퇴직을 계획 할 때 필요한 소득의 정도, 소득이 어디서 올 것인지, 주식 시장이 어떻게 투자에 영향을 미치는지, 비용 은퇴 중이고 시간이 지남에 따라 바뀔지 여부를 결정합니다. 그러나 당신이 잊어 버렸을지도 모르는 퇴직 저축의 한 가지 측면은 당신에게 많은 비용이 들게 할 수 있습니다. 세금이 귀하의 퇴직 저축과 소득에 미치는 영향은 종종 간과되지만, 이는 귀하의 재무 안정성 수준과의 모든 차이를 의미 할 수 있습니다.

"투자자들이 은퇴 할 때 얼마나 많은 수입을 얻게되는지, 잠재적 인 세금을 관리하기 위해 은퇴 할 때 어떻게 성장할 것인가를 이해하는 것이 중요합니다 "라고 Hebner, 캘리포니아 주 Irvine 소재 Index Fund Advisors, Inc.의 설립자 겸 사장 인 Mark Hebner는 말하면서"Index Funds : 적극 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램 "을 발표했습니다. "

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이 기사에서는 황금기를 유지하기 위해 알아야 할 일반적인 세금 문제 5 가지에 대해 살펴 보겠습니다. 퇴직을위한 저축에 관한 더 자세한 정보는

연금 : 당신에게 맞는 것을 찾는 방법 .) 1. 성장, 소득 및 현금 흐름의 이해

이것은 귀하의 수익에 영향을 미칠 수있는 구별입니다. 소득은 귀하가받는 돈이며 소득세가 부과됩니다. 현금 흐름은 퇴직 비용을 지불 할 수있는 세후 수익금입니다. 성장은 평생 동안 지속되고 인플레이션을 따라갈 수있는 충분한 수입을 보장하기 위해 저축과 투자에 필요한 소득입니다.

퇴직시 주요 목표는 소득에 대한 세금의 영향을 최소화하는 것입니다. 이는 귀하의 비용을 충당하는 데 필요한 현금 흐름을 증가 시키며, 저축을 통해 충분한 기회를 제공합니다 인플레이션을 따라 잡거나 (또는 ​​초과하는) 충분한 속도로 성장할 수 있습니다. 소득, 연금 (있는 경우), 사회 보장 등 및 포트폴리오에 보유하고있는 자산의 종류에 따라이 목표를 달성하기 위해 사용할 수있는 다양한 전략이 있습니다. (사회 보장에 대한 더 자세한 정보는

사회 보장 혜택은 얼마나됩니까?

및 사회 보장에 관한 10 가지 일반적인 질문 을 읽으십시오). 그러나 성장, 수입 현금 흐름은 올바른 재무 계획 방향을 제시하는 첫 걸음입니다. 2. 필요한 최소 분배 소요 적립금의 일부가 적격 플랜, 403 (b), SEP IRAs, 457 (b) 플랜 및 전통 IRA로 구성되는 경우, 매년 최소 필수 분배 (RMD)를 시작해야합니다 당신이 돈을 필요로하거나 원하고 싶지 않더라도 70½ 세가되는 해. 직원이 회사의 5 % 이상을 소유하고 있지 않다면, 현재 고용주의 자격을 갖춘 계획에 대해 직원이 RMD 시작 70/11을 연기하도록 허용하는 예외가 있습니다.분배를하지 않으면 결핍의 50 %의 벌금이 부과 될 수 있습니다.

해당 연도의 RMD가 7,000 달러라고 가정 해 보았을 때 오산하고 3,000 달러 만 인출한다고 가정 해보십시오. 부족분의 50 % 또는이 경우 2 천 달러에 해당하는 소비세가 부과됩니다. 이는 $ 4, 000 결핍의 절반입니다. 마감일 누락에 대한 "합당한 사유"가 있다고 생각하면 IRS에 벌칙을 면제 해 줄 것을 요청할 수 있습니다. "유감스럽게도 IRS는 RMD를 잊어 버린 퇴직자들에게 용서를 보여주는 역사가 있습니다. "그러나 습관이되면 국세청 (IRS)이 돈을 지불하게 할 것입니다. "(더 자세한 내용은

RMD 마감일을 놓친 경우 취할 수있는 3 단계 참조)

RMD를 잊거나 잊어 버리거나 금액을 오산하거나 꺼내지 않는 것은 드문 일이 아닙니다 충분히. 각 은퇴 계좌의 RMD 금액은 별도로 계산해야합니다. 그러나 기존의 여러 가지 SEP 및 간단한 IRA가있는 경우 이러한 계정의 총 RMD는 하나 이상의 계정에서 가져올 수 있습니다. Roth IRA 소유자는이 요구 사항에서 면제됩니다. (소리가 혼란 스럽습니까?

