고용주에게 작별 인사를하면 401 (k) 또는 기타 회사가 후원하는 퇴직 계획은 어떻게됩니까? 이전에는 쉽게 결정할 수 없었던 것이 조금 덜 명확 해지기 시작했습니다. 과거에는 예고를 한 후에 회사에서 좋은 편지를 받았고, 401 (k)에서 돈을 자신의 IRA로 옮기라고 촉구했습니다. 물론, 당신이 그곳을 그만두 게했다해도 상관하지 않지만 그것은 표준이 아닙니다. 오늘날 기업들은 그들의 음악을 바꾸고 있습니다. 자, 작별 인사 편지는 회사의 투자 관리 회사의 경계 아래에서 귀하의 돈을 그대로 보관하도록 촉구합니다. 왜 변화?

대답은

구매력 의 두 단어로 요약 할 수 있습니다. 자산 관리의 세계에서 회사의 균형이 커질수록 협상력이 커집니다. 협상력이 많을수록 회사는 관리 서비스 비용을 절감 할 수 있습니다. 기업들은 수수료의 작은 차이가 시간이 지남에 따라 막대한 비용을 추가 할 수 있으므로 투자 총액을 가능한 한 높게 유지하기 위해 할 수있는 모든 일을하고 있음을 알고 있습니다.

그들은 다가오는 퇴직자가 가장 큰 잔고를 보유하고 있기 때문에 계정을 유지하도록 특히 관심이 있습니다.

내 계정을 유지해야합니까?

아마도 답을 알 것입니다. 은퇴 계획의 질에 달려 있습니다. 일반적으로 회사가 클수록 401 (k)가 좋습니다. 그 이유는 다음과 같습니다. 대기업에는 더 많은 직원이 있습니다. 직원이 많을수록 총 자산 균형이 커집니다. 그리고 총 잔액이 클수록 투자 회사가 부과 할 수수료가 더 적습니다. 따라서 보잉, 씨티 그룹, 비자 또는 GE와 같은 거물급 직원을 위해 일한다면 은퇴 계획은 계속 붙어있을 가치가 있습니다.

International Paper는 401 (k) 계획에서 직원 자산으로 약 50 억 달러를 보유하고 있습니다. 노동자들은 투자 자산의 약 45 %를 지불합니다.

, 는 투자 부사장 인 Robert Hunkeler입니다. 관리 수수료가 들어가기 때문에 좋은 방법입니다. 401 (k) 플랜 중 10 억 달러가 넘는 다른 회사는 수수료가 0.31 %로 저렴합니다. 그러나 BrightScope 및 ICI와 같은 업계 데이터 소스에 따르면 1,000 만 달러 이하의 자산을 보유한 회사는 평균 관리 수수료 1.1 %를 지불하게됩니다. 그 정도는 그리 좋지 않지만, 시간이 지남에 따라 1 %는 궁극적으로 투자 수익 창출에 큰 영향을 미칠 수 있습니다 (삽화에 대해서는 연금이 자동 투자 입니까?

참조). 회사는 그 수수료의 일부를 지불 할 수 있지만, 대부분 직원에게 전달됩니다 - 즉, 당신입니다. 규모가 중요한 또 다른 분야 : 투자 옵션. 회사가 후원하는 계획의 일환으로, 일반적으로 투자 스펙트럼 전반에 걸쳐 뮤추얼 펀드를 선택할 수 있습니다.이 목록은 귀사와 투자 회사가 합의한 내용에 의해 관리됩니다. 선택할 수있는 각 기금의 비용 비율을보십시오. 비용 비율 (1 % 미만)의 낮은 측면에서 많은 기금을 제공하는 경우 회사 401 (k)를 고수하는 것이 좋습니다. 그러나 귀하의 계획이 고가 옵션에 의해 좌우되는 경우, 귀하의 IRA로 전복하는 것이 좋습니다 (또한 높은 뮤추얼 펀드 수수료 지급 중단

)

. "내가 검토 한 401k 계획의 대부분은 직원이 아닌 고용주에게 이익이되는 구조였습니다."401 (k)를 많이 처리하는 GDS Investments의 West Chester, Pa의 관리 이사 인 Glenn Surowiec은 말합니다. IRA 롤오버. "대부분의 401 (k) 내의 투자 옵션의 수는 작고, 실적이 좋지 않고 값 비싼 뮤추얼 펀드입니다. IRA로 롤오버하면 훨씬 더 유연한 경험을 얻을 수 있습니다. " 기타 고려 사항 계획을 IRA로 전환하면 더 적절한 투자 옵션을 갖게됩니다. ( 401 (k) 롤오버 : Pick Roth IRA 또는 Traditional IRA

를 참조하십시오.) 그러나 재정적 인 조언자의 도움을 얻으려면 (투자 전문가가 아닌 한) 아마 지불해야합니다. 그러나 귀하의 투자 선택과 마찬가지로 귀하의 고문 옵션도 활발히 열려 있습니다. 어쩌면 당신은 돈 관리자의 개인화 된 서비스를 찾고있을 수도 있고, 부모님이 사용했던 것과 같은 큰 은행의 행복한 주차 자금 일 수도 있습니다. 어느 쪽이든 그것은 당신의 선택입니다.

또 다른 고려 사항 : 귀하의 나이. 국세청은 55 세 이전에 퇴직, 해고 또는 해고 된 고용인이 해당 회사의 401 (k) 플랜으로부터 인출 할 수 있도록 허용하고 59½ 세 이전에 적용되는 통상 10 %의 벌금을 부과하지 않습니다. 그것은 IRAs의 옵션이 아닙니다. 당신이 조기 퇴직자이고 현금이 필요하다고 생각한다면, 401 (k)는 조금 더 일찍 유동성을 제공 할 것입니다.

최종선 퇴직하거나 퇴사하면 고용주는 귀하의 401 (k) 기부금에 더 이상 부합하지 않을 것입니다. 따라서 계획을 유지할 지 여부는 기본적으로 수학에 달려 있습니다. 401 (k)를 유지한다면 계획 관리비, 각 기금의 비용 비율 및 기타 거래 수수료 및 운영 경비를 계속 지불 할 것입니다. 귀하의 임무는 그 수수료를 합산하여 귀하가 IRA에 자금을 대출하고 귀하를 대신하여 다른 고문을 고용 한 경우 귀하가 지불하는 금액과 비교하는 것입니다. 물론 패시브 투자 경로를 통과하지 않는 한 :

퇴직 년 동안의 적극적 투자 vs. 수동 투자

를 참조하십시오.

퇴직하기 전에 몇 명의 고문들에게 제안서를 요청하고 비용을 401 (k)에서 지불하는 총 경비와 비교하십시오. 가야할지 아니면 머물 것인지 결정하는 데있어 다른 요소가 있지만 가장 중요한 고려 사항은 일반적으로 금전 문제의 경우와 마찬가지로 결론입니다.