당신이해야 할 가장 중요한 결정 중 하나는 주택을 빌리거나 살 것인지 여부입니다. 렌트 대신 집을 사는 것을 권장하는 사람들은 일반적으로 임대하는 경우 상당한 양의 돈을 배수관을 통해 던져 버리는 경우를 만듭니다. 불행히도,이 같은 사람들은 주택 소유의 상당한 비용을 간과하는 경향이 있습니다. 그러나 확실한 두 가지 사실은 많은 사람들이 주택 소유와 관련된 모든 비용에 익숙하지 않으며 많은 사람들은 집 소유 비용과 임대 비용을 비교하는 방법을 모릅니다. 다행히도, 우리는 당신이 거의 모든 종류의 주택 환경에서 귀하의 옵션을 평가할 수있는 프로세스를 가지고 있습니다.
중요한 현금 지출이 필요한 주택 소유 주택 소유의 상대적인 매력을 결정하려면 일곱 가지 기본 비용을 고려해야합니다. 첫째, 집을 사기 위해 대출을 받으면 돈을 빌려주는 개인이나 기관에이자 비용을 지불해야합니다. 대출 금액에 대출 금액을 곱하여 매년이 금액을 계산할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 모기지 지불 프로세스 초기에이자 비용의 비용이 매우 커지는 경향이 있습니다.
예를 들어, 30 년 고정 금리 대출에 대한 대출 금리가 3040399 % 일 경우, 귀하가 구입 한 금액만큼 정확히 두 배의 금액을 지불해야합니다 주택 및 9,976,767 %의 대출 금리로 금액의 3 배를 정확히 지불해야합니다. 이 예에서 알 수 있듯이이자 비용 지출만으로도 비슷한 장소를 임대하기 위해 지불해야하는 비용보다 더 클 수 있습니다. 유지비, 재산세, 자연 재해 보험, PMI 보험, 폐관 비용 및 중개 수수료와 관련하여이자 비용을 고려하면 주택 소유 비용이 많은 재정적 부담이라는 것을 알 수 있습니다.
대부분의 주택 소유주에게 최소한의 가치가있는세금 공제 혜택 주택 소유 비용의 상쇄로 많은 부동산 전문가가이자 비용 및 재산세의 세금 공제를 재정적 이익으로 선전합니다 집 소유. 그러나, 대부분의 사람들에게 발생하는이자 비용은 연방 정부가 빚진 소득세를 산정 할 때 제공하는 표준 공제와 다소 비슷한 금액이기 때문에 대부분의 사람들에게 이러한 세금 공제는 명목 가치가 있습니다. 그럼에도 불구하고 저축은 표준 공제 사용을 통해 청구 할 수있는 것보다 높은이자 비용 지불 금액에 적용되는 세율 일뿐입니다. 그러므로 대부금을 꺼내지 않고 대출금에 높은 이자율을 적용하지 않으면 세금 공제 혜택이 미미합니다.
또한 모기지이자 세금 방패와 재산세 방패를 활용할 수 있다고해도 분기를 구하기 위해 1 달러를 쓰는 것은별로 의미가 없습니다.
주택 감사를 통해 얻는 공평성의 이점은 과대 평가됩니다. 일부 부동산 전문가는 주택을 구입하면 미래에 주택으로 혜택을 볼 것이라는 사실을 고려해야한다고 말하는 것입니다 가치를 고취합니다. 그러나 귀하의 주택 가치 상승을 통해 얻은 형평성을 활용하려면 이익을 실현하기 위해 미래의 어느 시점에서 집을 매각해야합니다. 불행하게도, 일단 당신이 당신의 집을 팔면, 당신은 여전히 살 곳이 필요할 것이고, 당신 지역의 다른 집의 가격도 높게 평가할 것입니다. 따라서 귀하가 가치가 낮은 집을 구입하거나 집값이 현저히 떨어지는 다른 지리적 위치로 이동하지 않는 한, 집의 가치를 통해받은 모든 이익은 다른 집을 구입하는 비용으로 되돌려 야합니다.
또한 이동하는 대신 일부 부동산 전문가는 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 (home equity line of credit)을 취함으로써 귀하의 주택에있는 형평을 활용할 것을 권장합니다. 그러나, 재정적 어려움이있는 경우를 제외하고는 일반적으로 사람들이 자신의 수단을 벗어난 생활 수준을 누릴 수 있도록하기 때문에 이러한 유형의 대출을 피해야합니다.
