인간의 눈은 보통 APR (연간 백분율)과 APY (연간 백분율)라는 용어가 포함 된 작은 글씨를 본능적으로 기각합니다. 또는 EAR (유효 연율)에 동의어를 문자의 단순한 비열한 삼자로 사용합니다.

사실 APR과 APY는 유사하지만 동일하지는 않습니다. 각각의 표현은 직관적으로 들리지만, 다른 표현을 잘못 알면 비용이 많이들 수 있습니다. 다음은 혼란스러운 용어에 대한 설명입니다.

이해의 기본 개념

이해의 개념을 파악하는 것은 충분히 쉬워야한다. $ 100, 000을 빌리고 매년 5,000 달러를이자로받는다면 지금은 영원히 5 % 이자율이되어야합니다. 맞습니까? 왜 복잡한 것들입니까?

간단한이자 지불 만하는 것보다 대출을받는 것이 더 많기 때문입니다. 예를 들어, 차입 당시에는 종종 원금 및 기타 일회성 수수료가 부과됩니다.

Alpha Mortgage는 100,000 달러 대출에 대해 5 %의 이자율을 제공한다고 말합니다. 한편 베타 모기지 (Beta Mortgage)는 동일한 금액의 돈을 빌려주지만 4.75 %를 제공합니다. 표준 30 년 모기지 과정 동안 감소 된 이자율

은 수천 달러의 저축을 의미 할 수 있습니다. 2 개의 대금업자의 대부의 다른 조건이 전부 동일했던 경우에. 그러나 베타 모기지 (Beta Mortgage)는 3,000 달러의 초기 결산 비용을 필요로합니다. 이는 새로운 주택 구입에 대한 합리적인 수치입니다. 더 나은 거래는 무엇입니까? 하나의 척도 만 있다면 다양한 특성을 가진 대출을 비교할 수 있습니다.

APR이 있습니다.

APR

연율 (APR)은 기간별로 지불 할 원금의 백분율 (이 경우에는 1 년)을 계산하고, 모든 청구액을 대부, 선납 수수료 등을 고려해야합니다.

위의 예에서 알파 모기지 론은 APR이 낮습니다. Beta Mortgage loan을 사용하면 근본적으로 $ 100, 000을 빌리는 특권으로 3,000 달러를 지불하게되므로 실제로는 97,000 달러 만 효과적으로 빌리는 것입니다. 그러나 대출 기관은 여전히 ​​100 달러를 기반으로이자 지불을하고 있습니다. 000 대출이 아니라 $ 97, 000입니다. 낮은 분모는 높은 분자와 동일한 효과를냅니다. 알파 모기지 론의 APR은 5.00 %이지만 베타 모기지 론의 APR은 5.02 %입니다.

차용 한 원금을 초과하는 원가를 포함하는 대출에 대한 APR을 계산하려면 먼저 정기 지불액이 얼마인지를 결정해야합니다.Beta Mortgage loan의 경우 매월 지불액은 다음과 같습니다.

$ 100,000은 빌린 총 원금입니다. 0475 이자율, 12는 1 년의 기간 수, 360은 대출 기간 동안의 기간 수입니다. 계산기를 사용하면 매월 지불액이 521 달러가됩니다.

월간 지불 금액을 대출중인

순수

금액으로 나눕니다. APR은이 방정식을 푸는 미지의 양입니다. 어떤 대수 조작을 통해 알아 내야합니다. 시행 착오와 엄청난 인내심, 또는 컴퓨터가 필요합니다. [Microsoft Excel에서 공식은 'RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)입니다. '360을 사용하십시오. -521. 65 (반올림 됨); 처음 세 값은 각각]. 연간 요금을 얻기 위해 12를 곱하십시오. 결과 비율은 5.02 %입니다.

참고 : 위에서 언급 한 방법 외에도 모기지 계산기와 같은 도구를 사용하여 모기지의 APR을 비교할 수 있습니다. APR 계산의 기본을 이해하는 것이 중요하지만 모기지 계산기를 사용하면 시간을 절약하고 사물을 단순화 할 수 있습니다.

APY 또는 EAR

APY는 후자가 단순한 관심 만 고려한다는 점에서 APR과 다릅니다. APY는 복리이자와 관련된 추가적인 복잡성을 포함합니다 : 단순이자에 부과되는이자는 다시 수치를 왜곡하고 표준 단순 이자율을 초과하는 차용자의 의무를 증가시킵니다.

