이러한 계좌는 2004 년부터 제공되었지만 너무 적은 미국인이이 계좌를 이용하고 있습니다. Employee Benefit Research Institute (EBRI)의 2015 년 7 월 보고서에 따르면 2014 년 약 1,700 만명의 사람들이 HSA를받을 수있는 건강 보험에 가입했지만 그 중 1300 만 명이 HSA를 개설했습니다.

또한, HSA를 보유한 사람들은 2016 년의 연간 기여도가 3 달러 인 것으로 나타 났으며,자가 건강 계획을 가진 사람들은 350 달러, 가족 보험이있는 사람들은 750 점. 또한 잔액은 해마다 이월 될 수 있으며 직장에서 직장으로 이동할 수 있습니다. 융통성있는 지출 계좌 (FSA)처럼 법적으로 "사용하거나 잃어 버릴 의무가 없습니다. (

건강 관리비 및 유연한 지출 계정 비교

참조) 또한 HSA 중 6 %만이 투자 계정에있었습니다. EBRI는 사실상 아무도 최대치에 기여하지 않으며, 거의 모든 사람들이 의료비를 지불하기 위해 현재의 배포판을 필요로한다는 것을 발견했습니다. HSA를 보유한 소비자와 HSAs를 신청할 자격이 있지만 아직 개설하지 않은 소비자는 자신의 후기 자금 지원을위한 놀라운 옵션을 놓치고 있습니다. 새로운 추세를 시작할 때입니다. 은퇴를 위해 왜 HSA를 사용해야합니까?

기존의 401 (k) 플랜 또는 IRA와 유사한 HSA의 3 배의 세제 혜택은 퇴직금을 절약 할 수있는 최고의 방법입니다.

1. HSA에 대한 귀하의 기부금은 (비록 귀하가 항목을 작성하지 않더라도, 급여 공제 및 귀하의 기금으로도 가능합니다) 세금 공제가 가능합니다. 또한 고용주가하는 모든 기부금은 과세 대상 소득의 일부로 간주 할 필요가 없습니다. 2. 계정 잔고가 세금없이 증가합니다. 귀하가 얻은이자, 배당금 또는 자본 이득은 비과세입니다. 3. 자격이 된 의료비를위한 인출은 면세입니다. 이것은 HSA가 기존의 401 (k) 또는 IRA보다 퇴직 차량보다 우월한 핵심 방법입니다. 그 플랜에서 자금을 인출하기 시작하면 자금이 어떻게 사용되고 있는지에 관계없이 해당 금액에 대해 소득세를 납부하기 때문입니다 익숙한. 또한 더 나은 : 401 (k) 또는 IRA와는 달리, HSA는 계정 소유자가 특정 연령의 자금을 인출하기 시작할 것을 요구하지 않습니다. 이 기금은 원하는만큼 오랫동안 머무를 수 있지만, 65 세가되면 메디 케어 수혜 자격이됩니다.

HSA 자격을 얻으려면 공제가 가능한 높은 건강 보험이 있어야하며 다른 건강 보험이 없어야합니다. 소비자가 이전에 선호하는 공급자 조직 (PPO) 또는 건강 유지 조직 (HMO) 계획에 대해 가지고있는 주요 관심사와 대신 높은 공제 금액의 건강 보험을 선택하는 것은 의료 비용을 감당할 수 없다는 것입니다.2015 년과 2016 년에 HDHP는 최소 1 달러, 300 달러의 자기 부담금 및 가족 보험의 2 달러, 600 달러의 공제액을 가지고 있습니다. 보험 적용 범위에 따라 연간 지출 한도는 2015 년 6 만 450 달러, 2016 년 6 천 550 달러, 2016 년 5 천 2 백 900 달러, 2016 년에는 1300 달러, 2016 년에는 100 달러가 될 수 있습니다. - HDHP 아래. (

의료비 청구서에 저장하는 20 가지 방법

참조) 이는 세금 혜택의 혜택을 누리고 위험을 감당할 수있는 부유 한 가정들에게이 계획이 놀랄만큼 인기있는 이유 중 하나입니다. (

고소득 건강 저축 계좌의 혜택

).

