많은 기사에서 퇴직 계획의이 규칙을 보았을 것입니다 : "소득의 70 %에 살만큼 충분히 저축하십시오. "상당한 수의 재무 설계자와 존경받는 퇴직 전문가도이 벤치 마크를 사용하지만 정확합니까? 당신이 은퇴 한 후에, 당신이 지금 만들고있는 것의 70 %에 정말로 살 수 있습니까?

CFP®, RS Crum, Inc., Newport의 Mark Rylance는 "충분한 저축이 없기 때문에 비용을 줄여야 만 않는 한 누군가가 소득의 70 %를 퇴직하는 것을 보지 못했습니다. "우리의 현실적인 경험에 비추어 볼 때 은퇴자들은 여행을 늘리고, 주택을 개조하고, 자녀 나 손주에게 선물을 증대하거나, 주택이나 사업체를 구입할 때 아이들을 돕기 위해 대출을 도와줌으로써 퇴직 후 처음 몇 년을 더 많이 보냅니다. "

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20 세 이상 성인으로 살았다면 미국인들이 퇴직하는 방법이 크게 달라졌습니다. 잘 투자 된 연금에서 직원의 더 많은 일과 투자를 요구하는 401 (k) 모델로의 전환은 진행중인 주요 변화 중 하나 일뿐입니다. ( 401 (k)와 연금 플랜의 차이점은 무엇입니까? 참조) 다른 20 년 후에는 어떻게됩니까? 추세는 고용주가 직원의 퇴직에 더 자금을 제공하는 것은 아닙니다.

은퇴의 수학을 시작할 때 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

사회 보장 제도를 혼자 생각하지 마십시오

사회 보장 노령자 및 생존자 보험 (OASI) 신탁 기금은 2020 년 초까지 계속 증가 할 것입니다. 그러나 2035 년 (20 년 후)까지 고갈 됨 - 여전히 고용세로 "급여받을 때"급여에 근거하여 급여의 79 %를 지불 할 수 있음. 다양한 수정안이 제안되었습니다 ( 베이비 붐 세대가 사회 보장을 파산시킬까요?) .

퇴직시 사회 보장 급여를 받더라도 상상도 못할 정도입니다. 2017 년 4 월 은퇴 한 근로자의 평균 월 급여는 $ 1, 366입니다. 46. 사회 보장국 (Social Security Administration)에서 가끔받는 추정치에주의를 기울이기 시작하십시오. 캘리포니아 주 어바인에있는 인덱스 펀드 어드바이저 (Index Fund Advisors, Inc.)의 창립자 겸 사장 인 마크 헤브너 (Mark Hebner)는 "사회 보장은 그 자체로 미국의 소득 계층의 ​​최저 기금에만 완전히 자금을 조달 할 수있다" 인덱스 펀드 : 액티브 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램. ""현재 빈곤 수준 이상으로 돈을 벌고있는 사람은 현재 은퇴 생활 수준을 유지하기 위해 일종의 개인 저축이 필요합니다. "

그러나 통계에 따르면 평범한 근로자 가구는 은퇴를 위해 절약 된 돈이 없다는 통계가 있습니다. 근로 연령 가구의 평균 퇴직 저축은 3,000 달러에 불과하며 퇴직에 가까워지는 가구의 퇴직 저축은 12,000 달러입니다.미국인들은 총 7 ~ 14 조 달러의 퇴직금을 절감하고 있습니다.

현재의 모습보기

한 연구에 따르면 4 명의 미국인 중 3 명이 월급을 받기 위해 월급을 받고 있습니다. 1 년에 75 달러를 버는 가정의 세 명 중 한 명이라도 최소한 생체 수표로 월급을 받는다.

수학을 할 때, 당신은 이미 귀하의 공적 소득의 약 70 %에 살고 있음을 인식하십시오 - 소득 및 급여세는 월급에서 상당한 물증을냅니다. 워싱턴 DC 소재 연구 기관인 Tax Foundation에 따르면 평균 미국 근로자의 세금 부담은 31.5 %입니다.

문제는 귀하가 은퇴 할 때 재정적 인 모습이 어떻게 생깁니 까? 당신은 당신이 어떤 것에 더 많은 것을 쓰고 다른 것에는 덜 쓸 것이라고 기대할 수 있습니다.

의료 비용

대부분의 사람들에게 건강 관리 비용은 나이가 들수록 높아집니다. 그래서 보험 비용이들 수 있습니다. 전통적인 메디 케어는 귀하의 건강 비용을 충분히 충당 할 수 없습니다. Medigap 보험료와 Part D 의약품 보험료를 지불하거나 Medicare Advantage Plan을 선택해야합니다. 현재 직장에서 계획을 가지고 있다면 고용주 기반 의료보다 비용이 많이들 수 있습니다. 저렴한 의료법의 폐지는 또한 건강 관련 비용을 증가시킬 수도 있습니다. 또한 나이가 들수록 더 아플 수도 있습니다.

