은퇴가 가까워짐에 따라 사람들은 언제 이러한 혜택을 신청해야하는지 생각하기 시작합니다. 전체 은퇴 연금은 신청자가 언제 태어 났는지에 따라 65 세에서 67 세 사이의 정년 퇴직 연령에서 가능합니다. 사회 보장국 (Social Security Administration, SSA)의 정보에 따르면, 62 세에 일찍 신청하여 완전 퇴직 급여보다 약 25 % 적게받을 수도 있고, 70 세까지 혜택 수령을 연기하고 완전한 은퇴 혜택.

혜택을 받기 시작하고 싶은 나이가 가까워지면 많은 전략들이 축소되거나 변경되고 있음을 인식하십시오. 2015 년 예산안과 함께 어떤 전략이 바뀌 었는지를 계속 읽어보십시오.

사용 가능한 제품은 무엇입니까?

퇴직 근로자, 배우자의 배우자 혜택, 배우자 및 자녀의 사회 보장 퇴직 혜택은 생존자 혜택 형태로 제공됩니다. 이러한 혜택은 퇴직자의 사회 보장 소득 기록과 혜택 금액이 확정되는 시점에 근거합니다.

사회 보장 혜택을 활용하려는 경우, 배우자가 언제 신청해야하는지 결정하는 데 도움이 될 수있는 잘 알려지지 않은 전략이 있습니다. 각 기회에 찬부 양론이 있으며 당신을 위해 일할 수있는 것이 당신의 이웃을 위해 일하지 않을 수도 있습니다. 그러나 이러한 옵션 중 하나는 귀하와 귀하의 가족에 대한 사회 보장 퇴직 혜택을 향상시킬 수 있습니다. (사회 보장 기본 사항은 사회 보장 입문 및 사회 보장에 관한 10 가지 일반적인 질문 )

1. Two-Claim Approach : 당신이 충분히 나이가 들었을 경우

두 명의 근로자 배우자에게 이익이 될 수있는 전략은 배우자가 만기 퇴직 연령에 배우자 혜택을 주장하면서 자신의 계정에 대해 더 높은 퇴직 급여 크레딧을 계속 누적하는 것입니다. 종종 한 배우자는 은퇴 한 나이에 은퇴하기로 결정할 수 있으며 다른 배우자는 정년 퇴직 한 후에도 계속 일할 수 있습니다. 이 경우, 퇴직 한 배우자가 퇴직 급여를 완전하게 청구하는 것은 당연한 일이지만, 일하는 배우자는 배우자 혜택에 대해 "제한된 신청"을 제출하지만 계속해서 일하게됩니다. 이 계획의 이점은 근로 배우자가 퇴직 한 배우자의 완전한 퇴직 급여의 절반에 해당하는 배우자 혜택을 받는다는 것입니다 (근로 배우자가 정년 퇴직 한 경우). 그러나 근로 배우자의 미래 혜택은 70 세까지 계속 증가합니다. 2015 년 11 월 2 일, 오바마 대통령은 12 월까지 62 세가 아닌 사람을 대상으로이 전략을 중단 할 조항을 포함하는 예산안에 서명했습니다.젊은 미국인은 배우자 혜택을 신청할 수 없으며, 퇴직 연령이 끝날 때까지 기다려야 자신의 이익을 신청할 수 있습니다. 이것이 왜 재정적 손실이 될 수 있는지에 대한 것입니다.

1943 년에서 1954 년 사이에 태어난 수령자의 경우, 66 세가 넘는 퇴직 혜택 (완전 퇴직 연령)은 연간 8 % 씩 추가됩니다. 4 세 때, 70 세에 혜택은 전체 퇴직 급여의 약 132 %입니다. 이 전략을 실행하려면 각 배우자가 혜택을 청구하기 전에 자신의 정년 퇴직 연령에 도달 했어야합니다. 근로 배우자가 70 세가되면, 배우자 혜택 대신 더 많은 혜택을 청구 할 수 있습니다. 예 : 두 가지 주장을 취하는 접근법

