그룹 정기 생명 보험은 고용주가 직원들에게 자주 제공하는 혜택입니다. 많은 고용주들이 무료로 급여 공제를 통해 보충 보상을 구입할 수있는 능력뿐만 아니라 그룹 피보험자의 기본 금액을 직원들에게 무료로 제공합니다. 이 계획은 직원들에게 배우자와 자녀를 위해 급여 공제를 통해 보험을 구입할 수있는 옵션을 제공 할 수도 있습니다.

얼마나 많은 사람들이 고용주가 후원하는 단체 급여를 전반적인 재정 상황에 이해하지 못하고 실망시키지 못하는지 정말 놀랍습니다. 일자리를 바꾸거나 매년 등록이 공개 될 때마다 똑같은 일을하는 대신, 커버 리지 옵션을 검토하고 필요에 맞는 최상의 전략을 결정할 시간을 가져야합니다.

그룹 정기 생명 보험 보상을 평가하려면 먼저 다음을 결정하는 것이 좋습니다.

• 얼마만큼의 생명 보험이 실제로 필요합니까?
• 어떤 종류의 보험 (기간 또는 영구)이 가장 효과적입니까?
• 보험 유효 기간은 얼마입니까?

귀하의 소득 금액은 얼마입니까?

가능한 경우, 그룹 계획을 통해 제공되는 보험은 고용주에 따라 다양합니다. 사용 가능한 범위는 조직 계층의 위치에 따라 다를 수 있습니다. 경영진 및 임원에 대한 혜택은 저급 또는 시간제 직원에게 제공되는 혜택보다 더 강력 할 수 있습니다.

시작 시점에 그룹 기획안을 살펴 보는 것이 중요합니다. 실제로 보상 대상 액수와 종류를 이해해야합니다. 많은 그룹 계획은 기본 급여 만 충당합니다. 보너스, 수수료, 상환금 또는 수입으로보고 된 인센티브 (예 : 자동 상환 또는 제한된 주식 보너스)와 같은 다른 형태의 보상은 제외 될 수 있습니다.

프리미엄 비용

그룹 기간 보험은 일반적으로 어렸을 때 저렴합니다. 그러나 그룹 플랜의 참가자가 보험 인수를 거치지 않아도되므로 나이가 들수록 요금이 매우 빨리 상 승합니다. 그룹 계획에서 자격이되는 모든 직원은 자동으로 보험 적용되므로 보험료는 건강 상태에 상관없이 해당 직원 풀을 기준으로합니다. 대부분의 플랜에는 보험료가 자동으로 증가하는 요금 밴드가 있습니다 (예 : 30, 35, 40 세 등). 각 요금 밴드의 보험료는 플랜 문서에 요약되어 있습니다. 따라서 건강 상태가 양호한 경우 프리미엄을받는다면 평점을 받거나 보험에 들지 않는 다른 직원에게 보조금을 지원할 수 있습니다. 누가 큰 거래를하고 있는지도 모릅니다. (더 자세한 내용은 20 대 생명 보험 가입 참조).)

자격

일반적으로 그룹 플랜에서 모든 직원은 자격 요건을 충족하면 자동으로 기본 보험에 등록됩니다. 요구 사항은 다양하며 일주일에 일정 시간 동안 일하거나 일정 기간 고용 된 경우도 포함될 수 있습니다. 보충 그룹 용어 적용 범위는 다릅니다. 일부 계획에서는 처음 고용되었을 때 또는 아동의 출생과 같은 생명 사건 발생시에만 사용할 수 있습니다. 다른 플랜에서는 보험 가입 기간 중에 보험이 추가 될 수 있습니다. 보충 적용에는 인수가 필요할 수 있습니다. 일반적으로 신체 검사를 거치지 않고 자격을 결정하기 위해 몇 가지 질문에 답하는 단순화 된 언더라이팅 프로세스입니다. 그러면 이동 통신사가 귀하에게 서비스를 제공할지 여부를 결정합니다.

