소셜 보안 혜택이 감소하는 소문 밀이로 인해 더 이상 퇴직시이 자금 지원 방식에 의존 할 수 없습니다. 재정 불확실성이있는이시기에는 귀하의 형성 기간 동안 귀하를 혼란에 빠뜨릴 수있는 많은 재정적 결정이 있습니다. 다음은 퇴직시 결정할 수있는 최악의 10 가지 금융 결정입니다.
특정 연령대에서 퇴직한다고 가정하십시오.
퇴직 연령에 영향을 줄 수있는 요인에는 여러 가지가 있으며, 그 중 일부는 자신의 통제하에 있지 않습니다. 불행한 해고, 강제적 인 조기 퇴직 또는 보이지 않는 건강 문제로 인해 예상보다 일찍 퇴직하게 될 수 있습니다. 지난 몇 년간의 저축으로 모든 것을 순서대로 정하면, 어려운 직업 시장에서 수입이 부족하다는 것을 알게 될 것입니다. 이것이 가능한 한 빨리 은퇴 계획을 시작하는 것이 절대적으로 필수적인 이유입니다. 반면에 62 또는 65에 도달했기 때문에 자동으로 은퇴해야한다는 의미는 아닙니다. 시간을 내서 현금 흐름 분석을하고 재정 계획자와 이야기하여 편안하게 은퇴 할 수있는시기를 결정하십시오.
전문가가 아닌 친구 및 가족의 조언에 의지합니다.
누구나 자기 재정적 인 재능을 가진 친구 또는 가족이 있습니다. 그들은 절약을위한 훌륭한 조언을 제공하기도하지만, 재정을 직접 평가할 수있는 전문가와 함께 앉아있는 것이 가장 좋습니다. 귀하의 친구가 자신의 은퇴로 훌륭한 직업을 가졌지 만 귀하의 특정 필요를 이해하고 있다는 것을 의미하지는 않습니다. 최악의 경우, 그 또는 그녀는 당신보다 더 적게 알고 있으며 남미 농장의 자랑스러운 소유자로서 은퇴가 시작됩니다.
재무 설계사 또는 퇴직 전문가와 함께 앉기 위해 부유하지 않아도됩니다. 퇴직 계획을 빨리 작성할수록 향후 관리가 더 쉬워집니다. 소득과 저축을 모두 응집력있는 계획으로 통합 할 수있는 전문가의 가치는 절제 할 수 없습니다.
사회 보장 제도를 너무 일찍 시작하기
많은 사람들이 62 세가되면 처음으로 사회 보장 급여를 수령하기 시작하여 자격이 주어지기를 원합니다. 많은 사람들이 깨닫지 못하는 것은 당신이 혜택을 받기 시작한 나이에 당신이받는 급여의 규모가 비례한다는 것입니다. 징수를 시작할 때까지 기다릴수록 초기 연간 소득은 커집니다. 70 세 (징역이 더 이상 증가하지 않을 때)에 징수를 시작하면받은 돈은 62 세에 시작하면받을 수있는 돈의 거의 두 배가됩니다.
사회 보장 혜택은 다른 퇴직 옵션보다 많은 이점을 제공하며 많은주의를 기울여야합니다 수익을 극대화 할 수 있습니다.지불금은 인플레이션으로 조정되거나, 주식 시장의 영향을받지 않으며, 소득세가 거의 없거나 전혀 없으며 사망시 배우자에게 전달 될 수 있습니다. 신중한 재무 계획을 통해 혜택의 시작을 지연시키고 평생 보장하는 매우 안전한 보상을받을 수 있습니다.
세금 결과 간과
IRA 시작의 주요 장점 중 하나는 제대로 철수하면 소득에 세금이 부과되지 않는다는 것입니다. 돈을 너무 일찍 또는 너무 늦게 제거하는 것과 관련된 벌칙을 이해하지 못하면 엄청난 벌금을 내고 은퇴에 심각한 영향을 줄 수 있습니다. 거의 모든 은퇴 옵션에는 부당한 시간에 돈을 인출하기위한 수수료와 관련된 매우 구체적인 규칙이 있습니다. 과세 대상과 비과세 계좌 사이에 전염되는 경우, 두 계좌 중 일부를 철회하여 큰 세금 공제를 피하십시오. 이것은 전문 퇴직 전문가와 함께 재정적 미래를 계획해야하는 또 다른 이유입니다.
