새로운 IRA 또는 Roth IRA 또는 기타 은퇴 계좌 개설을 고려하고 계시다면, 재정적으로 안정적인 은퇴를 위해 저축하기위한 중요한 조치를 취하고 있습니다. 그러나 장기 투자 계획과 마찬가지로 새 은퇴 계좌를 개설하기 전에 몇 가지 중요한 질문이 있습니다. 이러한 질문에 대한 답을 얻으면 돈을 절약하고 잠재적 인 세금 공약을 피할 수 있으며 자신이 선택한 투자가 자신에게 적합한 지 확인할 수 있습니다.

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1. 이 계좌를 개설하고 유지하는 데 드는 비용은 얼마입니까?

일부 비용은 은퇴 계좌 개설 및 유지와 관련이 있습니다. 재무 고문의 보상을 포함 할 수 있습니다. 귀하가 계좌를 개설하고있는 은행, 뮤추얼 펀드 회사 또는 중개 회사와 같은 관리인이 부과하는 관리 수수료; 거래 비용 또는 뮤추얼 펀드의 비용 비율과 같은 기본 투자 비용.

좋은 재무 고문 변호사의 조언이 큰 도움이 될 수 있지만 고문 변호사가 고문 변호사에게 지불하는 금액과 방법을 이해해야합니다. (

투자 고문 지불 - 수수료 또는 수수료 참조 참조) 재무 고문은 일반적으로 랩 비용, 귀하가 그 고문과 투자 한 총 자산을 기준으로 한 연율 화 된 수수료 또는 선불 및 / 또는 진행중인 커미션. 구금 비용은 회사에 따라 다르지만 일반적으로 연간 100 달러 미만과 같이 명목상입니다. 그러나 저액 수지 계좌의 경우 더 높을 수 있습니다. 매킨토시 렉싱턴의 혁신 자문 그룹 부 매니저 인 커크 치 솔름 (Kirk Chisholm)은 "투자자들은 보유한 라이센스에 대해 재무 고문에게 문의해야합니다. 시리즈 3, 6 또는 7 라이센스가 있습니까? 그들은 보험 면허가 있습니까? 그들이 시리즈 65 이외의 것을 보유하고 있다면, 고객이 직접 볼 수없는 커미션 또는 기타 방법으로 보상을받을 수 있습니다. Series 65 라이센스 고문은 고객으로부터 직접 보상을받을 수 있습니다. 이것은 가장 투명한 배치입니다. "

선택한 기본 투자와 관련된 수수료를 확실히 이해하십시오. 개별 주식 및 채권에 투자하는 경우 구매 및 판매시 수수료를 지불해야합니다. 풀 서비스 중개인 또는 할인 중개인의 사용 여부 및 거래량에 따라 달라집니다. 뮤추얼 펀드에 투자하는 경우, 펀드의 사업 비율 비율에 주목하십시오. 연간 비율로 설정된 자산 기반 수수료는 모든 투자 관리자가 뮤추얼 펀드 투자자에게 청구합니다. 적극적으로 관리되는 펀드의 비용 비율은 펀드 계열에 따라 크게 다르며 개별 펀드의 자산 클래스와 스타일에 따라 달라집니다. 예를 들어 주식 펀드는 채권 펀드보다 비싸며 이머징 마켓 주식 펀드는 일반적으로 국내 주식 펀드보다 비쌉니다.인덱스 펀드와 같은 수동 전략은 비용이 가장 적은 옵션입니다. 새로운 신탁 신탁은 효력을 발산 할 수도 있고하지 않을 수도 있으며, 은퇴 계좌를 취급하는 고문은 고객에게 최선의 이익이되지 않는 뚱뚱한 수수료를 제공하는 계좌로 투자 상품을 선택하는 것을 금지하게됩니다. 이 상황에 대한 최신 정보는

Dodd-Frank의 Trump Orders Review, 신탁 규칙의 철회

를 참조하십시오. 규칙이 폐지 되더라도, 귀하가 선택한 고문이 실제로 신탁 인 지 그리고 그 기준에 부합 하는지를 확인하기 위해 세부적인 질문을 할 수 있습니다. 자세한 내용은