APY와 EAR은 동일하다는 것에 주목하자. 그들은 같은 양을 나타내지 만 상황에 따라 하나의 이름이나 다른 것으로 인용됩니다. 표현은 동일한 동전의 양면으로, 한 비즈니스에 지불 할 계좌가 다른 계좌에 대한 미수금과 거의 같습니다. 예를 들어, 신용 카드 발급 기관은 APY가 아닌 EAR이라는 용어를 사용합니다. 왜냐하면 카드 소지자가 발행자에 대해 생성하는 "산출량"측면에서 말하기에 좋은 홍보가 아니기 때문입니다. 복리이자 -이자에 대한이자 -는 자기 소유의 조항을 정당화해야하는 주제이며 복리가 단순한이자와 다른 점을 알면 충분하지 않다고 말하는 것은 충분하지만 충분합니다. APY / EAR을 계산할 때

복리 기간

은 모든 것입니다. 반년에 한 번씩 화합물을 섭취하는 것은 매일 대부분의 신용 카드 에서처럼 화합물에 매일 ​​관심을 갖는 것과 다릅니다.

APR과 APY의 차이 복리이자가있는 계좌의 APR과 APY를 결정하려면 복리 계산 기간 당 이자율 (이 경우 하루당 평균)을 다시 시작하십시오. Target Corp.은 매일 0.05 %의이자를 부과하는 신용 ​​카드를 제공합니다. 365로 곱하면, 그것은 22.4 %로 광고되는 APR입니다. 귀하의 카드에 매일 1 달러 가량의 다른 항목을 청구하고 만기일 (발행자가이자를 부과하기 시작했을 때)까지 지불을 시작하기를 기다리면, 1 천 달러를 갚아야합니다. 각각 6273 당신이 샀던 것 (발급 사가 아마 카드에 매일 지불하도록하지 않을 것입니다. 즉각적으로 게시하도록 함과 동시에 그 동전을 무시하는 것은 소수 둘째 자리까지 수행하지 않습니다).

를 곱하는 대신 APY를 계산합니다. 06273 %를 1 년에 복식 기간 수만큼 더한 다음 1을 더하고 (교장을 나타냄) 해당 숫자를 1 년에 복리 계산 횟수의 999보다 적습니다. 결과에서 1을 뺀 것이 백분율 형식입니다.

. 0006273 x 365 =

22. 9 % APR (1.000273996999) -1 = 999. 72072 % APY 꽤 많이 있습니다. APR과 APY의 차이는 산문의 어떤 양보다 두 방정식에서 더 강력하게 설명 될 수 있습니다. 이자율이 높을수록 복리 기간이 짧을수록 APR과 APY의 차이가 커집니다. 두 가지를 이해하면 APY는 보편적으로 적용 가능한 조치입니다. 복리 빈도에 관계없이이자 예금 (예금 계좌의 경우 수령) 금액을 얼마만큼 내야하는지 나타냅니다. 그렇기 때문에 1991 년 저축 법의 진실은 금융 서비스 회사가 제공하는 모든 예금 계좌에 대해 APY를 공개하도록 규정하고 있습니다. 동일한 이자율을 나타 내기 위해 APR과 다른 APY를 사용할 수 있다고 가정하면 대금업자와 차입자가 자신의 주장을 진술하기 위해 더 많은 번호를 골라야 할 것입니다. 은행은 저축 예금 계좌의 APY를 큰 글꼴로 표시하고 해당 APR을 더 작은 글꼴로 보냅니다. 은행이 차용자가 아닌 융자 기관으로서의 역할을 할 때 그 반대의 경우가 발생하여 차용자에게 가능한 한 0에 가깝게 요금을 부과하도록 설득하려고 시도합니다. 결론 그럼 데이터에 압도 된 차용자는 무엇을 할 수 있습니까? 언제나 그렇듯이 주의자

. APR에 관심을 기울이기 전에 나열된 APY를 찾으십시오. APY가 표시되지 않으면 여기에 표시된 방법을 사용하여 나열된주기 이자율에서 APY를 계산합니다. 신용 카드 발급 기관이 귀하에게이자를 부과하는 금액에 대해 우려하는 경우 매월 잔액을 완납하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 이것은 명목 이자율이며 APR과 APY는 0입니다.