보험 회사를 선택할 때 다음을 포함한 몇 가지 요소를 고려해야합니다.

• 회사 주식 또는 상호입니까?

• Moody 's, A. M. Best 또는 Fitch와 같은 독립 기관의 회사 등급은 무엇입니까? (보험 회사 신용 등급 참조)

• 회사의 잉여는 성장하고 있으며 경쟁 우위를 유지하기에 충분한 자본을 가지고 있습니까?

• 회사의 프리미엄 지속성은 무엇입니까? 이것은 얼마나 많은 정책 담당자가 회사의 서비스 및 제품에 대한 고객 만족도를 나타내는 범위를 갱신 하는지를 측정 한 것입니다.

보험 회사는 주식 또는 상호로 분류됩니다. Blue Cross / Blue Shield 및 형제 단체와 같은 몇 가지 예외가 있습니다. 전 세계적으로 상호 보험 회사가 더 많습니다. 그러나 미국에서는 주식 보험 회사가 상호 보험 회사보다 많습니다.

주식 보험 회사

주식 보험 회사는 주주가 소유 한 상장 기업입니다. 그러나 주식 회사는 다른 주식 또는 상호 회사가 소유 할 수 있습니다. 주식 회사의 목적은 주주들에게 이익을주는 것입니다. 보험 계약자는 회사의 이익이나 손실을 직접 공유하지 않습니다. 주식 회사로 운영되기 위해서는 보험 회사가 주 규제 당국의 승인을 받기 전에 최소한의 자본과 잉여를 가져야합니다.

상호 보험 회사

상호 보험에 대한 아이디어는 영국에서 17 세기로 거슬러 올라갑니다. 화재로 인한 주택 보험에 대한 필라델피아 기부금 인 미국 최초의 성공적인 상호 보험 회사는 벤자민 프랭클린 (Benjamin Franklin)에 의해 1752 년에 설립되었으며 오늘날에도 여전히 사업에 종사하고 있습니다.

상호 보험 회사는 보험이없는 또는 고유 한 필요를 채우기 위해 종종 형성됩니다. 소규모 지역 업체에서부터 국내 및 국제 보험사에 이르기까지 다양합니다. 일부 회사는 재산 및 사상자, 생명 및 건강을 포함하여 여러 보험 적용 범위를 제공하고 다른 일부는 전문 시장에 중점을 둡니다. 상호 보험 회사는 미국 시장의 약 25 %를 소유 한 5 개의 가장 큰 손해 보험 회사를 포함합니다.

상호 보험 회사는 "계약 채권자"인 보험 계약자가 독점적으로 소유 한 회사로서 이사회에 투표권을 행사합니다. 일반적으로 회사는 관리되며 계약자 및 수혜자의 이익과 보호를 위해 보험 준비금, 잉여금, 우발 기금, 배당금이 보유됩니다. 경영진과 이사회는 매년 보험 계약자에게 배당금으로 지급되는 영업 이익을 결정합니다. 보장되지는 않지만 어려운 경제 상황에서도 매년 배당금을 지급 한 회사가 있습니다.

주식 대 상호

주식 회사와 마찬가지로, 상호 회사는 주 보험 규정을 준수해야하며 지급 불능 상태 인 경우 주 보증 기금이 적용됩니다. 그러나, 많은 사람들은 회사를 소유 한 보험 계약자에게 회사의 우선 순위를 제공하는 것이기 때문에 상호 보험 회사가 더 나은 선택이라고 생각합니다. 상호 회사의 경우 투자자의 단기 금융 수요와 보험 계약자의 장기 이익간에 갈등이 없다고 생각합니다. 보험 계약자가 회사 경영진에게 투표권을 부여하는 반면, 많은 사람들은 투표를하지 않으며 일반 보험 계약자는 회사에 무엇이 합리적인지 알지 못합니다. 보험 계약자는 주식 회사에 상당한 소유권을 누릴 수있는 기관 투자자보다 영향력이 적습니다. 때로는 투자자의 압력이 경영진이 비용을 정당화하고 변화 시키며 시장에서 경쟁력을 유지하도록하는 좋은 방법이 될 수 있습니다.

보스턴 글로브 (Boston Globe) 신문은 매스 뮤추얼 및 리버티 뮤추얼 보험 회사의 경영진 보상 및 지출 관행에 대해 조사를 벌이고 있으며, 상호 회사에서도 초과 지출이 발생하고 있음을 보여줍니다. 일단 설립되면, 상호 보험 회사는 보험자로부터 차입 또는 차입을 통해 자본을 조달합니다. 부채는 영업 이익에서 상환해야합니다. 영업 이익은 미래 성장을위한 재정 지원, 미래 부채 대비 충당금 유지, 이자율 또는 보험료 상쇄 및 기타 필요 사항 중 업계 등급 유지에도 도움이됩니다. 반면에, 주식 회사는 더 많은 융통성과 자본에 대한 더 많은 접근성을 가지고 있습니다. 주식 회사는 부채를 판매하고 추가 주식을 발행함으로써 돈을 모을 수 있습니다.

탈 문화화

수년 동안 MetLife와 Prudential의 대형 보험사 두 곳을 포함하여 많은 상호 보험 회사들이 역설적으로 변했습니다. 탈 개별화는 보험 계약자가 주주가되어 회사 주식이 공공 증권 거래소에서 거래되기 시작하는 과정입니다. 주식 회사가 됨으로써 보험 회사는 가치와 접근 자본을 확보하여 국내외 시장을 확대함으로써보다 빠른 성장을 가능하게합니다.

결론

투자자는 이익과 배당금에 관심이 있습니다. 고객은 비용, 서비스 및 적용 범위에 관심이 있습니다. 완벽한 모델은 두 가지 요구를 모두 충족시킬 수있는 보험 회사입니다. 불행히도 그 회사는 존재하지 않습니다.

일부 회사는 상호 보험 회사와 정책을 소유함으로써 얻는 혜택을 홍보하고 다른 회사는 보험 비용 및 비용 절감 방법에 중점을 둡니다. 이 딜레마를 해결할 수있는 방법 중 하나는 구매하려는 보험의 종류에 따라 다릅니다. 자동 또는 주택 소유자와 같이 매년 갱신되는 보험은 보험 회사에 만족하지 않으면 회사 간 전환이 쉽습니다. 다른 보험은 생명, 장애 또는 장기 요양 보호와 같은 장기간이며, 이러한 제품의 경우보다 서비스 지향적 인 회사를 선택할 수 있습니다.결국, 보험료를 징수하는 것 이상의 일을하는 회사가 필요합니다.