많은 사람들은 변액 연금이 대다수의 투자자에게 적합하지 않다고 생각합니다. 특히 금융 급여가 수수료 및 벌금에 의해 종종 침식되기 때문에. 그러나 일부 추가 기능으로 인해 투자자의 재무 프로필 및 퇴직 기간에 따라 변동 금리가 특정 투자자에게 적합 할 수 있습니다. 이 기사에서는 생계 편익을 살펴보고 투자자에게 어떻게 이익을 줄 수 있는지 알아 봅니다.

변동 연금 - 높은 수준의 뇌관 가변 연금은 연금 수혜자에게 지정된 연수 및 사망 혜택에 따라 연금 수급자에게 수당을 지급하는 과세 연기 금융 상품입니다. 연금 수급자에게 지급되는 급여는 대개 구매 지불 및 기초 투자의 성과에 기초합니다. 기본 투자는 다양하고 균형을 맞출 수있어 투자자가 자신의 포트폴리오를 모니터링하고 관리 할 수있는 유연성을 제공합니다.

특정 기간 전에 인출 할 경우 해약 료

• 사망 및 비용 위험 부담금
• 기초 펀드 비용
• 관리비
• 연금에 추가되는 특수 기능에 대한 청구
• (변액 연금의 장점과 단점에 대한 자세한 내용은

변액 연금에 관한 전체 이야기 얻기 참조) < 생계 편익 피보험자 생계 편익은 보통 선택 사항이며 추가 비용을 지불해야합니다. 그러나 추가 비용에도 불구하고 일부 재정 고문 및 소비자는 보장 된 혜택을받는 것이 가치 있다고 생각합니다. 연금 수령자에게 제공되는 혜택을 보장하기 위해 생기는 혜택 - 이름에서 알 수 있듯이 -은 연금 및 연금 지급에 대한 보장 된 보장을 제공하며 / 또는 특정 기간 동안의 최소 수입을 연금 수령자. 잠재적으로 예상치 못한 비용을 포함한 생활 혜택에 대한 자세한 내용은 변동 연금 보험 비용

을 참조하십시오. - GMAB (Guaranteed Minimum Accumulation Benefit) GMAB는 연금 금액이 다음 금액 이하로 떨어지지 않을 것을 보장합니다. 원금 투자의 시장 성과에 관계없이 누적이라고도하는 원금 투자 금액. 물론, 인출은 원금의 액수가 줄어들 기 때문에이 보증에 포함되지 않습니다.

이 보증을받을 수 있도록 계약에는 일반적으로 최소 기간 동안 원금을 보유하고 그 기간 동안 인출하지 않아야한다는 규정이 포함됩니다.

(GMWB)

• GMWB 혜택은 일반적으로 연금 수급자가 연금 수령을 통해 명시 금액을받을 것을 보장합니다. 최소한 총 인출 액은 투자 된 원금보다 적지 만 그 이상이 될 수 있습니다. 일반적으로, 보증은 고정 기간 또는 연금 수급자와 수혜자의 수명에 대한 최소 원금 지불을 포함하며 연금 수급자 사망 후 연금 수혜자에게 지급을 계속합니다. GMIB (Guaranteed Minimum Income Benefit)

  GMIB 기능에 따라 연금 수급자는 기본 투자의 시장 성과에 관계없이 교장에 대한 최소 수익률을 보장합니다. 수익에 기초하여 연금 수급자는 최소 연금 지급액을 보장받으며, 이는 투자의 시장 성과가 보장 된 최저 수익률보다 높은 수익률을 산출 할 경우 예상보다 많을 수 있습니다.

  보통, 원금은 연금 수령자가이 혜택을받을 수 있도록 최소한 년간 수년간 유지되어야합니다.
• 이러한 혜택을 표시하기 위해 사용 된 실제 이름은 금융 기관마다 다를 수 있으며 제품의 특정 조항도 다를 수 있습니다. 따라서 투자자는 관심있는 제품의 기능을 검토하여 원하는 혜택이 포함되어 있는지 확인해야합니다. 보장 혜택은 종종 이러한 고정 연금의 가장 매력적인 기능이지만, 여전히 하나의 크기에 맞는 솔루션을 제공하지 않으며 적합성은 투자자의 요구와 재무 프로필에 따라 달라집니다. (생계비의 기술적 측면에 대한 자세한 내용은 변동 급여 혜택 : 소인이 알 수없는 내용
• 참조). 생활의 이익 vs. 전통적인 포트폴리오

