금융 전문가로서 투자가 중요한 이유를 이미 알고 있습니다. 그러나 때로는 성공적인 투자의 가장 기본적인 개념과 도구조차도 이해하지 못하는 고객을 만나게됩니다. 너 무슨 소리 야? 다음은 고객이 왜 생명 보험에 투자해야하는지 설득하는 데 도움이되는 설명을 따르기 쉽습니다.

생명 보험 : 기본 사항

생명 보험은 처음에는 세대주가 사망 할 경우 재산 축적 단계에서 가족, 특히 젊은 세대의 소득을 보호하기 위해 고안되었습니다. 오늘은 재산 보전 및 부동산 세 계획을 포함하여 여러 가지 이유로 사용됩니다. 물론, 귀하와 귀하의 가족을 사망 후 부채 상환과 같은 개인 위험 부담으로부터 보호하고 생존 배우자 및 자녀를 제공하며 대학 기금, 자선 유산을 남기거나 지불하는 등의 재정적 목표를 수행 할 수있는 기회를 제공합니다 장례식 비용.

귀하가 사망 한 경우 또는 귀하의 파트너의 사망으로 사업이 계속 운영되는 것을 방해 할 수있는 사업주 또는 다른 사업장의 주요 인 인 경우 생명 보험 보호 또한 중요합니다. 생명 보험의 주요 혜택 중 하나는 지불 된 사망 혜택이 항상 면세 혜택을 받는다는 것입니다. 모든 생명 보험에는 보험 회사, 보험료를 지불하는 보험 소유자, 보험이 사망 할 피보험자 및 사망 혜택을받는 수익자라는 4 개의 개별 당사자가 있습니다.

누가 그것을 필요로합니까?

모든 사람이 생명 보험이 필요한 것은 아닙니다. 당신이 독신이고 부양 가족이 없다면, 그것은 비용의 가치가 없을 것입니다. 그러나 재정적으로 당신에게 의존하는 사람 (부분적으로도)이있는 경우, 생명 보험이 귀하에게 적합 할 수 있습니다. 생명 보험을 고려할 때 다음과 같은 질문을하십시오.

• 생명 보험이 필요합니까?
• 얼마가 필요합니까?
• 얼마나 오래 필요합니까?
• 어떤 유형의 정책이 저에게 의미가 있습니까?

귀하의 생명 보험에 대한 필요성은 귀하의 현재 소득, 귀하의 현재 비용, 귀하의 현재 저축 및 부채 및 귀하 가족의 목표 등 개인적인 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 많은 기획자는 연간 총소득의 최소 6 배에서 10 배에 해당하는 보상을 권장하지만 귀하 또는 귀하의 가족의 요구 사항은 귀하와 다를 수 있습니다. 당신은 일단 당신이 잃어버린 후에 당신의 가족이 갖고 싶어하는 목표 대 당신이 가지고있는 목표를 비교해야만합니다. 그들의 보안은 종종 원래 생각했던 것보다 더 높은 가격의 태그를 지니고 있다는 것을 명심해야합니다.

생명 보험의 종류

생명 보험 보호는 여러 형태로 제공되며 모든 정책이 평등하게 만들어지는 것은 아닙니다. 곧 발견 할 것입니다.사망 혜택 금액은 동일 할 수 있지만 비용, 구조, 기간 등은 정책 유형에 따라 크게 다릅니다.

전체 생명
종신 보험은 피보험자의 전 생애 동안 보장 된 보험 보호를 제공하며, 영구 보험으로 알려져 있습니다. 이러한 정책은 계약이 항복 될 때까지 계약 상 보장 된 금액 (일반적으로 저금리)으로 이연 된 세금을 증가시키는 "현금 가치"구성 요소를 포함합니다. 보험료는 일반적으로 피보험자의 삶을위한 수준이며 피보험자의 평생 동안 사망 혜택이 보장됩니다. 귀하가하는 인출은 전형적으로 귀하가 보험료로 지불 한 보험료 금액에서 이전 배당금 또는 이전 인출을 뺀 금액만큼 면세됩니다. 그들의 영구적 인 보호로 인해, 이러한 보험은 다른 종류의 생명 보험보다 초기 보험료가 훨씬 더 비쌉니다.

보편적 생명
보편적 생명 보험은 현 금리에 근거한 현금 가치 혜택을 제공하는 영구적 인 정책이라는 점에서 평생을 닮았다. 보험료, 현금 가치 및 보호 수준은 피보험자의 필요가 변함에 따라 계약 기간 동안 각각 조정될 수 있습니다. 현금 가치는 보험 회사가 정기적으로 정한 이자율을 적립하며 일반적으로 일정 수준 이하로 떨어지지 않도록 보장됩니다.

