응급 상황을 대비하여 돈을 모으지 않고 퇴직해도 돈이 없다고 느끼십니까? 은행 계좌에 돈을 가지고 있다면, 갑자기 자동차를 수리하거나, 새로운 에어컨을 구입하거나, 실업을 다루기 위해 갑자기 현금이 필요하면 쉽게 접근 할 수 있습니다. 하지만 퇴직 연금 계좌에 넣으면 퇴직 연령에이를 때까지 만질 수 없습니다.

좋은 소식 : Roth IRA의 간과 된 기능으로 문제를 해결할 수 있습니다. 소득 한도에 따라, 비상 자금에서 Roth IRA로 $ 5, 500만큼 옮길 수 있습니다. 결혼을 하셨다면, 귀하와 귀하의 배우자는 각각 $ 5,500을 기부하여 총 $ 11,000을 지불 할 수 있습니다. 귀하가 Roth IRA 자격이되는지 확인하려면 Roth IRA 계산기를 확인하십시오. 언제든지 기부를 철회 할 수 있습니다. 귀하가 59 세가 될 때까지 Roth의 투자 수입 만 귀하의 계정에 남아 있어야합니다. 10 %의 벌금을내는 것을 피하려면 5입니다. Roth IRA는 기존 IRA 기고와 달리 세금을 아직 내지 않았기 때문에 기부금에 이미 세금을 지불했기 때문에 이러한 유연성을 제공합니다.

올해의 기부를 놓치지 마십시오. 결코 돌아올 수없는 기회입니다. Roth IRA를 긴급 기금으로 사용하기위한 7 가지 도움말입니다. 1. 당신이 그것을하는 이유를 이해하십시오.

Roth IRA에 긴급 비용 절감의 이점은 그 해의 퇴직 기여를 할 수있는 제한된 기회를 놓치지 않는다는 것입니다. Roth IRA에 매년 수천 달러 만 기부 할 수 있으며, 1 년에 한 번씩 기부하지 않으면 기부액을 영원히 잃을 수 있습니다.

-하지만 당신이 은퇴를 위해 더 많이 배정할수록 당신이 그렇게 빨리할수록 더 좋습니다. 대부분의 사람들은 나중에 돌아가서 로스에서 돈을 인출 할 필요가 없습니다. 즉, 은퇴를 위해 더 많은 돈을 벌어 들일 것입니다. 그리고 돈을 가져 가야하는 최악의 시나리오에서는 벌금없이 그렇게 할 수 있습니다.

신시내티의 하이드 파크 자산 관리 전무 이사 인 제프 S. 볼머 (Jeff S. Vollmer)는 "로스 IRA는 여전히 가장 유연한 퇴직 연금 계좌입니다.

그러나이 기금을 사용하는 것이 거의 최후의 수단이되어야합니다.

맷 베커 (Matt Becker)는 유료 인증 금융 플래너이자 momanddadmoney의 저자입니다. com은 자동차 수리 나 작은 의료비와 같은 사소한 비상 사태시 Roth IRA 기부를 철회하고 싶지 않다고 지적합니다. 당신은 이러한 이벤트를 위해 충분한 비용을 절감해야합니다. Roth IRA 비상 사태 자금은 실업 또는 심각한 질병과 같은보다 큰 긴급 사태에 대비해야합니다.

신용 카드 부채에 대한 관심을 높이는 것보다 로스 기여금을 인출하는 것이 더 좋은 선택이지만, 귀하의 유일한 비상 자금 출처가되어서는 안됩니다.2. 오직 퇴각 기부금

Roth IRA를 긴급 기금으로 사용하는 열쇠는 투자 수익을 철회하지 않는 것입니다. 벌금없이 언제든지 기부금을 인출 할 수 있지만, 59.5 세 전에 소득을 인출하면 10 %의 벌금을 내게됩니다. 이 규칙을 따르는 것은 간단합니다. 당신이 투입 한 것보다 더 많이 인출하지 마십시오.

기부금을 인출해야하는 경우, 귀하가 빨리 행동하면 자신의 돈을 지불하고 그 해의 Roth 기부를 유지할 수 있습니다.

"긴급 상황이 신속하게 해결되는 단기 현금 흐름 문제로 판명되면 60 일 이내에 Roth IRA에 돈을 돌려서이 계좌를 환급 할 수 있습니다"라고 공인 재무 기획자 Scott W 텍사스 주 오스틴 소재 WorthPointe Wealth Management의 자산 관리 이사 인 오브라이언 (O'Brien) 3. 긴급 기금을 투자하지 마십시오.

