당신이 구매자의 시장이나 판매자의 시장에 있더라도, 집과 같은 느낌을 가진 집을 발견하면 가능한 한 빨리 그것을 사고 싶어합니다. 그러나 그렇게 간단하지는 않습니다. 많은 재정적 문제로 주택 구입 여부와 주택 담보 조건이 결정됩니다. 이 정보를 사전에 알면 더 나은 의사 결정을 내리고 모기지 승인 프로세스를 원활하고 신속하게 진행할 수 있습니다.

재무 전제 조건 1 : 충분한 선금을 지불하십시오.

선금에 대해 적절한 금액을 제공 할 수 없다면 주택 소유에 대한 꿈은 빨리 깨질 수 있습니다.

사우스 캐롤라이나 주 콜롬비아에 소재한 KRJ Consulting의 사장 겸 CEO 인 공인 모기지 론자 인 카렌 린 젠킨스 (Karen R. Jenkins)는 "2008 년 경제 위기 이후 대출 기관들이 요구 사항을 강화했다. "결과적으로 주택 구매를 원하는 장래 차용자는 주택을 구매하기 위해 '게임에서의 피부'를 가져야합니다."라고 젠킨스는 말합니다. 대부분의 대출 프로그램에는 최소 5 %의 계약금이 필요합니다.

과거에 주택을 구입하지 않은 사람을 알고 있었을 수도 있습니다. 그렇지 않은 사람도 있습니다. 은행들이 차용자의 채무 불이행 위험을 제한하려고 시도함에 따라, 이는 오늘날 훨씬 더 가능성이 낮은 시나리오입니다. 보스턴에 소재한 LAER Realty Partners의 소유자이자 최고 행복 관리자 인 Stacey Alcorn은 "경기가 진행되는 중에 차용 한 사람은 채무 불이행이 거의 없을 것입니다. 예를 들어, 부동산 가치가 떨어지면, 그 재산에 생명을 절약 한 차용인이 부동산 가치가 다시 상승 할 때까지 기다리고 폭풍을 피할 가능성이 더 큽니다. 반면에 "돈을 전혀 쓰지 않은 차용인은 부동산에서 걸어서 은행이 차압을 통해 처리하도록 할 것입니다. "

재무 전제 조건 2 : 저렴한 이자율 찾기

주택 담보 대출 기간 동안 관심사 만해도 수만 달러를 지불하게 될 것입니다. 따라서 낮은 금리로 모기지를 찾는 것은 장기적으로 수천 달러를 절약 할 수 있습니다. 금리를 연구하고 비교하는 훌륭한 도구는 아래의 것과 같은 저당 계산기입니다. 모기지 계산기를 사용하면 모기지 브로커와 만나기 전에 잠재적 인 비용에 대한 아이디어를 얻을 수 있습니다.

재무 전제 조건 # 3 : 최소 허용 신용 점수가 있어야합니다.

신용 카드를 최대한 활용하고 늦게 지불하는 경우 FICO 점수가 반영됩니다. 이는 잠재적 인 주택 소유자가 모기지를 필요로하는 또 다른 재정적 장애물이 될 수 있습니다. "FICO 점수는 은행에 매달 청구서를 지불 할 능력과 전체 부채가 얼마나되는지 말해줍니다.신용 카드를 모두 소진 한 경우 FICO 점수가 낮아지며 은행이 신용 카드를 사용하지 않는 사람에게 돈을 빌려주지 않으므로 자금 조달 가능성이 높아집니다 "라고 Alcorn은 말합니다.

허용되는 FICO 점수는 무엇입니까? Amy Tierce, 매사 추세 츠주 Needham 소재 Wintrust Mossgage 지역 담당 부사장은 FHA가 500 이하의 신용 점수로 차용인에게 자금을 제공하고는 있지만 대부분의 대출 기관이 자체 요구 사항을 추가했다. 따라서 640 이하의 신용 점수를 가진 차용자와 일할 대출 기관을 찾는 것이 어려울 것입니다. (더 읽으려면 좋은 신용 점수 란 무엇입니까? ) 그러나 < 신용 카드가 유일한 관심사는 아닙니다. "다른 법안에 일관되게 30, 60, 90 일 늦은 경우 신용 점수는 다시 낮아지고 은행은 돈을 위해 끊임없이 구걸해야하는 사람에게 돈을 빌려주고 싶지 않습니다."라고 Alcorn은 말합니다. "귀하의 신용에 대한 콜렉션, 파산 또는 처분은 은행에 귀하의 채무 약정을 해치는 데 아무런 문제가 없다고 말하고 간단히 말하자면 다음에되고 싶지 않습니다. "

재무 전제 조건 4 : 부채 비율을 43 % 이하로 낮추십시오.

