'FHA 대출 : 기본 및 요건'FHA 대출은 연방 정부 기관에서 발행하고 FHA (Federal Housing Administration)에 의해 보증되는 모기지입니다. FHA 융자는 대규모의 계약금을 낼 수없는 저급에서 중간 소득의 차용인을 위해 설계되었습니다.

2017 년 현재,이 대출은 차용자가 집값의 96.5 %를 차용 할 수있게 해줍니다. 3. 5 % 계약금 요구는 FHA 대출을 처음 주택 구입자들에게 인기있는 선물이나 보조금으로부터 얻을 수 있습니다.

FHA 대출

FHA 대출은 1930 년대 대공황 이후에 도입되었습니다. 이 기간 동안 불이행 및 압류가 급증했습니다. 이에 대응하여 정부는 주택 담보 대출 기관에 마음의 평화를 제공하고 대출자 위험을 줄이며 주택 시장을 자극하는 연방 정부의 보증 대출을 만들었습니다. 담보 대출을 보증함으로써, 대출 기관은 대출 신청을 승인하지 않은 경우 큰 담보 대출을 발행하는 경향이있었습니다.

FHA 융자는 누구입니까?

FHA 대출은 500 이하의 신용 점수를 가진 저소득 개인에게 제공됩니다. 500-579 사이의 신용 점수를 가진 개인은 10 %의 계약금으로 FHA 대출을받을 수 있습니다. 신용 점수가 580을 넘는 개인은 FHA 대출을받을 수 있으며, 3.5 %만으로도 대출을받을 수 있습니다. 연방 주택 관리청 (Federal Housing Administration)은 차용인에게 모기지를 인수하거나 주택을 구입할 돈을 빌려주지 않습니다. 오히려 차용인은 FHA에 대출 기관이 발행 한 대출을 보장하기 위해 월간 또는 연간 모기지 보험료를 지불합니다. 채무 불이행의 경우, FHA가 지불금을 충당하기 위해 계좌를 개설 할 것이기 때문에 대금업자의 재정적 위험은 최소화됩니다.

신용 기록이 없으면 FHA 대출에 문제가 없습니다. 신용 보고서 대신 대출 기관은 유틸리티 및 임대료 지불과 같은 다른 지불 내역 기록을 볼 수 있습니다.

파산 및 처분을받은 사람들조차도 FHA 대출을받을 수 있습니다. 그러나 신용 점수가 낮고 계약금이 낮을수록 이자율이 높습니다. FHA는 기존의 첫 번째 모기지 외에도 홈 에쿼티 전환 모기지 (HECM)로 알려진 역 모기지 프로그램을 제공합니다. 이 프로그램은 연장자가 자신의 집에있는 형평을 현금으로 바꾸고 집에 소유권을 유지하도록 돕습니다. FHA는 또한 FHA 203 (k) loan으로 알려진 특별한 제품을 제공합니다.이 제품은 특정 수리 비용과 대출 비용을 고려합니다. 이 한 대출은 개인이 주택 구입과 주택 개량을 위해 돈을 빌릴 수있게합니다. 계약금을 수금 한 후 많은 돈을 가지고 있지 않은 차용자에게는 큰 변화가있을 수 있습니다.FHA의 Energy Efficient Mortgage 프로그램은 비슷한 개념이지만 유틸리티 요금을 낮추는 업그레이드를 목표로합니다. 예를 들어 더 새롭고보다 효율적인 가전 제품의 비용이 대부의 일부가됩니다.

FHA 융자가 작동하는 방법

FHA 융자가 승인되기 위해서는 차용자가 모기지 보험에 가입해야합니다. FHA 대출은 차용자가 할 수있는 MIP (Upfront Mortgage Insurance Premium)와 연례 MIP의 두 가지 유형의 모기지 보험료 (MIP)가 필요합니다. 선행 MIP는 대출 금액의 1.75 % (2017 년 기준)이며 종결 시점에 지급됩니다. $ 350, 000에 대한 주택 융자를받은 차용자는 1.75 % x $ 350, 000 = $ 6, 125의 UFMIP를 납부해야합니다. 지불액은 미국 재무부와 기금이 설정 한 에스크로우 계좌에 입금됩니다 차용인이 채무 불이행하는 경우 모기지 지불을하는 데 사용됩니다.

매년 MIP 지급은 차용자가 매월 지불합니다. 지불 금액은 대출 금액, 대출 기간 및 원래 대출 대 가치 비율 (LTV)에 따라 다릅니다. 일반적인 MIP 비용은 대개 대출 금액의 0. 85 %입니다. 위의 예제에 따르면 차용자는 연간 MIP 지급액을 0.8 % x 350 달러, 000 = 2 달러, 975 달러 또는 247 달러로 만들어야합니다. 매월 92. 이것은 UFMIP의 비용 외에도 지불되어야합니다.

