은퇴 기간 동안 보장 소득을 찾고 있다면 명백한 옵션은 연금입니다. 문제는이 제품이 보증 된 소득 흐름을 제공 할 수 있지만 퇴직 연금 포트폴리오를 직접 관리하는 것보다 훨씬 비싼 전략이라는 것입니다.

연금의 종류, 장단점 및 퇴직 연금 결정에 대한 최저 비용 옵션을 살펴보십시오.

연금 구매

연금 구매에는 두 가지 방법이 있습니다. 하나의 옵션은 즉각적인 지불 연금으로, 귀하가 은퇴 할 때 401 (k)에서 롤오버 할 수있는 자금과 같이 일시불로 지불하는 제품입니다. 이 경우 즉시 지불이 시작됩니다. 또는 정기적 인 예금을 통해 자금을 조달하고 지정된 미래의 날짜에 비용을 지불하는 연금 지급 연금을 선택할 수 있습니다. 두 가지 유형의 연금은 고정, 가변 및 지분 지수의 세 가지 종류로 나뉩니다. 각각은 확실성, 위험 및 수수료의 자체 조합을 제공합니다.

연금 유형

고정 연금 : 이 연금은 보장 시점에 확정 된 수익률을가집니다. 고정 연금을 구입하면 보증 소득 흐름에 대해 알려줍니다. 위험은 인플레이션이 생활비를 증가 시킴에 따라 수익률이 고정되어 소득 흐름이 충분하지 않을 수 있다는 것입니다.

변동 연금 : 이 연금은 뮤추얼 펀드와 유사한 "하위 계좌"라는 투자 계좌를 제공하며 시장에서 성장의 이점을 누릴 수 있습니다. 변수는 고정 수익률로 소득 흐름이 침식 될 위험이 적기 때문에 가장 인기있는 연금 유형이되었습니다. 많은 재무 고문은 종종 높은 관리 수수료로 싫어합니다. Suze Orman이 다음과 같이 설명합니다. "변액 연금은 변호사 연금을 돈으로 판매하는 한 가지 이유와 이유만으로 만들어졌습니다. "변액 연금으로부터의 소득 흐름은 당신의 하위 계좌에 대한 투자의 성공 여부에 따라 증가하거나 감소 할 것입니다. "가변 연금 비용을 최소화하는 저렴한 비용의 옵션은 아래를 참조하십시오.

Equity-Index Annuity :

상대적으로 최근에 보험 업계가 창립 된이 보험은 일부 인플레이션 위험을 상쇄시키는 주가 지수에 연계 된 고정 연금입니다. 보험 회사는 "참여율"이라고 불리는 것을 사용하여 자신의 위험을 상쇄 할 수있는 주식 시장 이득을 파악합니다. 시장이 나빠진다면 계속해서 돈을 지불해야합니다. 변액 연금보다 한 가지 이점은 당신에게 하향 위험이 적다는 것입니다. 이에 대한 더 자세한 내용은 주식 지수 연금이 귀하에게 적합한 지 읽어보십시오.그리고 좋은 거래가 지수 연금이되는 방법? The Big Pro

사람들이 연금을 선택하는 주된 이유는 보장 된 수입 흐름을 얻는 것입니다. 연금 - 특히 고정 연금 - 그들은 월 소득이 무엇인지 알며 이에 따라 예산을 책정 할 수 있습니다. 이렇게하면 퇴직 연금 포트폴리오를 관리하는 업무를 절약 할 수 있습니다. 또한, 경제가 악화되고 다른 투자가 어려워지면 보증 소득으로 보호받을 수 있습니다. 그것은 정말로 연금을 선택하는 유일한 프로입니다.

단점 목록

많은 단점이 있습니다. 다음은 연금을 피하는 네 가지 주요 이유입니다 :

1. 그들은 액체 투자가 아닙니다.

비상 사태에 대비하여 더 빨리 돈이 필요할 경우 일반적으로 5 % ~ 7 %의 엄격한 벌금을 지불하게됩니다. 연금은 연금 소유 기간이 길수록 줄어들지 만 15 년 동안은 요인이 될 수 있습니다. 연금을 사기 전에 항상 항복 비용에 대해 문의하십시오. 2. 특히 다른 변수 연금을 선택하는 경우 다른 투자 유형보다 세금으로 더 많이 지불하게됩니다. 연금 소득은 경상 소득으로 과세됩니다. 그것은 장기 주식이나 뮤추얼 펀드의 매각 이익에서 당신이 지불하는 것과는 매우 다릅니다. 장기 자본 이득은 현재 세법에 따라 귀하의 세율표에 따라 0 %에서 15 %까지 과세됩니다. 3. 귀하의 상속인은 귀하의 사망시 연금에 남아있는 돈에 대해 더 높은 세금을 납부합니다.

