미국 노동자들 사이에서 은퇴 준비가 부족하다는 사실은 언론에서 많은 관심을 받았으며, 그렇다. 어떤 연구를 읽었는지에 따라 심각도가 다양합니다. 퇴직금을 모으는 것은 정의 된 기부 계획이 우리 중 많은 사람들에게 주요 은퇴 저축 수단이되는 오늘날의 세상에서 힘든 일입니다.

일단 은퇴에 이르면 충분히 저장 했더라도 아직 부드러운 항해가 진행되지 않습니다. 퇴직을위한 충분한 저축만큼 중요하기 때문에 퇴직 저축 절차를 관리하는 것도 마찬가지로 중요합니다. 많은 사람들에게 직업을 구할 때 거의 은퇴 할 수 있습니다. 30 년 이상 돈을 어떻게 벌어 드립니까? 이것은이 분야에 대해 잘 알고있는 재무 고문이 실제로 고객에게 가치를 더할 수있는 영역입니다. (자세한 내용은 은퇴가 모퉁이 돌면 을 참조하십시오.)

퇴직 소득원

이 과정의 주요 부분은 고객이 퇴직 비용을 충당 할 수있는 다양한 자원을 모두 살펴 보는 것입니다.

• 사회 보장
• 연금
• 401 (k) 플랜 또는 이와 유사한 정의 된 기부금 계좌
• IRA 계좌
• 과세 대상 투자
• 고용 또는 자영업 소득 < 연금
• 건강 저축 예금 (HSA)

확실히 다른 자원이있을 수 있지만 이것들은 가장 공통점이 있습니다. 재무 고문은이 목록의 출처를 다른 정보와 함께 취할 수 있어야하며 고객이 퇴직하는 동안 고객이 생성 할 수있는 소득 및 현금 흐름의 유형을 결정할 수 있어야합니다. 확실히 그들은 퇴직 중에 돈이 어떻게 투자 될지에 관해 고객과 관련하여 몇 가지 가정을해야 할 것입니다. (더 자세한 내용은

은퇴 적금 : 얼마나 많은가? ) 퇴직 소득이 필요한 경우

고객이 일종의 퇴직 예산을 세우고 은퇴하는 동안 소득이 어떻게 될지 생각하기를 바랍니다. 생활비, 여행비, 의료비 등을 포함시켜야합니다. 거주지 이전 및 / 또는 축소와 같은 생활 방식의 변화가 있어야합니다.

사회 보장 및 연금

사회 보장 및 연금 결정이 가능해야하며, 적어도 하나의 선택 또는 다른 선택을하는 데 따른 파급 효과를 여기에서 고려해야합니다. 사회 보장의 경우 언제 고객이 혜택을 볼 것인가? 그들은 완전한 은퇴 연령 또는 70 세까지 기다릴 수 있습니까? 그들이 결혼했다면 결혼 한 부부가 사용할 수있는 보험금 청구 전략 중 하나가 자신의 상황에 맞습니까? 연금에 관해서는, 클라이언트가 가지고있는 경우에, 두 선택권이 유효하면 지불의 일생 시내 지불 대 일시적으로 가지고 가기와 같은 선택권은 분석 될 필요가있다.(더 자세한 내용은

고문이 진화하는 퇴직을 어떻게 관리 할 수 ​​있는지

참조) 퇴장하는 방법은? 고객과 재무 고문이 위에 설명 된 단계를 거치면 철회 계획 수립을 시작할 때입니다. 이것은 고객의 다양한 금융 자원이 그들의 생활 양식을 지원하기에 충분하다고 가정하고 그렇지 않은 경우 계획된 지출의 조정이 이루어진 것으로 가정합니다. 많은 은퇴 계획 프로그램과 온라인 계산기는 철수를 명목상 또는 인플레이션 조정 기간 중 어느정도 고정 된 것으로 보게됩니다. 실제로 이것은 그렇지 않을 수 있으며 인출은 다를 수 있습니다.

