소득 관리는 항상 중요하지만 은퇴 중에 소득이 임금과 소득보다는 저축에서 비롯되는 경우 더욱 중요합니다. 퇴직 기간 동안 귀하가 소중히 간직 한 소득원은 제한적이기 때문에 남은 생애 동안 지속될 수 있도록해야합니다. 이는 퇴직에 이르는 수년간의 소득 요구를 결정하고 퇴직하면 퇴직 자산을 효율적으로 관리하는 것을 의미합니다. 이 기사에서는 이러한 작업을 수행 할 때 고려해야 할 몇 가지 문제에 대해 살펴 봅니다.

- 퇴직 연금에 대한 계획

퇴직 시간이 가까워지면서 은퇴 연수에 충분할 것으로 생각되는 금액은 항상 그렇지 않습니다. 그 이유에는 생계비 증가와 예상보다 낮은 투자 수익이 포함될 수 있습니다. 재정적으로 안정된 은퇴 기회를 얻으려면 퇴직 예정일 10 년 전의 퇴직 소득 요구 사항과 출처를 자주 재평가하십시오.

"우리는 퇴직 전 10 년 동안 매년 퇴직 소득 요구를 재평가하는 것이 매우 중요하다고 생각합니다"라고 사우스 캐롤라이나 주 콜롬비아에있는 Preservation Specialists, LLC의 설립자이자 소유주 인 Patrick A. Strubbe는 말합니다.

은퇴를 준비하십시오.

"이것은 여러 가지 요인 때문입니다. 첫째, 재정 상태와 둥지 알은 계속 변하고 있습니다. 둘째로, 당신의 꿈과 욕망이 바뀌거나 변동될 수 있습니다. (아마도 당신은 더 이상 은퇴하기 위해 10 년을 기다리지 않겠다고 결심했습니다!). 마지막으로 인플레이션, 금리 및 일반 경제 환경 등을 고려하여 주변 상황을 기반으로 조정하는 것이 좋습니다. " 1999 년과 2009 년 사이의 10 년 동안의 주식 시장 성과는 잠재 은퇴자들이 퇴직을 어떻게 다시 계획해야했는지를 잘 보여줍니다. 많은 사람들에게, 90 년대 초반의 시장 붐은 재정적으로 안정된 은퇴를 희망했습니다. 그러나 계속되는 시장 침체로 인해 은퇴 자산이 크게 줄어들어 많은 은퇴자가 원래 은퇴 예정을 연기하게되었습니다. 충분하지 않은 경우해야 할 일 퇴직 연금 포트폴리오 및 현재 경비를 재검토하여 저축이 부족한 것으로 드러나는 경우, 퇴직 날짜를 초과하여 계속해서 일해야 할 수도 있습니다. (퇴직에 필요한 금액과 보유한 금액을 평가하는 방법에 대한 더 자세한 정보는

은퇴를위한 구하기 : 성공을위한 모험

을보십시오.) 파일을 제출 한 후에도 일을 계속하거나 직업을 갖기로 결정해야합니까? 사회 보장 혜택을 위해 귀하의 소득이 귀하의 출생 일 정년 퇴직 연령보다 적 으면 사회 보장국이 정한 바에 따라 귀하의 수입이 귀하의 소득에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지를 인식하십시오.

또한 계획대로 빨리 퇴직 할 수 없으며 일을 계속해야한다는 사실을 발견하면 재 전략화를 통해 연장 된 퇴직 전 기간을 줄이기 위해 노력할 수 있습니다. 기본적으로 목표를 달성하는 데 걸리는 시간을 단축 할 수 있도록 저장 금액을 늘려야합니다. 저축을 늘릴 수있는 방법은 다음과 같습니다.

