생명 보험은 장애가 있거나 특별한 도움이 필요한 가족이나 사랑하는 사람을 위해. 생명 보험은 때로는 제한된 재정 자원을 가진 가정이 그들의 자원을 활용하고 큰 사망 혜택을 제공하는 점진적 보험료 납부를 할 수 있도록합니다. 또한, 적절하게 소유 된 경우, 사망 혜택은 메디 케어 및 사회 보장 장애 수입과 같이 정부 혜택을 계속 받기를 원하는 수혜자의 능력에 영향을 미치지 않을 수 있습니다. ( 사회 보장 장애 보험 (SSDI)과 보충 보안 수입 (SSI) 의 차이점은 무엇입니까?)

누가 혜택을받을 수 있습니까?

부모님이나 조부모님이 가족을 돕기 위해 생명 보험을 사는 데에는 많은 이유가 있습니다. 일반적인 상황은 다음과 같습니다.

• 신체적 장애로 인해 개인이 일하거나 자신의 필요를 채울 수있을 정도로 수입을 얻지 못하게합니다.

• 육체적, 지적 및 / 또는 정서적 장애가있는 어린이 또는 손자로 평생 동안 도움이 필요할 것입니다.

• 피보험자가 사망했을 때 중독 문제가 있거나 재정 자원을 적절히 관리 할 수없는 가족.

왜 생명 보험을 사는가?

생명 보험은 피보험자가 사망 한 경우 정책 소유자가 유동성을 보장 할 수 있다는 점에서 독특한 금융 상품입니다.

생명 보험은 또한 다음을 제공 할 수 있습니다 :

• 대부분의 다른 투자 나 부동산 (부동산 포함)처럼 가치가 변동하지 않는 보장 된 사망 혜택.

• 피보험자가 사망했을 때 세금이 면제되는 일시금.

• 가족이 제한된 자원을 활용할 수있는 능력

• 살아있을 때 필요한만큼 자산을 낭비 할 자유; 피보험자가 통과하면 즉시 일시금을 알 수 있습니다.

• 부모가 자녀들에게 균등 분배를 제공하는 방법

어떤 종류의 생명 보험입니까?

일반적으로 이러한 상황에서는 노후 보장 보장 라이더 또는 전체 라이프 정책을 갖춘 보편적 인 삶과 같이 보장 된 사망 혜택이있는 영구적 인 정책을 권장합니다. 그러나 20 년 또는 30 년 수준의 장기 정책을 사용할 수 있습니다. 미래의 어떤 시점에서 그 용어가 영구적 인 범위로 변환되어야한다는 것을 알고 있습니다. 정책이라는 용어에는 65 세까지 영구적 인 정책으로 전환 할 수있는 라이더가 포함되어야합니다. ( 전환 보험 정책이란 무엇입니까? )

보험 적용 범위는 개인, 생존자 또는 조합 일 수 있습니다 개인 및 생존 정책의 보험료가 더 낮고 두 생명을 보장하며 두 번째 합격시 사망 혜택 만 지불하는 생존 정책 (사망하려면 두 번째라고도 함).많은 사람들이 개인 및 생존 정책을 조합하여 첫 번째와 두 번째 사망시 유동성을 제공합니다. 예를 들어 한 배우자가 55 세에 조기에 사망하고 장애 아동을 부양하고있는 배우자가 95 세 또는 100 세까지 살았던 경우와 같이 중요 할 수 있습니다.

생명 보험은 어떻게 소유해야합니까?

생명 보험 증서에는 소유자, 피보험자 및 수혜자의 세 당사자가 있습니다. 이러한 상황에서 정책이 동일한 소유자와 수혜자를 갖는 것이 가장 좋습니다. 그렇지 않은 경우, 소유자가 피고인이 지나가고 큰 금액을 신탁 또는 다른 당사자에게 이전하면 과세 대상이 될 수 있습니다. 과세 대상 전입을 피하고 사망 혜택이 소유자의 총 과세 유산에서 제외되도록 돕기 위해 생명 보험은 다른 가족 구성원, 신뢰할 수있는 친구 또는 취소 불능 신탁이 소유 할 수 있습니다. 개인 또는 신탁은 또한 수혜자가됩니다. 보험료는 피보험자 또는 소유자가 선물을 사용하고 취소 불가능한 신탁이 관련된 경우 매년 Crummey 편지로 지불 할 수 있습니다. (

생명 보험을 취소 할 수없는 신탁으로 소유하는 7 가지 이유 ) 그러나 많은 고문은 가족이나 친구가 정책을 소유하는 것을 권장하지 않습니다. 그 이유는 소송이나 이혼 소송에 관여하게되고 주 규정에 따라 정책 현금 가치 및 / 또는 사망 혜택이 첨부 될 수 있기 때문입니다. 별도의 법인체 인 취소 불가능한 신탁은 원하는 수혜자의 정책 현금 가치 및 사망 혜택을 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다.

특별 필요 신탁

많은 부모 또는 조부모는 정부 혜택을 받고 있거나 자신의 자녀를 관리 할 수없는 장애가 있거나 정신병이있는 수혜자에게 특별한 혜택을 제공하기 위해 특별한 필요성의 신뢰 (일회용 할 수없는 신탁)를 창출합니다. 재정. 다른 가족 또는 제삼자가 될 수있는 수탁자는 수혜자가 정부 혜택을 잃지 않거나 추가 금액에 대한 접근이 제한된 정해진 수입을 제공하지 못하게하는 데 도움이되는 배포 제한과 같은 구체적인 권한이 부여됩니다. 도박이나 마약 문제가있는 아이.

특별 요구 신탁은 일반적으로 수혜자의 사망 또는 신탁의 모든 기금이 분배 될 때까지 지속되도록 설계됩니다. 수혜자가 모든 자산이 분배되기 전에 사망 한 경우 나머지는 수혜자에게 신뢰로 명시된대로 분배됩니다.

최종선

많은 사람들이 영원한 생명 보험에 대해 혼란 스러울지라도 가장 실용적인 해결책이 될 때가 있습니다. 장애가 있거나 특별한 도움이 필요한 가족 구성원을 제공하는 것은 생명 보험을 사용하는 것이 타당한 상황 중 하나입니다.