대부분의 주택 소유자는 자신의 지역에있는 주택의 가격 수준을 평가하는 방법을 모릅니다. 많은 사람들이 부모, 친구 및 자칭 부동산 전문가가 부동산에 투자함으로써 돈을 벌 수 있다고 말했습니다 부동산 시장. 그러나 최근 미국의 많은 지역에서 주택 시장이 붕괴 된 것은 주택 소유와 관련된 진정한 위험을 보여줍니다. 따라서 부동산에 투자하고 미래의 주택 시장 재앙에 빠지지 않으려면 프라임 모기지 대출 기관에 의해 설립 된 기존의 대출 대출 표준에 대해 잘 알고 있어야합니다. 아래 표에 열거 된 독점 소득 소득 배수에 대한 이해와 인식을 발전시킵니다. 이 분야에서 지식과 이해를 향상시킴으로써 과열 된 부동산 시장에 쉽게 빠져들게되어 재정적 인 죽음의 소용돌이에 빠질 수 있습니다.
귀하 지역의 부동산 시장 분석 실용적 접근법 아시다시피, Fannie Mae와 Freddie Mac은 신중한 모기지 대출을 촉진하기 위해 최대 28 %의 부채 - 투 - 소득 프론트 비율을 확립했습니다 표준. 프론트 비율은 원금 상환,이자 비용, 재산세 및 보험료 비용을 충당하기 위해 주택 관련 지불에 사용할 수있는 총소득을 제한합니다. 전방 비율을 기준으로 다음과 같은 가계 소득 배수가 계산되어 지리적 로케일의 사람들이 소유 할 수있는 수준과 비교하여 해당 지역의 주택 가격 수준을 평가할 수 있습니다.
|
|
| 그림 1 |
예비 부동산 구매자로서 지역의 주택 환경을 평가하기 위해 위 표의 요인을 사용할 수 있습니다. 예를 들어, 30 년 고정 금리 대출의 현재 이자율이 5. 25 % 인 경우, 해당 지역의 주택 평균 주택 가격은 해당 지역의 평균 가구 소득의 4.2555 배를 초과해서는 안됩니다. 따라서 해당 지역의 집값의 중간 값이 $ 200, 000이라면 평균 가구 소득은 $ 47, 332 ($ 200, 000/4, 2255) 이상이어야합니다. 반대로, 해당 지역의 가구 소득 중간 값이 50,000 달러라고 판단한 경우, 집값의 중간 값은 $ 211,275 ($ 50, 000 * 4,2255)를 초과해서는 안됩니다.
이 방법론을 적용하는 데 필요한 정보를 수집하려면 일반적으로 지역 신문에 나와있는 30 년 고정 금리 대출에 대한 평균 요율을 찾아서 시작해야합니다. 귀하 지역의 평균 주택 가격 및 중간 소득.
방법론 적용 필요한 정보가 수집되면 집값의 중앙값과 중간 가구 소득을 비교하여 해당 지역 주택 시장에 대한 평가를 시작해야합니다. 두 사람 사이의 관계가 위의 표의 배수와 같으면 주택 시장이 충분히 가치 있다고 가정해야합니다. 따라서 주택 값의 상승을 통해 많은 돈을 벌 것으로 예상해서는 안됩니다. 이러한 유형의 환경에서 구매 또는 임대 결정은 두 가지 옵션 간의 손익분률 분석을 기반으로해야합니다. 비교해 보면, 시장 분석에 따르면 주택 평균 소득과 주택 가격 중간 값 사이의 관계가 주택이 저평가되어 있다고 판별되면 주택 소유 위험이 매력적이어야하며, 지역 경제가 어떤 유형의 특이한 위험으로부터 자유 롭다 고 가정하면 귀하의 지역에있는 사람들이 주택을 소유 할 수있는 능력을 방해 할 수 있다고 가정합니다.
그러나 귀하 지역의 주택 가격 중간 값이 위 표의 중간 가구 소득 배수를 초과하는 경우 귀하의 지역 부동산 시장에 투자하는 것에 신중해야합니다. 귀하의 지역에 거주하는 사람들의 소득에 의해 유지 될 수있는 것보다 귀하의 지역에있는 주택의 가치가 더 큽니다. 이런 유형의 환경에서 부동산 시장은 주택 소유에 도움이되지 않으며, 주택을 구입하면 많은 돈을 지불하게 될 것입니다. 또한, 주택 시장이 이러한 수준에서 가치가있을 때, 당신은 장기간 주택을 소유 할 수있는 입장에 서게 될 가능성이 큽니다. 결과적으로이 유형의 환경에서 대여하는 것이 더 나을 것입니다.
결론
귀하의 주택 구입 결정은 귀하의 인생에서 가장 큰 금융 거래 중 하나가 될 것입니다. 따라서 미리 생각해 두어야하며 감정을 기반으로해서는 안되며 가볍게 생각해서는 안됩니다.이를 염두에두고이 기사에서 설명한 조언을 따르는 경우 신중한 재정적 결정을 내리는 데 훨씬 더 유리한 위치에 있어야합니다.