세금 계산서는 연금 구매 초기 비용을 기준으로합니다. 모든 소득은 평상시 소득 세율로 과세되며 소유권을 획득 한 직후에 그 소득을 지불해야합니다. 포트폴리오가 주식 또는 뮤추얼 펀드에 있었다면, 세금 기반은 "강화"될 것입니다. 즉, 이러한 자산의 판매시 지불해야하는 세금은 사망 당시의 시장 가치가 될 것입니다. 그들은 당신의 죽음 이전에 수년간의 소득에 대해 세금을 낼 필요가 없습니다. 4. 수수료는 높으며 구매할 때 많은 정보가 명확하게 공개되지 않습니다. 예를 들어, "사망률 및 비용"수수료는 연간 1 ~ 2 %로 높을 수 있습니다. 동일한 비용으로 전문 포트폴리오 관리자를 고용 할 수 있으며 연금에 다른 비용을 지불하지 않아도됩니다 이 추가 비용에는 관리비와 하위 계좌 경비가 포함될 수 있습니다 (변동 연금 특유의 경우). 일부 연금에는 선택한 옵션에 따라 라이더 수수료가 있습니다.

변동 연금을위한 최저 비용 옵션 보험료를 지불 할 가치가 있다고 생각하고, 보험 회사보다는 뮤추얼 펀드 그룹을 통해 저렴한 비용의 옵션을 고려해보십시오. 당신이 탐구해야 할 두 가지 훌륭한 옵션에는 뱅가드 (Vanguard)와 피델리티 (Fidelity)가 있습니다 .TIAA-CREF, 비영리 종업원의 요구를 전문으로하는 금융 서비스 회사 인 GSE는 연금을 일반 대중에게 판매합니다.

뱅가드 수수료는 투자 배분에 따라 0.46 %에서 0.77 %로 다양합니다. t 0.1 백만 달러의 초기 구매에 대해 10 %, 선택한 뮤추얼 펀드에 기반한 수수료. TIAA-CREF 수수료는 선택한 옵션에 따라 0.45 %에서 0.80 %까지 다양합니다. 세 회사는 모두 중개 회사를 통해 투자 고문에게 지불 할 1 % 또는 그 이하의 연금을 제공합니다. 추가 소득 보장은 은퇴 저축을 한 곳으로 옮기고 다른 누군가가 평생 소득 흐름을 제공하는 것을 걱정하려는 사람들에게 세 가지 옵션 모두를 좋은 대안으로 만듭니다. 결론

연금 포트폴리오를 관리 할 수있는 능력이 확실하지 않고 평생 동안 기금이 소진되지 않을 것이라는 확신이 없으면 연금을 선택할 수 있습니다. 그러나 당신의 연구를 수행하고 소득 스트림 보증을 위해 지불해야 할 모든 수수료와 세금을 이해했는지 확인하십시오.

연금 영업 사원이 귀하가 다른 재정 고문에 의해 제공되는 것에 대해 무엇을 제공하는지 비교하십시오. 귀하가 선택한 옵션으로 돈을 벌지 않는 유료 개인 재정 고문과 일회 상담을 고려하십시오. 그 또는 그녀는 당신이 고려하고있는 연금 계약을 이해하도록 돕고 더 많은 재정적 이해가되는 것을 결정하는 데 도움이되는 다른 옵션을 보여줍니다. 연금은 보험 회사, 금융 서비스 회사 및 일부 자선 단체 (자선 기부 연금이라고 함)를 통해 판매됩니다. 재정적으로 안정된 회사의 연금을 구입하고 발행인이 사업을 중단하면 돈이 어떻게 될지 물어보십시오.

귀하의 보험 회사가 허락하는 경우 귀하를 보호합니까?

Certified Financial Planner 웹 사이트에서 기획자를 조사 할 수 있습니다. 위원회를 기반으로 한 재정 고문은 여러분을 커미션을 작성할 회사로 안내하는 경향이 있으므로 만나기 전에 재무 고문이 어떻게 보상받을 것인지 질문하십시오. 연금에 대한 자세한 내역 및 설명은

연금 소개

로 시작하는 연금 안내서를 참조하십시오.