부채 정리 또는 주택 담보 대출을 포함한 신용 카드 및 기타 대출에 대한 월별 지불액을 줄이기위한 재 융자를 고려하십시오. 이자 지급액의 감소분을 은퇴 한 둥지 알로 바꿀 수 있습니다. 사치품이나 필요없는 것들에 대한 지출을 줄이거 나 없애는 변화를가하십시오. 생각보다 쉬울 수도 있습니다! 덜 비싼 차를 사용하고, 값이 비싼 물건을 구입하고, 작거나 덜 비싼 집이나 아파트로 이사하는 것을 고려하십시오. 이러한 변경을하는 것은 어려울 수 있지만, 은퇴 중에, 또는 일하지 않거나 일할 수 없거나 고임금 일자리를 얻지 못할 때 귀하의 생활 수준을 향상시키는 데 도움이된다는 사실을 안심할 수 있습니다. 은퇴 중 자산 관리

자산 배분 평가

• 귀하를 위해 일하는 돈을 벌 수있는 권장 사항은 퇴직 년도에도 적용됩니다. 이를 달성한다는 것은 투자 수익을 창출하기 위해 자산을 투자한다는 것을 의미합니다.
• 즉, 시장 침체에서 회복 할 수있는 시간이 적은 퇴직 년 동안 자산을 ​​안전하게 유지하는 것이 중요합니다. 즉, 위험이 높은 투자에서 보장 수익률로 전환하는 투자로 전환해야 할 수도 있습니다. 그러나 재배치는 퇴직 당시의 나이와 건강 상태에 달려 있습니다. 일찍 퇴직하는 경우, 특히 평균 수명이 긴 경우 퇴직 년 중에도 적극적인 투자가 필요할 수 있습니다. 자산 배분에 대한 자세한 내용은

최적의 자산 배분

및

6 작동하는 자산 배분 전략

참조). "퇴직 연금 포트폴리오의 근속 기간은 처음 몇 년 동안 철수했다 "고 유타 주 드 래퍼 (Draper)에있는 Medicus Wealth Planning의 재무 기획자 인 케빈 미셸 (CFP®)이 말했습니다. "초기에 마이너스 수익을 올리면 포트폴리오의 수명이 크게 단축 될 수 있습니다. 그렇기 때문에 퇴직 후 1 일부터 적절한 자산 배분을하는 것이 중요합니다. " 투자를 재분배 할 때, 결과 유동성 수준과 그것이 필요할 때 인출 할 수있는 능력에 어떻게 영향을 미치는지 또한 고려하십시오. 예를 들어, 공개적으로 거래되지 않거나 밀접하게 보유 된 증권은 몇 주에서 1 년 이상이 경과하면 청산 될 수 있습니다. 유동성에주의를 기울이지 않고 자산을 재배 분할 경우 현금없이 출국 할 수 있습니다. 이는 적용 가능한 기한 (최소 70½ 세 ) 까지 필요한 최소 분배 (RMD) 금액을 인출 할 필요가있을 때 특히 문제가됩니다. 자산이 제때에 청산 될 수 없기 때문에 개인이 RMD 기한을 지키지 않는 경우가 많이 있습니다.

소득 흐름 관리

퇴직 년 동안의 소득 흐름은 일반적으로 연간 지출, 저축 한 금액 및 계획해야하는 프로젝트의 연도 수에 따라 다릅니다.수입과 지출의 균형을 맞추려면 다음을 고려하십시오. 전기, 전화, 가스 및 수도 - 식료품 점, 집세 또는 재산세 및 운송과 같은 유틸리티와 같은 월간 지출 목록을 작성하십시오. 또한 의료 및 여가 비용을 고려하십시오. 이 금액은 생계비 증가로 인해 매년 바뀔 수 있습니다. 이는 매년 초에 평가를해야한다는 것을 의미합니다. 일반적으로 인플레이션은 연간 약 3 % 증가하지만 의료 및 건강과 같은 특정 경비의 경우 인플레이션이 높아질 수 있습니다. 은퇴를 위해 저축 한 금액을 재고하십시오. 여기에는 정기적 인 저축과 은퇴 계좌 잔액이 포함됩니다.

기대 여명을 고려하고 소득이 지속될 수 있도록 추가하십시오.