그러나 피델리티에 따르면, PPO와 같은 공제액이 적은 보험은 그 해의 의료 비용의 크기에 관계없이 추가 비용을 지불하기 때문에 연간 보험료가 2 만 달러가 넘을 수 있습니다 . HDHP를 사용하면 실제 건강 관리 요구 사항에보다 근접하게 지출 할 수 있습니다. (물론, 건강 관리 비용이 높을 가능성이 높은 상황, 예를 들어 출산을 계획중인 여성 또는 만성 질환이있는 사람은 높은 공제 금액이 최선의 선택). 또한 HDHP는 예방 서비스를 일부 포함합니다. 따라서 HDHP는 생각보다 예산 친화적 일 수 있습니다. 특히 은퇴에 대한 이점을 고려할 때 특히 그렇습니다. HSA의 기능을 사용하여 은퇴를보다 쉽고 안정적으로 지원할 수있는 방법을 살펴 보겠습니다. ( 건강 저축 계좌 보유 규정 에서이 계좌의 기본 사항을 익히십시오.) 65 세가되기 전 최대 기고액 위에 언급 한 바와 같이, HSA 기부금은 세금 공제 전 당신은 65 세가되어 메디 케어 자격이됩니다. $ 3의 기부 한도액, 350 (자기 한정 보험료, 2017 년에는 3 달러, 400 달러로 상승) 및 6,750 (가족 보험료)은 고용주 기부금을 포함하기 때문에 자비 전용 보험이 있고 고용주가 1 달러를 차면, 000, 2017 년에 $ 2, 400을 추가 할 수 있습니다. 기부 한도는 인플레이션에 대해 매년 조정됩니다. 현재 인플레이션 율이 낮기 때문에, 2017 년에는 인플레이션이 변하지 않을 것으로 예상된다.

HSA를 소지하고 55 세 이상인 경우, 1 년에 $ 1,000의 추가 보충을 할 수 있으며, 55 세 이상의 배우자도 동일한 혜택을 누릴 수 있습니다. 그 또는 그녀의 자신의 HSA 계정이있다. 가족의 연간 총 출자액은 $ 8, 750을 초과 할 수 없습니다. 소득에 상관없이 최대 금액까지 기부 할 수 있으며 전체 기부액은 세금 공제가 가능합니다. 소득이없는 경우에도 수년간 기여할 수 있습니다. 자영업자 인 경우 기여할 수도 있습니다. ( 프리랜서를위한 최고의 은퇴 전략

및

10 자영업 세금 혜택

참조)

"65 세 이전에 기여금을 최대화하면 일반 의료비보다 일반적인 퇴직 비용을 절약 할 수 있습니다 경비. 세금 면제를받지는 않겠지 만, 퇴직자는 일반 생활비를 충당하기 위해 더 많은 자원을 이용할 수 있습니다. "라고 Index Hebner, Index Fund Advisors, Inc.의 설립자 겸 사장은 말합니다., Irvine, Calif. 및 "Index Funds : Active Investors를위한 12 단계 복구 프로그램"의 저자. " 기부금 지출하지 마십시오. 반 직관적 인 것처럼 들릴 수도 있지만, 주로 HSA를 투자 도구로보고 있습니다. HSA의 기본 아이디어는 높은 공제 금액의 건강 보험 플랜을 가진 사람들에게 자기 부담금 (out-of-pocket) 의료 비용을보다 관리하기위한 세금 감면 혜택을주는 것입니다. 그러나 세 가지 세금 혜택을 통해 HSA를 사용하는 가장 좋은 방법은 퇴직 후 재정 상태를 개선 할 수있는 투자 도구로 취급하는 것입니다. 그리고 그 일을하는 가장 좋은 방법은 근무 년 동안 HSA 기부금을 쓰지 말고 의료비 청구서를 현금으로 지불하는 것입니다. 다른 말로하면, 다른 은퇴 계좌에 대한 기여금을 생각하는 것과 같은 방식으로 HSA 기여금을 생각하십시오 : 은퇴 할 때까지 만질 수없는 것입니다. IRS는 퇴직 전이나 퇴직 중 어느 한 해에 HSA로부터 배당을받을 것을 요구하지 않음을 기억하십시오. 은퇴하기 전에 반드시 기부금 중 일부를 사용해야하는 경우 자격이 된 의료비로 지출해야합니다. 이러한 배포판은 과세 대상이 아닙니다. 65 세 이전에 돈을 다른 것을 쓰지 않으면 20 %의 벌금을 내고 그 돈에 대해 소득세를 납부하게됩니다.

귀하의 기부금을 현명하게 투자하십시오.