주택을 구입할 때 대출 수수료, 변호사 비용 및 감정 비용과 같은 특정 지출 비용을 귀하가 부담 할 수 있습니다. FHA 모기지의 장점 중 하나는 판매자, 주택 건설업자 또는 대금업자가 귀하를 대신하여 이러한 종가 중 일부를 지불 할 수 있다는 것입니다. 판매자가 구매자를 찾는 데 어려움을 겪고 있다면 거래 감미료로 마감 할 때 구매자를 도와 줄 수 있습니다.

추가 FHA 대출 요건

FHA 대출은 저소득자 또는 저 크레딧을 가진 사람과 처음 주택 구입자가 될 수있는 사람들에게 모기지 기회를 제공하지만, 연방 주택 당국에 의해 명시된 특정 대출 요건이 있습니다.

첫째, 차용자는 지난 2 년간 꾸준한 고용 경력이 있거나 동일한 고용주를 위해 일해야합니다. FHA가 차용자의 프론트 엔드 비율 (월별 모기지 지불, HOA 수수료, 재산세, 모기지 보험 및 주택 소유자 보험의 합계)을 총 총소득의 31 % 미만으로 요구하기 때문에 이것은 중요합니다. 그러나 40 % 비율로 승인 될 수 있습니다. 또한 월별 모기지 지불액과 월별 소비자 부채의 합계 인 차용자의 백엔드 비율은 총 총소득의 43 % 미만이어야합니다. 그러나 50 %의 높은 비율로 승인 될 수 있습니다.

자영업자는 세금 환급 및 현재 년 - 대차 대조표 및 손익 계산서에 의해 문서화 된 2 년간의 자영업 경력이 필요합니다. 2 년 미만이지만 1 년 이상 자영업을 한 지원자는 자영업에 앞서 2 년 동안 견실 한 노동력과 소득이 있고 자영업이 동일하거나 관련 직업에있는 경우 자격이 될 수 있습니다 .

또한 차용인은 최근에 파산 한 차용인이 통제 할 수없는 상황이라는 것을 증명하지 않는 한 파산에서 적어도 2 년이되어야합니다. 차용자는 또한 차압으로부터 적어도 3 년을 철저히 제거하고 좋은 신용을 회복하기 위해 노력하고 있음을 입증해야합니다. 그러나 연방 학생 대출이나 소득세에 연체 된 차용인은 FHA 대출을받을 수 없습니다.

FHA 대출 승인을 받으려면 차용인이 모기지 신청을하고 유효한 사회 보장 번호를 갖고 합법적 인 미국 거주자 인 국가에서 법정 연령이어야합니다.

일반적으로 FHA 융자로 융자 된 부동산은 차용자의 주거지 여야하며 소유주가되어야합니다. 이 대출 프로그램은 투자 또는 임대용 부동산에 사용할 수 없습니다. FHA가 승인 한 콘도 프로젝트 내의 단독 주택 및 단독 주택, 타운 하우스, 행 주택 및 콘도는 모두 FHA 파이낸싱 자격이 있습니다.

마지막으로, 차용인이 사용하는 대출 기관은 FHA가 대출 기관이 아니라 보험업자이기 때문에 FHA 이사회의 승인을 받아야합니다. 즉, FHA 모기지를위한 돈은 FHA가 차용자에게 지급하지 않습니다. 오히려 차용자는 FHA 승인 대출 기관으로부터 자금을 수령하고 FHA는 대출을 보증합니다. FHA의 대출 지침은 돈을 빌릴 수있는 사람에 따라 달라지지 않기 때문에 다른 대출 기관이 차용자에게 매우 유사한 모기지 (또는 차용인을 내릴 수도 있음)를 제공 할 수 있음을 의미합니다. 반면에 FHA는 대출 자격 결정을위한 대출 기관의 자체 표준 설정에 유연성을 제공하며 많은 대출 기관의 최소 요구 사항은 FHA가 설정 한 것보다 높습니다. 결과적으로, 한 기관은 FHA 대출을 승인하고 다른 기관은 FHA 대출을 거부 할 수 있습니다.

FHA 융자가 있습니까?

FHA 대출은 훌륭하게 들릴 수도 있지만 모든 사람에게 해당되는 것은 아닙니다. 500 미만의 신용 점수를 가진 사람들은 일반적으로 FHA 대출을받을 수 없습니다. 큰 계약금을 지불 할 수있는 차용인은 일반 대출 기관이 제공하는 저금리 및 모기지 보험료를 통해 장기적으로 더 많은 돈을 절약 할 수 있으므로 기존 담보 대출을 이용하는 것이 더 나을 수 있습니다.

FHA 고문에게이 유형의 담보가 귀하에게 적합한 지 판단하십시오.

'FHA 대출 : 기본 및 요건'