대부분의 투자자는 장기 부의 축적이라는 동일한 목표를 공유합니다. 위험 회피 적 투자자 또는 은퇴에 근접한 투자자는 일반적으로 포트폴리오 내의 단기 변동성을 견딜 수없는 반면, 우리 중 일부는 일상적으로 투자가 위아래로 튀는 것을 보는 데 아무런 문제가 없습니다. 이 유형의 투자자 또는 중등도의 위험 관용을 가진 사람이라면 연금이 가치있는 투자 도구가 될 수 있습니다.

오늘의 연금

연금은 연금 국과 보험 회사가 지정한 기간 동안 특정 금액을 정기적으로 지불하겠다고 약속 한 계약입니다 . 연금은 일종의 퇴직 소득 보험을 제공합니다. 연금 보험료는 나중에 인생의 보장 된 소득 흐름과 교환되어집니다. 일반적으로 연금은 퇴직 년 동안 최저 소득 흐름을 보장하고자하는 투자자가 구매합니다.

- 대부분의 연금은 세금 감면 혜택을 제공합니다. 즉, 귀하의 공헌으로 인해 올해의 과세 소득이 줄어들고 투자 수익은 귀하가 소득을 얻기 시작할 때까지 면세로 증가합니다. 이 기능은 수년간 연기 연금에 기여하고 투자에 세금 면제 복리를 이용할 수있는 젊은 투자자에게 매우 매력적일 수 있습니다.

장기 연금 계획 도구이기 때문에 대부분의 연금은 최소 수의 기간 동안 누적되기 전에 자금을 인출 할 경우 투자자에게 불이익을주는 조항을 가지고 있습니다. 또한 세금 규칙은 일반적으로 투자자가 최소 연령까지 연금 기금을 인출하는 것을 장려합니다. 그러나 대부분의 연금은 약 10-15 %의 계정이 위약금없이 벌금없이 철수 할 수있는 조항을 가지고 있습니다.

일하는 방식

일반적으로 투자자가 연금을 건설하고 사용하는 두 가지 기본 방법이 있습니다 : 즉각 연금 및 연금 연금.

즉시 연금을 받으면 일시금을 연금 계정에 기부하고 즉시 연금 지급을받습니다.이 금액은 연금 패키지 선택에 따라 지정된 고정 금액 또는 변수가 될 수 있으며 평생 동안 지속됩니다 . 일반적으로 복권 당첨이나 상속과 같은 많은 자본을 일회 지불 한 경험이있는 경우이 유형의 연금을 선택합니다. 즉시 연금은 평생 소득 스트림으로 현금 풀을 변환하여 노령 보장 월간 수당을 제공합니다.
연금 연금은 다른 유형의 투자자 필요를 충족 시키도록 구성되어 있습니다. 귀하의 퇴직을 위해 상당한 소득 흐름을 조성하기 위해 직장 생활에 자본을 기여하고 축적하십시오. 연금 계정에 대한 정기적 인 기부로 인해 계정에서 수입을 얻을 때까지 세금이 부과됩니다.정기 기부 및 세금 보호 성장의이 기간을 누적 단계라고합니다.

때로는 연기 연금을 설정할 때, 투자자는 연금 플랜과 같은 다른 투자 계좌로부터 많은 액수의 자산을 이전 할 수 있습니다. 이러한 방식으로 투자자는 큰 일시금 기부금으로 적립 단계를 시작한 다음 주기적으로 작은 기부금을 기부합니다.

세금 연기 특혜

퇴직 연금 누적 단계에서 세금 보호의 이점을 주목하는 것이 중요합니다. IRA 또는 유사한 유형의 계좌를 통해 연금에 기금을 기부 할 경우 일반적으로 매년 귀하의 기부 금액과 동일한 과세 소득을 연기 할 수 있으므로 기부 연도에 세금을 절감 할 수 있습니다. 또한 누적 기간 동안 연금 계정에서 실현 한 자본 이득은 과세 대상이 아닙니다. 장기간에 걸쳐 세금 절감은 복합적으로 이루어질 수 있으며 결과적으로 수익이 크게 증가 할 수 있습니다.

은퇴 년수보다 적게 수입 할 가능성이 높기 때문에 퇴직 후에는 더 낮은 세율을 적용 할 수 있습니다. 이는 귀하가 소득을 얻었을 때 주장했던 것보다 자산에 대한 세금을 적게 지불한다는 것을 의미합니다. 결과적으로 투자에 대한 세후 수익이 훨씬 높아집니다.

