금융에 대해 잘 알고있는 대부분의 사람들은 타이틀 대출을 약탈하는 것으로 간주합니다.

• 과도한 수수료 - 초기 수수료, 연체료 및 관리 수수료가 포함 된 경우 금융 상품은 약자입니다.
• 높은 이자율 - 개인 대출을 통해 10 %에서 12 %로 4 %의 수수료를 부과 할 수있는 은행의 경우 대개 3 자, 4 자릿수의 자릿수 대출이 일반적으로 APR과 연결됩니다. (이자는 월 단위로 표시되기 때문에 융통성있게 나타납니다 .14.9 %의 월간 이자율은 약 180 %의 APR로 해석됩니다.) 제목없는 대출의 평균 대출 금리는 200 %에서 400 % 사이이며 1, 000 %를 능가하는 것으로 알려져 있습니다.
• 단기 상환 기간 - 전통적인 타이틀 대출의 상환 기간은 단 30 일입니다. 마감일까지 차용자가 차관을 신청할 수 없으면 차용 증서가 갱신됩니다. 차용 증서와이자 료를 새로 추가합니다. 소유권 대출 기관은 소비자가 자신의 이익을 위해 만기일에 대출금을 상환 할 수 없다는 사실을 인정합니다. 평균 소유권 - 대출 차용인은 대출을 8 번 차환합니다. 결과적으로 차용자는이자 및 수수료면에서 원래 대출 금액의 두 배를 지불 할 수 있습니다.
• No Underwriting - 차용자가 차용자가 차입금을 상환 할 능력이 있고 일반적으로 그렇게하지 않는 것을 보증하도록 요구하지 않습니다.
• 의심스러운 마케팅 - 제품은 제한된 재원 및 옵션으로 소비자에게 판매됩니다.

소유권 대출은 다른 약탈 금융 상품보다 훨씬 더 좋지 않은 특성을 가지고 있습니다. 예를 들어, 대출 기관은 자동 인출을 위해 차용자의 은행 계좌에 대한 액세스가 필요할 수 있습니다. 연방법은 이러한 요구 사항을 금지하고 있지만, 대출 기관은 차용자가 다른 방식으로 상환되는 대출 금리와 수수료를 더 많이 청구함으로써이 "선택"을하도록 강요합니다.

제목 대출의 정의는 대금이 전액 납부 될 때까지 차용자의 차에 대해 담보권을 보유하고 있다는 것입니다. 디폴트의 ​​경우, 그것은 대출 기관이 차량을 회수 할 수 있음을 의미합니다. 많은 대출 기관은 차 세트를 만들기위한 조건으로 차에 설치된 GPS 추적 장치와 키 세트를 필요로합니다. (자세한 내용은 자동차 소유권 융자 : 빠른 현금을위한 좋은 옵션? 참조)

소유권 대출 규정 및 변경

전통적인 소유권 대출은 기본적으로 고리 대금 법을 최대한 활용하기 위해 고안된 30 일짜리 영구 메모입니다. 그들은 30 일간의 대출로 구성되기 때문에 전통적인 대출과 동일한 규정이 적용되지 않습니다. 많은 사람들이 소유권 대출 업계의 변화를보고 싶어합니다.소비자 옹호 단체들은 주별로 요금 상한제를 적용하고 어느 정도 성공했습니다.

일부 주에서는 소유권 대출이 금지되거나 제한되어 있으므로 대금업자는 주에서 법률에 위배되는 인디언 부족과 관련하여 또는 주에서 온라인으로 운영함으로써 비즈니스를 적극적으로 추구합니다. 소유권 대출은 허용되지만 36 %에 달하는 오레곤 주에서는 2015 년에 주민에게 불법 소유권 대출을하는 집단에 대한 소송이 제기되었으며 6 월에 법에 따라 50,000 달러 이하의 모든 대출이 무효화되었습니다. 허가받지 않은 기업. (자세한 내용은 자동차 명부 대여를 허용하는 국가를 참조하십시오. )

중고차 판매점 및 수리점 체인인 ReCARnation의 Marc Powell은 뉴저지 주 앨버 커키에있는 연합 주에서 36 %의 이자율이 통과되었습니다. 이는 합리적으로 8 % 또는 10 %의 은행 대출 자격이 있다고 예상 할 수있는 사람에게는 천문학적 인 비율로 들릴지도 모릅니다.하지만 이는 전국 타이틀 속도 기준보다 상당히 적습니다. 뉴 멕시코 박람회 대출 연합 (New Mexico Fair Lending Coalition)의 스티븐 피셔 만 (Stephen Fischmann)은 파월 (Powell)이 주정부에서 공정한 이자율의 소매 업체이자 소비자 친화적 인 변화를 추구하는 "약탈 적"시장의 유일한 대출 기관의 유일한 사례라고 말했습니다. 소유권, 월급 날 대출자 및 집세 대금업자를 포함한 다른 지역의 단기 대출 기관은 "공정한 대출 기관이 아닙니다."라고 Fischmann은 말합니다.