물론, 지난 두 가지 요인이 함께 저축을하는 동안 얼마나 많은 월 소득을 가질 수 있는지를 결정합니다. 당신이 구한 금액과 당신이 기대하는 년수를 비교해보십시오. 예를 들어 숫자가 20 년이고 비용은 500,000 달러라고 생각한다고 가정 해보십시오. 귀하의 월별 할당액은 대략 $ 2, 100입니다.이 금액을 사회 보장 연금에서받는 금액과 귀하가있는 경우 연금 급여액에 더하십시오. 이것은 월급을 충당 할 수있는 수입입니다. (사회 보장국의 소득을 산정하기 위해서는 SSA 웹 사이트에서 혜택 계산기를 사용하십시오.)

• 매년 지출을 살펴보고 지출을 조정해야 하는지를 결정하고, 타협하지 않도록하십시오 미래의 소득. (주 : 퇴직 소득 요구를 평가할 때 배우자의 소득뿐만 아니라 배우자의 소득도 포함시켜야합니다.)
• 은퇴 예금 차량 수입
• 귀하가 필요로하는 소득 금액 퇴직 저축 예금 차량을 탈퇴하는 것은 일반적으로 귀하가 정규 저축 및 사회 보장과 같은 다른 출처에서 얼마나 많은 돈을 받았는지에 달려 있습니다. 가능하면 IRS 규정에 의해 매년 요구되는 것보다 은퇴 계좌에서 더 이상 인출하지 않는 것을 고려하십시오. 이렇게하면 Roth IRAs의 경우 남은 금액이 과세 또는 비과세로 계속 증가 할 수 있습니다. 이는 또한 소득에 포함시켜야하는 금액을 줄이는 데 도움이되어 그 해에 빚을 내야 할 세금을 줄입니다. 귀하의 수입은 또한 메디 케어 파트 B에 대해 지불해야하는 금액을 결정합니다.

해당 연도의 퇴직 계정에서 얼마를 /해야하는지 결정했으면 퇴직 계획 관리자 나 금융 서비스 공급자에게 연락하여 계획을 수립하십시오 은퇴 계좌의 배당금. 이를 위해서는 미래의 날짜에 배포 물을 지불하고 월별, 분기 별 또는 매년 같은 특정 빈도로 계속 진행해야합니다.

예정된 배포판을 수립 할 때 요청한 금액이 RMD를 충족시킬만큼 충분한 지 확인하십시오. 해당 연도의 퇴직 계정에서 인출 한 금액이 RMD 금액보다 적 으면 IRS에 초과 적립 벌금이라고 불리는 50 %의 벌금이 부과됩니다 [

필요에 의한 실수 방지 최소 배포 (RMD)]

.예약 배포를 설정하면 RMD가 적시에 배포 될뿐만 아니라 매월 금융 기관에 문의하지 않고도 지급금을받을 수 있습니다.

퇴직 차량 수입이 소득세에 영향을 미칠 수 있음

연간 지출 및 수입 흐름을 결정할 때 과세 이월 계정에서 인출 한 금액에 대해 소득세를 납부해야 할 수도 있습니다. 이 금액은 세금 목적 상 경상 이익으로 취급됩니다. 59 세가되기 전에 퇴직 계좌에서 자산을 인출하는 경우, ½ 에 도달하기 전에 10 % 소비세가 부과됩니다. IRS 규정 (999 페널티없는 IRA 인출

참조)에 의해 규정 된 예외 사항. 이 소비세는 귀하가 금액에 대해 빚진 소득세 이외에 부과됩니다. 59 세

½

이전에 퇴직 계좌에서 금액을 분배해야하는 경우, 소비세를 피하거나 최소화하기위한 전략에 대해 재무 계획 담당자와상의하십시오.

최종선 재무 계획의 다른 측면과 마찬가지로 퇴직 년 동안 받게 될 소득을 관리하려면주의 깊은 계획이 필요합니다. 은퇴 할 때까지 기다리지 말고 재무 계획을 세우는 것이 중요합니다. 대신 은퇴를 연기해야하는지 여부를 먼저 결정할 수 있도록 은퇴 연수 기간 동안 재정적 상태를 재평가하십시오. 가장 중요한 것은 재무 계획 담당자와상의하여 누가 특정 요구 사항을 결정할 수 있는지입니다. (이 기사에서 다루는 주제는 일반적인 관점에서 논의됩니다.)