주식, 채권 및 뮤추얼 펀드에 직접 투자 할 수있는 전통적인 포트폴리오에 투자하면 연금에 투자하는 것보다 더 많은 유연성을 얻을 수 있습니다. 그러나 투자 위험은 GMIB 기능을 포함하는 다양한 연금으로 조정되거나 제거 될 수 있습니다. 또한 생계 혜택은 은퇴 한 달걀의 제한된 자산, 짧은 은퇴 기간 또는 시장 가치를 잃는 것에 대한 단순한 극도의주의와 같은 요인들로 인해 위험에 내성이없는 개인에 대한 보장 수입을 통해 마음의 평화를 제공 할 수 있습니다 투자.

위험 감수도 맞춤화 . 반면에, 변동 연금에 투자하면 연금 수급자가 수입을받는시기와 수입액을 제한적으로 통제 할 수 있습니다. 소득 금액과 연금 기간이 결정되면, 연금 보험자는 시장 성과로 인해 금액이 감소하거나 증가하지 않는 경우를 제외하고는 보통 소득 금액과 일정에 고정됩니다. 전통적인 투자 포트폴리오는 더 많은 유연성을 제공합니다. 주인은 재정적 필요에 따라 또는 인출시에 원하는 금액이나 백분율을 인출 할 수 있기 때문입니다.

구매 전 적합성 결정 많은 투자자들이 은퇴 포트폴리오가 상당한 시장 가치를 잃는 것을 보면서 생계 편익을 지닌 다양한 연금이 퇴직금 알을 보호하기위한 좋은 해결책이 될 수 있습니다. 물론 찬성자는 찬성론과 함께 고려해야합니다. 예를 들어, 연금 수급자가 생계 편익을 누릴 가능성을 결정하기 위해 연금 수혜자의 기대 수명을 고려해야합니다. 쇠약하게하는 질병 및 / 또는 짧은 기대 여명을 가진 사람에게는 변액 연금 ​​(생활 급여 포함)이 개인의 퇴직 보험료에 추가되지 않을 수 있습니다. (연금이 인플레이션 - 보호 연금 : 보증 된 연금 계획의 일부분 에서 장수 위험으로부터 당신을 보호 할 수있는 방법에 대해 알아보십시오.) 연구 및 비교 상점 연금에 대한 부정적인 견해 중 하나는 투자 고문이 대개 제품 판매를 통해받는 커미션이 높기 때문에 부적절한 투자자에게 종종 밀려납니다. 그러나 많은 재무 고문이 고객과 협력하여 금융 및 퇴직 프로파일에 적합한 제품을 제공받을 수 있도록 항상 그렇습니다. (
올바른 재무 고문 찾기

에서 귀하의 필요를 충족시킬 전문가를 선택하는 방법을 배우십시오.) 또한 투자자는 판매로부터 커미션을받지 않은 발행사로부터 직접이 제품을 구매할 수 있습니다 . 많은 경우, 추가 서비스 및 고객 지원이 위임 대가로 제공됩니다. 즉, 추가 혜택이 없다면 셀프 서비스 제공 업체에서 제품을 구입하는 것이 좋습니다. 따라서 투자자는 수수료에 대한 대가로 수령 한 것을 자신이나 투자 자문자에게 물어봐야합니다. 풀 서비스 중개 또는 DIY? 를 참조하십시오.

결론 연금과 전통적 포트폴리오 간의 선택은 보장 소득에 대한 개인의 필요성입니다. 위험 허용 오차가 거의 없거나 제한된 재원에 대해서는 연금이 필요한 보증 소득 흐름을 제공 할 수 있습니다. 적합성 결정은 지나치게 강조 될 수 없으며 일반적으로 개인의 둥지 알 및 은퇴 지평의 크기에만 근거하지 않습니다. 투자자와 부적합한 제품을 연결하는 것은 재무 계획을 세울 때 발생할 수있는 최악의 실수 중 하나입니다. 이들 중 많은 사람들에게이 투자 결정은 퇴직을위한 마지막 단계이며 흔히 실수로 많은 금액을 내지 않으면 실수를 바로 잡을 수 없습니다. 제품이 얼마나 좋은지에 관계없이 모든 투자자에게 이상적인 것은 아니며, 투자자가 제품의 이점과 기능을 이해할 수있을뿐 아니라 비교 방법을 알고 있는지 확인하기 위해 특별한주의를 기울여야합니다 다른 금융 상품으로