책임 제목 대출

Powell은 적절한 대출을지지합니다. 첫째, 대출은 적절하게 구조화되어야합니다. 각 지불은 원금과이자에 적용되어야합니다. 둘째, 대출 기관은 적절한 수단 테스트를 수행하고 차용자가 지불 할 수 있는지 여부를 결정해야합니다. "전통적인 소유권 대출은 나쁜 사업이고 부도덕합니다."라고 Powell은 말합니다.

비율 - ReCARnation은 36 %로 대출을 상한 (제목 대출을 시작했을 때 54 %에서 여전히 주에서 가장 낮았 음). ReCARnation은 그 나라 자체에서 36 %의 이자율 제한을 부과하는 유일한 대출 기관 일 수 있으며, 규제받지 않은 상태에서 그렇게하는 유일한 대출 기관입니다.

학기 - 국회의원의 최대 대출 기간은 15 개월이며 목표는 9 개월입니다. "의심스러운 미래의 중고차에 5 년 또는 6 년의 대출을 신청할 고객이 있습니다. 우리는 차용자에게 차에서 모든 것을 잘못 고칠 수있는 기회를 제공합니다. 차를 믿을 만하고 안전하게 9 개월 만에 비울 수 있습니다. 그것은 우리의 프로그램입니다 "라고 Powell은 말합니다.

금액 - ReCARnation의 대출 대다수는 차용자의 차량을 수리 할 목적으로 만들어졌습니다. 평균 대출 금액은 약 2 천 달러입니다. 자금은 ReCARnation 또는 다른 자격있는 수리점에서 차량을 고정시키는 데 사용할 수 있습니다.

Underwriting - "우리의 책임은 그들이 가장 저렴한 자금 조달을 가능하게하는 것입니다. ReCARnation의 컨설턴트는 차용자와 만나 소득, 지출 및 신용을 분석합니다. 고객이 지역 신용 조합으로부터 저렴한 대출을받을 자격이 될 경우 ReCARnation이 신청서 작성을 도와줍니다.상환 기간 동안 차용인의 신용 점수가 향상되면, ReCARnation은 차용자가 저비용의 신용 조합 대출로 재 융자하는 것을 돕습니다.

결과 - "충전을 줄이면 우리에게 해가되지 않습니다. 기본 요금은 한 자리 숫자입니다. 우리는 위험이 있지만 36 %의 수익률을 유지할 수 있습니다. "라고 Powell은 말합니다.

차용인은 저렴한 월급으로 필요한 수리를 받고 실업, 소득 감소 및 재정적 어려움과 같은 운송 수단의 갑작스런 상실로 인한 부작용을 성공적으로 피할 수 있습니다. "교통은 빈곤에서 벗어나는 열쇠입니다"라고 Powell은 말합니다. "매년 4 억 달러가 넘는 금액이 뉴 멕시코 소비자에서 매년 국가 소유권 대출 회사의 주머니로 이동합니다. 그 돈은 우리의 가장 가난한 시민들로부터 빌려줍니다. 그것은 분노입니다. "

파월은 순전히 높은 도덕적 목적에 의지 한 것이 아닙니다. 이것이 그의 전략에서 강력한 요소이지만, 책임있는 대출은 비즈니스에도 도움이됩니다. 그가 대출을 받으면 그는 차용인의 수리 사업을받을 수있는 좋은 기회를 맞이합니다.

뉴 멕시코의 타이틀 대출에 대한 다음 단계는 무엇입니까?

ReCARnation이 제공하는 것은 본질적으로 차량 수리 대출입니다. 그것은 거리 모퉁이에서 광고되는 대출 유형이 아니며 문제의 차량이 담보물로 사용되기 때문에 "소유권 대출"은 의미가있는 레이블입니다. 이 레이블은 소비자에게 옵션이 있음을 알립니다. 단기 차입자는 일반적으로 즉각적이고 긴급한 돈 필요성을 해결하려고 노력하고 있으며 비교 대상 쇼핑객으로 알려져 있지 않습니다. 그들은 모르고 그들의 선택을 연구하지 않습니다. Fischmann은 "사람들은 새로운 것에 대해 의심 스럽습니다."그래서 익숙한 말로 이야기하는 것이 중요합니다. "

ReCARnation은 신용 상담사, 지역 사회 단체 (예 : YMCA 또는 United Way) 및 전통적 마케팅 채널을 통해 대출 옵션을 광고합니다. ReCARnation은 아직 크레딧 뷰로에보고하지 않지만 앞으로는 그렇게 할 것입니다. 지금은 대출이 성공적으로 끝날 때 신용장이나 다른 대출 기관에 편지를 씁니다.

결론

좋은 품질의 단기 대출은 저렴한 월별 지불과 함께 제공되며 터널 끝 부분에 빛을 보여줍니다. 차용인이 부채에서 벗어날 수있는 적절한 상환 기간입니다. 단기 차용자가 일반적으로 책임있는 대출 옵션에 대해 교육하도록 유도되지는 않지만, 시장에서 자신의 잔디밭에서 약탈 적 대출 기관과 직접 경쟁하는 강력한 플레이어는 차용자에게 이익이되는 변화를 추진할 수 있습니다. 이들이 어떻게 작동하는지에 관해서는 자동차 소유권 대출 받기 를 읽으십시오.