영구 보험 가입 결정을 한 후에는 어떤 종류의 보험을 구입해야하는지, 지불 할 금액은 얼마인지 결정해야합니다. 보험 기간 및 보험 기간에 따라 보험료가 정해져있는 정기 생명 보험과는 달리 영구 보험의 보험료는 보장 보험이 설계되는 방법과 가상의 실례를 준비하기 위해 어떤 가정이 사용되는지에 따라 다릅니다. 보험료는 영구 보험의 종류에 따라 다릅니다. 예를 들어, 전체 삶은 보편적 삶보다 융통성이 떨어진다. 또한 보험료는 자신이 보험 적용 기간 동안 변경 될 수 있습니다. (전체 또는 정기 생명 보험 : 어느 것이 더 낫습니까?)

보험료 산정 방법

생명 보험 보험료는 보험 회사가 제공하는 일러스트레이션 소프트웨어를 사용하여 계산합니다. 보험료 액수는 연령, 성별, 건강 등급, 가정 된 수익률, 지불 방식, 추가 라이더, 사망 혜택이 평등한지 또는 증가하는지 여부를 포함하여 많은 변수에 의해 결정됩니다. 정책이 얼마나 오랫동안 지속되도록 설계되었으며, 예상 보장되지 않는 수익률이 보험료에 중요한 영향을 줄 수 있습니다. 일부 정책은 예상 사망 또는 90 세까지 지속되도록 계산되지만 다른 정책은 121 세까지 지속될 수 있습니다. (참조 : 영원한 생명 보험 일러스트레이션 이해.)

보험료

가상의 그림을 받으면 다음 보험료와 함께 몇 가지 설명이 포함됩니다. 그림의 원장은 계획된 보험료를 기반으로하므로 그림을 자세히 읽어야합니다.

계획 또는 목표 프리미엄은 소프트웨어에 의해 모델화 된 금액이며 보험 브로커가 프로그램에 입력하는 변수 (추정 수익률 포함)를 기반으로합니다. 보장되지 않은 수익률이 높으면 프리미엄이 낮아지고 그 반대의 경우도 마찬가지이기 때문에 가정 된 수익률이 중요합니다.

무경화 보장 프리미엄은 실제 정책 수행에 관계없이 일정 기간 동안 정책을 시행하기 위해 지불해야하는 금액입니다. 무위험 기간 동안 보험자는 현금 가치가 0으로 떨어지더라도 보험이 계속 될 것을 보장합니다. 그러나 보증 기간이 끝나면 상당히 높은 보험료를 지불하지 않으면 정책이 종료 될 수 있습니다. 낙찰 기간은 최소 5 년에서 121 세까지 다양합니다. 보증 기간과 긴 기간의 계약은 목표 또는 기타 미 보장 프리미엄을 사용하는 동일한 계약보다 현금 가치가 현저히 떨어지는 경향이 있습니다 .

가이드 라인 프리미엄 및 현금 가치 누적 테스트는 생명 보험의 세금 처리를 결정하기 위해 IRS가 승인 한 방법을 제공하기 위해 고안되었습니다.가이드 라인 프리미엄 테스트는 적어도 최소 액수의 사망 위험 수당 (현금 가치를 초과하는 보험)을 유지해야한다는 정책이 필요합니다. 복리 후생 액수는 정책 입안자가 젊었을 때 더 컸으며, 한 살 때 전체 사망 혜택의 백분율로 감소하고, 결국 95 세까지는 0으로 떨어집니다. 프리미엄이 이러한 지침을 초과하면 정책은 투자로 과세 될 수 있습니다 보험보다.

수정 된 기부 보험료는 보험 증서를 수정 기부 계약 (MEC)으로 만드는 금액입니다. 1988 년 기술 및 기타 수입 법 (Miscellaneous Revenue Act of 1988)에 따르면 대출이나 현금 인출과 같은 MEC로 결정된 정책의 배분은 잠재적으로 과세 대상이며 IRS 10 % 벌금에 부과 될 수 있습니다. 그러나 사망 혜택은 소득세가 면제됩니다. 정책이 시행되는 첫 7 년 동안 지불 된 결합 된 보험료가 7 급여 보험료를 초과하면 정책은 MEC가 될 수 있습니다. 일러스트레이션 소프트웨어는 7 개의 유료 보험료 금액을 자동으로 계산합니다. 국세청은 보험 회사가 많은 양의 면세 현금 가치를 창출하기 위해 실제로 설계된 명목 금액의 보험으로 정책을 판매 할 경우 남용을 막을 수있는 조치를 마련했습니다. 7 지불 금액은 나이와 정책의 종류에 따라 다릅니다.

최소 보험료는 정책 시행을 위해 지불해야하는 금액입니다. 이 금액은 피보험자가 아주 어리다고 가정하지 않는 한 일반적으로 보험 유효 기간을 유지하기에 충분하지 않습니다. 이 보험료는 예를 들어, 다른 보험 증권과의 교환이 계류 중이거나 보험 증권이 신탁에 소유되어 있고 발행 된 경우 추가 재원을 제공하기위한 선물이 사용될 때 사용할 수 있습니다.

어느 프리미엄을 지불해야합니까?

귀하가 지불해야하는 보험료 액수는 보험 적용 범위를 어떻게 디자인 하느냐에 달려 있습니다.

전생 정책은 큰 현금 가치를 창출하고 높은 보험료를 지불하는 경향이 있습니다. 현재의 가정 보편적 인 생명 보험 정책은 유동적 인 보험료를 가지며 고정 이자율 반환을 가정합니다. 대조적으로 가변적 인 보편적 인 생명 보험은 가장 큰 위험 보상 가능성을 제공하여 현금 가치가 뮤추얼 펀드 하위 계좌에 투자되도록합니다.

보험 증권에서 가장 많은 현금 가치를 창출하기 위해 허용되는 최대 보험료를 지불하고 구매하는 보험 금액을 최소화하는 단계별 사망 혜택을 선택하고자합니다. 레버리지 (사망 혜택), 높은 수익률로 예시 된 보편적 인 정책 및 가변적 인 정책을 원할 경우, 사망 혜택 증가 및 낮은 프리미엄은 사망시 최고의 지불금을 제공합니다. 사망 혜택이있는 정책 (예 : $ 500, 000)에는 사망 혜택의 일부로 현금 가치가 포함됩니다. 사망 혜택이 증가하는 정책은 500,000 달러를 현금으로 지불해야합니다.

일생과 저속 범용 정책은 보장 된 사망 혜택을 제공합니다. 그러나 보험료는 더 높은 프리미엄 제공으로 인해 레버리지가 낮아질 것입니다.

최종선

영구 생명 보험을 설계 할 때, 보험료는 왜 당신이 보험을 사는 이유에 달려 있습니다.보호, 현금 가치 누적 또는 둘 모두를위한 것입니까? (참조 : 생명 보험 증서를 언제 검토해야합니까?)