연금에 대한 열정적 인 의견을 찾는 것이 어렵지 않습니다. 일부 재정적 인 고문은 높은 수수료와 보수없는 수익률로 인해 피할 수있는 일이 생기고 다른 사람들은 그들이 제공하는 보장 된 소득 흐름이 좋은 은퇴 계획에 필수적이라고 주장하고 있습니다. 그러나 면밀한 검토 후에 연금이 가 귀하에게 적합하다고 결정했다고 가정 해 보겠습니다. 지금 사거나 금리 인상을 기다려야합니까?

모든 타이밍에

우선, 귀하가 고려하고있는 연금의 유형에 따라 달라집니다 : 가변적이거나 고정적입니다. 선택 사양 라이더도 많이 있습니다.

변동 연금을 구매할 경우 환율 변동에 대해 걱정할 필요가 없을 것입니다. 신용 카드와 마찬가지로, 연금 (연금) 내의 다양한 하위 펀드에 붙어있는 이자율 (이자 수익을 창출하는 이자율)은 주요 이자율 및 / 또는 기타 시장 벤치 마크의 변화에 ​​응답합니다. 여부에 상관없이 언제 또는 얼마나 오래 당신이 연금을 개최, 당신은 항상 어느 정도 시장 속도를 추적하는 속도를 것입니다. (브러쉬 업에 대해서는 변수 연금 기본 정보 참조)

일부 연금은 초기 프리미엄 보너스를 제공합니다. 서명 보너스로 생각하십시오 : 보험 회사는 계약 초기에 구매자의 추가 비율, 보통 3 % ~ 5 %를 제공합니다. 따라서 연금에 20,000 달러를 투자하면 그 액수에 600 달러에서 1,000 달러가 추가됩니다. 그 보너스는 금리와 연계 될 수 있습니다 (보너스의 비율은 전반적으로 금리가 인상되면 증가합니다). 그러나 구매를 할 시간은 없습니다. 또한, 보너스는 종종 연금의 항복 기간을 연장하므로 초기에 나타나는 것과 같이 큰 거래가 아닐 수도 있습니다.

고정 연금은 어떨까요? 고정 금리 주택 담보가있는 경우이 방법의 작동 방식을 이해해야합니다. 일단 연금을 구입하면 시장이 어떻게 수행 되든간에 이자율 (및 수익)이 고정됩니다. 2016 년 초에 이자율은 매우 낮게 유지됩니다. 많은 사람들은 가야할 방향이별로 없다고 예측하고 있으며, 미국 연방 준비 제도 이사회 (Federal Reserve)는 내년에 계속해서 그들을 양육 할 것입니다. 그런 이유로 지금은 고정 연금을 사기 가장 좋은시기가 아닐 수도 있습니다. (물론 우리가 마이너스 금리 영역으로 가고 있다고 생각하지 않는 한, 금리가 마이너스 로 상승 할 수 있다는 우려와 더 긴 대기가 필요할 수도 있음).

연금술 사다리 딩

그 사이에, 당신이 변함없는 수입 흐름의 보안을 원한다면, 래더 링 (laddering)으로 알려진 전략을 고려할 수 있습니다. 채권과 같이 고정 수입 수단으로 종종 실행되는 경우 특정 기간만큼 만기가있는 제품을 구매하는 것을 의미합니다. 예를 들어, 만기일이 5 년, 7 년, 10 년 및 12 년인 채권 중 초기 자본 지출을 나눌 수 있습니다.그런 다음 한 사람이 성숙 해지면 현금을 내고 재투자하십시오 - 말하자면 사닥다리 꼭대기에 올려 놓으십시오. 이 전략은 정기적 인 간격으로 귀하의 투자 자금 중 일부가 항상 유료로 고정된다는 것을 의미합니다. (자세한 내용은 본드 래더 : 퇴직자를위한 나쁜 생각? )

연금에도 사다리 전략을 적용 할 수 있습니다. 시장 타이머가 아니어도이자가 더 유리해질 때까지 기다릴 필요가 없습니다. 지금 투자를 시작할 수 있습니다. 일부 통신 사업자는 3 년 만에 성숙한 연금을 제공하며 처음에는 보너스를 보장합니다. 결론

전반적으로 저금리 기후는 연금, 특히 고정 변동에 가장 적합하지 않습니다. 몇 년을 기다릴 수 있다면 금리가 오를 가능성이 높습니다. 그러나 나중에 더 높은 이자율로 구매할 때 받게 될 지불액의 증가에 대해 기다리는 동안 손실 된 소득 (구매하지 않은 연금)을 고려해야합니다. 번호를 실행하고 잃어버린 지불금에서 회복하기까지 얼마나 걸릴지 알아 내십시오. 가입 후에도 손익분기 점이 길 아래로 멀지 않았다면 말이 될 수 있습니다. 명심하십시오 : 재무 기록에 따르면 시장 타이머는 종종 자신이 원하는 수익을 얻지 못하는 것으로 나타났습니다.

참고 사항

연금을 사기 전에 요금 인상을 기다려야할까요?