퇴직 소득

연금의 목표는 연금 수급자에게 안정적이고 장기적인 소득 보충책을 제공하는 것입니다. 연금의 유통 단계를 시작하기로 결정한 후에는 보험 회사에 귀하의 연금 요구를 알리십시오. 보험 회사는 보험 계리사를 고용하여 정기적 인 지불 금액을 수학적 모델로 결정합니다.

계산시 고려해야 할 주요 요인은 계정의 현재 달러 가치, 현재 나이 (수입을 얻기 전에 더 오래 기다리면 지불액이 커짐), 예상되는 미래의 인플레이션 조정 수익 계정의 자산 및 예상 수명 (업계 표준 수명 기대 수명 기준). 마지막으로, 연금 계약에 포함 된 배우자 조항도 방정식에 포함됩니다.

대부분의 연금 수령자는 남은 생애와 배우자의 삶을 월별로받는 것을 선택합니다 (보험자는 양측이 사망 한 후에 만 ​​보험금을 지급하지 않습니다). 이 배급 배열을 선택하고 오래 동안 은퇴 생활을한다면, 연금 계약에서받는 총 가치는 귀하가 지불 한 금액보다 훨씬 많을 것입니다. 그러나 비교적 일찍 퇴실하면 보험 회사에 지불 한 금액보다 적은 금액을받을 수 있습니다. 당신이 얼마 동안 거주하든 관계없이 계약에서 얻게되는 가장 큰 혜택은 평생 동안 보장 된 소득입니다.

또한 귀하의 보험 회사는 귀하의 수명을 예측할 수는 없지만 모든 고객의 평균 은퇴 수명에만 관심을 가질 필요가 있습니다. 이는 상대적으로 예측하기 쉽습니다.따라서 보험사는 고객에 대한 총 지불금보다 약간 더 많은 자금을 보유 할 수 있도록 연금 가격 결정을 확실하게 수행합니다. 동시에, 각 고객은 보장 된 퇴직 소득의 확실성을받습니다. 연금은 보장 된 지급 연수와 같은 다른 조항을 가질 수 있습니다. 보장 된 지급 기간이 끝나기 전에 귀하 (귀하의 배우자, 해당되는 경우)가 사망하면, 보험자는 남아있는 자금을 연금 수령자에게 지불합니다. 일반적으로 연금 계약에 더 많은 보증이 삽입 될수록 월별 지불액은 더 적어집니다.

고정 및 가변 연금

퇴직 소득 보장에 따라 다른 투자자가 다른 가치를 부여합니다. 일부의 경우 은퇴를 위해 위험이없는 수입을 확보하는 것이 중요합니다. 다른 투자자들은 펀드의 자본 이득을 계속 누리는 것에 비해 연금 투자로부터 고정 수입을받는 것에 대해 덜 염려합니다. 어떤 필요 사항과 우선 순위에 따라 고정 연금이나 변동 연금을 선택할 수 있습니다.

고정 연금은 매우 낮은 위험 퇴직금을 제공합니다. 평생 동안 매달 고정 금액을받습니다. 그러나 위험을 제거하기위한 가격은 성장 기회를 놓치고 있습니다. 은퇴 기간 중 금융 시장이 강세를 보일 경우 연금 기금에 대한 추가 이득을 포기합니다.

변동 연금은 연금으로 소득을 계속 창출하면서 자산에 대한 잠재적 인 추가 감사에 참여할 수있게합니다. 이러한 종류의 연금으로 보험 회사는 일반적으로 보장 소득 혜택 옵션을 통해 최소 소득 흐름을 보장하고 연금 투자 성과에 따라 변동하는 초과 지급 금액을 제공합니다. 관리 포트폴리오가 높은 수익을 렌더링하고 그렇지 않은 경우 더 적은 지불을 할 때 더 큰 지불을 즐기게됩니다. 변동 연금은 퇴직 소득 보장과 지속적인 성장 노출간에 균형을 유지할 수 있습니다.

결론

연금은 조세 보조 성장으로 인해 장기간 연금에 기여하고 퇴직 할 때까지 자금을 인출 할 때 상당한 장기 수익을 가져올 수 있습니다. 연금의 보장 된 소득 흐름에서 안심할 수 있으며, 연금 연금의 세금 혜택은 실질적인 비용 절감에 기여할 수 있습니다. 마지막으로, 변액 연금은 금융 시장에 장기간 노출되는 위험을 회피하는 퇴직자를 덜 허용합니다. 당신이 생각하는 것보다 더 많은 방법으로 은퇴에 가치를 더할 수 있기 때문에 연금을 전체 투자 전략의 일부로 고려해야합니다.