제안을 할 새 집을 결정하셨습니까? 또는 기존 주택 담보 대출을 재 융자 할 계획을 가지고 있으며 월별 모기지 지불금을 원하는대로 결정할 수 있습니다. 매월 지불 할 금액을 선택하는 것이 좋은 출발점입니다. 이것은 자동차 판매원이 귀하가 많은 것을 걸을 때 처음으로 제기되는 질문 중 하나이며 모든 새로운 유형의 모기지와 관련하여 많은 모기지 대출 기관이 제기 할 수있는 질문입니다.

때때로 이국적인 모기지라고 불리는 혁신적인 모기지 제품에는 차용자가 도로를 따라 높은 지불금을 받음과 동시에 모기지 일찍 월별 지불을 최소화 할 수있는 기능이 있습니다. 대부분의 차용인은 고액 상환금이 설정되기 전에 자신의 모기지를 상환하거나 이사 할 것이라고 생각합니다. 그러나 이러한 모기지와 관련된 위험에 대한 오해는 재정상의 스트레스 또는 심지어 재앙으로 이어질 수 있습니다. (주택 구입에 대한 자세한 내용은

모기지 지불 구조 이해 , 모기지 쇼핑 및 위험 기반 모기지 결정 참조)

이 기사에서는 낮은 초기 지불금과 이러한 모기지와 관련된 위험 및 사용법에 대한 설명을하겠습니다.

얼마나?

그렇다면 월별 지불금을 어떻게 하시겠습니까?

결정을 돕기 위해 고정 금리이자 전용이자 대출, 고정 이자율 졸업 대출, 지불 옵션 ARM 등 4 가지 대출 카테고리를 살펴 보겠습니다.

이자 전용 모기지 론은 차용인이 모기지의 미상환 잔액에 대해이자 비용만을 지불 할 수있게합니다. 이것은 금리를 12 (월)로 나누고 그 수에 모기지의 원금 잔액을 곱한 간단한 계산입니다. 이자 전용 지불이 이루어지면 모기지의 상각비는 없습니다 (대출의 원금 잔액은 감소하지 않습니다).

이자 전용 모기지는 고정 금리 대출과 조정 금리 대출 (ARM) 모두 가능합니다. 30 년 고정 금리 모기지는 일반적으로 10 년 만기이자 만기일을 가지며 그 이후 월별 상환 금액이 재 계산되어 모기지가 나머지 모기지 기간에 걸쳐 상각 될 것입니다.

월별 조정 및 5-6 ARM은 인기있는이자 전용 변동 금리 모기지입니다. 매월 조정하는 ARM은 대개 10 년 만기이자 만기일을두고 그 이후 월별 지불 금액이 재 계산되어 모기지가 나머지 기간에 걸쳐 상각 할 것입니다. 5-6 ARM은 5 년 만기 고정 금리 기간 동안 만이자 만 가능합니다. 5 년 고정 금리 기간 후에는 지수에 따라 이자율 (완전 지수 금리)에 따라 이자율이 조정될뿐만 아니라 매월 지불액이 다시 계산되어 모기지가 남은 기간.5-1 ARM에서 볼 수 있듯이 금리는 6 개월마다 5-6 ARM에 매 12 개월마다 (매년) 조정되기 때문에 5-6 ARM은 5-6이라고합니다. (ARM에 대한 자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :

모기지 : 고정 이자율 및 고정 금리 , 암울하고 위험한 및 아메리칸 드림 또는 모기지 악몽 ) > 마이너스 상각 모기지 마이너스 상환 모기지는이자 전용 모기지보다 한 걸음 더 필요한 월별 지불금을 감축합니다. 부정적 상환 모기지는 차입자가이자 만 지불하는 것보다 적은 금액을 지불하도록 허용합니다. 지불이 이루어지면 이연이자가 생성됩니다. 매월 생성되는 이연이자의 금액은 모기지의 원금 잔액에 추가됩니다. 따라서 이름이 부채 상각됩니다. <그림 2>는 부 (-) 상각 모기지가 어떻게 작동하는지 보여준다. 1 개월을 제외하고는 이월 된이자 금액만큼 매월 원금이 어떻게 증가하는지 확인하십시오.

Copyright © 2007 Investopedia. 네가 상각 모기지 모기지는 또한 고정 금리 모기지와 조정 모기지 모기지로 나뉩니다.

고정 금리 또는 졸업 급여 모기지

고정 금리 부 상한 모기지 모기지는 종종 졸업 급여 모기지 (mortgage)라고합니다. 졸업 된 지불 모기지의 이자율은 대출 기간 동안 고정되지만, 대출은이자 만 지불하는 것보다 적은 금액으로 시작하는 초기 지불 일정을 가지고 있습니다 (마이너스 할부 상환이 생성됨). 지불은 잔여 기간에 대부금을 완전히 할부 상환 할만큼 충분히 커진다. 아래의 그림 3을 참조하십시오.