귀하의 미 지출 기여를 극대화하는 열쇠는 물론 현명한 투자입니다. 귀하의 투자 전략은 401 (k) 플랜 또는 RA와 같은 다른 은퇴 자산에 사용하는 전략과 유사해야합니다. HSA 자산을 투자하는 방법을 결정할 때 전체 포트폴리오를 고려하여 전반적인 다변화 전략 및 위험 프로파일을 원하는 위치에 배치하십시오 (

퇴직 계획 : 자산 배분 및 다각화

참조) .

고용주는 특정 관리자와 함께 HSA를 쉽게 열 수 있지만 돈을 어디에 둘지 선택하는 것은 귀하의 것입니다. HSA는 401 (k)만큼 제한적이지 않습니다. 그것은 IRA와 더 비슷합니다. 일부 관리자는 단지 저축 계좌에 돈을 넣을 수 있기 때문에 간신히 이익을 얻을 수 있습니다. 뱅가드 또는 피델리티 펀드와 같은 고품질의 저비용 투자 옵션을 구매해야합니다.

당신은 얼마나 끝날 수 있었습니까?

이 간단한 HSA 절감 및 투자 전략이 얼마나 유익한 지 알아보기 위해 간단한 계산을 해봅시다. 우리는 최선의 시나리오에 가까운 것을 사용하고 당신이 현재 21 살이라고 말하면서, 당신은 자기 만의 계획에 대해 매년 최대 허용 공헌을하고, 당신이 65 세가 될 때까지 매년 기여합니다. 모든 기부금을 투자하고 주식 시장에서 수익을 자동으로 재투자하여 연평균 수익률 8 %를 얻고 계획에 수수료가 없다는 것을 의미합니다. 은퇴로 인해 귀하의 HSA는 $ 1 이상을 갖게됩니다. 2 백만. 보수적 인 견적은 어떨까요? 현재 40 세이며, 65 세가 될 때까지 매월 100 달러를 내고 연평균 수익률은 3 %입니다.당신은 은퇴로 거의 $ 45, 000으로 끝날 것입니다. 온라인 HSA 계산기를 사용하여 자신의 상황에 맞는 숫자로 게임하십시오. 퇴직시 HSA 자산 극대화

퇴직시 누적 된 HSA 보험료 및 투자 수익을 사용하기위한 몇 가지 옵션이 있습니다. 자격을 갖춘 의료 비용 분배는 과세 대상이 아니므로, 가능하다면 그 비용만을 위해 돈을 사용하고 싶다는 것을 기억하십시오. 필요한 최소 배포판이 없으므로 필요할 때까지 돈을 투자 할 수 있습니다.

다른 목적으로 배포판을 사용해야 할 경우 세금이 부과됩니다. 그러나 65 세가 지난 후에는 20 %의 벌금을 내지 않아도됩니다. 공인 의료비 이외의 목적으로 HSA 자산을 사용하는 것은 퇴직 연령에 이르면 일반적으로 귀하의 재정에 해를 끼치 지 않습니다. 왜냐하면 귀하가 일을 중단하거나 시간을 단축하거나 일자리를 변경하면 더 낮은 세율이 적용될 수 있기 때문입니다. 이런 방식으로, HSA는 401 (k) 또는 다른 은퇴 계좌와 실질적으로 동일하며 한 가지 중요한 차이가 있습니다 : 70 세에 돈을 인출 할 필요가 없습니다. 5. 그래서 걱정할 필요가 없습니다 HSA에 너무 많이 저축하고 효과적으로 사용할 수없는 경우

철회 : 타이밍의 모든 것

가능한 한 HSA 자산을 지출하기를 기다리면 잠재적 인 투자 수익을 극대화하고 가능한 한 많은 돈을 가지고 일할 수 있습니다. 당신은 또한 어떤 투자 계정에서 배포를 할 때와 같은 방법으로 배포판을 복용 할 때 시장 변동을 고려할 것입니다. 분명히 의료 비용을 지불하기 위해 투자를 손실로 피하는 것이 좋습니다.