지나치게 익히는 주택 소유주는 매일 집에서 라멘 국수를 먹고 결국 잃을 수도 있습니다. 당신이 감당할 수있는 것에 대해 현실적인 것이 중요합니다.

"은행은 차용인이 주택을 구입할 여력이 있는지 판단하기 위해 부채 비율을 사용합니다."라고 Alcorn은 말합니다. "예를 들어, 차용인이 월 5,000 달러를 벌고 있다고 가정 해 봅시다. 은행은 신규 모기지 지불과 자동차 지불, 신용 카드 지불 및 기타 월별 채무를 포함한 총 부채가 그 소득의 특정 비율을 초과하는 것을 원하지 않습니다. "2014 년 1 월 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 부채 비율이 43 %를 초과 할 수 없다는 규칙을 발표했습니다. (자세한 내용은

좋은 DTI 비율로 간주되는 사항 ) 그러나 Alcorn은 특정 모기지 지불을 감당할 수 있다고 은행이 생각한다고해서 실제로 할 수 있다는 것을 의미하지는 않는다고 경고합니다 . "예를 들어, 은행은 귀하가 돌보고있는 대가족 또는 보육비 또는 노령화 된 부모를 갖고 있다는 것을 모릅니다. 모기지 팀과의 월별 지불에 대해 솔직한 대화를 나누는 것이 중요합니다. "

Jenkins는"임대하는 동안 발생할 수있는 주택 소유와 관련된 추가 비용이 있습니다. 모든 월간 경비 및 부채를 계산하고 예산으로 편안하게 감당할 수있는 것에 관한 최종 결정을 내리십시오 "

재정 선결 조건 # 5 : 결산 원금 지불 능력이 있음

주택 담보 대출과 관련된 많은 비용이 있으며 사전에 모르는 경우 재정적으로 각성 될 수 있습니다. 무엇을 기대할 것인가? "999 비록 대출 기관이 대출 기관과 주 정부에 따라 다르지만 차용인은 감정 평가, 신용 보고서, 변호사 / 종결 대리인 비용, 기록 수수료 및 처리 / 인수 비용을 지불합니다. 종가는 일반적으로 대출 금액의 1 %입니다.

그러나 젠킨스 (Jenkins)는 수수료가 3 % 정도 될 수 있다고 말한다. "대금업자는 이제 특정 대출에 대해 발생할 수수료에 대해 포괄적 인 '좋은 믿음의 견적'을 제공해야합니다. 이 규칙은 대출 기관의 견적에 더욱 엄격하게 적용되며, 종결 테이블에서 변경되는 요금은 거의 책정되지 않습니다. "그녀는 주택 구매자들에게 선의의 견적을 검토하고 특정 요금이 무엇인지를 확신 할 수 없다면 질문합니다.

재무 전제 조건 6 : 필수 재무 문서

충분하지 않은 문서는 대출 승인 프로세스를 지연 시키거나 정지시킬 수 있으므로 테이블에 가져와야 할 것을 찾아야합니다.

"귀하의 고용주는 귀하의 고용 및 소득 상황에 따라 귀하의 대출 신청을 뒷받침하는 필수 서류 목록을 완벽하게 갖추고 있어야합니다."라고 Tierce는 말합니다. "사전 승인을 시작하는 경우 철저한 서류 심사없이 사전 승인이 필요 없으므로 대출 기관이 모든 서류를 요청해야합니다. 사전 승인 절차가 잘 문서화되지 않은 경우 나중에 대출이 거부 될 수있는 일이 발생 될 수 있습니다. "

사전 승인이란 무엇입니까? 젠킨스 (Jenkins)에 따르면, "차용인이 신청서에 명시한 내용 (소득, 부채, 자산, 고용 등)에 기초한 예비 승인"이며, 실제 승인 프로세스는 임금, Tierce는 "경쟁 시장에서 판매자와 부동산업자는 구매자가 사전 승인되었음을 알지 못하고 제안을 고려조차하지 않을 것"이라고 덧붙였습니다. 추가 문서는 다음과 같을 수 있습니다. "언더라이팅 절차는 철저하고 일부 문서는 추가 문서가 필요한 질문이나 우려를 불러 일으킬 수 있습니다. 심호흡을하고 대출 기관에 최대한 빨리 요청하십시오. 귀하의 승인을 얻으십시오. "

결론

꿈의 집을 사는 것에 관해 생각하기 전에, 재정 상태가 양호하고 현명하고 철저하게 준비되었는지 확인해야합니다 다시 모기지 승인 프로세스가 시작됩니다.