사람들은 신용 조사 기관에 대해 많이 이야기합니다. 걔들 뭐해? 그들은 어떻게 다른가요? 왜 그들 중 세 명입니까? (사실, 그 이상이 있지만, 대부분의 소비자의 삶에 영향을 미치는 것은 주로 특정 트리오입니다.) 이 엔티티들, 그들이하는 일들, 그리고 그것들을 어떻게하는지에 대해 자세히 살펴 보도록하겠습니다.

신용 평가 기관은 무엇입니까?

우선, 우리가 논의하고있는 것을 분명히하자. 신용 조사 기관을 신용 평가 기관과 혼동하기 쉽습니다. 특히 신용 조사 기관은 신용보고 기관이라고도 불리기 때문입니다.

신용 평가 기관은 주로 기업 및 기업 신용을 처리합니다. 그들은 투자자들이 특정 투자의 위험 보상 가능성을 비교하고 채권이나 우선주를 발행하여 돈을 빌리려하는 회사의 재무 안정성에 대한 통찰력을 얻는 방법으로 발생했습니다. 오늘날 피치 (Fitch), 무디스 (Moody 's), 스탠더드 앤드 푸어스 (Standard & Poor 's) 등 세 명의 주요 국제 선수가 있습니다. 이 기관들은 기업의 재무를 조사 및 분석하고 신용 등급을 부여합니다. 신용 평가 또는 신용 점수와 달리이 등급은 투자자에게 회사 및 부채 기반 투자의 발행자에 대한 정보를 제공하기위한 것입니다. 기관은 또한 회사가 발행 한 특정 채무와 채권을 평가합니다. 마지막으로 보험 회사에 재정적 지급 능력을 평가합니다.

AAA 또는 CCC와 같은 편지에서 신용 등급이 발행되므로 투자자는 신속하게 채무 상품을보고 위험을 측정 할 수 있습니다. 등급은 3 대 대행사에 따라 다르므로 어느 쪽이 편지를 제공하는지 이해하는 것이 중요합니다. 신용 등급은 많은 변수를 기반으로하며 시장 기반의 역사적으로 추정 된 회사 수준의 정보를 포함합니다. 평가는 비즈니스 특성에서 기초 투자에 이르기까지 다양하며 차용자가 상환 될 가능성을 보여주기 위해 고안되었습니다.

신용 조사소 란?

기업, 정부 및 채권에 대한 투자자를 위해 신용 평가가 주로 작성되는 반면, 신용 보고서 및 신용 점수는 주로 개인 차용자에 대한 정부 및 대출 기관을 대상으로 작성됩니다. 그들은 소비자 신용도를 다룹니다. 신용 조사국 비즈니스 모델에 관한 한 가지 흥미로운 특징은 정보가 어떻게 교환 되는가이다. 은행, 금융 회사, 소매업 자 및 집주인은 소비자 신용 정보를 무료로 신용 조사소에 보내고 신용 조사소는 돌아가서 소비자 정보를 즉시 판매합니다.

신용 국은 신용 점수가 도출되는 소비자 신용 보고서를 패키지화하고 분석합니다. 편지로 발행 된 신용 등급과 달리 신용 점수는 숫자로 발행되며 일반적으로 300에서 850 사이입니다.신용 점수는 자격을 얻을 수있는 대출 규모, 대출금이나 신용 카드에 지불하는 이자율, 때로는 임대 및 고용 기회까지 영향을줍니다. 신용 평가 기관과 신용 조사 기관은 모두 민간 기업이지만 공정 신용 보고법 (Fair Credit Reporting Act, FCRA)에 의해 엄격히 규제됩니다. 소비자 정보를 수집, 출연 및 공개하는 방법이 제한적입니다. 2007-2009 년의 대 불황 이후 증가한 감시하에 왔습니다.

The Big Three Credit Bureaus

미국에는 여러 가지 신용 조사소가 있지만 중요한 국가적 중요성을 가진 신용 조사 기관은 Equifax, Experian 및 TransUnion입니다. 이 트리오는 신용 시장에서 소비자에 대한 정보를 수집, 분석 및 분배하는 시장을 장악하고 있습니다.