RMD 배포를위한 전략적 방안 및 은퇴 계획 RMD 시즌 준비

참조) 3. 사회 보장 급여에 대한 세금 최소화 귀하의 조정 총소득 (AGI), 비과세이자 및 사회 보장 급여액의 합계가 귀하의 개인 신고 상태를 기준으로 한 특정 금액을 초과하면 85 % 의 사회 보장 퇴직 급여는 소득세의 대상이 될 수 있습니다. 은퇴하기 전에이 금액에 대해 재정 고문과상의하여 현재의 상황을 알아야합니다. 이 시나리오는 현금 흐름과 소득 간의 중요한 차이점을 보여줍니다. 사회 보장 혜택에 대한 세금 영향을 줄이기 위해 소득을 관리하면 현금 흐름이 증가 할 수 있습니다. 그러나 귀하의 세금 신고 상태를 변경하고 자신이 소유 한 자산의 유형을 변경하여 AGI를 낮추는 것을 포함하여 사회 보장에 대한 소득세를 최소화 할 수있는 전략이 있습니다. 예를 들어, 연기 연금의이자 수입은 철수 될 때까지 AGI에 포함되지 않지만이자가 재투자 되더라도 CD 및 대부분의 채권에 대한이자 수입이 포함됩니다. "소득이 34,000 달러를 넘는 경우 한 명 또는 $ 44,000의 결혼 부부로서 자선 신탁이나 연금을 사용하는 것은 사회 보장 세를 피하기위한 대안이 될 수 있습니다"라고 Excel의 부 매니저 인 Carlos Dias Jr.는 말합니다. Tax & Wealth Group, 플로리다 주 레이크 메리

4. 상속 된 IRA 롤 오버

IRA 또는 다른 자격있는 플랜을 상속받는 경우, 배우자가 아닌 수익자 인 경우 자신이 소유 한 IRA로 계정을 롤오버 할 수 없습니다. 귀하가 살아남은 배우자 인 경우에만 귀하의 사망 한 배우자의 IRA 또는 자격있는 계좌를 귀하의 이름으로 옮길 수 있습니다.

귀하가 살아남은 배우자가 아닌 경우 자격을 갖춘 계획 계좌를 귀하의 이름 (수혜자)과 사망자의 이름으로 상속 된 IRA로 롤오버 할 수 있습니다 (단,이 롤오버 옵션은 계획에서 허용됩니다).IRA의 경우 귀하의 이름 (수혜자)과 상속인의 이름으로 상속 된 IRA로 금액을 이체 할 수 있습니다. 배우자 수혜자도 그러한 옵션을 가지지 만 금액을 자신의 "자신의"IRA에 양도하기로 선택할 수도 있습니다. (자세한 내용은

일반적인 IRA 롤오버 실수

참조)

5. 전통적인 IRA를 로스 IRA로 전환하기

Roth IRA는 유통이 자격이된다면 Roth 내의 소득 중 철회시 소득세가 부과되지 않으므로 유익한 은퇴 자산입니다. 전통적인 IRAs의 세금 처리는 반대입니다. 몇 가지 예외를 제외하고, 원금과 원금은 철회 될 때 소득세의 대상이됩니다. Roth IRAs의 유리한 세금 처리로 인해 매우 인기가 있습니다. 특정 최저 수입 요건이 충족되면 기존 IRA를 Roth IRAs로 전환 할 수 있습니다. (IRA에 대한 더 자세한 정보는 IRA 에 대해 모르는 11 가지 사항을 확인하십시오.)

그러나 전통적인 IRA에서 로스로 전환하는 과세 액은 해당 연도의 소득으로 과세됩니다 변환. 전환하는 금액이 과세 소득을 극적으로 증가 시키면 중요한 소득세에 직면 할 수 있습니다. 종종 로스의 소득세 면제 혜택은 전환으로 이어질 수있는 치명적인 세금 공제보다 중요합니다.

기존 IRA를 Roth IRA로 전환할지 여부를 결정하기 전에 전환으로 인해 지불해야하는 소득세를 고려하십시오. 세금을 낼 돈은 어디에서 받습니까? 소득세를 납부하기 위해 IRA로부터 돈을 받아야하는 경우 Roth에 투자 할 금액이 적습니다. Roth가 전환하기 전에 IRA의 금액과 같아지기까지 Roth가 성장하려면 얼마나 걸리나요? 다른 출처에서 세금을 납부 할 것인가? 그리고 그 저축을 고갈시키는 것은 어떻게 미래의 퇴직 소득에 영향을 미칠 것인가? ( Roth IRA 배포판에 대한 조세 참조)

"Roth로 전환하는 것은 전체 금액에 대해 과세되므로 단기간에 비쌀 수 있습니다. 더 좋은 점은 앞으로 59 년 반이나 5 년 중 더 길면 어느 것이 든 길어질 경우 철수 할 때 세금이 부과되지 않는다는 것 "이라고 NY 스 태튼 아일랜드의 종합 자산 관리 그룹 회장 인 앨런 카츠 (Alan Katz)는" IRA의 수익금을 사용하지 않고 세금을 납부 할 수있는 것이 중요합니다. 나는 또한 [전환]이 더 젊을 때 더 유익 할 수 있다고 생각합니다. 계정이 잠재적으로 면세가 될 때까지 길어질수록 혜택이 커집니다. "

결론 이 점은 귀하가 자신을 모르고 있거나 적절한 조치를 취하지 않을 경우 은퇴에 영향을 줄 수있는 일반적인 세금 문제 중 일부를 보여줍니다. 확실히 완전한 목록은 아닙니다. 퇴직 소득 계획은 비 근무 년의 재정적 측면에 영향을 줄 수있는 모든 문제에 대한 철저한 지식 없이는 접근하기에는 너무 중요합니다. 아직 그렇게하지 않았다면, 둥지 알을 안전하게 지키기 위해 금융 전문가와상의 할 때가있을 것입니다.