의견 : 도망할 자유 를 참조하십시오. "인덱스 펀드는 업계에서 가장 낮은 비용 비율을 가지고 있습니다. 이것은 인덱스 펀드가 시장을 능가하려고하는 군대에 많은 돈을 지출하지 않기 때문입니다. "라고 캘리포니아 주 얼바인에있는 Index Fund Advisors, Inc의 설립자 겸 사장 인 Mark Hebner는 말합니다. "인덱스 펀드 : 액티브 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램. " 2. 어떤 투자가 은퇴 계좌에 적합한가요? 퇴직 연금 계좌의 기본 투자를 완전히 이해했는지 확인하십시오. 그들은 개별 주식 / 채권 또는 뮤추얼 펀드입니까? 보수적이거나 공격적인 투자 태도를 나타내는가? 종합하면, 충분히 분산 된 포트폴리오를 반영합니까? 또한 퇴직 계좌가 이미 세금 혜택을 받고 있기 때문에 지방 채권과 같은 세금 혜택이있는 투자로 채울 필요가 없습니다. 돈을 벌 때 자본 이득을 빚는 정기 투자 계좌에 대한 투자를 저축하십시오. 재정 고문과 함께 일하는 경우에도 이러한 질문에 대한 답을 알고 있어야합니다. 3. 나는 아직도 일하는 동안이 계좌에서 돈을 인출 할 수 있습니까?

퇴직 계좌에서 돈을 인출 할 때는 IRS 규정 및 기본 투자를 종료하기 위해 지불해야하는 수수료를 이해해야합니다. 귀하가 보유하고있는 IRA 유형에 따라 규칙이 다릅니다.

전통적인 IRA.

IRS 규정에 따라 일반 IRA에서 언제든지 돈을 인출 할 수 있습니다. 캐치는 계좌 자금으로 세금 전 달러를 사용했기 때문에 인출 한 돈에 세금을 지불해야한다는 것입니다. 당신이 꺼내는 금액은 당신이 인출을받는 해에 귀하의 경상 수입에 추가됩니다.

더 많은 것은, 당신은 59½ 세 미만입니다. 귀하가 일부 제한된 예외를 충족시키지 않는 한, 귀하의 철회는 10 %의 과태료가 부과 될 수 있습니다. (여기에있는 것을 찾으십시오 : 9 벌금없는 IRA 인출.)

Roth IRA.

귀하는 Roth IRA로부터

(990) 번 의 돈만 벌 수 있습니다. 자세한 내용은

Roth IRA를 긴급 기금으로 사용하는 방법

을 참조하십시오. 소득 (기부금 만)을 인출하지 않는 한, 귀하에게는 10 %의 과징금이 부과되지 않습니다. 4. 퇴직 후 IRA에서 모든 금전 출납을해야합니까? 70½ 세부터 귀하는 귀하의 정규 IRA 계좌에서 최소 필수 배포 (RMD)를 시작해야합니다. Roth IRA에는 필요하지 않습니다.귀하의 연례 RMD 금액은 "전년도의 기말 잔고를 IRS가 제공 한 예상 수명 테이블로 나누어 계산합니다"라고 뉴욕 코닝의 Irvine Wealth Planning Strategy의 CFP®, Amy Irvine은 말합니다. " 이것은 훌륭한 워크 시트입니다. "라고 덧붙입니다. 필요한 최소한의 배포를하지 않으면 심각한 금전적 처벌을받을 수 있습니다. 언제든지 최소 ​​요구 금액 이상을 인출 할 수 있습니다. 5. IRA 계정에 매년 얼마나 기여할 수 있습니까? 모든 퇴직 계정에는 생계비를 주기적으로 상향 조정 한 연간 기여 상한이 있습니다. 2017 년에 일반 IRA의 기부 한도는 50 세 미만인 경우 500 달러, 50 세 이상인 경우 500 달러입니다. Roth IRA는 조금 다르게 작동합니다. 최대 기부를 할 수있는 능력은 세금 신고 상태와 수정 된 조정 총소득 (MAGI)에 따라 결정됩니다. MAGI가 올라감에 따라 기여도를 줄이고 궁극적으로 단계적으로 제거 할 수 있습니다. 자세한 내용을 보려면 여기를 클릭하십시오. 결론 퇴직 연금 계좌로 전진 할 때 귀하가이 질문에 대해 수집 한 답변에 만족하는지 확인하십시오. 이렇게하면 돈을 절약하고 잠재적 인 세금 문제를 피하며 자신이 선택한 투자가 자신에게 적합한 지 확인할 수 있습니다.