대형 은행과 대출 기관 외에도 21 세기에 많은 온라인 모기지 대출 기관들이 생겨 났으며 그 중 많은 기관들이 간접비가 적어 경쟁사보다 낮은 금리를 제시하고 있습니다. 2016 년 4 월 현재 모기지 금리가 사상 최저 수준에 근접하고 있기 때문에 차용자는 이자율이 바닥에 오르기 전에 모기지를 확보 할 인센티브를 추가로 갖게됩니다.

PHH Corp. (뉴욕 증권 거래소 : PHH

PHHPHH Corp. 90-3. 88 %

Highstock 4. 2. 6 로 창설)의 한 부문 인 PHH Mortgage RoundPoint는 온라인 모기지 회사의 검색 엔진 쿼리에 자주 등장하는 두 회사입니다. 그들의 비즈니스 모델은 매우 다릅니다. PHH 모기지 (PHH Mortgage)는 고객에게 주택 담보 대출을 제공하는 소매 모기지 대출 기관이며 1 백만 개가 넘는 대출 서비스 포트폴리오를 유지합니다. 대조적으로, RoundPoint는 모기지를 창출하는 데 사용되었지만, 2016 년부터는이를 지원합니다. 온라인 모기지 대출 대출 기관인 Depot은 2014 년 7 월에 원금을 책임지는 RoundPoint의 모든 대출 담당관을 흡수했습니다.

비즈니스 모델 비교

다른 모기지 회사가 다른 기능을 수행합니다. 예를 들어 일부 회사는 대출을 시작했지만 서비스를 제공하지 않습니다. 즉, 회사는 결산 테이블에서 대출금을 조달하지만 즉시 다른 회사에 서비스 권한을 판매합니다. 다른 회사는 대출을 시작하고 서비스합니다. 이 대출 기관은 대출을 시작하여 고객으로부터 원금과이자 지불을받습니다. 세 번째 범주에는 운영을 대출 서비스로 제한하는 회사가 포함됩니다. 이들 회사는 대출을 시작하는 회사로부터 서비스 권한을 구매하지만 대출 자체는 발생하지 않습니다.

PHH 모기지는 두 번째 범주에 속합니다. 2015 년에이 회사는 400 억 달러의 대출을 창출했습니다. 또한 2015 년 말 현재 1 백만 개의 대출 서비스 포트폴리오를 유지하고 있습니다.이 회사는 미국에서 7 번째로 큰 모기지 창업자이자 9 번째로 큰 모기지 서비스 회사입니다. 회사는 지점 위치를 유지하지 않지만 고객은 웹 사이트를 통해 온라인으로 모기지를 신청하거나 원격 대출 담당자와 함께 무료 전화 번호를 부르는 옵션을 선택할 수 있습니다.

반대로 RoundPoint는 대출을 시작하지 않고 다른 대금업자가 시작한 서비스를 제공합니다. RoundPoint가 대출에 대한 서비스 권한을 구매할 때, 차용자는 새로운 모기지 서비스 제공자에 대한 통지와 그 시점으로부터 지불 방법 및 장소에 대한 지시를받습니다. 2015 년 연말 현재 회사의 서비스 포트폴리오는 총 300,000 개가 넘습니다.

요금 및 수수료

PHS 모기지는 2016 년 4 월 21 일 현재 30 년 동안 고정 금리 모기지를 3.75 %, 연율 (APR)을 3.852 %로 제공했습니다. 수수료 및 마감 비용을 포함하여 총 자금 비용을 고려하기 때문에 APR은 비교 대출 금리보다 더 나은 측정 방법입니다. 15 년 고정 금리 모기지의 경우 PHH는 3.20 %의 이자율과 3. 208 %의 APR을 제공합니다.

RoundPoint는 더 이상 대출을 시작하지 않지만 다른 온라인 대출 업체 인 loanDepot은 대부분의 대출 담당자에게 새로운 곳입니다. 2015 년 4 월 21 일 현재 30 년 만기 고정 금리 모기지에 대한 대출 금리는 3.62 %이며 APR은 3.804 %입니다. 이 회사는 15 년 고정 금리 모기지를 2.75 %, APR을 3.12 %로 제공합니다.

loanDepot은 PHH 모기지보다 현저히 낮은 이자율을 제공하지만 두 회사 간의 APR은 유사합니다. 즉, loanDepot은 포인트와 수수료가 더 많이 부과되므로 차용자는 더 많은 돈을 지불하여 이자율을 매입합니다. 일반적으로 융자 기간 동안이자를 절약하기 때문에 장기간 융자를 계속하려는 차용자에게는 이것이 의미가 있습니다. 몇 년 안에 재 융자 또는 판매 할 계획 인 차용자는 좀 더 돈을 지불하고 수수료를 낮게 유지하는 것이 좋습니다.