"텍사스 주 오스틴에있는 저명한 재무 계획의 창립자 인 Garrett M. Prom은"비상 사태에 충실한 로스의 부분을 투자하지 않는 것이 중요합니다. " 일자리 손실은 일자리가 경제 침체의 일부라면 대개 손실로 투자를 팔아야 할 것입니다. "

비상 자금으로 사용하고자하는 로스 IRA 기부액 중 일부는 ' 채권 또는 뮤추얼 펀드에 속하는 전형적인 은퇴 기금과 같은 것입니다. 그것은 여전히 ​​약간의 이익을 얻는 액체에 속하지만, 교장을 잃지 않고 즉각적으로 철회 할 수 있습니다. 예를 들어 Ally Bank는 IRA 저축 예금은 현재 0. 87 %의이자를 지불합니다.

예금 계좌에서와 마찬가지로 매년 저축 예금에 대한 소득을 세금없이 납부하지 않고도 저축 예금에 대한 이익이 증가합니다. 당신이 그들을 철회 할 때 이러한 수입에 대해 세금을 납부해야합니다. 퇴직 연령에 도달 한 후 자격을 갖춘 배포 물.

Roth 내의 저축 계좌는 은행 계좌에 따라 일반 저축 계좌만큼이나 많은 이윤을 얻을 수 있습니다. Roth IRA가 이미 있지만 중개 수수료가 여전히 낮은이자 수익을 올릴 수있는 위험이 적은 장소가 없다면, 해당 기관에서 두 번째 Roth IRA를여십시오. 모든 계좌에 대한 귀하의 총 기부액이 연간 한도를 초과하지 않는 한 여러 Roth IRA 계좌를 보유하는 것이 좋습니다.

충분한 비상 자금이 확보되면, 그 기여금을 더 높은 수익을내는 투자로 옮기십시오. 로스의 모든 기부를 현금으로 영원히 원하지는 않습니다. 이 과정을 통해 추가 비용을 얼마나 빨리 축적 할 수 있는지에 따라 몇 달 또는 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 4. Unseasoned Rollover Funds를 철회하지 마십시오.

Roth IRA에 귀하가 이전 고용주의 401 (k)와 같이 다른 퇴직 계좌에서 전환 또는 롤오버 한 기부금이 포함되어있는 경우 인출에 대한 특별 규칙이 있으므로 인출에주의해야합니다 롤오버 기부. Roth에 적어도 5 년 간 간 적이 없다면, 철회하면 10 %의 벌금이 부과되고 각 전환 또는 롤오버에는 5 년의 대기 기간이 별도로 주어집니다.

롤오버 기부금을 철회하면 위약금이 발생할 수 있으므로 이러한 상황에 처한 경우 세금 전문가에게 문의하는 것이 좋습니다. 좋은 소식은 정기적 인 기부와 롤오버 기부가 모두있는 경우 IRS는 먼저 기부금을 롤로버 기부금 인출로 분류하기 전에 정기적 인 기부금 인출로 분류합니다. 5. 기부금을 되 찾는 데 얼마나 많은 시간이 걸리는지 알 수 있습니다.

필요할 때 돈을 사용할 수 없다면 비상 자금은 무엇입니까? 계좌 가용성은 로스를 유지하는 기관 및 돈을 넣는 계좌 유형에 따라 다를 수 있습니다. 나중에 돈을 필요로 할 때 수표 나 은행에 도착하기까지 며칠이 걸릴 것입니다. 전송하므로 Roth IRA에 기부하기 전에 얼마나 오래 걸릴지 알아보십시오.

"돈을 투자 한 방법에 따라 3 일 이내에 대부분의 저축을 얻을 수 있습니다"라고 캘리포니아 주 란초 쿠카 몽가 (Rancho Cucamonga)의 로고스 라이프 타임 대학 (Network Lifetime University) 재무 기획자 인 폴 마타 (Paul Mata)는 말합니다. 머니 마켓이나 뮤추얼 펀드와 4 p. 엠. EST, 다음 영업일까지 돈을 받으실 수 있습니다. 주식에 투자 한 경우 영업일 기준 3 일을 기다려야합니다. 즉시 얻을 수 있으려면 Roth IRA가있는 회사와 같은 회사에 당좌 예금 계좌가 있어야합니다. "

은행 송금은 빠른 속도로 자금에 액세스 할 수 있지만 일반적으로 $ 25 ~ $ 30의 송금 수수료를 지불해야합니다. "대부분의 중개 회사는 주식 또는 채권을 현금으로 생성 할 필요가 없다고 가정 할 때 1 영업일 만 Roth IRA에서 당좌 예금 계좌 또는 저축 계좌로 직접 자금을 송금 할 수 있습니다"라고 Accredited Asset Management Specialist의 Marcus Dickerson은 말합니다. 버몬트, 텍사스.

