연금은 주식 시장의 변동성에 대한 대안으로 과세 연기 퇴직 저축 증가의 원천이며 은퇴 소득을 보장하는 수단으로 선전됩니다. 연금의 종류와 계약의 특징에 따라 연금은 그러한 혜택 및 기타 유리한 특징을 가질 수 있습니다. 반면에, 많은 연금은 그 혜택을 완화하는 데 도움이 될 높은 임베디드 수수료가 있습니다. 베이비 붐 세대는 연금 수표를 쓰기 전에 판매 된 제품의 장단점을 살펴볼 필요가 있습니다. (더 자세한 내용은

붐 세대 : 은퇴 의식을 왜곡하기 참조)

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확실성

점점 불안정 해지는 세계에서 연금은 특정 기간 동안 정의 된 지급액을받는 관점에서 확실성을 제공 할 수 있습니다. 일단 annuitize 결정이 내려지면 받게 될 지불금 또는 지불금이 수령 될 기간에 대한 추측은 없습니다.

세금 연기 된 성장

연금은 투자 된 돈의 과세 연기를 허용 할 수 있습니다. 이것은 본질적으로 뮤추얼 펀드와 같은 여러 가지 하위 계좌 대안을 가진 다양한 변수 연금에 가장 적합합니다. 세후 또는 비 적격 연금은 세후 달러로 구매 한 다음 그 돈이 인출되거나 연금화될 때까지 과세됩니다. 최초 투자와 관련된 부분에는 세금이 부과되지 않습니다. 이익은 경상 소득으로 과세됩니다. 연금은 401 (k) 또는 개인 은퇴 계좌 (IRA)와 같은 과세 연기금에 대한 기부를 최대 한 투자자에게 좋은 대안이 될 수 있습니다. (자세한 내용은

배급에 대한 세금 관리를위한 최상의 전략 참조) 퇴직 소득 연금에 대한 또 다른 연금

연금은 퇴직 소득을 제공하는 또 다른 수단이 될 수 있습니다. 퇴직자는 IRA 또는 401 (k) 과세 대상 투자와 같은 자격있는 퇴직 계좌에 돈을 가지고 있으며 연금 또는 사회 보장 연금을받을 수 있습니다. 연금은 필요한 경우 정기적 인 수입원을 제공 할 수 있습니다. 즉각적인 연금은 고용주로부터 어떠한 연금도받지 않는 퇴직자들에게 적당한 대체품을 제공 할 수 있습니다. 일부 계약은 계약 당사자의 원금 수준에 대한 보증을 제공하고 일부는 계약자의 추가 비용으로 라이더로서 보증을 제공하는 계약의 일부로 포함됩니다.

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높고 혼란스러운 비용

연금에는 또한 단점이 있습니다. 연금에는 종종 여러 층의 수수료가 있으며, 이는 회사 및 연금 유형에 따라 다릅니다. 변액 연금에는 일반 뮤추얼 펀드의 비용 비율과 유사한 하위 계좌와 관련된 수수료가 있습니다.고정 연금에서 기본 수수료는 일반적으로 계약 보유자가받는 순 이자율과 보험 회사가 얻은 총 이자율 사이의 스프레드입니다. 색인 연금 제품의 경우 수수료가 혼란스럽고 종종 해독하기가 어렵습니다. 나는이 계약을 판매하는 보험 대리인에게 인덱스 연금에 대한 수수료가 없다고 말했습니다. 그들이 뭐라고 부르든지간에 판매 계약자와 보험 회사를 꽤 잘 보상하는 내부 계약 비용이 있습니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :

연금 환급 대회 조심

참조) 사망 및 경비는 보험 계약자가 결정할 때 수입을 보장하기위한 비용을 충당하기 위해 보험 회사가 평가 한 수수료입니다 계약을 annuitize. 보험 회사에서 보험 회사에 이르기까지 다양한 수수료가 있습니다. 또한 계약 보유자는 궁극적으로 연금 화 여부에 관계없이 사망률과 비용 료를 지불합니다. 항복 비용은 계약 보유자가 일정 기간 동안 자금을 인출하지 못하게하는 "수갑"입니다. 보험 회사 및 대리인은 계약 보유자 측에서 이러한 수수료가 나쁜 행동을하지 못하도록한다고 주장합니다. 현실적으로 그들은 더 나은 제품을 다른 곳에서 찾으면 돈을 버는 것을 막습니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :

퇴직금 : 연금의 숨겨진 비용

.) 연금은 누가 뒤에 있습니까? 연금은 계약서를 발행 한 보험 회사의 완전한 신앙과 신용으로 보장됩니다. 회사에 재정적 인 문제가 없다면 이는 꼭 나쁜 특징이 아닙니다. 연금 보험 제공자의 채무 불이행은 드물지만 계약 보유자의 구제 수단은 적절한 주 보험 감독관에게 있습니다. 많은 주 정부와의 재정 문제의 시대에 이것은 당연하게 받아 들여질 것이 아닙니다. 또한 국가마다 계약 당 얼마만큼의 금액을 지불해야하는지에 대한 제한이 있습니다.

통제의 상실

연금이 연금 화되고 계약 보유자가 매월 지급금을 받기 시작하면 보험 회사에 돈의 모든 통제권을 양도합니다. 계약 보유자의 재정적 상황이 악화되고, 상속인에게 남겨 둘 일시금이없고, 계약서에 추가 비용을 지불하지 않으면 인플레이션에 대한 보호가 제공되지 않는 한 더 많은 돈을받을 수있는 옵션이 없습니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :

연금 손실 입금

참조) 세금 문제 연금 혜택은 평상시 소득으로 과세됩니다. 과세 대상 계좌에 투자 한 경우와 같이 자본 이득을 우선적으로 처리하지는 않습니다. 계약이 연금 화되지 않고 부분 인출이 이루어진 경우 첫 번째 자금은 이익으로 간주되며 해당 계층이 사라질 때까지 과세됩니다. 계약이 연금화된 경우 각 지불금의 비례 지분이 완전히 과세됩니다. 이는 비용 기준을 나타내는 계약 비율과 투자 이익을 나타내는 부분을 기준으로합니다.

기본적으로 승진하지 않는 경우

개인이 사망하면 과세 대상 계정에 보유 된 주식, 뮤추얼 펀드 및 ETF (Exchange-Traded Fund)와 같은 자산이 해당 개인의 계좌로 이전되면 상속자. 즉, 새로운 비용 기준은 사망일의 투자 가치입니다. 이점은 상속인이 상속 된 유가 증권을 판매하기로 결정할 때 더 적은 자본 이득세로 원가 기반이 높아진다는 것입니다. 계약서 안에 감사가 있더라도 연금을 기준으로 한 단계가 없습니다. 앞서 언급했듯이, 연금에 대한 모든 이득에는 경상 소득세가 부과되며, 장기간 자본 이득에 대한 특혜는 없습니다. (자세한 내용은

금리가 낮은 경우 연금 구매 방법

을 참조하십시오.) 결론 다양한 유형의 연금이 지속적으로 베이비 붐 세대에게 판매됩니다. 연금은 퇴직 소득을위한 퇴직자 툴킷에 자리를 잡을 수 있습니다. 연금 판매로 보상받지 못하는 독립적 인 재무 고문은 연금이 적절한 지 판단하고 최상의 제품을 구매하여 고객의 요구를 충족시키는 데 도움을 줄 수 있습니다. (자세한 내용은

베이비 붐 세대를위한 10 대 투자

참조)