예를 들어, 남편과 아내가 거의 같은 연령대에 있다고 가정 해 봅시다. 1943 년에 태어났습니다. 남편은 정년 퇴직 연령 (66 세)에서 퇴직하고 사회 보장 월별 퇴직 파일 약 $ 2, 196의 혜택을 누릴 수 있습니다. 아내는 배우자 혜택을 신청하고 거의 매달 1 달러 100 달러를받습니다. 그녀는 70 세까지 일을 계속 한 다음 월간 수당을 약 2 달러, 898 달러 (지연된 퇴직 크레딧으로 증가)로 청구합니다. 비교해 보면, 아내는 66 세의 나이에 완전 퇴직 급여를 청구 할 수있었습니다 ($ 2, 196). 그러나 그녀의 배우자 혜택 ($ 1, 100) 만 청구함으로써 그녀는 70 세에 더 큰 혜택 ($ 2, 898)을 주장 할 수 있습니다.

이 전략은 재정적으로 의미가 있습니까? 최소한 당신의 평생 동안의 생활을 계획한다면 그것은 가능할 것입니다. 본 예시에서 가정 한 수치를 근거로 두 배우자는 배우자 선택권을 사용하여받은 누적 된 누적 된 수당이 정년 퇴직 연령에서 두 가지 혜택을 모두 누적 한 누적 된 혜택을 초과하여 약 81 년을 살아야합니다. 2. 조기 배상 청구 늦음 새로운 예산안은 한 배우자가 일찍 퇴직하고 영구적으로 축소 된 혜택을 받고자 할 때 적용될 수있는 또 다른 전략에 영향을 미칩니다. 은퇴 한 배우자가 일하는 배우자보다 나이가 들면 어떨까요? 일하는 배우자가 나이 차이를 활용할 기회를 놓치고 있으며 퇴직 연금을 퇴직 연금으로 전액 상환 받게 될 곳이 여기에 있습니다.

예 - 조기 주장 청구 전략

그의 아내 인 클라라보다 4 살 더 나이 많은 데니는 62 세에 은퇴하고 클라라는 계속 일하면서 혜택 감소를 주장합니다. 클라라는 정년 퇴직 당시 배우자 수당을 "제한된 신청서"로 제출할 수 있었는데, 이는 남편이 자신의 주장을 한 당시 남편이 나이를 기준으로받은 퇴직 급여의 50 % 또는이 경우 그의 완전 퇴직 급여. 이런 식으로, 비록 Denny가 감소 된 혜택을 받고 있었지만, Clara는 남편의 완전한 은퇴 혜택의 절반을받을 수있었습니다. 70 세가되면 배우자 혜택을받지 못하고 퇴직 연금이 연기되어 완전한 은퇴 혜택을받을 수 있습니다.

이제 2015 년 예산 법안 및 "간주 된 청구"로 인해이 예에서 아내는 제한된 신청서를 더 이상 제출할 수 없습니다.그녀가 정년 퇴직 연령으로 퇴직 한 경우, 배우자 혜택보다 큰 퇴직 혜택을 받기 위해 소송을 제기 한 것으로 간주되며 더 이상 70 세가되면 혜택을 신청할 수 없습니다. , 그녀는 70 세까지 기다려야하며 그 동안에는 배우자 혜택을받지 못합니다. 클라라가 평균 퇴직 기간보다 오래 살면 70 세 이후에 받게 될 혜택 증가가 퇴직 소득을 크게 늘릴 수 있지만 그 부부는 임시 현금을 잃어 버리게됩니다. 3. 배우자 혜택 클레임 일시 중지 : 끝나는 혜택

클레임 초기 클레임 늦은 방법과 마찬가지로 한 배우자는 퇴직 연금이 만료되어 퇴직 급여가 늘어나고 퇴직 급여가 늘어날 수 있습니다. 현행법 하에서는 배우자가 늦게 ​​퇴직 할 때까지 기다리지 않고도 배우자 혜택을 신청할 수있는 퇴직 급여가 거의 없거나 전혀없는 비거주 배우자를위한 방법이 있습니다. 이 접근 방식을 파일 및 일시 중단이라고합니다. 2015 년 11 월 2 일 예산 법안에는 2016 년 5 월 1 일자로이 옵션을 종료 한 조항이 포함되어 있습니다. 다음은 6 개월 이내에 사용할 수있는 방법입니다. 최대 배우자 혜택 수급 자격 근로 배우자의 급여의 50 %) 두 배우자 모두 정년 퇴직해야하며 근로 배우자도 급여 청구를 제기해야합니다. 두 배우자가 혜택에 대한 각자의 주장을 제기 한 후, 일하는 배우자는 자신의 주장을 중지 할 수 있습니다 (이를 "파일 및 일시 중지"라고 함). 이로써 직장이없는 배우자는 배우자의 배우자가 자신의 이익을 방어하면서 미래 배우자의 미래 가치를 높일 수있는 완전한 배우자 혜택을받을 수 있습니다. 퇴직자가 퇴직 연금을 연기하여 증액 된 퇴직 연금을 수급 할 때마다 퇴직자는 그 차액을 보상 할만큼 충분히 오래 살아야합니다. 자세한 내용은