Copyright © 2007 Investopedia. 그림 9

조정 가능 금리 또는 지불 옵션 모기지

조정 가능 금리 부 상한 모기지 모기지는 일반적으로 지불 옵션 ARM이라고 부른다. 지불 옵션 ARM은 가장 인기있는 모기지 상품 중 가장 복잡합니다. 지불 옵션 ARM의 경우, 초기 "최소 지불액"은 임시 시작 이자율을 기준으로 계산됩니다. 이 임시 시작 비율은 1 개월에서 3 개월까지 지속됩니다. 이 임시 시작 요율 기간 동안 차용자가 월별로 지불하는 금액은 완전히 상환하는 금액입니다.

임시 시작 환율의 만료 후에도 차입자는 초기 시작 이자율 (최소 지불액)을 기준으로 계산 된 지불액과 동일한 금액을 지불 할 수있는 옵션을 갖지만 모기지의 실제 이자율 완전 지수 금리가됩니다. 최소 지불액이이자 전용 지불액보다 적을 확률이 높습니다. 따라서 이연이자가 생성되어 모기지의 원금 잔액에 추가됩니다.

완전히 인덱싱 된 이자율의 변화율은 이채 후입이 원금에 추가되는 비율을 결정합니다. (부정 상각비가 생성되는 비율) 충분히 복잡한 것이 아니라면 일반적으로 모기지 계약서에 최소 지불액이 7 % 또는 7 % 증가 할 조항이 있습니다.매년 5 % 씩. 5 년이 끝날 때 모기지는 "재분배"됩니다.

모기지가 재조정 될 때, 매월 지불금이 재 계산되어 잔여 기간이 끝날 때까지 모기지가 상환됩니다. 새로운 월별 지불은 모기지가 재조정 될 당시 완전히 인덱싱 된 이자율을 기준으로합니다. 이 지불은 새로운 최소 지불이되며주기가 다시 시작됩니다.

주 :

지불 옵션 ARM에는 모기지의 원금 잔액이 원래 원금 잔액의 일정 비율 (보통 110-125 %)에 도달하면 "예정되지 않은 상각 제한"이 있으며, 다시 불러 오기 "가 실행됩니다.

이익과 위험

이자 전용이자 부채 상각 모기지가 모기지 대출 기관 및 재무 설계사에 의해 소비자에게 도입되는 데에는 많은 이유가있다. 그들은 모두 위험 부담을 지니지 만 이러한 모기지는 일부 차용자에게 혜택을 줄 수 있습니다.

혜택

고비용 지역에서는이자 전용이자 부정 상각이 인기가 있습니다. 그들은 차용인이 더 좋은 집을 제공 할 수있는 방법을 제공합니다 (보험 인수 기준의 적용을받습니다).

이자 전용이자 부채 상각 모기지는 장래에 소득이 증가 할 사람을위한 선택 일 수 있습니다. 이자 전용이자 부정 상각 모기지 론은 소득의 상당 부분을 차지하는 연간 보너스와 같이 비정규 소득을 가진 사람에게 적합 할 수 있습니다.

일부 금융 플래너는 대출 초기에 모기지 지불을 최소화하고이자 전용 또는 마이너스 상각 모기지 지불과 완전 상각 모기지 지불 간의 차이를 투자 할 것을 조언합니다.

위험성

이자 전용이자 부채 상각 모기지의 대부분의 차용자는 주택 담보 대출을 지불하지 않거나 원금 잔액을 늘리지 않는다는 사실과 무관하게 주택 가격 상승률을 계산합니다. 주택 가격 상승의 미래 속도에 대해 비현실적인 가정을하는 것은 매우 위험합니다.

• 이자율 변동이자 모기지 모기지 론은 지불 충격 위험이 매우 큽니다. 즉, 매월 지급액이 의도적으로 증가하고 예기치 않은 금액이나 예기치 않은 시간에 증가 할 수 있습니다.
• 매월 모기지 지불을 최소화하여 투자를하는 것은 위험을 야기합니다. 일반적으로이자 전용이자 부채 상환 모기지는 5 년 단위로 설계되었습니다. 5 년은 주식 시장에서 안정적인 수익률을 유지하기에는 아직 너무 짧습니다. 즉, 모기지가 5 년 동안 재 융자 될 예정인 시점에서 주식 시장은 너무 휘발성이어서 5 년 동안 모기지에 대한이자 부담을 충당하기에 충분한 수익이 발생했다고 말할 수 없습니다.
• 최종 결과
• 처음 이자부 전용이자 부채 상환 모기지에 대한 월별 지불액 전부는 아닙니다. 소비자는이자 전용 및 부채 상각 모기지와 관련된 위험 요소를 파악하고 파악하고 측정해야합니다.그런 다음에야 소비자가 저당 선택에 관한 정보에 입각하고 교육받은 선택을 할 수 있습니다. 정보통 선택을하는 중대한 방법은 이용 가능한 비율을 결정하기 위하여 아래에 것과 같은 저당 계산기를 사용하기위한 것이다.