경쟁은 차용자가 최고의 거래를 찾을 것이기 때문에 은행이 청구 할 수있는 금액을 제한합니다. 그러나 경쟁은 위험에 의해 완화됩니다. 좋은 신용 점수를 가진 사람 - 시간에 맞춰 자신의 고지서를 습관적으로 지불한다는 증거 - 이유가 무엇이든 상관없이 사람들은 더 나은 위험을 보입니다. (더 자세한 내용은

귀하의 신용 점수 및 귀하의 모기지 지불 : 중요 사항 참조) 귀하가 처한 상황에 상관없이 모기지를 알아야 할 때 모를 수도 있지만 꼭해야 할 것들이 있습니다. 그들을 명심하십시오.

1. 단기 대출로 큰 돈을 절약 할 수 있습니다.

가장 일반적인 모기지는 고정 이자율이며 15 년 또는 30 년 임기입니다. 2015 년 5 월 말 15 년간 뉴욕 (NY-NJ-CT)은 15 년 동안 38 %, 30 년 동안 4.00 % 였고 63 베이시스 포인트 (0.63 %) 차이가있었습니다. 모든 온라인 모기지 계산기는 수학을 수행하여 30 년 동안 $ 200, 000 모기지가 원금 및이자로 매달 $ 955의 비용을 부과한다는 것을 보여줍니다. 30 년 동안의이자 지급은 약 144,000 달러가 될 것입니다. 15 년 메모는 월 1 달러 418 달러가되지만 누적이자는 약 53,000 달러에 불과하며 89,000 달러를 절약 할 수 있습니다. 학비의 움푹 들어간 곳이 길 아래로 내려갑니다. 현금 흐름이 더 높은 월간 지불을 견딜 수 있다면, 15 년짜리 모기지는 좋은 거래입니다. (

모기지 와 비교, 30 년 모기지와 15 년 모기지 비교)

2. 격주로 일정에 따라 비용을 지불하면 비용을 절약 할 수 있습니다.

일부 은행에서는 매주 지급액의 대안으로 격주 지불을 허용하거나 권장하고 있습니다. 이는 기본적으로 월당 총액의 절반을 연간 26 회 또는 1 년에 1 회 초과하는 것과 같습니다. 위의 30 년 예에서 대출 기간은 49 개월로 단축되고 절약액은 약 22,000 달러입니다.

3. ARM을 사용하면 초기 비용을 줄일 수 있습니다.

변동 금리 모기지 (ARM)는 일반적으로 5 년에서 7 년 동안 고정 된 저금리로 시작하여 LIBOR (런던 은행 간 제공 금리 < )

, 현재 약 0.75 %이다. 그들은 "5/1"또는 "7/1"로 기술되어 있으며 5 년 또는 7 년 동안 고정되어 LIBOR와 관련하여 매년 재설정됩니다. ARM의 위험은 LIBOR를 포함한 금리가 대출이 재설정 될 때까지 급격히 증가한다는 것입니다. ARM 용어에는이자 조정에 대한 대문자가 포함되며 일반적으로 "Caps : 5/2/5"로 표시됩니다. 즉, 첫 번째 기간 이후에 이자율을 최대로 올릴 수있는 최대 금액은 두 번째 기간 이후 5 % 포인트입니다 , 2 점, 그리고 세 번째 기간 후에, 또 다른 5 점, 아마도 12 점의 합계가 초기 비율 3을 초과합니다.25 %. 당신은 당신이 찾을 수있는 가장 낮은 대문자를 구입할 것입니다. 물론, 대출 기관은 당시의 조건에 의해 제약을 받게 될 것이지만, 1970 년대 후반과 같이 극단적 인 금리를 또 다시 도입하게되면 ARM은 상당한 비용이 발생할 수 있습니다.

언제든지 고정 금리 모기지 또는 다른 ARM으로 긴축 또는 재 융자를 선택할 수 있습니다. ARM 대출은 고정 이자율 대출보다 위험하지만 더 저렴할 수도 있습니다. 귀하의 모기지가 페널티없이 일찍 지불 될 수 있는지 확인하십시오. (더 자세한 내용은 고정 또는 변동 금리 모기지 참조)

4. 포인트가 도움이 될 수 있습니다.

1 점은 주택 담보 대출 금액의 1 %에 해당합니다. 위의 $ 200, 000 대출 예에서 한 점은 2,000 달러입니다. 이는 기본적으로 선결제이자이자 마감일이기 때문에 선결제 금액이며 현금을 미리 지불 할 수 있다면 저금리를 얻을 수 있습니다. 포인트를 지불하는 것이 의미가 있는지 여부는 집을 소유 할 기간에 따라 달라지며 온라인 계산기를 사용하면 손익분기 점이 전비용과 전반적인 비용 절감 사이에있는 지점을 파악하는 데 도움이됩니다. 집을 오래 소유할수록 포인트를 앞당겨 지불하는 것이 좋습니다. 일부 대금업자는 포인트를 지불하는 것을 선호하거나 요구하며, 다른 대행자는 상관하지 않습니다. 다시 말하지만, 대출 기관이 위험을 제한하기 위해 포인트를 요구할 수 있으므로 신용 점수가 높을수록 융통성이 높아집니다. 5. 때로는 중매인을 갖는 것이 좋습니다. 모기지 브로커는 금융 서비스 회사로 모기지를 찾는 데 도움을줍니다. 그들은 일반적으로 지리적 영역의 여러 대출 기관과 좋은 관계를 맺고 있으며 매일 사용 가능한 많은 종류의 대출 유형별로 요금을 알고 있습니다. 그들은 또한 각 대출 기관의 규칙이 미래의 차용자를위한 것인지를 안다. 규제가 엄격한 업계에서도 항상 뉘앙스가 있습니다.

모기지 브로커는 요구 사항을 이해하고 양식을 작성하고 필요한 서류를 작성하여 하나 이상의 대금업자에게 제출하는 것을 도울 것입니다. 그들의 이익은 은행이 당신을 모기지 고객으로 확보하기 위해 할 일이별로 없기 때문에 얻을 수있는 이자율의 차이에서 비롯됩니다. 그리고 모든 레그 워크를 직접 할 수있는 것은 무엇입니까? 아니면 창업 비용 및 기타 비용에서 발생합니다. 당신.

조건은 다양하지만 모기지 브로커를 사용하는 것은 비용이 적게 든 비용이든 선택해야하며 브로커를 통해 얻는 비율은 얻을 수있는 최상의 속도와 비슷하거나 아주 비슷할 것입니다 .

주의해야 할 점은,

. 브로커와 인터뷰 할 때 비용 및 수수료에 관한 질문을하십시오. (더 자세한 내용은

모기지 브로커 사용의 장점과 단점

참조)

결론 집을 사서 모기지를 꺼내는 것은 우리 중 대부분이 수행 할 가장 큰 금융 거래입니다 그러나 역사적인면에서 볼 때 금리 측면에서 볼 때 더 나은시기는 거의 없었습니다. 최소한 소유 비용의 대부분이 여기에 있습니다.과정이 어려울 수 있지만 숙제를하고 이자율이 낮기 때문에 필요한 것보다 더 많은 집을 사지 않으면 번영 할 수 있습니다.