80 %에 불과하다고 주장합니다. 이러한 가정은 종종 모기지가 상환되지 않았거나 예기치 않은 의료 비용이 발생하는 경우에 비현실적인 것으로 판명됩니다.

"퇴직자가 은퇴를 위해 충분한 저축을 갖기 위해서는이 비율이 100 %에 가까워 야한다고 생각합니다."라고 데이비드 G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, Lancaster, Pa. 생활비, 특히 의료 비용이 매년 증가하고 있습니다. 사람들은 더 오래 살고 은퇴하기를 원합니다. 퇴직자는 더 많은 시간 동안 더 많은 수입이 필요하므로 적절하게 저축하고 투자해야합니다. "정의에 따르면 은퇴자는 하루 8 시간 이상 근무하지 않기 때문에 여행, 관광, 쇼핑 및 기타 비싼 활동에 더 많은 시간을 할애 할 수 있습니다. 미래의 더 많은 지출은 추가 비용 절감이 필요하기 때문에 정확한 은퇴 지출 목표는 계획 과정에서 도움이됩니다.

"퇴직 연금 포트폴리오의 근속 기간 중 가장 큰 요인이 아닌 경우 하나는 퇴직 금리입니다. 귀하의 경비가 은퇴에 얼마나 중요한지에 대한 정확한 견적이 있으므로 매년 철수하는 금액과 귀하의 계좌에 대한 투자 방법에 영향을 미치기 때문에 중요합니다. 지출을 과소 평가하면 포트폴리오에서 손쉽게 살아남을 수 있거나 지출을 과장 할 경우 퇴직시 원하는 라이프 스타일을 유지하지 못할 위험이 있습니다. "라고 Draper의 Medicus Wealth Planning 재무 기획자 인 CFP®는 말합니다. 유타.

개인의 평균 수명이 길어지고 보험 통계 생명표를 사용하여 개인 및 부부의 수명을 추정 할 수 있습니다 (이를 장수 위험이라고합니다). 또한 퇴직 후에 자녀의 교육이나 주택 구입을 원한다면 생각보다 많은 돈이 필요할 수도 있습니다. 이러한 지출은 전반적인 퇴직 계획에 포함되어야합니다. 1 년에 한 번씩 계획을 업데이트하여 저축으로 계속 궤도를 유지하고 있는지 확인하십시오.

알렉스 화이트 하우스, AIF®, CRPC®, CWS®, 회장, "퇴직 계획 정확도는 조기 퇴직 활동을 지정하고 평가하며, 중간 은퇴에서 예기치 않은 비용을 계산하고, 늦은 퇴직 후 의료비를 예측함으로써 향상 될 수 있습니다. 워싱턴 주 밴쿠버에있는 Whitehouse Wealth Management의 CEO 겸 CEO.3. 세후 반환 세율은 얼마입니까? 기대되는 시간 범위와 지출 요건이 결정되면 필요한 소득을 창출하는 포트폴리오의 타당성을 평가하기 위해 세후 수익률을 계산해야합니다. 10 %를 초과하는 필수 수익률 (세금 전)은 일반적으로 장기 투자에도 비현실적인 기대입니다. 나이가 들어감에 따라이 위험 기준 액은 낮아집니다. 저 위험 퇴직 포트폴리오는 대부분 저금리의 고정 수입 증권으로 구성되어 있기 때문입니다. 예를 들어, 개인이 퇴직 연금 포트폴리오가 $ 400, 000, 소득 요구가 $ 50,000 인 경우, 세금이없고 포트폴리오 균형이 유지된다고 가정하면, 12.5 %의 초과 수익을 기대하고 있습니다 은퇴 자금. 어릴 때 퇴직을 계획 할 때의 주된 이점은 실제 수익률을 보호하기 위해 포트폴리오를 성장시킬 수 있다는 것입니다. $ 1, 000, 000의 총 은퇴 투자 계정을 사용하면 예상 수익은 훨씬 더 합리적인 5 %가 될 것입니다.

보유하는 은퇴 계좌의 유형에 따라 투자 수익은 일반적으로 과세됩니다. 따라서 실제 수익률은 세후 기준으로 계산해야합니다. 그러나 자금을 인출하기 시작할 때 세금 상태를 결정하는 것은 은퇴 계획 프로세스의 중요한 구성 요소입니다. 4. 위험 감수성은 무엇이며 어떤 요구 사항을 충족시켜야합니까?

투자 결정을 담당하는 귀하 또는 전문 자금 관리자 이건간에, 위험 회피와 수익 목표의 균형을 맞추는 적절한 포트폴리오 배분은 틀림없이 은퇴 계획의 가장 중요한 단계입니다. 당신의 목표를 달성하기 위해 얼마나 많은 위험을 감수하고 있습니까? 요구 된 지출에 대해 일부 수입을 무위험 국채에 별도로 두어야합니까?

