귀하의 고객 중 적어도 수백만 명이 일하는 미국인 중 하나 인 경우 경력 평가의 중점에 도달 한 시간이 있습니다. 이미 그렇게하지 않았다면 은퇴에 대한 준비. 지금 당장 그렇게하는 것이 매우 중요합니다. 빛을 보게 될 결함을 치료하는 데 도움이되는 데는 시간이 걸리기 때문입니다. 여기서 검토해야 할 몇 가지 주요 쟁점이 있으며 각 분야가 다른 분야에 어떻게 영향을 미치는지에 대한 지식 수준은 재무 고문으로서의 가치를 결정 짓는 중요한 요소가됩니다.

예산 편성

일반적으로 은퇴 예산을 예상하는 것은 평가 과정에서 가장 논리적 인 출발점이며, 고객. 현재 퇴직자 중 일부가 실제로 은퇴 한 후 은퇴 한 후에 실제로 돈이 필요하기 때문에 현재 소득의 2/3에서 3/4까지 살 수 있다는 전통적인 관념은 신화입니다. 이는 예산 예측에 유의해야 할 핵심 사안입니다. (관련 독서는 은퇴 기금 예산 책정 및 재미있는 방법 참조)

사업에 익숙하지 않은 경우,이를 성취하기 위해 취할 조치는 비교적 간단합니다. 먼저, 고객이 오늘 비용을 사용하여 업무를 중단 한 후에 그들이 가질 것으로 생각하는 소득과 비용을 고객에게 간단하게 나열하게하십시오. 그들에게 건강 보험, 메디 케어 및 지급해야 할 경비를 포함시켜야합니다. (미래의 건강을 예측하는 것은 단지 교육받은 추측 일 뿐이므로 암, 심장 질환, 당뇨병, 고 콜레스테롤과 같은 건강 문제의 패턴을 가족 역사에 살펴보십시오. 혈압 등) 또한 여행이나 취미와 같이 그 시간에 즐기기를 희망하는 레크리에이션 활동을 고려합니다. 오늘날의 달러를 사용하여 이러한 방식으로 비용 예산을 작성한 다음 합리적인 인플레이션 율을 사용하여 은퇴하는 동안 비용 계산을 위해 돈 계산기 (많은 사람들은 무료로 온라인으로 사용 가능)를 사용하십시오. 이것은 당신의 고객이 일을 그만두고 얼마 동안 살아야하는지에 대한 적어도 약간의 아이디어를 줄 수 있습니다. (관련 독서는 은퇴 계획 : 얼마나 필요합니까? )

소득을 얻으려면 가장 최근의 사회 보장 연금 급여 명세서를보고 무엇을 얻을지 알아보십시오. 그런 다음 합리적인 성장률을 사용하고 미래에 예상되는 모든 기여를 통합하는 현금 흐름 예측으로 할 수있는 미래의 퇴직 저축을 계획해야합니다.그런 다음이 숫자를 사용하여 은퇴를 통해 지속될 합리적인 정기적 인 인출 금액을 계산하십시오 (또한 근무를 중단 한 후에도 얼마나 오래 살게 될지 추정해야하며, 장수면에서 ​​실수하는 것이 현명합니다) . 그들의 사회 보장금과 연금 소득을 더하여 그들이 받게 될 비용과 어떻게 쌓여 있는지보십시오. 예상 비용이 예상 수입을 크게 초과하는 경우 포트폴리오를 조정하거나 퇴직 계획 기부금을 인상 할 것을 권고합니다. ( 자산 배분 귀하의 고객을위한 예산 예측이 은퇴 할 충분한 돈이 없을 것이라는 것을 나타내는 경우, 시간이 지남에 따라 높은 수익률을 달성하기 위해서는 포트폴리오의 리스크와 변동성 수준을 높일 필요가 있습니다. 물론 유틸리티, 에너지, 건강 관리, 주식 수익, 대형, 중소형주 등 다양한 유형 및 주식 부문의 하위 할당을 통해 시장 위험을 완화 할 수 있습니다. 부동산은 역사적으로 시간이 지남에 따라 인플레이션을 능가하는 건전한 대안을 제공 할 수도 있습니다. 연례 기부액을 1 ~ 2 퍼센트 늘릴 수있는 고객은 특히 퇴직하기 전에 적어도 20 년 이상은 여전히 ​​남아있는 사람들에게 실질적인 차이가 있음을 알 수 있습니다. ( 은퇴 포트폴리오 : 다각화 및 대안 참조)

세금 효율성

퇴직 계획과 관련하여 세금은 고객의 최악의적일 수 있습니다. IRAs와 고용주가 후원하는 계획은 경상 이익으로보고됩니다. 그러나 Roth IRA 배포판은 계좌 소유자가 최소 59 분의 1 이상이어야하며 일종의 로스 계획이나 계좌를 최소 5 년 이상 보유한 상태에서 면세가 면제됩니다. 개별 유가 증권은 수익에서 판매 할 때 양도 소득세 처리를 허용하지 않기 때문에 기존의 퇴직 연금 제도 나 계좌에 좋은 선택이되는 경우는 드뭅니다. 귀하의 고객이 401 (k) 플랜 안의 고용주의 주식을 구입했다면 그들은 401 (k) 플랜의 회사 주식의 모든 주식을 스핀 할 수있는 순 미실현 평가 룰 (NUA)을 사용해야하며, 특정 규칙을 준수하는 한 그들의 판매에 대한 자본 이득 처우를받습니다. (관련 독서는 상속인이 상속 된 IRA를 보호 할 수있는 방법 을 참조하십시오.)

당신은 보호되어 있습니까?

인생, 장애 및 장기 요양 보호에 대한 지불 가능성은 대부분의 고객에게 너무 매력적이지는 않지만,이 비용은 조기에 사망하거나 질병에 걸리지 않을 경우 발생할 비용과 비교하여 손해를 보지 않습니다. 적절한 보험 보호가없는 이유. 예상 퇴직 예산은 또한 적절한 보호를 위해 얼마나 오랫동안 수행해야하는 생명 보험이 얼마나 많은지 보여주는 데 도움이 될 수 있습니다.그들이 직장을 그만 둔 후 상당한 기간 동안 생명 보험이 필요하다고 생각되면 장애인이나 장기 요양 보호를 위해 혜택 라이더를 가속화시킨 영구적 인 정책을 권장 할 수있는 좋은 시간이 될 것입니다. 하나의 가능성은 그것이 은퇴 할 때까지 지불되어 필요할 경우 현금 가치에 접근 할 수 있도록 구조화하는 것입니다. (관련 독서는 고문이 귀하의 의료 비용을 절감하는 데 도움을주는 방법 을 참조하십시오.)

주문에 따라 재산 얻기

고객의 부동산 계획 문서가 현재 작업 순서에 있는지, 모든 전 배우자 또는 다른 이전 수혜자가 삭제 되었음. 일반적으로 파일에 이러한 문서의 사본을 추가하는 것이 좋습니다. 또한 해당 참조를 참조해야 할 때 자신의 편의를 제공합니다. (관련 독서는 부동산 계획의 기초 : 재무 고문 고객 안내서 참조)

최종선

고객이 은퇴 계획을 세우는 것이 귀하의 가장 중요한 측면 중 하나입니다 일. 그러나이 과정을 마스터하면 비즈니스의 지속적인 성장과 활력을 보장 할 수 있으므로 고객의 삶의 질을 놀랄만큼 향상시키고 마지막 해를 황금기로 유지할 수 있습니다. (관련 독서는 고객이 충분히 절약하지 못했을 때해야 할 일 참조)