건강 관리 비용을 늘리려면 예산을 세우는 것이 좋으며 원하는 모든 것을 필요로하지 않기를 바랍니다. 충실한 연구에 따르면 65 세에 은퇴 한 부부는 의료비를 충당하기 위해 약 $ 220, 000 (2014 달러)가 필요합니다. 이 문제에 대해 더 자세히 알고 싶으면

메디 케어 101 : 4 가지 파트 모두 필요합니까?를 읽으십시오. 및 최고의 메디 케어 파트 D 선택 방법 "퇴직 후 은퇴자 1 명당 의료비는 7,500 달러에서 9,500 달러 사이입니다. 여기에는 프리미엄 (메디 케어 및 보충제), 공제액, 공동 지불액, 보청기, 안경 및 장기 간호 비용이 포함됩니다. "라고 텍사스 허스트의 L. L. C., SJK Financial Planning의 CFP® Wes Shannon은 말합니다. "저는 50 세 전 퇴직자에게 건강 저축 예금 (HSA)에 큰 균형을 구축 할 것을 권고합니다. 그래서 퇴직시에 이러한 지출에 대한 수입을 보충 할 자금을 마련하게됩니다. 현재 65 세가되면 HSA에 돈을 추가 할 수 없지만 65 세가 지난 후에는 의료, 치과 및 장기 요양 보호를 위해 HSA에 계속 돈을 지불하고 면세 (면세)를 할 수 있습니다. "

세금

잘 될 수 있습니다. 귀하의 주정부에 따라, 연금 및 사회 보장 소득은 주정부 수준에서 과세 될 수도 있고 아닐 수도 있습니다.

귀하의 "합산 소득"이 개인으로서 25,000 달러 이상이거나 합동 수익을 제출하는 32,000 달러 이상인 경우 사회 보장 퇴직 급여의 일부에 연방 세금을 납부해야합니다. 상급 수준에서는 귀하의 수당 중 최대 85 %까지 세금을 납부해야합니다. (

사회 보장 세금 트랩 을 피하십시오.) 한편, 더 이상 고용되어 있지 않으면 급여세를 지불하지 않을 것입니다. 당신은 정말로 적은 것을 쓸 것입니까?

의료 비용은 제외하고, 평소의 지혜는 은퇴하면 더 적은 돈을 지출 하겠지만, 사실이 아닐 수도 있습니다. 오늘 너의 삶을 봐. 일하거나 자유 시간을 가질 때 더 많은 돈을 지출합니까? 거의 모든 사람들에게 대답은 후자입니다.

양동이 목록에는 많은 고액 달러 활동이 포함되어있을 가능성이 높습니다. 특히 퇴직 첫 해 동안 더 많은 예산을 책정해야 할 수도 있습니다. "더 이상 일하지 않는 것으로 해방 된 시간은 어떻게 든 채워질 필요가 있습니다. 그리고 그것은 대체로 돈이 든다 "고 말했다. 할머니는"돈을 벌지 않으면 돈을 쓰고있다. "라고 할머니가 말하면서,"CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Kristi Sullivan은 말한다. '이것은 은퇴 한 후, 여행, 취미 및 다른 재미있는 일들에 대한 새로운 자유를 사용하려는 초기시기에 특히 그러합니다. "(퇴직의 4 단계와 그 방법 예산

참조) 한편, 퇴직으로 저당을 갚거나 (또는 ​​축소하기로 결정한) 생활비는 감소 할 것이다. 또 다른 옵션은 점점 더 많은 미국인들이하고있는 것처럼, 적어도 은퇴 첫 부분에 해외로 이주하는 것입니다. 시장 변동성의 요인

2008 년 금융 위기를 기억하십니까? 퇴직자의 투자 계좌에 무슨 ​​일이 있었는지 기억하십니까? 원할 때 은퇴 할 수없는 사람들을 기억하십시오. 외환 위기로 인해 세계 투자 시장에 의존하는 것이 필요했지만 누구와도 밀접한 관계를 맺지는 못했습니다. 계정 보유자가 폭풍우에 빠져 나올 수 있다면 많은 계정이 복구 된 것입니다. 그러나 타이밍은 모든 것이고 노인들은 다시 손실을 낳을 시간이 적습니다.

가까이에 두지 마십시오. 시장의 침체를 극복 할 수 있도록 필요한만큼 생각하십시오. 항상 예기치 못한 비용이 항상 예상 할 수 없기 때문에 항상 필요한 것 이상을 절약해야합니다. 메사추세츠 주 렉싱턴의 혁신 자문 그룹 부 매니저 인 커크 치 솔름 (Kirk Chisholm)은 "은퇴를 위해 충분한 시간을 가질 것이라고 생각하는 것이 좋지만 지금부터 20 년 후 일어날 일을 예측하는 것은 어렵습니다."(999 퇴직 저축 참조) :

과

은퇴 계획 : 얼마나 많이 필요합니까? 자세한 내용은 결론> 무엇보다도 당신이 묻는 사람들이 많을수록 받을 의견. 목소리를 듣는 대신이 실험을 해보십시오. 현재 월급을 받기 위해 월급을 받고 있다면 다음 6 개월 동안 30 % 적게 살도록하십시오. 한편, 매달 남은 돈이있는 경우 생활비를 현재 지출 한 금액의 70 % (비용을 제외한 금액)로 줄이려면 (필요한 경우) 얼마를 더 저축해야하는지 파악하십시오 아이들과 관련된.

숫자를 크랭크하고 그 정보를 사용하여 귀하의 타겟 소득이 은퇴 할 필요가 있는지 파악하십시오. 지금 가지고있는 자산을 더하고 소셜 시큐리티에 체크하여 퇴직 소득을 추정하십시오.그런 다음 필요할 때 언제든지 필요한 것을 축적하기 위해 어떻게 일할 수 있는지 재무 계획 담당자와상의하십시오.