실제로, 20 대 또는 30 대에 살고있는 사람이 은퇴 직전 50 대 또는 60 대에 지불 할 30 년짜리 모기지 주택을 구입하는 것이 일반적인 궤적이었습니다.

21 세기에는 사물이 잘려서 건조되지 않았습니다. 많은 사람들이 나중에 주택 구입을 기다립니다. 선형 방식으로 모기지를 갚기보다는 주기적으로 재보험, 2 차 저당 및 주택 담보 대출 (HELOC)을 사용하여 주택의 형평성에 액세스하고 주택을 한 세대 전보다 빠른 속도로 매매합니다. 그 결과 사람들은 훨씬 더 많은 저당권을 은퇴로 가지고 가서 저축을 사용하여 그 대가를 지불 할 것인지 결정하게합니다.

은퇴하기 전에 모기지를 상환하는 것은 장단점이 있습니다. 긍정이 네거티브를 능가하든, 반대로든간에, 퇴직자의 재정적 상황에 크게 좌우됩니다.

"대부분의 퇴직자들에게 가장 중요한 계획 전술 중 하나는 고정 비용을 줄이는 것"이라고 텍사스 주 휴스턴에있는 Tri-Star Advisors의 조나단 스완 버그 (Jonathan Swanburg) 투자 고문은 말한다. 그의 모기지를 갚는 퇴직자에게 가장 큰 혜택은 소득을 줄일 가능성이있는 시점에 월별 지출을 없애는 것입니다. 예외적으로 401 (k) 또는 다른 은퇴 차량을 보유하고있는 사람들에게는 예외가 있지만 평균 퇴직자는 근무하는 동안 매월 집에 적은 돈을 가지고옵니다. 모기지 지불에 그 돈을 쓰지 않아도되므로 가계 예산 편성이 쉬워집니다.

모기지가 없으면 퇴직자가 2008 년 일어난 일처럼 부동산 시장에서의 방해로부터 격리됩니다. 많은 퇴직자들에게는 재정이 약하고 스트레스가 많습니다. 그 가치가 주택 담보 대출 잔액보다 낮아 수중 주택을 소유하고 있다는 점은 스트레스를 가중시킵니다. "완전히 상환 된 주택"은 은퇴자들이 주식 시장의 변동성을 극복 할 수 있도록 유연하게 도와 줄 수 있다고 Swanburg는 말합니다. 그는 또한 "많은 퇴직자들이 항목 화하면 표준 퇴직금보다 더 유리하다"며 "퇴직자는 모기지를 유지하는 데 세금 혜택이 없다"고 지적했다.

모기지를 지킬 때

모기지를 은퇴로 가지고가는 것은 몇 가지 이점을 제공한다고합니다. 21 세기 대부분의 기간 동안 모기지 금리는 역사적인 저점에 머물 렀습니다. 5 % 이하로 모기지 금리로 고정 된 퇴직자는 저당을 상환하기 위해 고금리 투자 계좌를 청산하기를 원하지 않을 수 있습니다.

세제 혜택은이자가 공제 될 수있는 저당을 가지고 발생합니다.일반적으로 총 자산 대비 합리적인 비율 인 부채 부담을 감당하는 것은 대개 10 ~ 30 %이며 전략적 일 수 있습니다. 그것은 누군가가 부를 만들기 위해 다른 사람들의 돈을 활용할 수있게합니다.

모기지 잔액을 은퇴로 옮기는 가장 큰 단점은 은퇴자가 퇴직자에게 부채를 매월 지불하도록해야한다는 것입니다. 또한, 이러한 지불은 한 사람의 월 소득이 상당히 삭감 될 가능성이있는 시점에 필요합니다. 그가 일하던 때와 비교할 때 퇴직자는 주택 담보 대출에서 모기지 지불을 포함한 경비를 공제 한 후 매달 남은 돈이 훨씬 적습니다. 임금 마이너스 비용이 양의 수치라면 퇴직자는 전형적인 한 달 안에 생존 할 수 있지만 마진이 낮 으면 예기치 않은 비용이 월 예산을 날려 버릴 수 있습니다. 대부분의 사람들에게 가장 큰 월간 지출 인 모기지 지불을 제거하면 의학 행사 나 자동차 고장으로 인해 한달 평균보다 큰 현금 지출이 필요한 경우를 대비하여 호흡 실과 안도감을 제공합니다.

주택 담보 대출금 상환은 근년의 가장 큰 위험 중 하나를 막을 수 있습니다. 집값이 떨어졌기 때문에 현재 가치가있는 것보다 더 많은 주택을 소유하고 있기 때문에 "수중"을 찾는 것입니다. 미국의 주택 가격은 2006 년과 2007 년에 전례없는 높은 수준에 이르렀습니다. 그 후 서브 프라임 모기지 시장의 높은 부도율로 야기 된 잔인한 경기 침체 속에서 급격히 하락했습니다. 그 뒤를 이어 서사적 인 비율의 차압 위기가있었습니다. 많은 요인들이 기여했습니다. 하나는 주택 소유자의 기록적인 숫자가 집안의 가치보다 높은 대출에 대한 모기지 지불을 따라갈 수없는시기에 스스로 수중에 있음을 나타냅니다.