가변적 인 보편적 생명
가변적 인 보편적 생명 보험은 소비자에게 다양한 투자 선택과 함께 보편적 인 정책의 유연성을 제공합니다. 이 정책의 뮤추얼 펀드 서브 계좌는 기술적으로 증권으로 분류되어 증권 거래위원회 (SEC) 규정 및 주 보험 감독관의 감독을받습니다. 이러한 정책에서 투자 위험은 정책 소유자와 관련이 있습니다. 결과적으로 사망 혜택 가치는 정책의 기본 투자 성공 여부에 따라 증가하거나 감소 할 수 있습니다. 그러나 정책은 최소한 최소한의 사망 혜택이 수혜자에게 지급 될 것이라는 보증을 제공 할 수 있습니다.

정기 생명
가장 일반적으로 사용되는 정책 중 하나는 정기 생명 보험입니다. 그것은 정책의 액면 금액을 지불하지만, 한정적이지만 제한된 시간 동안 만 보호를 제공합니다. 기간 정책은 현금 가치를 창출하지 않으며 최대 기간은 대개 30 년입니다. 보호에 필요한 시간이 제한되어 있고 보험 적용 범위에 사용할 수있는 달러가 제한되어있는 경우 유용합니다. 이러한 유형의 보험료는 모든 유형의 현금 가치 정책보다 훨씬 적습니다. 그들은 또한 (초기에) 어떤 유형의 영구적 인 정책보다 지출 한 달러 당 더 많은 보험 보호를 제공합니다. 그러나 보험료는 정책 소유자의 나이가 증가하고 특정 기간의 끝이 가까워짐에 따라 증가합니다. 기간 정책은 다음과 같은 몇 가지 변형을 포함 할 수 있지만 이에 국한되지는 않습니다.

• 연간 재생 가능 기간 및 전환 사 기간 :이 정책은 1 년 동안 보호를 제공하지만 이후 기간 동안 보험 갱신을 허용하지만 보험 가능성에 대한 증거를 제공해야한다.이러한 정책은 추가적인 인수없이 전체 라이프 정책으로 전환 될 수 있습니다.
• 수강 기간 :이 정책은 특정 기간 동안 최초 보장 된 보험료 수준을가집니다. 보증 기간이 길수록 구매자에게는 더 많은 비용이 듭니다. (일반적으로 영구적 인 정책보다 훨씬 저렴합니다.) 이러한 정책은 보증 기간 후에 갱신 될 수 있지만, 피보험자가 나이가 들수록 보험료가 인상됩니다.
• 감소 기간 :이 보험료에는 수준 프리미엄이 있지만 사망 혜택 금액은 시간이 지남에 따라 감소합니다. 이것은 종종 모기지 또는 기타 부채 보호와 함께 사용됩니다. <909> 많은 장기 생명 보험 정책은 피보험자 / 보험 계약자에게 추가적인 유연성을 제공하는 주요 기능을 가지고 있습니다. 기간 정책과 관련된 가장 중요한 특징 인 갱신 가능성 기능은 보험 대상자가 달성 된 나이를 기준으로 제한된 수의 기간 (즉, 5 년에서 30 년 사이의 기간) 동안 정책을 갱신 할 수 있음을 보증합니다. 전환 가능성 조항은 보험 계약자가 보험 가입 가능성에 대한 추가 증거를 제공하지 않고 특정 기간 내에 영구 보험 기간 계약을 교환 할 수 있도록합니다. 물론,이 조항들은 그에 따른 보험료를 인상 할 것입니다.

결론

많은 보험 소비자는 퇴직 연령에 도달하거나 공정한 금액의 부를 축적하거나 부양 가족이 자신을 돌볼만큼 충분히 오래 될 때까지 소득을 대체하기 만하면됩니다. 귀하와 귀하의 가족을위한 생명 보험 증서를 평가할 때, 귀하는 일시적 대 영구 보상의 구입을 신중하게 고려해야합니다. 정책이 어떻게 구성 될 수 있으며 사망 혜택이 결정되는 방법과 가격 결정 방법 및 기간에는 많은 차이가 있습니다.

많은 소비자들은 일시적인 위험 보호로서 정기 보험을 구매 한 다음 중개 계좌, 뮤추얼 펀드 또는 퇴직 플랜에 저축 (장기 보험료와 영구 보험에 지불했을 금액의 차이)을 투자하기로 선택합니다. 어떤 경우에는 이것이 좋은 생각이지만, 항상 죽을 때 최소한 어느 정도의 보상 범위에 의존해야하는 사람들에게는 항상 최상의 옵션은 아닙니다.