재정적 인 고문으로서, 고객과의 주요 업무 중 상당 부분은 퇴직 계획을 돕는 것을 포함합니다. 이것은 일반적으로 직장 경력의 상당 부분을 차지합니다. 당신의 충고에는 얼마나 많은 돈을 저축하고 투자해야하는지, 돈을 어떻게 투자해야하는지, 그리고 다른 여러 전술과 전략에 대한 지침이 포함될 수 있습니다.

귀하의 은퇴 계획을 고객에게 전제로하는 전제 조건은 기존 은퇴 연령 65 세 또는 그 근저에서 은퇴 할 것이라는 것입니다. 조기 퇴직을 계획하고 있다면 자신의 조건과 그들이 선택한 시간.

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그러나 귀하의 의뢰인이 계획되지 않은 조기 퇴직에 직면 해 있거나 일종의 장애 또는 고용주로부터 해고당한 결과가 나왔다면 어떨까요? 계획되지 않은 조기 퇴직에 직면했을 경우 고객과 함께 고려해야 할 계획 단계가 있습니다. (더 읽을 거리 : 퇴직을 망칠 수있는 3 가지 삶의 사건 )

사회 보장 조기 취득

근로자는 62 세에 사회 보장 퇴직 급여를받을 수 있습니다. 그러나 고객에게 가장 적합한 솔루션이 아닐 수도 있습니다. 70 세까지 가능한 한 오랫동안 기다려야합니다 (혜택이 최대가 될 때) 이점이 있습니다. 정년 퇴직 연령이 66 세가 될 때까지 (1960 년 이전에 태어 났을 때까지) 기다리는 것과는 달리, 62 세에 혜택을받는 사람의 혜택 감소는 약 25 %입니다. 또한 70 세까지 기다리는 것과 66 세에 그들의 이익을 주장하는 것의 이점은 매년 8 % 씩 증가합니다.

재무 상황 검토

고객의 계획되지 않은 조기 퇴직에 대한 이유와는 상관없이 첫 번째 단계는 재무 상황을 검토하고 평가하는 것입니다. 다음은 두 가지 영역입니다.

• 예산 : 고객이 매달 돈을 어디에서 씁니까? 어떤 경비가 고정되거나 필요하며 임의로 결정됩니까? 지출을 줄일 수있는 영역을 찾아보십시오. 의류, 외식, 교통 및 클라이언트가 작동하지 않아서 줄어들 수있는 다른 영역 등에서 시작하십시오. 또한 오락 및 기타 필수적이지 않은 지출과 같은 영역을 살펴보십시오.
• 고객의 자산 : 자산을 사용하여 소득 및 현금 흐름을 창출하는 방법은 무엇입니까? 이것은 과세 계정에 대한 투자와 과세 연기 퇴직 계정에 대한 투자를 포함 할 수 있습니다. 또한 이것은 고객의 집 크기를 줄이거 나 필요할지 모를 여분의 차량을 판매 할 때가 될 것입니다. 이러한 자산을 사용하여 소득 손실을 상쇄하는 계획은 매우 중요합니다. 주택과 같은 자산을 판매함으로써 발생하는 일시금은 해당 자산이 사용될 일정 기간 동안 적절하게 투자되어야합니다. 자격있는 퇴직 연금과 같은 자산에는 예상치 못한 퇴직이 실업 또는 장애로 인한 것인지 또는 고객의 연령에 따라 다른 규칙 및 세금 결과가 있습니다.(관련 독서는 조기 퇴직의 장단점 참조)

장애가 중요한 요소 일 때

귀하의 고객이 장애인이되는 경우, 그들이 가지고있는 장애 보험의 유형이나 그들이받을 수있는 혜택을 확인하는 것이 중요합니다 . 대부분의 고용주가 제공하는 장애 보험 정책은 고객의 소득의 60 %의 혜택을 제공합니다. 또한이 혜택은 일반적으로 과세되며 연간 보너스와 같은 출처에서 발생한 소득은 포함되지 않을 수 있습니다. 업무 복귀를 위해서는 고객에게 필요한 것이 무엇인지 이해하는 것이 중요합니다.