고정 수입을받는 퇴직자는 수중 주택 소유의 위험에 특히 취약합니다. 돈이 빡빡 해지고 더 이상 모기지 지불을 할 수 없다면, 그는 그 집을 빨리 팔아 그 밑에서 나올 수 없습니다. 은행과의 단기 매매 협상에는 수개월이 걸릴 수 있으며 경우에 따라 은행은 잔액 부족으로 인해 집주인을 계속 찾을 수 있습니다. 모기지를 가지고 있지 않으면 이러한 우려가 사라집니다. 집값이 0보다 높으면 집주인은 결코 수중에 들어 가지 않습니다.

저금리 혜택 활용

저금리는 상황에 따라 두 가지 다른 방식으로 실행될 수 있습니다. 때로는 모기지를 지불하지 않으면 은퇴자에게 이익이됩니다. 이는 특히 21 세기 동안 업계에서 경험했던 낮은 이자율로 모기지를 확보 한 은퇴자들에게 해당됩니다. 그의 모기지에 4 %의이자를 지불하는 퇴직자는 10 %의 수익을 제공하는 투자 계정을 청산함으로써 갚아야한다고 충고합니다. 두 계좌를 그대로 유지하고 은퇴자에게 이익이되는 6 % 스프레드를 즐기는 것이 좋습니다. 또한 퇴직 후 계좌를 탈퇴하면 59½ 이전에 은퇴하는 사람들에게는 벌금이 부과됩니다. 이 벌금은 수년간의 모기지이자와 동일 할 수 있습니다. 이 경우, 적어도 돈이 페널티없는 상태가 될 때까지 기다리는 것이 합리적입니다.한편, 저금리 저축 예금 계좌에 저축 된 모기지 잔액과 동일한 퇴직자가 부채없는 돈으로 그 돈을 먼저 사용할 수 있습니다.

세금 혜택

모기지이자는 세금 공제가 가능합니다. 그러나이 기능이 퇴직자에게 제공하는 혜택의 상당 부분은 가정의 가치에 크게 좌우됩니다. Midwest와 같은 저비용 지역에서는 모기지이자 지불의 세금 혜택이 종종 무시할 만하며 존재하지도 않습니다.

저소득 지역의 퇴직자는 세금 혜택 이외의 다른 이유로 모기지를 계속 사용하는 것을 고려하고있는 경우 퇴직자에게 그렇게 할 수있는 방법을 제공하면 더 많은 혜택을받을 수 있습니다. 반면 샌프란시스코, 로스 앤젤레스, 샌디에고 등 주택 시장 평균 주택 가격이 500,000 달러를 상회하는 시장에서는 모기지이자로 인한 세금 혜택이 커질 수 있습니다.

전략적 채무

Dave와 같은 유명한 고문 램지 (Ramsey)는 빚을 개인 금융에 예외가 아닙니다. 그러나, 그것을하는 방법을 알고있는 잘 아는 사람들을 위해, 적당한 빚 짐을 나르기는 재정적 인 이점을 제공 할 수있다. 위의 예에서 모기지에 4 %의이자를 지불했지만 투자 계정에서 10 %의이자를 동등한 액수로받는 사례가 좋은 예입니다. 부채를 적절하게 사용하면 부채를 활용하여 순 가치를 높일 수 있습니다.

생각해보십시오. 사람이 5 %에서 돈을 빌리면 대출 기간 동안 12 %를 버는 투자 차량에 주차 한 다음 마지막에 교장에게 돈을 지불하면 그 사람은 돈이 아닌 7 %의이자를 효과적으로 얻습니다. 그들의 것. 이 전략은 재정 거래 (arbitrage)라고 불리우며 저금리로 저당 잔고를 유지하여 더 높은 이자율로 투자 할 수있는 자금을 확보하는 것과 큰 차이가 없습니다.

전략적 부채에 대한 유일한주의 사항은 욕심 많고 과도하게 활용되지 않는 것입니다. 경제 바람이 불리한 방향으로 바뀌면 재정적 재앙을위한 방법입니다. 대부분의 전문가들은 부채를 총 자산의 30 % 이하로 제한 할 것을 권고합니다.

최종선

분명히 모기지와 함께가는 비용없이 은퇴하는 것이 가장 좋습니다. 그러나 퇴직에 접근 한 사람들은 투자 계좌와 같이 다른 방법으로 돈을 사용하는 것과 비교하여 모기지 상환의 장단점을 신중히 고려해야합니다. 유망한 은퇴자들은 자신의 상황을 아는 신뢰할 수있는 재무 고문과 이러한 질문을 논의함으로써 도움을 얻을 수 있습니다.