연금은 근본적으로 보험 계약입니다. 개인은 일련의 지불을하거나 금융 기관에 일시불을 지급하며, 기관이 개인의 돈을 투자하고 정기적으로 소득을 지불 할 것을 보장합니다. 이 소득은 즉시 시작되거나 미래에 미리 정해진 날짜에 시작될 수 있습니다. 소득은 일시불로 지급 될 수 있으며 단기간 동안 지속되거나 개인의 사망 전까지 지속될 수 있습니다.

연금은 일반적으로 은퇴 저축 포트폴리오의 일부로 구입합니다. 퇴직자는 정기 소득 때문에 연금을 선호하기도하며 퇴직 후 평생 동안이 수입에 의존합니다. 연금은 또한 구매자가 지나간 후 ​​투자자가 소중한 사람에게 제공 할 수있는 사망 혜택을 제공합니다. 개인이 연금을 매입하고 지급금이 시작되기 전에 사망하면 수혜자로 지정된 사람이 고인을위한 지급금을받습니다. 연금은 또한 과세 연기를 경험합니다. 개인은 그가받는 소득에 대해 아무런 세금도 내지 않으며, 돈이 인출되거나 지불이 시작될 때까지 투자로 얻은 이익에 대해서 아무런 세금도 내지 않습니다.

연금에는 두 가지 기본 유형이 있습니다 : 즉각 및 지연. 이 두 가지 기본 범주 내에서 연금은 고정되어 있거나 가변적이거나 두 가지가 결합되어있을 수 있습니다. 개인이 원할 때 또는 더 빨리 지불을 받기 시작할 필요가있는 경우, 연금 연금은 연금 연금으로 전환 될 수도 있습니다.

즉시 연금

일반적으로 연금 보험료 즉시 연금이라고하는 즉시 연금은 일반적으로 연금 구매 직후 또는 바로 시작하는 지불을 찾는 개인에게 적합한 선택입니다. 이 연금은 프리미엄 또는 단일 일시금으로 보험 회사에서 구입합니다.

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이 일시불 지급에 대한 대가로 보험 회사는 구매자에게 일정 기간 동안 구매자 또는 지정된 수취인에게 꾸준한 지불을 약속하거나 약속을 발행합니다 선택한. 대부분의 경우, 구매자는 남은 생애 동안 지불금을 받도록 선택합니다. 일반적으로 이러한 지불금은 즉시 연금을 구매 한 후 약 1 개월 후에 지급됩니다. 지불은 구매자가 결정한 빈도에 따라받습니다. 지불 빈도에 대한 가장 일반적인 옵션은 매월 증분이지만, 연금은 연 4 회 또는 매년 지불 할 수 있습니다. 종종 금융 기관의 정책과 지침에 따라 다르지만, 일반적으로 연금 구매자는 모든 지불 빈도를 선택할 수 있습니다.

즉각적인 연금을 지급하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 집, 사업, 주식 또는 채권의 매각으로 발생하는 이익과 함께 성숙 예금 증서 (CD)로 얻은 현금을 사용할 수 있습니다. 401 (k) 또는 IRA로부터의 일시불 분배조차도 즉각적인 연금을위한 자금의 전부 또는 일부로서 사용될 수 있습니다.

즉시 연금의 이점

재무 고문은 지속적으로 연금을 지속적으로 밀어냅니다. 퇴직자는 제공하는 혜택, 특히 그러한 투자로 제공되는 보안 때문에 즉시 연금을 선호합니다. 이러한 연금은 특정 기간 동안 보장되는 안정적인 수입을 제공하며 퇴직자의 사망 이후에도 지속될 잠재력을 가지고 있습니다. 퇴직 연령에 가까운 종업원은 꾸준하고 신뢰할 수있는 소득을 얻는 동시에 일과 퇴직 간 쉬운 전환을 허용하므로 즉각적인 연금을 선호합니다. 퇴직 후 포트폴리오에서 현재의 저축을 유지하는 것을 두려워하는 개인의 경우,이 보안은 퇴직 후 자신의 삶을 마주하게 될 때 안전감을 제공합니다. 이 연금은 일반적으로 투자의 단순성으로 인해 선호됩니다. 간단히 말해서, 구매자는 즉각적인 연금을 구입할 수 있습니다. 연금을 구입 한 후에 필요한 의식적인 노력은 지불금을받는 것입니다. 가변적이지 않은 즉시 연금은 개인이 시장을 보거나 배당금 및 이자율에 대해 걱정할 필요가 없게합니다.

즉매 연금은 일반적으로 구매자가 돌려받는 금액 때문에 선호됩니다. 보험 회사가 즉각적인 연금을 계산하기 위해 사용하는 이자율은 일반적으로 CD 또는 재무부 채율보다 높습니다. 모든 지불에는 교장의 일부분이 포함되므로이자 만 단독으로받는 것보다 더 큰 수익이 있습니다. 이 연금은 또한 우대 세제 혜택을 받는다. 즉각적인 연금은 일반적으로 세율이 낮을 때까지 퇴직 후까지 세금 납부를 연기하는 이상적인 방법입니다. 즉시 연금에있는 기금은 보험 회사의 자산으로 보장됩니다. 연금 가치는 고정형이 아닌 변동형 인 경우 완고하고 약세를 보이는 시장의 변동에만 영향을받습니다.

연금 연금 (Deferred Annuities)

연금 연금은 연금을받을 돈이있는 구매자에게 즉시 지급을 요구하지 않고 이상적입니다. 장수 연금이라고도 불리는이 연금은 보험료로 구입하거나 일정 기간에 걸쳐 여러 예금으로 구입할 수 있습니다. 연금 연금은 자금 출처 및 지불금 옵션 및 이러한 투자가 제공하는 이점과 관련하여 즉각 연금과 근본적으로 동일합니다. 즉각적인 연금에 대한 이연 연금의 가장 큰 이점은 연금 기금이 누적 될 수 있도록 지급 지연입니다.

변수 Vs. 고정

즉각 연금과 후순위 연금은 모두 고정되거나 가변적이거나 둘의 결합 일 수 있습니다. 고정 연금은 항상 구매자에게 결코 바뀌지 않을 지불금으로 보장 된 금액을 제공합니다.변액 연금은 또한 구매자에게 보장 된 지불금을 제공합니다. 가치는 일반적으로 낮지 만 지급 된 보험료를 기준으로합니다. 구매자가받는 지불금의 나머지 부분은 연금 포트폴리오 내의 기본 자산이 얼마나 잘 수행하는지에 달려 있습니다. 연금 구매자는 또한이 두 연금의 조합을 선택하여 일반적으로 시장에서의 포트폴리오 성과에 따라 더 높은 수익을 올릴 수있는 잠재력을 가진 더 높은 정기 지급금을 보장 할 수 있습니다.