귀하의 의뢰인이 사설 장애가있는 경우, 일반적으로 이러한 혜택은 면제됩니다. 다시 말하지만 모든 조건과 자격 요건을 이해하는 것이 중요합니다. 재직에 관한 요구 사항은 무엇입니까?

마지막으로, 귀하의 고객은 상황에 따라 사회 보장 장애 혜택을 신청할 수 있습니다. 이는 어려운 과정이며 그 혜택을 받기가 어렵습니다. 귀하가 전문 지식을 가지고있는 분야라면 귀중한 지침을 제공 할 수 있습니다. 그렇지 않으면이 프로세스에 대해 잘 아는 사람을 데려 올 것을 제안 할 수 있습니다. 그들이 자격을 얻는다면,이 급여는 퇴직 급여로 전환되는 완전한 은퇴 연령까지 계속됩니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :

사회 보장 장애 혜택은 과세 대상입니까? ) 해고 상황

정리 해고의 경우, 고객의 수입원은 장애인과 다를 수 있습니다 . 여기에는 흔히 다음과 같은 공통 항목이 포함됩니다.

퇴직금 :

• 이것은 일시금 지급 또는 일정 기간 동안의 급여 지속을 포함하여 다양한 형태로 제공됩니다. 두 경우 모두 수령 한 금액은 근무 연수 또는 협상 금액에 근거 할 수 있습니다. 실업 보상 :
• 이것은 주에서 운영하고 사용자가 자금을 지원하는 프로그램입니다. 일정 기간 동안 혜택을 누리면 고객은 지역 사무소에 체크인하고 직업을 구하는 문서를 제공해야합니다. 기타 혜택 :
• 여기에는 고용주 주식 보상 또는 일정 기간 동안의 의료 혜택 계속이 포함될 수 있습니다. 은퇴 계좌

계획되지 않은 은퇴 이유와 관계없이 은퇴 계좌를 고려하여 가능하고 가장 효율적이고 가장 효율적인 방법으로 계좌를 이용하는 것이 중요합니다.

401 (k) s 및 이와 유사한 공인 플랜 계좌 :

• 인출시 항상 과세 대상이며, 고객이 55 세 이상 서비스에서 퇴장하는 경우 10 %의 벌금이 부과되지 않는 배분을 할 수있는 조항이 있습니다. 마찬가지로, 장애가 발생했을 때. 즉각적인 출금 필요가 없더라도 계좌를 IRA에 맡기거나 전 고용주와 함께해야하는지 결정할 수 있도록 도와야합니다. Roth
• IRA : 5 년 규칙을 충족하고 59 세 이상인 경우 계정 배포에 세금이 면제됩니다.5 세. 자신의 기부금은 면제 될 수 있습니다. (관련 읽기 : Roth IRA Tutorial. 참조) IRA : 는 72 (t) 규칙에 따라 벌금을 부과하지 않고 일련의 균등 분배를받을 수 있습니다. 이것은 복잡하고 지식이 풍부한 고문이 핵심 영역입니다.
• HSA 계정 : 는 자격을 갖춘 의료 및 치과 비용을 면세로 면제받을 수 있습니다. 또한, 귀하의 클라이언트가 실업 상태 일 경우 코브라 비용 및 기타 건강 보험료를 지불하는 데 사용할 수 있습니다.
• 결론 고객은 통제 할 수없는 상황으로 인해 계획되지 않은 원치 않는 조기 퇴직에 직면 할 수 있습니다. 재무 고문이 이러한 불쾌한 상황에서 최선의 재무 결정을 내릴 수 있도록 안내를 제공하는 것이 중요합니다. (관련 독서는 다음을 참조하십시오 :

예기치 않은 조기 퇴직 계획을 세우는 4 가지 방법

)