예를 들어 퇴직 초기에 클라이언트는 파트 타임 일지라도 급여를 받고 일할 수 있습니다. 이렇게하면 은퇴 계좌에서 필요한 금액이 줄어들고 사회 보장을위한 제출을 연기 할 수있게됩니다. 일단 그들이 70½ 세가되면, 정부는 적어도 부분적으로 IRA와 401 (k) 계정 및 기타 유사한 퇴직 계획에 필요한 최소 분배 (RMD)라는 철수 전략을 지시합니다. (더 자세한 내용은

필요한 최소 분배를 줄이는 요령

을보십시오.) 어떤 계좌입니까? 고객의 상황에 따라 자금을 회수 할 수있는 퇴직 계좌가 여러 개있을 수 있습니다. 일부는 전통적인 IRA 또는 401 (k) 계정과 같이 과세 대상이 될 수 있으며 인출에는 고객의 가장 높은 한계 세율로 과세됩니다. 규정을 준수한다고 가정 할 때 Roth 구좌는 자격이 된 의료비를 충당하기 위해 HSA 계정을 사용할 때와 마찬가지로 세금이없는 인출을 제공합니다. 감사 된 과세 대상 투자는 최소 1 년 및 1 일 이상 보유하고있는 한 우선적 인 양도 소득세로 과세됩니다. 기존의 지혜는 세금 납부를 가능한 한 오랫동안 연기하는 것과 세금 공제 효과가 가장 적은 출처에서 항상 자금을 가져 오는 것이라고 말할 수 있습니다. 두 가지 모두 의미가 있습니다. 확실히 교장 선생님의 시간 가치는 미래에 대한 세금을 늦추는 것이 좋은 생각이라고 말합니다. (자세한 내용은

퇴직자가 퇴직해야하는 경우

)

그러나 도로 및 퇴직시 세금을 줄이기 위해 추가 세금을 부과하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 고객이 은퇴 기간은 비교적 짧지 만 70½ 세 이전에는 Roth IRA로 전통적인 IRA 금액을 전환하는 것이 좋습니다. 그 해에 추가 세금 혜택이 추가로 발생하지만 나중에 해당 계정에서 RMD 금액을 줄일 수 있습니다. 클라이언트가 자신의 라이프 스타일을 지원하기 위해 RMD 금액이 필요하지 않은 경우, 이는 더 많은 돈을 투자 할 수있게하고, 결과적으로 분배가 낮 으면 매년 해마다 세금을 낮추게됩니다. 버킷 접근법 은퇴에 대한 버킷 접근 방식은 은퇴 달걀 3 개 또는 버킷 셋트를 수반합니다. 버킷 1 번에는 퇴직 후 예상되는 수년간의 필요를 채우기 위해 현금 또는 매우 위험이 적은 단기 고정 수입 투자가 포함됩니다.이것은 마음의 평화를 허용하고 고객이 쇠퇴하는 시장에서 은퇴 자금을 마련하기 위해 주식 투자에 뛰어들 필요가 없습니다. (다음을보십시오 :

비교 : 양동이 전략 대 체계적 인출

.)

다음 양동이는 조금 더 성장하거나 약간의 소득을 제공 할 수있는 중간 위험한 투자를 포함합니다. 여기에는 고품질의 고정 수입 투자, 배당금 지급 주식 또는 중산층 균형 형 뮤추얼 펀드가 포함될 수 있습니다. 마지막 양동이에는 주식 뮤추얼 펀드 및 ETF (exchange-traded funds)와 같은 성장 수단이 포함되며이 부분은 대부분의 퇴직자가 은퇴 연대를 통해 돈을 벌 수 있어야하는 성장을 위해 설계되었습니다. 첫 번째 버킷을 보충하는 전략이 필요하며 클라이언트마다 다를 수 있습니다. 과세 및 과세 계좌와 같은 요소도 고려해야합니다. 최종선

퇴직 저축을 줄이는 것은 가볍게 생각해야 할 과제가 아닙니다. 하나의 계좌에서 다른 계좌로 인출 할 때 상당한 세금 혜택이있을 수 있습니다. 탈퇴의 순서는 다양한 퇴직 단계에서 고객의 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 이 분야에 정통한 재무 고문은 고객에게 큰 자산이 될 수 있습니다. (자세한 내용은

퇴직 계정 인출 관리

참조)