무료 사회 보장 배우자 수당을받는 방법 (지금)

을 참조하십시오. 4. "Do-Over"환불 옵션 : 1 년 동안 사용 가능, 많지 않음

네 번째 전략은 대부분 쓸모가 없다는 것을 깨닫지 못하는 사람들이 여전히 당신에게 말하고있는 것일 수 있습니다. 2010 년 12 월, 사회 보장국은 "철회하고 재 신청"및 "도대체 지불 및 후퇴"라고하는 전략에 대해 12 개월의 엄격한 제한을 두었습니다. 특정 상황에서 퇴직자는 62 세에 조기 퇴직 급여를받을 수 있으며, 나중에 수령 한 금액을 상환 한 후 월간 더 큰 혜택을 위해 다시 신청할 수 있습니다. 이 전략은 정부로부터 무이자 대출을받는 것에 그쳤다. SSA에 따르면 수혜 대상자는 자신의 청구를 철회하고, 수령 한 모든 수당을 무이자로 환원 한 다음, 현재의 나이를 기준으로 수당을 재 신청할 수 있습니다.

12 개월 제한은 사회 보장 수급자에게 혜택을 받기로 한 결정을 재고 할 시간이 짧아지고, 더 많은 혜택을받을 때까지 기다릴 수있는 기회를 제공하지만이 전략의 재정적 이익을 거의 없애줍니다. 이것은 정년 퇴직 이전에 서류를 제출 한 후 몇 년 동안 지불하지 않고도 더 많은 혜택을 얻을 수 있다는 것을 발견 한 사람들에게 특히 유용 할 수 있습니다.그러나 더 이상 과거에 큰 돈을 벌지는 않았습니다.

여기에는 다음이 포함됩니다 : 수령인이 12 개월 이내에 사회 보장을 신청하는 것에 대해 마음이 바뀌면, 상당한 금액의 돈을 갚아야합니다. 수령인은 수당을 지불하고 수입을 보유하거나 사용할 수있는 기회를 가졌지 만 누군가가 수년간이 기금을 사용했을 때와 같은 혜택이 아니며 재 신청시 월별 급여가 크게 상 승합니다 . 받은 것을 상환 한 후에 개인은 세금 환급이나 수혜금에 대한 세금 공제를 청구 할 수 있음을 알고 있습니다. (세금 환급 및 크레딧에 대한 자세한 내용은 세이버 세금 공제 : 플랜에 대한 인센티브 추가 및 소득세 특별 징구 참조)

고려해야 할 다른 요소 : 그 사람은 사회 보장 수당이 없기 때문에 사회 보장국에서 수당을 다시받을 때까지 수당을 내지 않으므로 메디 케어 파트 B를 지불해야합니다. 마지막으로, SSA가 누군가가 재 신청 한 후 지불하기 시작하는 데 시간이 걸릴 수 있으므로 수혜자 확인을하지 않고 몇 달을 기다려야 할 수도 있습니다. (메디 케어에 대한 더 자세한 내용은

메디 케어 커버 란 무엇입니까?

및

메디 케어 파트 D 마이스 참조) 결론>

사회 보장 퇴직 혜택은 어떤 은퇴 소득 계획의 중요한 부분. 사용 가능한 여러 옵션을 아는 것은 이익을 극대화 할 수있는 더 큰 기회를 제공 할 수 있습니다. 어떤 선택이 최선인지 결정할 때는 신중히 고려해야합니다. 귀하의 특정 상황과 변화하는 법률에 비추어 잠재적 인 불이익에 대한 혜택을 평가하십시오.