원래이 회사들은 서부, 중서부, 남부 및 동부 지역 시장에만 서비스를 제공했습니다. 그러나 그들은 범위가 전국적이 될 때까지 각각 작은 신용 기관을 인수했습니다. 컴퓨터 자동화 덕분에이 세 회사는 모두 50 개 주 전역의 사람들의 신용 정보를보고합니다. 다양한 시장과 관심 분야에 서비스를 제공하는 수십 개의 소규모 전문 신용보고 기관이 있습니다. Atlanta에있는 Equifax

는 미국과 아르헨티나, 브라질, 캐나다, 칠레, 코스타리카, 에콰도르, 엘살바도르, 온두라스, 인도, 아일랜드 등 18 개국에서 7,000 명의 직원과 " 멕시코, 파라과이, 페루, 포르투갈, 러시아, 스페인, 영국 및 우루과이. "특히 미국의 남부와 동부 지역에서 지배적 인 위치를 차지하고있는 대부분의 국가에서 시장 선두 주자라고 주장합니다.

Experian

(캘리포니아 주 Costa Mesa 소재)은 원래 미국 서부에 대한 보고서를 처리했습니다. 이제는 "세계 유수의 글로벌 정보 서비스 기업"으로서의 자부심을 갖게되었습니다. "회사"는 39 개국에 약 16,000 명의 직원을 고용하고 있으며 아일랜드의 더블린에 본사를두고 있으며 영국의 노팅엄과 브라질의 상 파울로에 본사를두고 있습니다. "

TransUnion 은"신용 정보 및 정보 관리 서비스 분야의 글로벌 리더 "로 자리 매김하고 있습니다. "시카고에 기반을 둔 회사는 33 개국에 사업장과 계열사를두고있다. "직원 수는 약 3, 700 명입니다.

유사한 프로세스, 다른 결과 세 등급 평가 기관 모두 소비자에 대해 동일한 유형의 정보를 수집합니다. 여기에는 이름, 주소, 사회 보장 번호 및 생년월일과 같은 개인 데이터가 포함됩니다. 또한 채무, 지불 내역 및 신용 신청 활동을 포함하여 신용 기록이 포함됩니다. 각 회사는이 정보를 사용하여 소비자 신용 보고서를 개발하고 신용 점수를 계산합니다. 점수가 높을수록 소비자의 신용 위험은 낮아지고 신용도는 높아집니다.

이 점수는 역사적으로 Fair, Isaac and Company (2009 년 FICO로 변경됨)로 알려진 데이터 분석 회사와 관련된 FICO® 점수를 기반으로합니다.Big Three에서 FICO 점수를받을 수는 있지만 계산 방법은 다릅니다. Experian은 자체 Experian / FICO 위험 모델 v2를 사용합니다. Equifax는 독점적 인 점수 체계 (280에서 850, 20까지)를 가지고 있으며 보통 Equifax Credit Score라고합니다. TransUnion의 기본 신용 점수는 VantageScore라고하며, FICO 시스템의 대안으로 다른 두 국과 협조하여 만들어졌습니다. 예측 득점 시스템은 TransRisk라고도합니다. 이 모든 결과? 귀하의 개인 신용 점수 및 심지어 FICO 점수는 국에 따라 다를 수 있습니다. 이러한 차이는 다른 독점적 인 계산 방법, 정보보고 및 수집의 갭, 그리고 국이 항상 귀하의 부채 이력에 대해 동일한 정보를 동시에 갖고있는 것은 아니라는 사실을 기반으로합니다. 특정 날짜에 한 회사는 다른 회사보다 파일에 관한 귀하의 정보가 다를 수 있습니다.