Roth IRA 자금 가용성의 잠재적 인 지연은 귀하의 당좌 계좌 나 저축 계좌에서 매우 긴급한 요구 사항을 위해 Roth IRA 외부에 비상 현금을 보관해야하는 또 다른 이유입니다. 6. 기여도를 극대화하십시오.

Roth IRA에 기부하여 특정 연도의 기한이 지났 으면, 그 해 동안 영원히 기고 할 수있는 기회를 잃어 버렸습니다. Roth의 연간 기부 한도가 상대적으로 낮기 때문에 도움을받을 수 있다면 연간 기부금을 전액 기부하기를 원하지 않습니다.

2016 년 과세 연도의 한 해 동안 기부 할 수있는 최대 금액은 연간 5 달러, 500 달러 또는 과세 대상 금액 중 적은 금액입니다. 50 세 이상인 경우 연간 6 달러, 500 달러 또는 과세 대상 보상금 중 적은 금액을 기부 할 수 있습니다.

IRS는 귀하의 서류 제출 상태가 미혼이거나 합법적으로 제출 된 결혼 상태이고 수정 된 AGI가 $ 184, 000 - $ 194, 000 인 경우 Roth IRA 기부 한도를 낮 춥니 다. 수정 된 AGI가 $ 194, 000 또는 그 이상인 경우 Roth에 기고 할 수 없습니다. 단일 파일 사 및 가사는 $ 117,000로 감소한 기부금 한도에 도달했으며 수정 된 AGI가 $ 132,000 이상인 경우 실격 처리됩니다.이 한도는 2016 년 과세 연도에 적용되며 향후 변경 될 수 있습니다.

"저임금 또는 비 근로자 배우자를위한 계좌를 마련하는 것을 잊지 마십시오."고 투자 고문 대표 인 Amy Rose Herrick과 투자 조언가 대표이자 세금 계산 담당자 인 Va는 설명합니다. "너무 많은 사람들이 자신의 은퇴 계좌를 가질 자금을 얻는 것. 이것은 사실이 아닙니다. 당신은 일하는 배우자의 수입에 근거하여 배우자 로스 IRA라고 불리는 것을 가질 수 있습니다. "

7. 세금 시간에 정확한 서류를 작성하십시오.

응급 상황에서 사용할 수 있도록 Roth IRA로부터 기부금을 인출해야하는 경우 관련된 서류가 있습니다. 벌금없이 기부를 철회 할 수 있다고하더라도 양식 8606의 제 3 부에 따라 IRS에 인출을 신고해야합니다.

세금 준비 소프트웨어를 사용하면 은퇴 계좌를 작성하고 서류를 통해 안내합니다. 전문 세금 신고서 작성자를 사용하는 경우, 귀하가 철회 여부를 알리십시오. 그러면 IRS 양식 8606을 작성할 수 있습니다.

로스에 돈을 넣고 아무것도 꺼내지 않으면 세금 시간에 할 일이 없습니다. 이미 소득에 세금을 납부 했으므로 세금 신고서에 Roth IRA 기부금을보고 할 필요가 없으며 기부금으로 과세 소득이 감소하지 않습니다.

또한 일년 동안의 소득세 신고 기한 전에 Roth를 기부하고 제출 마감일 전에 해당 금액을 인출해야하는 경우 IRS는이 기부금을 결코 제출하지 않은 것처럼 취급합니다. 세금보고시이를 신고 할 필요가 없습니다. 결론

"로스 IRA는 세금 면제의 기회와 세금 면제를 통한 은퇴 기회를 이용하면서 자금을 충당 할 수있는 완벽한 장소"라고 디 커슨 말한다.

IRS는 본 조항에 설명 된 인출 유형을 "부적격"이라고 부르지 만 규정을 어 기고있는 것처럼 들리지만 "정규 기여금 반환"으로 간주하고 세금을 부과하거나 벌칙을 부과하지 않습니다. "자격을 갖춘"배포 물은 Roth에 적어도 5 년 동안 있었고 59 세 이후에 철수 한 배포 물입니다. 5.

Roth에 배치 할 비상 자금을 모으기 위해 매월 15 월 5 일이 있습니다. 예를 들어, 2014 년 과세 연도의 경우 2014 년 1 월 1 일부터 2015 년 4 월 15 일까지 언제든지 기부 할 수 있습니다. 자세한 내용은 IRS Publication 590을 참조하십시오.