수혜자 선택

HSA를 개설하면 사망 할 때 계좌에 남아있는 자금을 수혜자로 지정하라는 메시지가 나타납니다. 가장 좋은 사람은 배우자입니다. 왜냐하면 그 사람이 균형 잡힌 세금을 상속받을 수 있기 때문입니다. (그러나 수혜자와의 투자와 마찬가지로 사망, 이혼 또는 다른 삶의 변화로 인해 귀하의 선택이 바뀔 수 있으므로 귀하의 지정을 수시로 재검토해야합니다.) 귀하가 HSA를 떠나게되면 그 계획의 박람회 시장 가치를 상속 할 때 플랜 관리자는 귀하의 선택을 공식화하기 위해 작성할 수있는 수혜자 지정 양식을 갖습니다. ( 퇴직 수당 지정 실수

및

퇴직 수당 지정 오류

참조)

퇴직시 의료 급여 및 개호 보험료 > 콘택트 렌즈, 치아 청결, 치아 필링, 시력 검사, 안경, 보청기, 병원비 청구서, 처방 약품, 치료, 휠체어 및 X- 선 검사를 포함하여 HSA 잔금을 사용하여 퇴직시 지불 할 수있는 일반적인 공인 의료비 광선. HSA 잔액을 사용하여 재택 간호, 평생 돌봄 공동체 비, 장기 요양 보호 서비스, 양로원 요양비 및 가정에서 의료 혜택을받는 동안 필요로하는 식사 및 숙박비를 지불 할 수도 있습니다.입구 또는 출구 램프, 손잡이 및 손잡이와 같이 나이가 들어감에 따라 집을 더 쉽게 사용할 수 있도록하기 위해 HSA를 사용할 수도 있습니다. "퇴직시 의료비 및 장기 요양 보호비를 지불하기 위해 HSA 자금을 사용하는 것은 자금을 인출 한 경우 세금 공제 혜택을받는 투자자에게 커다란 혜택입니다. 즉, 투자자들에게 가장 높은 세후 가치를 제공하기 때문에 비용을 충당 할 수있는 가장 비용 효율적인 방법입니다. "라고 Hebner는 말합니다. ( 귀하가 지불 할 수 없었던 20 가지 의료 비용

및 IRS Publication 502, 의료 및 치과 비용 참조) 또한 장기간 면세를 얼마만큼 내야하는지에 대한 제한이 있습니다 귀하의 나이에 따라 의료 보험에 가입하십시오. 자세한 내용을 보려면 여기를 클릭하십시오.

조기 경비 지불 HSA는 특정 의료비가 부과 된 같은 해에 배상금을받을 것을 요구하지 않습니다. 중요한 제한은 HSA 잔금을 사용하여 계좌를 개설하기 전에 발생한 의료비를 상환 할 수 없다는 것입니다. 따라서 HSA를 수립 한 후에는 주머니에서 돈을내는 모든 의료 비용에 대한 영수증을 보관하십시오. 늦은 해에 HSA에서 더 많은 돈을 가지고 무엇을 해야할지 알게되면 HSA 잔금을 사용하여 이전 비용을 상환 할 수 있습니다.

경고 이 기사에서 설명하는 전략은 연방 세법에 근거합니다. 대부분의 주에서는 HSA와 관련하여 연방 세법을 따르지 만 귀하의 HSA는 그렇지 않을 수 있습니다. 서면 작성 당시 Alabama, California 및 New Jersey는 HSA 기부에 세금을, New Hampshire 및 Tennessee는 HSA 소득에 세금을 부과합니다. 그러나 HSA에 세금이 부과되는 주에서 살더라도 여전히 연방세 혜택을받을 수 있습니다. 일부 주에서는 HSA의 연방 대우와 일치시키기 위해 세법을 개정하기 위해 법안이 제출 되었으나 통과되지 않았습니다. 이 계획에 대한 세금은 주 또는 연방 차원에서 향후 변경 될 수 있습니다. 계획은 완전히 삭제 될 수도 있지만, 그러한 일이 발생하면 Archer MSA의 경우처럼 기존 계정 보유자를 위해 할아버지가 계신 것으로 보입니다. 결론

높은 공제 금액의 건강 보험을 선택하는 소비자가 이용할 수있는 건강 저축 계좌는 투자 도구로 간과되어 왔지만 세제 혜택을 통해 우수한 비용 절감 효과, 세금을 내지 않고 배포하고 투자하십시오. 다음에 건강 보험 플랜을 선택할 때는 높은 deductible 건강 플랜이 귀하에게 적합한 지 여부를 자세히 살펴보십시오. 그렇다면 HSA를 열고 자격이되는 즉시 기여를 시작하십시오. 기부액을 극대화하고 투자하고 은퇴 할 때까지 균형을 잃지 않고 남겨두면 다른 퇴직 옵션에 대한 중요한 추가 정보를 얻을 수 있습니다. (관련 독서는

401 (k)를 잊어 버리십시오 : 다음 저축 달러를 여기에

참조하십시오.)