신용 점수가 다른 이유

대출 기관에서 대출, 신용 한도 또는 신용 카드를 신청한다고 가정 해 보겠습니다. 저 대금업자는 3 개의 중요한 신용 지국 중 적어도 한에서 당신을 달릴 것이라는보고를 요구하는 신용 ​​수표를 거의 확실히 실행합니다. 그러나 세 가지 모두를 사용할 필요는 없습니다. 대금업자는 선호하는 관계를 가질 수도 있고 다른 두 가지에 비해 하나의 신용 점수 또는보고 시스템을 가치있게 생각할 수도 있습니다. 모든 신용 조회는 신용 보고서에 기록되어 있지만 보고서를 가져온 지국에 대해서만 나타납니다. 신용 조회가 Experian으로 전송 된 경우 Equifax와 TransUnion은이를 모릅니다.

마찬가지로 모든 대출 기관이 각 신용 기관에 신용 활동을보고하는 것은 아닙니다. 따라서 한 회사의 신용 보고서는 다른 회사의 신용 보고서와 다를 수 있습니다. 모든 기관이 매월 다른 시간대에 데이터를 수집하기 때문에 모든 세 기관에보고하는 대금업자는 여러 시간에 신용 보고서에 자신의 데이터가 표시 될 수 있습니다.

대부분의 대출 기관은 단일 신용 조사국에서 신청자의 신용도를 결정하는 단 하나의 보고서만을 조사합니다. 가장 큰 예외는 모기지 회사입니다. 모기지 대출 기관은 소비자 한 명당 많은 돈이 관련되어 있기 때문에 세 가지 크레딧 뷰로의 보고서를 검토합니다. 그것은 종종 중간 점수에 대한 승인 또는 거부를 기반으로합니다.

국의 채점 시스템은 돌로 설정되어 있지 않습니다. 각 방법론 (FICO 포함)은 정확성을 높이기위한 지속적인 노력의 일환으로 수년 동안 변화를 겪어 왔습니다. 득점 방법이 조정 되었기 때문에 빚 이력이 없다고하더라도 동일한 국에서 신용 점수가 시간이 지남에 따라 변할 수 있습니다.

나의 세 가지 점수를 모두 알아야합니까?

예. 신용 정보는 3 개의 신용 조사소 모두에서 동일한 정확도로보고되지 않기 때문에 소비자가 각 보고서와 점수를 확인하는 것이 중요합니다. (2003 년에 통과 된 FCRA 개정안 인 공정하고 정확한 신용 거래법 (FACTA)에 따라 소비자는 매년 한 번씩 각 신용 정보 기관에서 무료로 보고서 사본을받을 수 있습니다.)

일부 채권자 및 징수 원은 한두 기관에보고하기 때문에. 일부 항목은 하나의 보고서에서 분쟁하지만 다른 항목에서는 확인됩니다. 항목은 여러 가지 이유로 하나 또는 두 개의 보고서에서 제거됩니다. 이 변이는 종종 국에서 국으로의 큰 신용 점수 차이를 의미합니다. 신용 점수가 요구 될 때, 그것은 특정 신용 보고서에 무엇이 기초하여 계산됩니다. 따라서 소비자가 하나의 보고서를 기반으로 견고한 신용 점수를 얻을 수있는 반면, 소비자는 다른 신용 보고서를 기반으로 한보다 우수한 신용 점수를 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 소비자가 보고서 A에 두 개의 콜렉션을 갖고 B에 콜렉션이없는 경우, 보고서 B에서 계산 된 점수는 분명히 보고서 A에서 계산 된 것보다 높을 것입니다.

소비자가 하나의 콜 나쁜 신용 점수가 있지만 다른 국과 더 나은 신용 점수를 가지고 있다면, 그 또는 그녀는 운이 좋을 수도 있습니다 채권자를 호출하고 더 나은 점수를 고려해야합니다, 특히 첫 번째 신용 점수가 왜 그렇게 좋은 이유가있다.

최하부

줄

조사하는 회사가 문의 할 대행사를 제어 할 수 없습니다. 그러나 회사와 방법론은 제쳐 놓고, 항상 높습니다. 비교 점수가 동일한 숫자를 나타낼 수는 없지만 여전히 유용한 운동입니다. 한 회사에서 좋은 점수를 얻었다면 실제 숫자가 약간 다르더라도 좋은 점수를 받아야합니다.

각 기관의 연간 무료 크레딧 리포트를 받으려면 https : // www. annualcreditreport. co.kr / index 동작.