사실상 모든 면허를 소지 한 생명과 건강 보험 회사는 중개인, 재무 기획자 및 은행과 함께 이러한 정책을 판매했습니다. 그러나 매니지드 케어 비용이 지속적으로 증가하면서 폭발적인 수요 증가로 인해이 분야에서 몇몇 주요 업체를 제외하고는 모두 주도적 인 역할을했습니다. 전통적 장기 요양 보호 (LTC) 정책은 시장에서 서서히 사라지고 있으며, 이전 모델에 비해 몇 가지 주요 이점을 자랑하는 새로운 종류의 하이브리드 정책으로 대체되고 있습니다.

장기 요양 딜레마

미국에서 장기 요양 보호의 필요성은 서사적 인 비율에 도달했습니다. 평균 60 세의 남성은 오늘 사망하기 전에 장기 요양 보호가 필요할 확률이 50 % 이상이며, 여성의 경우 확률이 훨씬 높습니다. 이 수준의 수요로 인해 장기 요양 보호 비용이 효과적으로 상승하게되었으며, 직선 LTC 정책은 이제 훨씬 비쌉니다. 이러한 정책은 소비자들에게 이러한 정책을 덜 매력적으로 만들었는데, 소비자가 필요로하지 않을 수도있는 정책에 상당한 변화를 줄 수있는 선택의 여지가 없거나 어느 시점에서 관리 의료 제공자로부터 엄청난 청구서를 받으면서 붕괴 될 위험이 있습니다. 미래. (더 많은 것을 보시려면 : LTC Coverage는 간단하지 않습니다 .)

하이브리드 생명 및 장기 요양 솔루션

이 중요한 딜레마는 생명 보험 회사가 제공하는 하이브리드 장기 요양 보호 정책을 창안했습니다. 이 차량들은 표준 사망 혜택이있는 생명 보험 정책으로 판매되지만 장애인, 장기 간병 또는 치명적이거나 만성적 인 질병과 같은 여러 가지 이유로 보험금을 지불 할 수있는 라이더도 포함되어 있습니다. 정확한 혜택은 제품 및 운송 업체마다 다릅니다. 한 정책의 가속화 된 라이더는 전체 사망 혜택이 이러한 비용을 지불하는 것을 허용하는 반면, 다른 라이센서는 라이더가 사망 혜택의 절반 만 허용하도록 허용 할 수 있습니다. 그러나 모든 유형의 비용으로 지불되는 모든 혜택은 사망 혜택과 마찬가지로 면세입니다.

이러한 차량이 제공하는 가장 큰 장점 중 하나는 고객이 전통적 장기 요양 보호 정책을 통해 할 수있는 것처럼 빈 손으로 떠날 기회가 없다는 것입니다. 하이브리드 정책을 구매하는 고객은 돈을 다시 돌려받을 수 있습니다. 관리 진료가 필요한 경우, 치명적인 질병 또는 LTC 라이더가 지불합니다. 이들 혜택을 필요로하지 않으면 누적 된 현금 가치를 다른 용도로 사용할 수 있습니다. 그리고 남아있는 사망 혜택은 여전히 ​​수혜자에게 지급됩니다.어떤 종류의 라이더는 양로원 진료비를 지불하기 위해 특별히 고안된 것과 같이 별도의 또는 추가적인 인수가 필요합니다. (자세한 내용은

개호 보험 : 누가 필요합니까?

) 연금 솔루션 생명 보험은 장기 요양비를 지불하기 위해 명령받은 유일한 차량은 아닙니다 경비. 현재 관리가 필요한 사람에게는 면세 혜택을 지불 할 수있는 고정 및 연금 연금 제품이 몇 가지 있습니다. 이 계약은 정해진 이자율을 지불하거나 스탠더드 앤드 푸어스 (Standard & Poor 's) 500 지수와 같은 기준 벤치 마크의 성과에 기반한 신용 공식을 사용할 것입니다. 그러나 연금 수급자가 관리 진료를 위해 돈을 필요로한다면 계약은 투자 된 금액의 2-3 배와 같이 지불 한 보험료의 배수까지 매달 비과세 혜택을 지불하게됩니다. 이 계약은 또한 일반적으로 사망 혜택뿐만 아니라 현대 연금 제품의 표준으로 제공되는 다른 모든 기능을 제공합니다. 그러나 오늘날 시장에 나와있는 대부분의 유형의 계약은 생명 보험과 동일한 방식으로 의료 보험 계약을 요구합니다. (자세한 내용은

위험 회피에 대한 상위 5 개 고정 연금

참조)

Term vs. Perm 다른 유형의 생명 보험과 마찬가지로 하이브리드 장기 요양 보호 정책은 기간 상품 또는 현금 가치를 축적하는 영구적 인 정책. 장기간 보 호 보호를 원하는 구매자는 나중에 어떤 이유로 든 보험에 들지 않을 경우 보험에 가입하지 못할 수도 있다는 것을 기억해야합니다 필요할 때마다 정책을 갱신 할 수 있습니다. (더 자세한 내용은 FA에 자문 : 고객에게 연금을 설명하십시오

.)

결론 999 미국의 관리 의료 비용은 일반인의 인플레이션 율보다 훨씬 빠르게 상승했습니다. 지난 수십 년이 지난 지금, 전통적인 장기 요양 보험은 더 비싸고 덜 포괄적입니다. 그러나 새로운 종류의 하이브리드 생명 보험이 현재 소비자들에게 합리적인 수준의 보호를 훨씬 저렴한 가격에 제공 할 수있게되었습니다. 하이브리드 보험 및 연금 상품에 대한 자세한 내용은 생명 보험사 또는 재무 고문에게 문의하십시오. (자세한 내용은 연금 및 베이비 붐 세대 : 찬반 양론 참조)