또한 일부 플랜은 영구 보험을 단순화 된 보험 계약으로 구입할 수있는 옵션을 제공하며, 직원이 배우자 및 자녀에 대해 제한된 금액의 그룹 보험을 구매하게 할 수 있습니다 (자녀의 연령 적격성은 다양 함). 언더라이팅은 일반적으로 요구되지 않습니다.

적용 범위 이동성

그룹 기간은 현재 진행중인 고용과 연계되어 있으므로 고용이 끝나면 자동으로 종료됩니다. 일부 보험 회사는 그룹 기간을 개별 영구 정책으로 전환하여 보험 적용을 계속할 수있는 옵션을 제공합니다. 변환 옵션은 다양하며 자동이 아니거나 언더라이팅이 필요할 수 있습니다. 결과적으로 당신은 더 높은 프리미엄을 가진 정책을 평가하고 제공 할 수 있습니다. 또한 변환시 사용할 수있는 정책이 제한 될 수 있으며 항상 가장 경쟁력있는 제품은 아닙니다.

혜택 과세

고용주는 근로자에게 50,000 달러의 비과세 그룹 생명 보험을 제공 할 수 있습니다. IRS 코드 79 조항에 따르면 고용주가 지불 한 50,000 달러 이상의 보험 금액은 과세 혜택으로 인정되어야하며 귀하의 W-2에 귀속 소득으로 포함되어야합니다. 과세 대상 금액은 IRS 프리미엄 테이블을 사용하여 계산되며 사회 보장 및 메디 케어 세금이 부과됩니다. ( 생명 보험이 부동산 세를 줄이는 방법 참조).

고용주가 차별을하는 경우, 고용인 그룹을 선택하는 데 첫 번째 $ 50를 다르게 적용함으로써, 보험 적용 범위의 일부는 특정 직원 (회사 임원, 고도로 보상 된 개인 또는 사업에 5 % 이상의 지분을 가진 소유자)에게 과세 대상 혜택이 될 수 있습니다.

또한 사업 조직 방법은 급여에 대한 과세에 영향을 미칠 수 있습니다. S 회사의 2 % 이상을 소유 한 참가자는 파트너 또는 단독 소유자이며 직원으로 간주되지 않습니다. 그룹 기간 보험에 지불 된 보험료는 일반적으로 세금 공제가되지 않습니다. C 회사의 경우, 소유주를 포함한 모든 직원에게 지불되는 보험료는 대개 세금 공제가 가능합니다. (자세한 내용은 중소기업 창업 : 사업 구조 .)

결론

그룹 보험은 귀하의 지속적인 고용과 관련이 있습니다.일자리를 바꾸거나 일정 기간 동안 일하지 않겠다는 결정을 내리거나, 자신의 사업을 시작하거나 퇴직하기로 결정한 경우, 보험은 중단됩니다. 이것은 건강 문제가 있고 새로운 고용주가 다른 혜택을 제공하거나 일하지 않는 경우 위험에 처하게됩니다. 보험 적용 범위를 유지해야하는 경우 그룹 용어를 영구적 인 정책으로 전환해야 할 수 있습니다. 아니면 아무런 보상없이 떠날 수 있습니다.

그룹 보험은 나이가 들면서 더 비쌉니다. 건강한 사람이라면 누적 비용을 낮추어 보험금을 고정시키는 20 년 또는 30 년 수준의 장기 보험을 구매할 수 있습니다. 또한 개인 정책을 수립하면 보험에 가입하지 않거나 나중에 비용이 많이 드는 정책을 강요하지 않을 수 있습니다. 개별 정책을 구매하는 경우 전환 옵션을 제공하는 정책을 구매하십시오.

용어 적용 범위를 그룹화하는 많은 찬부 양론이 있습니다. 인생에서 보험 요구와 목표를 이해하면 교육적이고 재정적으로 건전한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.