퇴직 연금 계획을 갱신하지 않음
퇴직 연금에 도달했다고해서 위험을 포기할 시간이 된 것은 아닙니다. 많은 퇴직자들이 저 위험 채권을 선호하여 자신의 포트폴리오에서 높은 위험 주식을 버리는 실수를합니다. 문제는 채권이 20 년 이상 은퇴 소득을 유지하는 데 필요한 장기적인 잠재력을 제공하지 않는다는 것입니다. CD 및 연금은 보장 된 수익 흐름을 제공 할 수 있지만 보안을 위해 성장을 이어 나갑니다. 주식에 무거운 자산 배분을 유지하는 것을 두려워하지 마십시오.
분배 이해 실패
은퇴 계좌에서 개인 계좌로 송금하는시기와 방법을 이해하는 시간을 가지십시오. 처음에 돈을 이동해야하는 경우, 소득세의 대상이 아닌 기금을 이동하여 세금 벌칙을 피할 수 있습니다. 401 (k)에서 일찍 철수하거나 부적절하게 새로운 계획에 들어가면 최대 20 %의 세금 벌칙이 부과 될 수 있습니다. 당신의 인생의 다음 20 년 동안 간단한 실수 나 오독을해서는 안됩니다. 귀하의 배분 전략의 목표는 퇴직 전 계좌의 자금을 퇴직 소득을 제공하는 퇴직 후 계정으로 전환하는 것입니다. 금융 플래너와 함께 배포 전략을 준비하는 것이 좋습니다.
미래의 의료 지출을 과소 평가
고려해야 할 첫 번째 미지는 잠재적 인 삶의 길이입니다. 65 세에 은퇴하여 90 세까지 살면 25 년간의 소득과 지출이 필요합니다. 메디 케어와 메디 케이드 (Medicaid and Medicaid)는 도움을 줄 수 있지만 커버하지 않는 많은 것들이 있습니다. 당신은 당신의 순수 가치에 기초하여 부적격하다고 생각할 수도 있습니다. 이러한 잠재적 비용을 줄이는 가장 좋은 방법은 나이가 들수록 활동적이며 건강하게 유지하는 것입니다. 예방 운동은 60 대에서 80 대를위한 훌륭한 투자입니다. 퇴직을하기 위해 열심히 노력 했으므로 퇴직을 즐기는 능력에 투자해야합니다. 자신이나 배우자의 심각한 질병으로 인해 저축이 파괴 될 수 있습니다. 피델리티 (Fidelity)는 65 세의 한 쌍이 은퇴 기간 동안 의료 비용이 220,000 달러가 될 것으로 추정한다.
위험을 다양 화하지 못함
개인 저축 및 사회 보장 혜택을 믿는 많은 사람들이 은퇴를 돌보기에 충분합니다. 401k 또는 IRA를 추가하면 좋은 인상을 줄 수 있지만 소득이 많을수록 도움이됩니다. 시장에서 자신을 보호하고 강력한 수익을 낼 수있는 잠재력을 제공하면서 다양한 위험에 걸쳐 투자를 확산하십시오. 전문가 조언자가 자산 할당을 구조화하여 위험이 낮은 채권, CD 및 연금 및 고위험 종목이 혼합 된 포트폴리오를 만들 수 있습니다.
너무 많은 채무로 퇴직
은퇴에 가까워지면 고금리 신용 카드를 최우선으로 지불해야합니다. 은퇴를 완전히 끝내기 시작할 수는 없지만 고금리 계좌에 대한이자 지불은 저축으로 식료품을 먹을 것입니다. 건강 상태가 좋고 몇 년 동안 일할 수있는 여유가 있다면 은퇴를 연기하면이 부채를 없앨 수있는 호흡 실이 생깁니다. 아무도 은퇴 전 경비를 지불하지 않고 은퇴를하기를 원하지 않습니다.
라이프 스타일 다운 사이즈 거부
저축 수준에 따라 퇴직자는 생계비를 25 % 이상 줄여야합니다. 많은 사람들이 즉시 휴가를 떠나거나 큰 구매를 원하지만 이러한 결정은 장래의 저축에 지속적인 영향을 줄 수 있습니다. 은퇴자가 해결할 수있는 두 가지 주요 영역은 본인의 집과 차량입니다. 작은 집이나 저렴한 지역으로 이사하는 것은 비용에서 큰 부분을 차지할 수 있습니다. 패밀리 함대를 단일 차량으로 줄이거 나 연비 효율이 좋은 차량을 구입하면 더 많은 수입을 얻을 수 있습니다. 이것은 은퇴가 허용하는 자유 시간에 대해 만드는 단점입니다.