포트폴리오에서 위험을 감당할 수 있는지, 그리고 필요한 것이 무엇인지, 사치가 무엇인지 알고 있어야합니다. 이것은 재정 고문뿐만 아니라 가족과도 심각하게 이야기해야하는 내용입니다.

"일일 시장의 소음에 반응하는 '마이크로 매니저'가되어서는 안됩니다."유타 스프링 빌의 7Twelve 포트폴리오 디자이너 인 Craig L. Israelsen 박사는 조언합니다. " '헬리콥터'투자자는 자신의 포트폴리오를 과도하게 관리하는 경향이 있습니다. 포트폴리오의 다양한 뮤추얼 펀드에 나쁜 해가있을 때 더 많은 돈을 투자하십시오. 그것은 육아와 같아요. 당신의 사랑이 필요한 아이는 가장 자주 그것을 가장 가치가 있습니다. 포트폴리오는 비슷합니다. 올해 불만을 가진 뮤추얼 펀드는 내년 최고의 연기자가 될 수 있습니다. "

"시장은 장기간의 위아래 사이클을 거치며 40 년 동안 손을 대지 않아도 돈을 투자한다면 포트폴리오 가치가 상승하고 하락할 수 있습니다. 시장이 감소하면

를 매수

- 판매하지 않습니다. 공포에 굴복하지 마십시오. 셔츠가 20 % 할인 된 상태로 판매된다면, 사고 싶을 겁니다, 그렇죠? 그들이 20 % 할인 된 가격으로 판매한다면 어떨까요?"캘리포니아 주 비버리 힐즈에 위치한 크레인 자산 운용 (Crane Asset Management, LLC)의 최고 투자 책임자 (CFO) 인 존 R. 프라이 (John R. Frye)는 말합니다.

5. 부동산 계획 목표는 무엇입니까?

"부동산 계획은 투자자의 평생 동안 다양합니다. 초기에는 변호사와 유언장과 같은 문제가 필요합니다. 일단 가족을 시작하면 신뢰는 재무 계획의 중요한 구성 요소가 될 수 있습니다. 나중에 인생에서 돈을 어떻게 버는가가 비용과 세금면에서 가장 중요 할 것입니다. 캘리포니아 주 어바인에있는 인덱스 펀드 어드바이저 (Index Fund Advisors, Inc.)의 설립자 겸 사장 인 마크 헤브 너 (Mark Hebner)는 "유료 부동산 기획 변호사와 협력하면 전반적인 재무 계획의 이러한 측면을 준비하고 유지할 수 있습니다." 자금 : 적극적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램. "

생명 보험은 또한 은퇴 계획 과정에서 중요한 부분을 차지합니다. 적절한 부동산 계획과 생명 보험 혜택을 모두 받으면 자신의 자산이 자신이 선택한 방식으로 분배되고 사랑하는 사람이 사망 한 후에 경제적 어려움을 겪지 않게됩니다. 신중하게 윤곽을 잡은 것은 또한 값 비싸고 종종 긴 유언 검인 과정을 피하는 데 도움을 줄 것입니다. 부동산 계획은 퇴직 계획의 일부가되어야하지만, 각 측면에는 해당 분야의 여러 전문가의 전문 지식이 필요합니다.

세금 기획은 부동산 기획 프로세스의 중요한 부분이기도합니다. 개인이 자산을 자선 단체 나 자선 단체에 남기기를 원한다면, 혜택을 선물로 주거나 재산 과정을 통과 할 때의 세금 영향을 비교해야합니다. 일반적인 퇴직 계획 투자 방식은 포트폴리오의 가치를 유지하면서 연간 인플레이션 조정 된 생활비를 충족시키는 수익을 창출하는 데 기반을 둡니다. 포트폴리오는 고인의 수혜자에게 이전됩니다. 개인에 대한 올바른 계획을 결정하려면 조세 관련 전문가와 상담해야합니다. 결론 은퇴 계획은 앞서 언급 한 5 가지 단계, 즉 소요 시간 결정, 지출 요구 사항 산정, 필수 세후 신고 계산, 위험 허용 도와 포트폴리오 할당 필요성 및 부동산 계획과 같은 5 가지 단계에 초점을 맞추어야합니다. 이 단계는 후기에 재정상의 자유를 달성 할 수있는 기회를 개선하는 데 필요한 절차에 관한 일반 지침을 제공합니다. 이 질문들에 대한 답은 선택한 은퇴 전략에 대해 어떤 유형의 퇴직 연금 (확정 기여 플랜, 확정 기여 플랜, 면세, 과세 연기)이 이상적인지를 결정합니다.

포괄적 인 퇴직 연금 계획은 현실적인 기대치 (예 : 퇴직자가 확정 급여 형 연금을받는 경우가 거의 없음)와 바람직한 삶의 기준 사이의 균형을 맞추는 데 있습니다. 이 작업을위한 최상의 솔루션은 변화하는 시장 상황과 은퇴 목표를 반영하여 정기적으로 업데이트 할 수있는 유연한 포트폴리오를 만드는 데 집중하는 것입니다.