금융 전문가로서 투자가 중요한 이유를 이미 알고 있습니다. 그러나 때로는 성공적인 투자의 가장 기본적인 개념과 도구조차도 이해하지 못하는 고객을 만나게됩니다. 너 무슨 소리 야? 다음은 고객에게 연금에 투자해야하는 이유를 설명하는 데 도움이되는 설명을 따르기 쉽습니다.

연금 목적

개념적으로 말해서, 연금은 생명 보험의 역 형식으로 생각할 수 있습니다. 생명 보험은 피보험자에게 사망시 연금을 지급하고, 연금 보험은 연금 수급자에게 여전히 산다. 연금에 대한 학업 적 정의는 특정 기간 동안 또는 특정 이벤트가 발생할 때까지 (예 : 지급금 수령자의 사망과 같은) 특정 가치에 대한 일련의 지불을 일방 당사자가 약속하는 것입니다. 실제 투자로서, 연금은 본질적으로 은퇴 차량이며, 개인으로부터 자금을 수령하고 증액하고 나중 시점에 수혜자에게 지급액을 지불하도록 고안된 세금 연체 금융 계약입니다.

연금 보험은 원래 연금 보험 회사가 연금 또는 소득 흐름을 초과 할 위험을 방지하기 위해 창설되었습니다. 현대 연금 제품은 또한 장애 및 장기 요양 보호와 같은 것들에 대한 비용을 지불하는 데 도움을 줄 수 있으며, 또한 소득이 너무 높아서 개인 은퇴 계좌와 같은 다른 은퇴 차량에 돈을 저축 할 수없는 부유 한 사람들을위한 세금 피난처 역할을 할 수 있습니다 (IRAs).

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참여한 당사자

연금 계약에는 4 개의 주요 당사자가 참여합니다. 여기에는 보험료를 지불하는 소유자, 보험금을 계산하는 연금 수령자, 지불금을받는 수혜자 및 계약을 제공하고 유지하는 보험업자가 포함됩니다.

연금 계약의 단계

현대 연금 계약의 생명은 축적, 연금 화 및 지불금의 세 단계로 구성됩니다. 그러나 모든 단계가 모든 종류의 연금에 적용되는 것은 아닙니다. 각 단계의 세부 사항은 다음과 같이 세분화됩니다.

누적 단계

이것은 언제나 연금 계약의 첫 단계입니다. 연금이 처음 지불 된 후에 시작되는 것은 성장 기간입니다. 이 단계는 지불이 계약에서 시작될 때까지 지속됩니다. 경우에 따라 투자자는이 단계에서 연금에 정기적으로 추가 지급을 계속합니다. 보험료는 일괄 지불, 고정 된 일련의 지불 또는 유연한 일련의 지불로 지불 할 수 있습니다.
연금 화 단계

연금 화는 실제로 단계가 아니라 결정적인 사건이다. 보험 회사가 투자자에게 지불을 시작해야하는 시점을 나타냅니다.
지급 단계

투자자에게 지급되는 연금의 최종 단계. 이 단계는 선택한 항목에 따라 단일 지불 또는 일련의 지불로 구성 될 수 있습니다. 지불금에 관해서는, 연금은 즉각적인 것일 수 있습니다. 즉, 보험료 납부가 시작되는 즉시 지불을 시작하거나 연기하여 나중에 지불하게됩니다. 또한 단일 또는 공동 생활, 특정 기간의이자,이자 만 및 체계적 인 인출과 같은 여러 가지 지불 방법이 있습니다.
연금의 종류

연금의 주요 유형은 고정 연금, 연금 연금 및 변동 연금입니다. 각각은 다른 수준의 위험과 수익을 가져옵니다. 고정 연금은 투자자의 원금과 고정 이자율을 모두 반환하도록 보장하는 계약 유형입니다. 이러한 계약은 본질적으로 예금 증서 (CD)와 유사하지만 과세 대상으로 성장한다는 점만 다릅니다.

연금 연금은 보험 시장에서 새로운 서비스 중 하나입니다. 이 계약은 고정 연금과 마찬가지로 고정 원금과 고정 기간의 보증을 제공하지만 고정 금리를 지불하지 않습니다. 이름에서 알 수 있듯이 인덱스 연금은 주요 주식 시장 지수 중 하나 인 S & P 500에 투자 할 것입니다. 계약 소유자는 시장 성장의 몫을받습니다 (존재하는 경우).

변액 연금은 오늘날 시장에서 가장 복잡한 유형의 연금입니다. 간단히 말해서,이 계약은 세금 연기 된 우산 아래에서 성장하는 뮤추얼 펀드 서브 계좌의 번들로 제공됩니다.

연금에 대한 과세

연금은 IRA 또는 회사 퇴직 계획 이외의 곳에서 과세 될 때 성장하는 유일한 투자 수단입니다. 그러나 IRA 및 자격있는 계획과 마찬가지로, 연금은 59 세 이전에 취해진 모든 배당금에 대해 10 %의 조기 인출 벌금을 부과합니다. 5.이 연령 이후에 수행 된 인출은 연금 또는 분배 유형에 관계없이 경상 소득으로 과세됩니다. 유일한 예외는 Roth IRA 내부에서 계약을 처음 구매할 때입니다.

결론

연금은 여러면에서 근본적으로 고유 한 수단입니다. 그들은 무제한의 과세 연기, 생계와 사망 혜택 라이더, 금전 관리 프로그램 (변동 계약의 경우), 유언 검인과 채권자 보호, 그리고 인생 보장 보장 옵션을 제공하는 유일한 은퇴 저축 수단입니다. 그러나 이러한 이점은 비용으로 발생합니다. 연금 연금은 연회비가 높은 경우가 많으며 (경우에 따라 3 %까지) 매우 유동적이지 못합니다. 많은 계약에는 최대 15 년 동안 지속될 수있는 백엔드 해지 청구 일정이 있으며 조기 인출에 대해서는 가파른 벌금이 부과됩니다. 구입할 수있는 라이더 중 상당수는 영구적으로 계약을 통제해야합니다. 그러나 그들이 올바르게 사용될 때 그들은 다른 곳에서 쉽게 복제 될 수없는 종류의 소득 보호를 제공 할 수 있습니다.